作者keyairotika (水果熊)
看板CFP
标题[请益] 37岁单身男归零後重新开始的理财规划
时间Thu Mar 24 16:38:57 2022
各位CFP前辈好
过去投资失利；现在想重新开始
想法上不成熟，希望能获得大家的指教
[背景]
37岁 单身，国营一般上班族
住北部家里，双亲健在皆退休，1兄长待业
1台机车
无孝亲
手头现金1,082,230
(信贷1.63%)尚有1,058,950要还，剩50期(每期偿还21179)
收入
月领68647元，年终4个月(往後10年，每年月调薪约1,000)
1年约68647*16=1,098,352
1年加班费收入约30,000
支出
公保、健保、公会保 一年支出约38,875
所得税约29,500
每个月伙食费16,000(平日400假日900)
交通费 525
电话费 299
过年固定包给双亲 20,000
每个月杂费定在2,000
没有其他保险
现阶段若把信贷偿清，财产直接归0，不敢跟父母说，也不敢交女友，只希望每天能正常一点活下去。
但又希望40岁前能结婚、45岁前付得起房子的头期款
Q1心态面如何改善低潮的情形，因为没钱很多事情都不敢做，
假日只想躺在草地，要信教吗? 还是能看甚麽书籍?影片?
Q2请问信贷要先还清吗?或是投资VOO不知是否可行?
Q3若能存到房子的头期款打算跟父母摊牌借200万，先支付高额的房贷是否可行?
Q4我该编列保险预算吗?
Q5过去每周都有运动的习惯 但是一个月约花费2,000 我该编列运动预算吗?
※ 编辑: keyairotika (220.130.18.199 台湾), 03/24/2022 17:32:20
1F：推 dcheng202: 这…比你惨的可多了，稳定收入哪需要低潮吧….有存钱 03/24 17:56
2F：→ dcheng202: 也不完全算负债… 03/24 17:56
信贷还完就没钱了阿 看得人心中惆怅..
3F：推 SunMoonLake: 哥 你怎麽有办法信贷那麽多 03/24 18:37
4F：→ SunMoonLake: 喔我看错 03/24 18:39
5F：推 Arietta: 先还钱吧 03/24 18:42
6F：→ Altair: 建议信贷至少先还一半吧 降低负债感 然後重新存钱 03/24 18:53
7F：→ Altair: 有些人不信邪 不还债又继续投机 最後负债更多 03/24 18:54
8F：→ Altair: 希望你不会走到那条路 03/24 18:55
感谢建议
9F：→ celtics1997: 住家里伙食费要16000 是全家的外食费吗 03/24 19:05
通常我都早午餐当作一顿一起吃 晚餐外食这样
平日400 通常不会花完 假日900 是希望自己不要把自己逼太紧 能去外面走走
接触些人群及事物 也是不倾向花完
10F：推 lunahuang: 我觉得很不错了 03/24 19:14
※ 编辑: keyairotika (114.45.152.78 台湾), 03/24/2022 19:20:31
※ 编辑: keyairotika (114.45.152.78 台湾), 03/24/2022 19:21:53
11F：推 kusomanfcu: 公部门月领6万8、你投资失利是不是以前同学间很少联 03/24 19:35
12F：→ kusomanfcu: 络？ 03/24 19:35
13F：→ kusomanfcu: 加信贷钱更多赔更多吧0..0 03/24 19:35
14F：→ kusomanfcu: 原本至少本金应该有200万以上吧 03/24 19:36
15F：推 ardidi: 信贷先还，你公部门上班随时要借都有 03/24 19:37
16F：→ ardidi: 银行还巴不得你来借 03/24 19:39
17F：推 ardidi: 跟人比较是很痛苦的，你要比的应该是自己，每天都比昨天 03/24 19:49
18F：→ ardidi: 更好 03/24 19:49
谢谢 你的鼓励
19F：→ celtics1997: 背100多万还敢这样吃真勇敢 03/24 19:59
谢谢 我会再下调伙食费的预算
20F：推 tony82501: 开销不大啊 我觉得你的目标可以达到的 不要再买个股了 03/24 20:01
谢谢 我会牢记在心的
21F：推 LoveJapan: 感觉你爸妈一定有钱 03/24 20:04
真的没钱啊... 有钱我也不用烦恼了...
22F：推 GigiBuffon: 公部门年终哪有可能4个月 你国营吧? 03/24 20:14
抱歉 造成您误解 已修正
※ 编辑: keyairotika (114.45.152.78 台湾), 03/24/2022 20:23:12
23F：推 lee7317: 收入稳定 下定决心存钱 就乖乖每月还信贷 把手头现金当 03/24 20:59
24F：→ lee7317: 存款 定存年利率以1.09%计算的话 你大约每月领息980元 03/24 20:59
25F：→ lee7317: 利息+每月薪水拨个几千元 就可以存基金或零股了 其他运 03/24 20:59
26F：→ lee7317: 动或保险预算等 自己做功课後自己决定 你有个不错的工作 03/24 20:59
27F：→ lee7317: 还可以重头来 不用太妄自菲薄 03/24 20:59
28F：推 sonia1208: 留下紧急预备金其他先偿还信贷 03/24 21:05
29F：推 zengtoro: 在国营又有一定年资了，会越来越好的，加油！ 03/24 21:09
30F：推 tony82501: 我觉得你未来会有退休金 ，风险容忍度比较大。信贷可以 03/24 21:27
31F：→ tony82501: 买ETF 并持续投入 03/24 21:27
32F：推 MA40433: 1. 想办法减少开支，仔细记帐 03/24 21:40
33F：→ MA40433: 2. 找高股息ETF投入50万，不动本 03/24 21:41
34F：→ MA40433: 减少支出增加收入，两者并存才会稳定 03/24 21:42
35F：推 weaverhyw: 你应该清楚国营分类人员没有新制劳退，所以除了最後领 03/24 21:42
36F：→ weaverhyw: 一笔旧制劳退外，像我是每月再自提10%买市值型ETF 03/24 21:42
37F：→ MA40433: 一定要学会投资理财，剩下的就当紧急备用 03/24 21:43
38F：推 XoPXoP: 我最惨的时候跟你情况差不多，我是建议先投资美股etf,等出 03/24 21:56
39F：→ XoPXoP: 现超好机会，再考虑回来买股票，信贷利率低还好 03/24 21:56
40F：→ XoPXoP: voo是不错选择，可以去看清流君的yt 03/24 21:57
43F：→ XoPXoP: 可以用这网站回测过去投资美股etf 7-10年後绩效都超 03/24 21:58
44F：→ XoPXoP: 很好 03/24 21:58
45F：推 XoPXoP: 美股etf长抱不会赔钱 03/24 22:04
46F：推 OhMyHair: 伙食我都已经抓一天300 还有人更多 03/24 22:06
47F：推 XoPXoP: 吃，还好啦 对自己好一点 03/24 22:22
48F：推 Noreendong: 如果是我的话会拿现金先还一半信贷，之後每个月扣除开 03/25 00:05
49F：→ Noreendong: 支跟信贷剩下的钱再拿去买ETF 03/25 00:05
50F：→ tw4563335: 这种负债一个月吃9000差不多 03/25 01:01
51F：嘘 gn0707107: 根本没负债 ！ 还在公营事业上班 ！ 这抗压太低了吧 03/25 02:23
52F：推 RITTY: 这个薪资一天餐费400…… 03/25 05:05
53F：推 ggHan: 伙食一天抓300，每个周末再吃个好料的算500，这样每月也才 03/25 07:10
54F：→ ggHan: 一万一 03/25 07:10
55F：推 weidersin: 这种薪水 真的吃太好了 03/25 07:37
谢谢回馈 我将下调伙食至300(平日) 500(假日) 试试看
※ 编辑: keyairotika (61.222.158.103 台湾), 03/25/2022 08:08:50
56F：推 piranhacat: 月收6万还2万还好吧，不用提早还，薪水剩下的拿去买et 03/25 08:13
57F：→ piranhacat: f，想买房再卖etf就好 03/25 08:13
58F：推 ooxxooxx: 为甚麽不把信代还掉阿? 03/25 11:14
59F：推 ooxxooxx: sorry 贷 03/25 11:21
60F：推 rednim: 伙食费我觉得还好 我双北大概每月10k~15k 03/25 11:41
61F：推 MrAB: 我会觉得比起还信贷 长投ETF 应该会好一点吧？ 03/25 12:04
62F：→ aloness: 直接还掉吧，要借再借就好，没用途不需要付利息 03/25 13:56
63F：→ aloness: 三餐都外食一天真的蛮容易花到400的，不用讶异 03/25 13:57
64F：→ aloness: 要省钱就只能自己开伙 03/25 13:58
65F：→ Anesa: 没有理财想法跟方向 真的不如债还一还 至少还一半 03/25 15:49
66F：推 a77788897: 他信贷利率才1.6，随便找个五趴的标的都赚，这是什麽理 03/25 22:27
67F：→ a77788897: 财板叫人家还掉.... 03/25 22:27
68F：推 a77788897: 说实在这应该要多借点才对 03/25 22:29
69F：推 uniqlo5566: 太晚上来问了，前阵子跌很凶大盘etf都跌到年线以下了 03/26 00:59
70F：→ uniqlo5566: ，是我的话会拆成现金四分之一单笔丢0050/006208及四 03/26 00:59
71F：→ uniqlo5566: 分之一丢VTI/VOO 03/26 00:59
72F：推 oceanman: 国营好稳 03/26 08:40
※ 编辑: keyairotika (114.45.152.78 台湾), 03/26/2022 10:49:33
73F：推 gialon12: 信贷利率这麽低 干嘛还啊 当然是买大盘ETF啊 !低利时代 03/26 16:23
74F：→ gialon12: 当然越慢还越好 03/26 16:23
75F：推 gialon12: 我信贷 房贷 股票质押全借，现金流没问题，压满指数ETF 03/26 16:24
76F：→ gialon12: ，困霸数钱！ 03/26 16:24
77F：推 daze: 台指期隐含利率小於0，以这个标准来说，1.6%很贵啊 03/26 20:09
78F：推 yuenru: 薪水很高好吗？就省着点吧。 03/27 00:35
79F：→ yuenru: 先把债务捏一下，尽快，分批还清 03/27 00:36
80F：→ yuenru: 保险还是要有基本意外，健康 ，团险 03/27 00:37
81F：→ yuenru: 没女友想结婚......我也是醉了 03/27 00:37
82F：→ yuenru: 运动有很多方式，去国运中心也划算 03/27 00:38
83F：→ yuenru: 跑河滨，弹力带做肌力 03/27 00:38
84F：推 ardidi: 前几楼要人家全部拿去投资的，可能可以思考一下人家能够 03/27 01:43
85F：→ ardidi: 承受多少压力。直接拿信贷去买股，要是短时间跌了原po承 03/27 01:43
86F：→ ardidi: 受的住？ 03/27 01:43
87F：→ ardidi: 而且这直接等於是开两倍杠杆在投资，同时信贷又要还本利 03/27 01:43
88F：→ ardidi: ，这样对於原po压力肯定爆表，建议先全还了等到真的有需 03/27 01:43
89F：→ ardidi: 要头子再借即可。 03/27 01:43
90F：→ ardidi: 投资 03/27 01:44
91F：推 secrectlife: 笑死，叫人家先还信贷的真的会理财？随便定期定额投 03/27 09:00
92F：→ secrectlife: 资报酬率都超过那利率 03/27 09:00
93F：推 ardidi: 你又知道原po多久需要这笔钱，用到时赔了你补？ 03/28 03:01
94F：推 sinlin1124: 原PO的条件应该可以谈到不错的利率，如果够低的话其 03/30 16:30
95F：→ sinlin1124: 实不用急着还，如果自己身上没现金不会没安全感的话 03/30 16:30
96F：→ sinlin1124: 可以把大部分的现金分次逐步买进ETF 03/30 16:30
97F：推 littlemisspr: 我也经历过，如果很在意现况，觉得先还完负债，没压 04/01 16:42
98F：→ littlemisspr: 力投资拿在手上才是真的，至少担忧比较少 04/01 16:42
99F：推 joice76x: 笑死 会算殖利率就是会理财？ 有思考过风险吗？ 04/02 20:45
100F：推 motordan: 先还钱至少先还部分 不然还背房贷风险很高你又没保险 04/08 07:46
101F：推 bartester: 我认识30几岁负债 月收两万多的 你这样还算有钱的 04/18 13:37