作者ameryu (雨龙千寻)
看板CFP
标题Re: [讨论] 关於房贷或信贷是否提前偿还的考量
时间Thu Jul 2 03:04:22 2020
※ 引述《ab111122 ()》之铭言：
: 回到原命题:
: 房贷1000万，固定利率1.3%，20年期，
: 本息摊还，目前有资金100万，是否要提前偿还?
: 当我们考虑还与不还哪种比较划算
原题目怎麽看怎麽奇怪，所以修改了几个字还请见谅
假设房贷余额为1000万，利率1.3%（假设为固定），
剩余房贷缴期为20年，
本息摊还，目前有资金100万，是否要提前偿还?
当我们考虑还与不还哪种比较划算，以下恕删
你把钱拿去还房贷，当下所获得的报酬是立即性报酬。
如果你要拿20年後的定存本利和来比较，
是不是要把还款後，每个月多出来的钱也拿去做定存，
才有办法比较？
定存之所以会赢，是因为你把时间拉到20年之後。
但是你的主要问题是在问「部分提前还款」。
款项则是被设定为「多余的资金／意外奖金」。
在未来可以少缴的136,160，是由货币的贴现价值而产生的。
而定存的报酬是经过20年的时间才产生的。
那就要分两个时间点来比较
Ａ・当下的立即性报酬比较
4734 X 240 = 1,136,160（要用剩余期数来讨论）
1,136,160 - 1,000,000 = 136,160（这是立马现赚的）
以100万的资金来讨论，你大概马上可赚到13.60%。
投资想要有立竿见影的效果，就是要这种，
钱丢下去，要马上看到有赚钱。
对於债务而言，少缴的就是多赚的。
这跟消费券有点类似，花100可以得到113元的效果
定存一百万存在1%的帐户，当下依然只有一百万。
你要经过一天，才会有27.397元，可以来跟还房贷的13万多的利息做比较。
1,000,000 X 0.01 / 365 = 27.397......元
Ｂ・20年後的比较
定存（存款利率：0.8%）
1,000,000 X ( 1+0.008/12 ) ^ 240 = 1,173,448
还款後，每月4,734去做零存整付（存款利率：0.8%），
20年之後到期＝1,232,477。
所以还款後，把原本的房贷月缴4734再拿去做定存，
又会胜过於单笔定存连续复利20年
所以，您在文章中提到的
（Ｘ）提前偿还所获得的效益比简单的定存还差
这点不成立。（这边是要答覆结论二）
结论是：提前
还房贷的收益会
优於100万拿去做20年
定存。
ameryu. 2020-07-02#
--
--
※ 发信站: 批踢踢实业坊(ptt.cc), 来自: 223.139.200.96 (台湾)
※ 文章网址: https://webptt.com/cn.aspx?n=bbs/CFP/M.1593630264.A.E3E.html
1F：推 dreamsweaver: 推a大 07/02 07:20
2F：推 ffaarr: 赞成，应该是这样算才对 07/02 08:11
3F：推 lkklkklkklkk: a大太认真计算了，反而会跳进原po的陷阱，那就是需 07/02 08:33
4F：→ lkklkklkklkk: 要经过很多麻烦处理才能使还款收益大於定存，事实上 07/02 08:33
5F：→ lkklkklkklkk: 我的回文举了最烂最省事的理财方式都比一开始做定存 07/02 08:33
6F：→ lkklkklkklkk: 好！ 07/02 08:33
7F：推 Usamiakihiko: 除了数字大小，可以加上考虑心理因素 07/02 09:20
8F：推 Usamiakihiko: 我看之前a大的文说得很好，钱都拿去还了手上没现金 07/02 11:42
9F：→ Usamiakihiko: 容易焦虑的人不适合提前。一滴滴尝试自己的界线试试 07/02 11:42
10F：→ Usamiakihiko: 看吧 07/02 11:42
11F：推 Kseries: 这篇很清楚欸 推推 07/02 14:02
12F：推 Charmeur: 推! 07/02 19:52
13F：推 z12345gtr: B论点，我写的试算表也得出相同答案 07/04 07:54
15F：→ z12345gtr: 更单纯的结论：等时长状态下利率高者胜 07/04 07:54
16F：推 SweetLee: 我在房版看见这文章 当场觉得跟1+1=2 0.8%小於1.3% 一 07/05 23:05
17F：→ SweetLee: 样基本逻辑的东西 这个板竟然讨论得这麽热烈 07/05 23:05
18F：推 tamago888: 推推 12/03 18:37