作者wilsonl000 (疯狂饥渴男的就好)
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标题Re: [请益] 家人的1000万理财规划
时间Fri Dec 21 23:47:12 2018
※ 引述《bennygameii (硷性椅子水)》之铭言：
: 各位好
: 小弟家人因种种原因须将房子卖掉
: 扣一扣会净剩1000万
: 但父母已经60岁退休
: 这1000万是需要供应两老接下来的生活费
: 所以不太算闲钱
: 或是说需要有一定的现金流
: 而两老的净花费约4万/月
: 目前小弟的想法是将1000万全数投入现金殖利率>5%的金融股
: 算一算每年会有至少50万股利的生活费用
: 足够支付两老的生活费用
: 但全数all in到金融股似乎也不是太妥当的作法
: 毕竟若有系统性风险发生
: 这笔钱会全数归零
: 所以想上来问一下大家有没有较好的理财计画？
: 感谢大家
将钱分成两份
200万预备金，以定存or趸缴保单方式办理
需要用钱就将定存解约、保单质借/部分提领方式拿出来
800万投资，采用投资型保单，
连结标的自选，可以挑稳定配息的债券基金(目前找投资等级债为主)，
身故保本，投资的损失由保险公司承担，
但要留一笔钱去扣危险保费，不然配息会越来越少。
以年化收益率6%来算，每月配息也差不多4万，
现在美元利率算是在中性水准(不会太高也不会太低)
长期来看是还不错的选择，波动也较股票低些。
毕竟投资一定有风险，你把1,000万元all in金融股，
若遇到股价低落，急需用钱的时候也还是得认赔卖股。
有预备金的话就比较不怕。
理财规划没有标准答案，参考看看。
以上的规划是比较懒的，你如果对投资比较有想法，
这种规划不太适合，因为投资型保单前期费用较多，
还不如自己选股+定期险，自组投资型保单XD
但如果平常有自己的事要忙，投资比较没空研究，
通通用保险规划就是图个方便。
--
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1F：嘘 jhihansyu: 投资型保单？ 12/22 00:05
2F：→ sagarain: ？ 12/22 00:37
3F：嘘 ntoufatman: 这篇不好 不推荐 12/22 00:55
4F：→ iplug: 将钱交给一群胜率有时输给猩猩的专业基金经理人操作，不保 12/22 01:20
5F：→ iplug: 证获利还每个月扣你保管费，推不下去... 12/22 01:20
6F：嘘 antiyahoo: zzz 12/22 07:16
7F：嘘 Sana: 莫忘富邦特 12/22 07:41
8F：嘘 LooKMeUUU: 不嘘对不起自己=_= 12/22 08:33
9F：嘘 ALegmontnick: 谎言 12/22 09:00
10F：嘘 tzjwinfcha: 纯嘘投资型保单 12/22 09:01
11F：→ shadow0326: 反串？ 12/22 09:32
12F：→ shadow0326: 明年金管会规定老人买投资型保单要录影存证 12/22 09:33
13F：嘘 siangz: 投资保单 12/22 10:08
14F：推 bluekizuki: 我推回来…投资型保单真是被妖魔化严重，然後4楼是不 12/22 11:02
15F：→ bluekizuki: 荐基金的意思吗？ 12/22 11:03
16F：→ john668: 到底哪里认为投资型保单能稳定给你6%? 12/22 11:03
17F：→ john668: "宣告"利率可能有啦 不过只是宣告嘛 12/22 11:03
18F：→ bluekizuki: 楼上你的问题…是基金的问题，不是投资型 12/22 11:04
19F：→ bluekizuki: 原po提到前期费用较高，市场上也有低前收的，多找一下 12/22 11:08
20F：→ gn00291010: 为什麽要给保险公司多抽一笔 12/22 11:36
21F：推 bluekizuki: 如果它以後在7、8百只基金中转换，终身不收转换费，放 12/22 11:39
22F：→ bluekizuki: 新的资金进去也不收申购费，如果规划的是有保额的，还 12/22 11:41
23F：→ bluekizuki: 多给失能险和重大烧烫伤，除了配现，还能有配单位数的 12/22 11:42
24F：→ bluekizuki: 选项…那这样有吸引力吗？ 12/22 11:42
25F：→ gn00291010: 还是没有 你只是在推销一把能喝拿来喝汤的罗赖把 12/22 11:50
26F：→ gn00291010: 重点是他当罗赖把还不是很好用 12/22 11:51
27F：推 bluekizuki: 我并不是业务员，也没有要推销，算了…当我多事 12/22 12:03
28F：推 sachung28: 债券基金比较稳定 一般债券本金不够厚也满不起 12/22 12:13
29F：嘘 ikaruh: 投资型保单，先嘘再说 12/22 12:18
30F：嘘 ikaruh: 就已经不熟了，还投资型保单，懂投资型保单的都自己会去 12/22 12:20
31F：→ ikaruh: 找标的了 12/22 12:20
32F：嘘 jhihansyu: 投资归投资，保险归保险，有人还在护航真是无言。 12/22 12:33
33F：→ sachung28: 只能说工具是看人怎麽用啦 反正如果看不懂商品 不管买 12/22 12:55
34F：→ sachung28: 啥都会赔惨 12/22 12:55
35F：推 bluekizuki: 群众果然是不理智… 12/22 13:01
36F：→ bluekizuki: 不熟拿来当理由，也没必要讨论下去了 12/22 13:02
37F：→ bluekizuki: 那就继续汉堡归汉堡，薯条归薯条吧 12/22 13:03
38F：→ sachung28: 你分享走错版了 这边只要保单都会被嘘 一堆嫌储蓄险何 12/22 13:07
39F：→ sachung28: 况投资保单 但只要有人po问高IRR储蓄险 下面又会一堆+1 12/22 13:07
40F：→ sachung28: 帮你QQ 12/22 13:07
41F：→ bluekizuki: 不用帮QQ啦，反正懂的人自然会拿来用 12/22 13:09
42F：→ sachung28: 不过若要买债券 会选基金不是保单 投资保单附的保障有 12/22 13:23
43F：→ sachung28: 些满鸡肋 自己做功课规划会比较全@@ 12/22 13:23
45F：嘘 jhihansyu: 看到这麽多"案例"，真的很难这种商品有好感。 12/22 13:44
46F：推 bluekizuki: 葛先生…他身为业务…根本也没懂那个商品… 12/22 13:48
47F：嘘 jhihansyu: 分享资讯而已，汉堡归汉堡，薯条归薯条，谢谢b兄。 12/22 14:02
48F：→ jhihansyu: 业务员不懂商品也卖的吓吓叫，保户傻傻买，台湾保险业 12/22 14:03
49F：→ jhihansyu: 日常。 12/22 14:03
50F：→ urger: yotube那个连结讲的保单跟这篇回文讲的趸缴投资型是不一样 12/22 14:20
51F：→ urger: 的东西，不能相提并论 12/22 14:20
52F：嘘 alau: .................. 12/22 15:19
53F：嘘 INGNI: 哇靠，年化保证6%，还不去借钱压身家 12/22 16:10
54F：嘘 transistor: 这个真的不嘘对不起社会国家 还有身为人的道德 12/22 16:50
55F：→ urger: 装睡的人叫不醒，有多少人真正看过投资型保险商品说明书和 12/22 17:00
56F：→ urger: 对帐单 12/22 17:00
57F：推 aiwheat: 投资归投资，保险归保险+1 12/22 18:30
58F：→ opm: 有好好看过投资型保险说明书,还会想买的人少吧? 12/22 20:14
59F：嘘 skyyo: 保三小 12/22 20:30
60F：推 transistor: 不用看说明书 google就一堆了 现在这个时代资讯越 12/22 20:45
61F：→ transistor: 来越廉价了 知识才是王道 12/22 20:45
62F：推 bluekizuki: 还有人嘘保证6%…这样算抹黑了吗？全文有说到保证？ 12/22 20:48
各位都专家，看不起这种商品没关系
投资型保单在台湾卖到翻掉，2017年卖了4,871亿
相信买的人全都是被理专骗，不然就是白痴。
不过嘘文中有专家认为「投资型保险有宣告利率」
(投资型保单没有宣告利率这种东西，把传统保单混为一谈也是厉害)
有专家认为「我提到投资型保单年化保证6%」
(请标注一下我哪里提到保证收益? 没有的话可以用屁眼榨甘蔗吗?)
有专家认为「基金经理人胜率有时输给猩猩」
(的确如此，但股票型基金比较容易这样，债券型基金若挑境外发行的，差异不大
如果不放心主动式基金经理人，也有ETF可选)
我在文中特别强调这是比较懒的方式
比较懒就是比较贵，投资型保单就是图个方便
就跟去便利商店买东西一样，
你要嫌弃便利商店的东西贵又难吃，你家巷口屌打，fine
但这不代表便利商店的食物没有价值
至於认为讲保险就是来卖保险的专家，拜托一下
真的要骗人买保险就用站内信了好吗?
谁跟你在板上回文，用点脑OK?
63F：推 bluekizuki: 我已经不想认真回他们了，你真有心 12/22 22:01
64F：嘘 INGNI: google保险员的话术案例一堆阿，这算抹黑吗? 呵呵 12/22 22:32
65F：→ INGNI: google投资型保单，前几页，除了公司介绍都是负面心得 12/22 22:33
66F：→ INGNI: 这叫做好产品? 推得下去也是不容易啊，哈哈 12/22 22:34
这显然是认知偏误。投资型保险适用的对象都有一定年纪跟财产了，
觉得商品好的人没有到网路上推荐，
一方面这把年纪用网路都是接收讯息为主，不是分享讯息为主，
所以我们看到的当然负评居多。
另一方面你看Google Play商店的App评价，一点进去也满满的负面心得，
给五颗星的还不是一堆?
67F：→ urger: 抱歉，补充一下，投资型保单是有宣告利率的，通常是指"停泊 12/22 22:39
68F：→ urger: 标的"也就是货币帐户的当月份利率，看那间保险公司是跟哪 12/22 22:39
69F：→ urger: 间银行配合 12/22 22:39
70F：→ bluekizuki: 是业务的错还是商品的错？ 12/22 22:39
71F：→ INGNI: 商品的错啊，业务就看良心了 12/22 22:43
72F：→ INGNI: 哈哈，那我爸妈算不算有一定年纪跟财产? 他们怎麽都不买? 12/22 22:47
我特别提到，理财规划没有标准答案，每个人的偏好跟适合度不同。
再者我是提到适用的对象都有一定年纪跟财产，
并不表示有一定年纪跟财产的人就很适合买...
因此你强调你爸妈的年纪跟资产，跟其他人的理财规划究竟有什麽关系?
这个商品不适合你爸妈，不见得不适合其他人，
不然期货选择权害多少人倾家荡产，还不是一堆人照玩又大赚?
73F：推 bluekizuki: 流於无意义的对谈了…我退出 12/22 22:51
74F：→ urger: 有时间推这种文不如直接去问你爸妈为什麽不买这种保单，简 12/22 23:03
75F：→ urger: 单说，投资型保单只是一种工具，对於有些不专业的见解，只 12/22 23:03
76F：→ urger: 利用google 搜寻看了一些失败的经验就认定投资保单是失败 12/22 23:03
77F：→ urger: 的东西，个人看不下去，出来说说话以正视听，但是有些话要 12/22 23:03
78F：→ urger: 问父母得请当事者自己问 12/22 23:03
※ 编辑: wilsonl000 (1.162.220.41), 12/22/2018 23:14:44
79F：推 sachung28: 资讯廉价 但错误资讯也多 接受完讯息要能自主判断 12/22 23:34
80F：→ transistor: 通常遇到这样的业务 我都会问他自己有买吗 拿出来看 12/23 02:45
81F：→ transistor: 一下 12/23 02:45
82F：→ gn00291010: 4,871亿是指类全委保单吧 这种商品有81%都亏损 12/23 03:51
83F：→ urger: 难道卖宾士的自己都要先有一台宾士?如果业务员自己有买是 12/23 09:11
84F：→ urger: 不是你也要买一张? 12/23 09:11
85F：→ urger: 亏损是净值亏损,含息报酬率亏损,实际投入基金的资金亏损, 12/23 09:20
86F：→ urger: 所缴保费亏损,还是汇损?这差很多，不懂的人看到81%亏损就又 12/23 09:20
87F：→ urger: 被误导了 12/23 09:20
88F：推 luhulord: 楼上这麽说就很有趣了 这篇根本没推特定标的 如果是真的 12/23 09:34
89F：→ luhulord: 不懂的人看了 随机挑一张有81%的机会都是亏损的 你这种 12/23 09:34
90F：→ luhulord: 说法反而是给懂的人看的 但如果真的这麽懂就会自己组投 12/23 09:34
91F：→ luhulord: 资组合了 12/23 09:34
92F：→ luhulord: 还有 业务员如果真的觉得他的商品不错 自己不买是很奇怪 12/23 09:39
93F：→ luhulord: 的 不买宾士更多是买不起 你举这种例子是很失败的 虽然 12/23 09:39
94F：→ luhulord: 真的买了也只是你能说服自己罢了 没能说服客户都是白说 12/23 09:39
96F：嘘 jhihansyu: 虽然urger兄很认真的讲解，那我想请教你，为什麽投资 12/23 11:38
97F：→ jhihansyu: 型保单的问题特别多？为什麽多数人把它妖魔化，然後你 12/23 11:38
98F：→ jhihansyu: 自己为什麽不买？ 12/23 11:38
99F：嘘 jhihansyu: 投资型保单，对"我"来说就是垃圾 12/23 12:03
100F：→ urger: 回L大，不懂的人应让业务员协助探求客户规划投资型的真正" 12/23 14:48
101F：→ urger: 目的"，只是真的能灵活规划投资型保单的业务不多，一直回 12/23 14:48
102F：→ urger: 推文只是希望未来这几篇文被想藉由保险来解决他人生某些问 12/23 14:48
103F：→ urger: 题的人一些不一样的看法，他若有兴趣，自己会去找答案，或 12/23 14:48
104F：→ urger: 是在这里问高手，毕竟很多google到的东西也不一定是正确， 12/23 14:48
105F：→ transistor: 如果业务员讲得那麽好自己却没买 这一点至少说服不 12/23 14:51
106F：→ transistor: 了我啊 12/23 14:51
107F：→ urger: 投资型保单我自己有买，然後呢！?依(趸缴,期缴),(寿险,年 12/23 14:53
108F：→ urger: 金),(前收,後收)可以分为至少5种以上类型，不能一言以蔽之 12/23 14:53
109F：→ urger: 客户没有需求或是这类商品无法解决客户的问题，那业务也不 12/23 14:55
110F：→ urger: 应该强推，但若客户有时间愿意听听看并给业务员一点指教， 12/23 14:55
111F：→ urger: 不也是帮人一把? 12/23 14:55
112F：→ Altair: 投资型保单常见问题是 买方不懂投资 卖方目的也只是赚佣金 12/23 14:58
113F：→ Altair: 故很难达成买方的预期目标 还不如投资归投资、保险归保险 12/23 14:58
114F：嘘 jhihansyu: 有一个财务陷阱，就是买保单当投资。 12/23 16:12
115F：嘘 ppc: 投资型保单 看到这就可以end了 12/23 20:09
116F：嘘 hdw: 靠保险理财就知道不行了!!! 12/23 20:15
117F：嘘 ahliu: 6% 那找 12/23 22:19
118F：→ wayn2008: 真正懂的保户跟业务有多少？常说商品没有好坏 只有适合 12/24 00:22
119F：→ wayn2008: 与否? 那这适合的点是什麽？又是如何评估？ 12/24 00:22
120F：→ wayn2008: 还是说 只要业务会卖 保户愿意买 就是适合了呢？ 12/24 00:22
121F：→ sachung28: 应该是业务依客户需求推荐(缩小范围) 客户依合约内容 12/24 10:43
122F：→ sachung28: 检视是否适合 但大多人都太懒惰不愿花时间去看合约 宁 12/24 10:43
123F：→ sachung28: 愿选择直接相信业务的专业(？) 变成部分恶质业务反而 12/24 10:43
124F：→ sachung28: 比认真业务赚得多 被拐的客户对保单印象差 认真业务逐 12/24 10:43
125F：→ sachung28: 渐退出市场 变成恶性循环 12/24 10:43
126F：→ sachung28: 就算一般保单也常有这情形 很感谢w大在保险版分享 能 12/24 10:48
127F：→ sachung28: 省很多做功课时间 12/24 10:48
128F：嘘 msjw: 说个笑话 12/24 11:41
129F：推 protoss666: 投资等级的 要找到6% 真D神 12/24 13:19
130F：嘘 ggbast: 投资型保单棒棒 12/24 14:37
131F：推 huos: 投资型只是被做臭而已，还是有它的用途。单纯领配息就买基 12/24 15:53
132F：→ huos: 金就好 12/24 15:53
133F：嘘 luke0710: 嘘你投资型保单 12/24 18:08
135F：→ MATSUI25: 如果要付危险保费的话，再不伤本金的情况下，会越来越 12/25 08:09
136F：→ MATSUI25: 难维持每个月的希望金额。 12/25 08:09
137F：推 JBLs: 帮你补血好了XD 6%会不会有点少 12/25 10:16
138F：推 lightsz21: 补血 01/07 15:50
139F：推 egoggoo: 补HP 01/15 06:56