作者xu3wu0fu6 (老了)
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标题Re: [请益] 3x岁男 退休理财计画及失败可能性 (代问
时间Fri Nov 5 11:04:48 2021
不专业分析一下
退休後年支出60W
退休年纪 38
平均寿命 81 --> 建议找平均余命更好，可知道现在年纪还可以活多久
至少需要支出43年，直接用活50年来算 (88岁)
简易不考虑通膨只需要 50* 60W = 3000W
目前可动用总资产约4400W (1800W 流动 + 2600W房屋 )
外加一间自住房
FIRE 提领率只有60/4400 = 1.4%
就算全现金都可以用超过50年
目前看来退休是可行的
文内风险比较高的是
1. 股票占比太高，退休时建议股债比1:1 或是债券更多
2. 房屋换钱较慢，且一次交易金额高，退休运用比较困难
3. 低估退休花费，尤其是医疗支出部分
※ 引述《PHH (SnowCountry)》之铭言：
: 亲戚中有一个跟我蛮好的表弟，有时候会彼此讨论理财问题，最近他跟我提说他算了一下，
: 他目前有的资产已经可以提离职，再慢慢思考自己想要做什麽了。我听了听觉得似乎可行，
: 但不确定是不是有什麽没注意到的风险，所以想上来请教各位版友们意见。
: 表弟状况
: 年龄：38岁
: 婚姻状况：已婚，太太比表弟小一些。不打算生小孩。
: 两人年支出：约60万 <已含保险、税等所有花费，感觉他们花费蛮省的>
: 房子：已有无贷款自住房一间
: 现金及股债资产：现金约260万放定存、股债资产约等值1520万台币的美金，以8:2配置於VT
: (8)IEI(1)BWX(1)
: 投资房地产2间：价值共约2600万 (一间在台北市一间在非六都)
: 表弟的想法是，若以他们目前年支出60万除以股债资产1520万，提领率约刚好4%，以一般理
: 论大约可以存活30年。30年後表弟约68岁，到时候再开始逐步卖掉投资房地产的部分来做生
: 活费。2600万应该可以支应表弟夫妻两人到生命最後了。
: 我乍听除了羡慕之外，也觉得都蛮合理的，想帮表弟问问各位版友先进，这样的退休离职计
: 画有什麽盲点吗? 或有什麽可以更精进的地方?例如把非六都的那间投资房地产卖掉，转换
: 到股债部位?
: 请大家多多帮忙给予意见和批评指教，先帮他在这谢谢大家了。
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※ 发信站: 批踢踢实业坊(ptt.cc), 来自: 122.146.70.20 (台湾)
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1F：推 yahc: 又没小孩，其实房子以後可以考虑以房养老 11/05 11:51
2F：推 PHH: 感谢回复。10/24资产配置该不该纳入房地产的讨论串中看到daz 11/05 12:44
3F：→ PHH: e大提到房产波动率约相当於35%股+65%债券。这样换算下来，我 11/05 12:44
4F：→ PHH: 表弟的整体波动率大约等同股债1：1了。不知道可以这样理解吗 11/05 12:44
5F：→ PHH: 低估退休花费部分，我也认同也跟他提过。但要如何计算未来医 11/05 12:55
6F：→ PHH: 疗花费？目前也没有找到精算的算式，不知道各位先进有无好的 11/05 12:55
7F：→ PHH: 评估方式？ 而且他的保险只保了定期寿险跟意外险，并无医疗 11/05 12:55
8F：→ PHH: 险重大伤病险，他的说法是按刘凤和的书的理论，医疗险给付方 11/05 12:55
9F：→ PHH: 式复杂，不如保给付简单清楚的定期寿险及意外险後，其余资金 11/05 12:55
10F：→ PHH: 拿去投资，自己为自己保险就好。 这部分各位先进会建议加保 11/05 12:55
11F：→ PHH: 医疗险吗？ 还是到时用自有资金支付就好？ 11/05 12:55
12F：推 chicchockk: 是，给美国人建议的书写持有100万美金在储蓄和投资帐 11/05 14:01
13F：→ chicchockk: 户的话则额外的保险就不一定有必要性 11/05 14:02
14F：推 PHH: 感谢回复，补充一下，刘凤和的观点似乎是先保定期寿险、意外 11/05 14:05
15F：→ PHH: 险及定期防癌险。其他保险非绝对必要，视个人需要另外加保。 11/05 14:05
1. 35%股+65%债券是指REITs，单一房屋是否相同占比是信仰问题
此外无法解决快速换现金的需求
最快换现金的方式应该是设定新房贷，再慢慢卖房子
不过越急着卖通常越难卖出好价格
2. 大过某个年纪後不会有保险公司愿意保医疗险或寿险，
或是保险费用高到不如不要保
只能靠自有资本和健保，其他如chicchockk所说
3. 因为退休时间太长，会有更多不可预期的事件
如严重通膨并且长期年化报酬很差
ex，年支出60万，每年通膨率3%，50年
50年总支出达6767W
根据72法则，每24年支出翻倍一次
也就是期末支出会到240万
如果容易焦虑的人肯定受不了，依然是信仰问题
继续有部分的工作收入或许是解决方法
网路上有一些含通膨率的退休计算机可以使用
建议可以研究一下
※ 编辑: xu3wu0fu6 (122.146.70.20 台湾), 11/05/2021 14:25:47
16F：推 PHH: 感谢xu3wu0fu6大的提醒，受益良多!想请问，对於第1点是否可 11/05 15:20
17F：→ PHH: 以在流动资金还剩5年左右时就开始准备卖房，利用提前5年卖房 11/05 15:20
18F：→ PHH: 的动作避免过於急需用钱导致贱卖风险。对於第3点，我表弟的 11/05 15:20
19F：→ PHH: 想法是因为他的资产除了260万放定存，其他1520万是以股债8:2 11/05 15:20
20F：→ PHH: (之後会逐年降低股的比例)方式持有，房地产占2600万，股债及 11/05 15:20
21F：→ PHH: 房地产部分不求超过通膨3%，只要至少维持年化报酬3%，是否就 11/05 15:20
22F：→ PHH: 比较不担心您所说的24年支出翻倍的问题呢?(当然若遭遇严重通 11/05 15:20
23F：→ PHH: 膨则是严重风险没错)。我想表弟他应该不介意离职後另找其他 11/05 15:20
24F：→ PHH: 自己喜欢的工作收入方式(也许月薪较低但时间较自由)(另外他 11/05 15:20
25F：→ PHH: 长辈百年後，还可能会有一笔原本长辈在收的房租收入)，但至 11/05 15:20
26F：→ PHH: 少试算有离职退休的可行性，才能开始认真想想自己离职後真正 11/05 15:20
27F：→ PHH: 想做的是什麽。再次感谢xu3wu0fu6大。 11/05 15:20
可以用安全的预备金来思考
EX. 若小於500万流动资产就开始启动卖房
若房地产价值占总资产 > 70%则启动卖房
其他......
可选择偏好的方式执行
年化报酬 = 通膨率 就是最初的算式，所以一定是够的
下半部计算提到的是年化报酬是0% 通膨3% 的极端情况
※ 编辑: xu3wu0fu6 (122.146.70.20 台湾), 11/05/2021 15:42:11
28F：推 PHH: 了解 谢谢您 11/06 08:25
29F：推 lucky017110: 这稳退修了 11/09 01:23