【 转贴或分享，请自行取用。恳请保留出处，感激不尽 】 ・投资人问：『 如果有多余的资金，还贷款好，还是投资好？ 』 ・减少利息的支出，等於是在帮自己省钱 。 如果没有足额备用金，不要急着还债（贷款）。 [ G10 ] ・投资人常见的疑问： 『 如果有多余的资金，还贷款本金好，还是拿去投资好？ 』　 2019.03.24 ameryu @ PTT.cc ．投资人问： 　Ａ大您好，最近办了信贷60万，利率是1.6%。 　我想请问，假如我有多余的钱，要以还本为主吗？ 　因为我知道我每个月被扣的7,555元，并非全数都还本，是本金加利息一起还。 直觉式回覆： 　暂时先以还本为主，把贷款月缴(金额)，控制在月收入的１０％以下。 　让月付金变少的目的：以减轻生活中的经济压力。 　理债，鲜为人知的关键是『想办法把债务控制在一个相对没压力的范围』。 　如果一件事悬念在心头上，这对自己的日常生活而言是很不健康的事。 你可能会烦恼贷款缴不出来的问题，甚至会有每个月被钱追着跑的感觉。 这样的感觉其实很不好，因为我自己也经历过，甚至卯起来『学投资』。 结果赔得一蹋糊涂。这正是『偷鸡（投机）不着蚀把米』的最佳写照。 ・借款与提前还款之间的平衡点 每当有人问我，现在手边有一笔闲钱，是投资好，还是拿去还本金好？ 大多数的状况，一定是以『还本金』为优先考量， 仅有极少数状况下，会建议投资人不用还债，而是把钱拿去投资。 大家都想从投资市场去海捞一票，问题在於并非每个人都有这样的财力条件。 以下提供一个关於『 还款 』评估流程　给各位 一、先看看自己的备用金需求是多少？ 如果您没有概念的话，或是突然想不起来， 那就是用您自己的实领月薪，然後乘以六，就是您所需准备的备用金（底限）。 这是一个通式，会建议您根据自己的实际生活，再自行调整备用金的金额。 注：可以参考『如果存股票，是否需要紧急备用金？』这篇文章。 二、查询『未清偿之贷款余额』为多少？ 评估公式： 　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　 　　　现有的存款总额 － 紧急备用金 ＞ 贷款余额　 　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　 当计算结果为正数，您可以把整笔债务清掉，回到无债一身轻的生活。 若为『负数』，也是可以偿还本金，只不过前面要多加几个字『部分提前清偿』。 三、『 部分』提前 清偿的方式 如果手上的资金，是没办法把债务一次全部清掉， 您可以扣掉备用金，以及保留一些等待被扣钱的款项， 例如： 保险保费、 今年度尚未开徵的税金、 信用卡卡费， 诸如此类归属『未来确定的支出』要先保留起来， 如果已经先存到这些钱， 那就直接把这些钱『塞到定存』里面去。 因为这些钱放活存很浪费，拿去投资有风险， 最佳解就是丢到定存里面。利息钱多寡就暂时不用太计较，因为算多赚的。 将它具现化成数学式，会变成 　　现有的资金总额 － 紧急备用金的底限 － 未来确定的支出 ＝ 可以动用的钱 再从『可以动用的钱』里面拿一部份出来做『部分提前清偿』。 大多数的状况下，要先打客服，跟他们询问『还款帐号』。 再到银行临柜用存摺汇款，有存摺的汇费是30元，无摺汇款汇费是100元。 若是原贷款银行则不用汇费。 如果原贷款银行离您很遥远，建议就近找银行以存摺汇款来进行『部分还款』。 因为你的油钱与时间成本会大於这30元。就算是电动车，一公里也要2.50元的成本。 你还要考虑来回的路程，还有人挤人的排队时间。 四、缩短还款年限与降低月付金的选择 某些银行在进行部份提前还款时，会有两个项目让您选择 　　一、缩短还款年限 　　二、降低月付金 因为我们的诉求是要让缴款的压力减轻，所以要选（二）。 『少输为赢』这句话，我相信大家都不陌生，把它运用在『理债』这档事， 就变成『 减少利息的支出，等於是在帮自己省钱 』。 接下来，再回头去解释『如果没有足额的备用金，不要急着还债』这句话。 当您把资金拿去还银行之後，假若突然发生资金需求，你又会再度『缺钱』。 为了避免『钱到用时方恨少的缺钱危机』，强烈建议采用『分批偿还』。 理债的窍门，仅需用持盈保泰的心境来处理，就能获得良好的成效。 逐步的把贷款月缴，降至月收入的10％以下。 在这之後，您真的可以开始想东想西，想孔想缝去做点偷鸡（投机）的事。 又或者，努力的把债务清掉。 运用『分批偿还』的好处是， 当您把债务还清之後，依然还能保有一定金额的紧急备用金。 以上是不要急着把债务还清的理由，但愿以上解说够清楚明了。 缴完第十二笔期付金的当天，再额外多还款一万元，月付金的变化状况。 https://i.imgur.com/GphSRIS.png 注：若选择缩短还款年限，其结果是还款期数会变少，但月付金不会减少。 备注说明： 在提前还款之前，务必要打电话询问客服，或是至分行查询， 此笔贷款是否有绑约，意即提前还款是要『缴纳提前清偿违约金』。 若需要缴纳违约金，请三思而後行，有时候缴纳违约金不一定划算。 以下是不负责任的闲聊， 银行在放款之前，必然会先计算好放款成本为多少， 同时间，也会计算出，把这笔钱借出去，预计要从借款人身上赚到多少钱。 算本卖货，是做生意最基本的道理。 银行可不是慈善机构，营利单位的经营方针就是要赚钱。 表面上在某处给予借款人优惠，必定会在其他地方把钱赚回来。 如果他用低利率借款给您，有可能会在开办费收取较高的费用。 又或者，以绑约的形式，企图阻止您在第一年就把钱还给银行。 银行在做放款时，也是有业绩压力的。除了放款额度有业绩目标之外， 提前还款的人数若太多，也有可能会在检讨会议上，被『钉』到黏在壁上。 要如何从各位身上，神不知鬼不觉地赚到钱，银行端也是要费尽心机的。 贷款的绑约与否，各有优缺利弊存在，审慎评估，选择对自己最有利的方式即可。 最後，关於向银行申请贷款，请各位谨记， 　・理财需要带点『未雨绸缪，有备无患』的概念。 　・千万不要在没有钱的时候，才想到要跟银行借钱。 当您钱不够用的时候，最好的方式就是『 找银行周转 』。 建议您，真的不要放弃自己的先天优势，也不要随便动用来玩财务杠杆。 所谓的先天优势，例如：军公教的专案贷款，前几大职业的优惠贷款。 这些贷款的借款利率都不会太高的，再怎样都不要去借那种算月息的高利贷。 把知识拿来运用就会产生力量，掌握资讯一样也能够产生力量。 ameryu. 2019-03-24 # --

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