刚好看到这篇文章 就来说一说为什麽要这些理财文的问题在哪 通常他们的问题就是因为除了指数投资外 并没有太多真实的好的投资经验与累积够庞大的投资经验 下面就一步一步来讲 我为什麽会这样说 ※ 引述《lrm549 (洛恩 a.k.a sirius)》之铭言： : 前篇保险入门文末，大致上讲述了一点退休部分的规划， : 这篇主要讲述资产配置的帐户分配，以及如何投资 : 以下提供帐户资金配置(包含投资帐户)，这配置适用月薪计算，年薪计算。 : (薪资分母为20，年终分母10) : --日常使用(薪资帐户)-7/20 : 这包含日常所有的花费、房租等。 这是实际可随时动用的资金。 : --结余帐户 : 日常帐户每月结算後，移动到这个帐户，亦是可以随时动用。 : ====== : 以下帐户需列入薪资收入後的支出，表示这些钱都是被花费掉的，进入另一个系统中。 : -紧急帐户-5/20 : 预防特殊事情出现然後要用钱，平常是不会动用到的，在建立一年後， : 最低水位应该是2~3个月的薪水或六个月必须生活费 : (防止自己被开除，且无法请领失业给付)。 : 包含非投资或非还本型保险之支出。 : 或10w=100k up 第一个说紧急帐户要5/20 但最低水位是2-3个月的薪水 我们换算一下 假设以台湾薪资中位数4万算，3个月就是12万 12*4 = 48 这就是原始本金 也就是说一个人要存到48万列作失业等紧急情况的资金 但我可以说这是错误的 为什麽? 因为假如你把这些钱丢入股市 12万如果不幸下跌刚好这时候又没钱 你只要卖出股市的钱去做紧急预备就好 因为纵使股市暴跌20% 你刚好这麽衰刚进场 按照这一个指数投资派的都喜欢说分批进场 既然分批进场了 不可能一次丢12万 假设一次丢1万 也还有11万还没丢 11万的紧急预备金会不够的话 你就把丢的那1万卖掉亏20%拿回来也仅仅损失2000元 根本不痛不痒 紧急帐户的存在真的有需要的人 是几乎不能投资股市的 很多这种需要紧急帐户的人都有重病或者是家人有重病 他们需要的是去学如何跟政府申请补助 失业根本不是什麽大事 你就卖股票过生活就好了 股市你去统计多数时间也都是在上涨的 这就是为什麽分批进场会赚钱的原因 而且正常情况都是撑到年终领完 会有一到两个月的时间可以转换工作 : --短线投资/机帐户-2/20，年终-3/10 : 正式工作前最低启动水位 10w，工作後 30w，若学生时期就有10w， : 这部分就拿来练手用的。 : 很多积极投机的策略都会在这使用， : 如放空、当冲、价差交易、抽股票 既然分批进场被动指数投资否定主动投资的功用 我看你下面文都推荐指数型ETF 那为什麽又配置放空、价差交易、当冲、抽股票的钱? : 这部分在人生大事上可以动用，如结婚、买车、买房等。但最多动用到50%的资金， : 防止帐户在未来的再起不能，或遇到大波段起飞的时候却苦无资金。 : 交易周期: 当日或3~6个月内。 : 相关文章参见: : 拙作<<交易入门>> : http://bit.ly/2X2aSkQ : 後续讨论:(交易本身的的停损和财务边际) : http://bit.ly/38RYFVp : --退休帐户-5/20，年终7/10 : 最低启动资金 100w : 顾名思义，这是给你退休用的，只进不出， : 就算结婚买房买车都不应该动用这个帐户。 : 当达到预定目标时就可以提出退休了。 : 使用的策略: buy and hold 或一般保险的支付。 : 交易周期: 6个月~1年以上。 : 孝亲费-1/20 在我开始创业自己出来自立门户前 我觉得这种理财作用根本不大 因为你如果开始算帐户东帐户西 除非你是医生、公务员长期薪资已经被完全确定了 你有没有发现绿角、什麽出股市书的很多都是军公教 原因就是因为他们的收入是长期稳定 做到哪个阶段赚多少钱 所以为什麽那麽多医生跑去做医美 因为这是他改变收入曲线的最好办法 而一般上班族收入曲线其实可以非常大 随便举例就好了 以前我在资策会 就遇到在饮料店打工的月薪不到三万 那时候去学了写程式 第一个月薪水就是45K 过三年他月薪已经超过70K 找到一个好的产业进入远比理财更重要 学开源和投资自己花的时间比在那边算重要多了 那个饮料店打工的去资策会上课花了十万改变了他的一生 : =============== : 以上是帐户的分类，可以按照自己的情况进行适当的调拨， : 为储蓄率含投资应30%以上最好50%， : 不需要觉得这件事很难，因为这不是强制性， : 可以从每年加薪的部分开始着手无痛拉高储蓄率。 : 譬如规定调薪10%，就多存5%，且一切的储蓄都在发薪日隔天後发生， : 这样就无痛了，因为根本还没摸到钱就进储蓄帐户了。 : ============ : 接下来着重在车子、房子和退休帐户的一些建议事项。 : 车子: : 看过一篇文章，说美国百万富豪最爱的车是本田，想想也合理， : 便宜且美国的刚性也不错。 : 不过文章关键是:他们贵为百万富豪却开一台3万镁的车， : 虽然这有个人消费习惯的问题， : 但也揭示了为有降低不必要的花费才能比较有机会存到更多钱。 : 在一个文章看到的公式是 新车价*10%就是每年花费， : 有多少的钱做多少的事，车子基本为负资产， : 与其关心2手价，不如关心安全本身以及实际的需求。 : ====================== 买车这件事情不是你要不要 是有时候受限於地理环境 像我在台北工作时，捷运方便得要命 但在中南部工作，没车真的不行 所以要评估房租+汽车折旧与开销来看看工作的状况 通常中南部就是因为住家里不用房租开销 : 房子: : 我基本是租屋派的，把买房的月付金减掉租金， : 剩余的投入指数投资，是我觉得最好的方式， : 在届退时，拿出一定的钱选个喜欢的地段买下来，舒舒服服的过下半辈子。 : 这方式随便掐指一算应该都能得到租屋派的好，有问题我们在细聊。 : 实际上我还是买了个房，因为刚性需求，哈哈哈 : 这里操作还蛮简单的，以下用整数金额来说明: : https://imgur.dcard.tw/SRKws4q.png : 能贷成数多高就多高，并且选择40年，原因很简单， 台湾40年的房贷没几家在做 永丰、星展、兆丰、合库、高雄银在做而已 而且因为他规定40+35=75 你最低年龄要低於35岁才有可能贷到 你35岁能买房的人要担心的根本不是这个 我20多岁就买房了当时还只给我贷款20年 重点是40年的利率因为摊提低，普遍利率都很高 而且你前面说你是租房派 後面说你还是买了个房 这不是逻辑矛盾吗? 所以到底要租还是要买? 房子在我看来是绝对要买的 因为他是台湾最好抗通膨的方式 现在进入到这个阶段更是 央行已经不敢升息了 因为升息马上一堆人的房贷每月收入要快速上升 当初2017-2018年不要忘记美国可是涨了2%的利率 台湾是多少 0% 0% 0% 很重要一码都没涨 房地产随便涨一下因为带杠杆5倍 房价涨10% 你的本金会扩张成50% 他可以控制住房价的上涨 避免让你没地方住 就算拿来投资收租也是一个很好的武器 因为他可以让人有被动收入外 这笔钱可以拿来做收入所得再跟银行借出更低利率的钱 持续滚大你的财富 这才是真正内行的投资客滚大财富的方式 而当中你完全不需要买卖房子 只需要买不需要卖 为什麽政府这次很怕囤房税 因为太多这种房东 涨价转嫁给租客是天经地义 政府没有足够的社会住宅就无法对抗 涨税金就涨房租而且房东还会跟房客说这是因为政策 因为本来房东就也有成本 租屋市场现在对照全球的租金/收入比 台湾还算低的 只有约35%上下 美国都是50%上下的 显见台湾租金还有上涨15%的空间 : 这很有可能是你这辈子唯一一次有机会融资高杠杆且超低利率超长还款年限的机会。 : 贷款绝对是缴满40年不提前大额还款，原因: : 1.因为房屋贷款的利息是可以抵税的，且大额还款的报酬率就是利率本身， : 若放入ETF可以得利差用以缴纳利息本身也是可以的。 你去买1000万的房子列举扣除额应该也无法大於你的标准扣除额 现在标准扣除额有配偶可以扣到24万 其余列举项目能加上房贷利息能大於这个数字的推算至少要约房贷快2000万 : 2.年限拉长还有个重要因素，降低月付金， : 是指原本(30年要付的月付金)-(40年要付的月付金)，差额做指数投资。 : 注:利息抵税上限30万 这操作是预设了指数投资必赚这件事情 那如果长期指数是亏损的 怎麽解决这段风险? 你如果1901年开始分批进场美国股市长达35年 到1936年涵盖所有配息等等有的没的收益 会得到亏损20%出场 被动指数投资者最爱说的过去不代表未来 过去15年指数投资年化报酬不等於未来15年 : 3.这世界是有通膨这件事情的，过去20年一碗阳春面10~20块搞定， : 现在至少40块跑不掉，所以房子贷款的这数字"实际价值"会逐渐越来越便宜。 : 阳春面售价新闻: : https://fnc.ebc.net.tw/fncnews/life/48297 : 还有一些杠杆操作的就不细说了，进一步就不入门也带有风险了。 : 另外要注意的是，有多少钱做多少事， : 如果40年的月付金等於平均月薪的1/3可能太高了，建议以30年期当做基准去推算， : 毕竟低利时代谁知道何时结束? : ====================== 不是我要说...... 房贷本身就是杠杆操作阿...... 自备2成 贷款8成 这不就是杠杆操作? : 退休帐户: : 入门唯一建议指数型ETF，大部分的策略型ETF不建议， : 杠杆型ETF和反向ETF绝对不买，在尾段会进行说明。 : 给大家画一个实际的大饼: : https://imgur.dcard.tw/0tqlUxQ.png : 参考工具网站: : https://www.cnyes.com/Money/InvestCalculation.aspx?t=1 : 简单说，每月定期定额1.4万元，年化报酬8%的情况下， : 指数型ETF在45年後将有7433.6万元。 : 45年本金约:756万 : 8%这差不多近15年台股年化报酬，有没有很吸引人? 那也不对TQQQ就好了 你知道2014年经过还原第一天约5元买入 经过还原最高到多少吗? 答案是112.23元 短短6年多爆涨20倍以上 你会说杠杆投资一定不能用吗? 怎麽用和有没有评估过风险而已 另外指数投资带杠杆才是更好的选择 因为他闪避了选股风险 : 文章参考: : http://bit.ly/350h9Sy : 那会有些人提到，指数创新高时投入定期定额会不会很蠢? : https://imgur.dcard.tw/FIesQwG.png : 来自股癌FB的讨论， : 标的为S&P500指数 : 绿色的线:不择时，定期定额40年。 : 黄色的线:每次大跌20%+即投入所有存款 : 定期定额仍稳定赢过择时。 : 文章参考: : https://www.facebook.com/Gooaye/posts/1053943415029558 : =============== 精彩的来了 我最主要就是看到这段facebook最想问 你都没想过一个问题吗? 绿色线定期定额40年 和每次大跌20%投入所有存款? 那问一个很基本很基本超级基本的问题就是 黄色不就代表崩盘第一次他就丢入後面都没有在做任何操作 这算是择时吗? 黄色没有出场机制阿 你都不觉得这图的逻辑那里很奇怪吗? : 为什麽不推荐策略型ETF? : 因为他们基本上为符合策略会进行换股，这中间的摩擦成本和管理费，会降低年化报酬。 : 文章参考: : https://ctee.com.tw/wealth/tutor/334869.html : 为什麽绝对不买杠杆型ETF和反向ETF? : 反向ETF每天开门都会被定价和转仓扣血，而杠杆型则是有机会下市。 杠杆ETF也有机会爆涨20倍阿 当然啦下市也是有我也不能说错 但事情要挑好的坏的都看才对吧? : 文章参考: : https://news.cnyes.com/news/id/4542632 : https://www.storm.mg/article/3058788 : 以上，花了一天把过去的一些纪录整理成一篇给大家参考， : 希望有点帮助也就够了。 : 至於如何在届退时把投资变现，就参考4%经验法则。 : 文章参考: : https://rich01.com/four-percent-rule/ : 这篇P币会不会只值一元? -- Every man for himself and God against them all. --

※ 发信站: 批踢踢实业坊(ptt.cc), 来自: 114.36.140.151 (台湾) ※ 文章网址: https://webptt.com/cn.aspx?n=bbs/CFP/M.1620154990.A.106.html ※ 编辑: femlro (114.36.140.151 台湾), 05/05/2021 03:08:28 ※ 编辑: femlro (114.36.140.151 台湾), 05/05/2021 03:09:12