【 忙碌的应届毕业生 】 第七集(完) 小有积蓄之後，值得『考虑与注意』的事 － Part 2 的部份 【 如果没有商业保险，是否需要购买？ 】 在买保险之前，您会面临几个问题…… 第一个问题是，你可以买什麽保险？ 第二个问题是，买给『自己』用的，还是『留给家人』用的。 第三个问题是，预算的问题，是否等到有钱再去买？ 在有限的预算里，不太可能去照顾到每一种风险。 这时候真的要学会自己斟酌，钱要花在刀口上。 因为保险商品的种类，小弟并没有研究的很透彻， 仅能从预算的角度，来解说。 第一点，保险为什麽年缴比较便宜。 这个说法其实是有点诡异的， 商业保险的设计『本来』就是年缴。如果您不是用年缴， 保险公司在帐目上等同於必须先帮您代垫其它的部份， 那就会有类似分期利息的东西出现，然後灌在保险费里面。 以我个人来说，最喜欢用古惑仔电影中的『保护费』来形容。 通常保护费都是『前收』的，也就是在时间到之前，就先收钱。 至於服务内容，就很像实支实付的定期险，不管被砸店几次， 『浩男哥』，都会帮你讨回来。 假设原先年缴保费是10000元，改月缴後，就会变成 10000 × 0.088 = 880元，这个是月缴的保费。 若是改季缴，则是10,000 × 0.262 = 2620元 (一季) 若改半年缴，则是10,000 × 0.520 = 5200元 (半年) 那一种缴法别，最省钱？各种缴法别的保费计算方式。 月缴： 880 × 十二个月 = 10,560元，一年下来总缴保费。 季缴： 2,620 × 四季　　 = 10,480元，一年下来总缴保费。 半年： 5,200 × 两个半年 = 10,400元，一年下来总缴保费。 年缴：10,000 × 一个年度 = 10,000元，一年下来总缴保费。 表面上看起来是年缴最省，但是如果你才刚出社会， 会建议您先用月缴起保，除非您的存款足够，有超过三个月的实领薪资， 大多数的保险公司都是先收两个月的保费，就可以承保， 这边有一点要注意的是， 并非每一种主约，都可以用月缴起保。 这个就是等您决定好商品之後，再去头痛。 如果是完全没有保障的『应届毕业生』，可能也没有信用卡， 也就没有那种刷保险费，分12期零利率的优惠。 大概就是从这边下手，让自己有一份基本的保障。 以我目前搜集到的资讯，大致如下 医疗实支实付(可转换住院日额)。 意外伤害医疗实支实付(可转换住院日额)。 意外险(建议；要包含骨折未住院、烧烫伤、死残给付)。 手术(小建议；要有包含门诊手术、门诊处置的。)。 癌症，要自己斟酌。然後要自己去了解一下家族病史。 要回朔到自己的祖父母、跟外公、外婆。 遗传，有时候不是只有遗传到外表，连疾病也有可能。 最近有参加过讲座的，都知道我把头发理光了。 有一部份是打算提早接受光头的日子，根据医师的说法， 这个叫『早发性雄性秃』，目前无法根治。 目前市场上的主流，是残扶。主约要自己做点功课。 此外，如果残扶不能用月缴起保，再来头痛。 至於为何会建议用『月缴』，个人是觉得先求有，再求省钱。 以每年一万元的保费来讨论，月缴总会比年缴多560元。 但是，你可以先起保，让医疗险的『等待期』先过去。 一口气缴了年缴的保费，你有可能会口袋空空， 这样是很危险的一件事， 会跟『保留紧急备用金』这件事，产生冲突， 万一你真的需要用到钱，才发现自己借不到钱， 这个真的会很冏。 关於保险，也只能简略的说明一下， 保险版会建议多爬爬，因为里面的细节真的很多。 (3)．要考虑是否要办理『信用卡』，培养信用。 以个人立场而言，会建议办一张来用，但是要珍惜信用。 因为信用卡之功能取向，每张信用卡都有不同的功能。 理财新手时期，比较实用的方向有两个， 一是悠游卡功能，二是刷保险费分12期，零利率。 若是比较宽裕的，还可考虑现金回馈……等等。 其它联名优惠，请至卡版找资料。 为什麽悠游卡会把在第一顺位？如果您身上刚好没现金， 至少还可以用他来搭车或是到商店买东西， 若您有开启自动信用加值的功能，基本上还可 以在月底，变月光族的时候， 靠这个来撑到领薪日，当然这只是一时的解套方案。 最终目标还是要想办法让自己有存款。 (4)．为投资做点准备，投资项目的『前置作业』。 ＿＿ａ．外币 ( 建议先接触『国际主要货币』。 )　 ＿＿ｂ．股票 ( 股价不要太高，市场流通量要高。 )　 ＿＿ｃ．基金 ( 要考虑手续费过高，变现速度慢的问题。 )　 主要考量是『变现性』，以上是依照『变现速度』进行排序。 变现性：卖掉之後，多久的时间之後可以拿到钱。 所谓的前置作业，其实是很无趣的，您需要做的事情有， 一、开户，外币帐户、股票交割户、证券户。 到银行填写KYC投资属性评估资料，基本上也是闭着眼睛写。 二、设定约定转帐的帐户。 三、熟悉网路银行的操作，以及股票软体的操作。 在受薪阶级的状况下，因为钱只有一笔， 除非你有买外币保单，那再自己斟酌，不然会建议 把投资的钱集中在一个帐户里，例如投资专用的帐户。 由这个帐户统一集中与管理。 要缴外币保单保险费的帐户，个人会建议分开。 让投资归投资，保险归保险。您也许会说， 这样我会有两个外币帐户，开这麽多帐户做什麽？ 那也没办法，投资用的您有可能会卖掉，先落袋为安。 但是缴保费用的，如果买的够便宜， 最起码还可以多赚一点价差回来。 刚开始接触投资，建议先研究 (一)、平均成本法。 (二)、投资策略之一，定期定额。 再来是投资项目，在新手时期，我们先了解一些基本的。 在玩任何游戏之前，总要先了解『游戏规则』。 ａ．外币 建议先接触『国际主要货币』，例如美金，日币，澳币，纽币。 可以自己GOOGLE一下，外币最主要还是在赚『汇差』， 也就是所谓的汇率的差价。 此外，美金有一周的定存，你可以玩看看，美金版的循环式定存， 不过也要一点本钱就是了。 人民币的部份，因为我没有深入研究，各位自己斟酌。 若有需要『线图』的乡民朋友，可以去华南银行找。 若没有被改掉，应该可以找到五年的线图。 因为外汇市场偶尔会出现『市场彩蛋』， 资金的投放比，看是要留三投七，或是留二投八。 端看个人经验，这没有强制，做外汇，有时会需要一点手感。 保留部份资金的用意，就是『等彩蛋的出现』。 例如：0.2490的日币，只有出现那麽一瞬间。 如果你把子弹都用光，资金全部用罄，是要怎麽买彩蛋呢？ 外币的变现特性，营业日的交易时间内，银行保证买回。 若真的有需要用钱，其变现性仅次於定存。 此外，外币的操作，大部份会是在区间操作，所以你会需要一些资讯的辅助。 外币有一句操作的口诀，涨幅有限，跌幅有限。 (在每一个时间都会有上限跟下限) 换句话说，可以获利的空间是有限的。 不过外币很适合拿来练习对於市场的敏锐程度。 亦适合拿来磨练『零存整卖的技巧』。 ｂ．股票 ： 股价不要太高，市场流通量要高。 建议从零股慢慢买起，善用『零存整卖』的策略。 股价选中低价位了，可以比较快速的凑到一张(1000股)， 这样有赚的时候，就能在盘中先卖出。 建议选择流通量高的股票，或者ETF。其主要原因是， 股票的变现速度虽然比基金快，但是会有卖不掉的风险。 要玩流通量低的股票，就要有这种心理准备。 关於该个股的流通量，证交所里面会有记录资料。 ｃ．基金 ( 要考虑手续费过高，变现速度慢的问题。 ) 基金投资，又名懒人投资，倒也不是真的适合懒人投资。 而是定期定额的特性，会吸引不少人参与这场金钱游戏。 另外门槛并不高，只需3000元，就可参与投资。 然而每个月固定投资3000元，到底是优点还是缺点， 就让各位自己去思考跟比较一番。 不管那一种投资，对您而言只要能够赚到钱， 那就是一种好用的投资工具。 基金的特性是保证买进，保证卖出。有一个小缺点， 变现速度至少要三个工作天。原则上要看您买的是那一档 基金，以实际公开揭露的资讯为主。 投资不难，难得是如何让投资部位变成是『有赚钱的』。 这个需要一点策略以及时间。 最简单的策略就是『平均成本』， 这个需要靠『後续资金』的流入，来达成。 忙碌的应届毕业生，本系列就到此结束。 本系列着重在基础的建立，所以不会谈得太深入。 如果想要特别深入某个项目的，请至专板。 去爬文都会有资料可供参考。 讲座也办满了一轮，台南(10月)→嘉义→高雄， 现在正思考，该如何改进缺点。 连续讲了8~9小时的话，连喝水，喉咙都会感到微微的痛。 这期间，我收到很多感谢，先在此谢谢大家的支持。 但是我有句话，一定要跟各位说， 您要先感谢的人是『你自己』。 您替自己做了决定，因为想要学习，於是参加了讲座。 也谢谢各位，愿意相信一个平凡的素人。 原则上，只要您有收获，就是一件『好事』。 在理财的这个区块，主动学习是一件很重要的事。 因为很难用填鸭式教育，去教每一个人学理财的东西。 另一件重要的事情是，自主性的思考与判断。 这是需要磨练的，尤其是运用在投资上。 就算是用『机械式投资』，你也要判断 何时开始买进，何时预计要卖出。 这就是自主性思考，而不是买了股价100块钱的股票之後， 还跑去问别人，几块钱的时候可以卖？ 未来讲座还是会继续办，至於经费的来源， 是用我个人的定存利息收入来支付， 我每个月大约有250~300元不等的经费，可以运用。 如果我把钱拿去买书，从中学习知识，只有我受惠。 如果把钱拿来付车资办讲座，应该会有更多人受惠。 嘉义，来回车资 81 x 2 = 162元， 高雄，来回车资 61 x 2 = 122元，合计284元。 目前仅能在嘉义、台南、高雄，这三个县市举办小讲座， 场次，会先暂时调整成一场，然後增加Q&A的讨论时间。 尽量让大家可以听懂。原先的两场，对喉咙负担有点大。 等我学会演说的技巧，再来考虑开两场的可能性。 以上，谢谢大家的支持。 ameryu. 2017-11-27 # 尽人事，听天命。一切都是最好的安排。 日後，理财讲座报名资讯， 2018-04-03以後，会再重新开始举办『理财讲座』。 (1). https://goo.gl/eTrUZR，主要的联络管道。 (2). https://goo.gl/x3x4Fq，备用的联络管道。 --

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