※ 引述《ariel0912 (方块三)》之铭言： : 标题: [请益] 25 岁女 理财规划 : 时间: Thu Dec 15 01:38:06 2016 : : : 在这边默默潜水一阵子了，已经爬版过了，但还是觉得要来请益一下版上的大大 : : 目前稳定月收+打工 65K 左右 这边会建议分开列， 因为时间有限，仅能点出一些大问题让您去自行回答， 并找出答案。 月收 + 打工，建议分开列的原因是， 你总不可能打工打一辈子吧？ 需要靠打工来增加收入，大概是有「难言之隐」。 所以你的目标要摆在，不用打工，正常上下班， 就能领到65000左右。 : 家中房贷 8K : : 孝亲费 4K 这边，合计为：12000。 : 个人房租 11K : : 个人生活费 8K : : 进修学费 (月平均) 6K : : 出国旅费 (月平均) 6K 比较贵的大概就是这边，心算一下，一年有72000的旅费。 这，到底是玩了几趟啊？ : 每月大概可以存 22K 杂费没记到， 然後，你有没有保险？就医疗险那些，这个自己去爬一下文。 : 现在手边大约有 50W 左右的现金可以自由使用， : : 但我有几个目标都需要用钱，不知道分配资金的比例，所以想请各位先进指点， 循环式定存，就能够解决您的问题， 正常来说，如果有人问我要不要出国进修， 我的答案，非常之精简，「快点飞出去」。 用钱能解决的问题，都不是问题。 这句话是一位长辈跟我说的，其实那背後的意味很深远。 你先暂时记着，以後用到的可能性很大。 : 1.清偿家中房贷。家中房贷大约还剩 400W，利息 2%，每月还款 16K，我出一半。 : : (也就是说，我必须帮家里支出大约 200W 的贷款) : : 在不想投资金融商品的情形下，版上很推荐的定存，对我来说，利息就太低了。 : : 我是否应尽速清偿贷款？ ans：暂时先不要。 因为你有您自己的人生要过， 房贷 + 孝亲 ，在某些状况底下，也许是一笔很无奈的支出。 有能力帮家里还房贷，已经算很强了， 不过这边会卡到一个点，房屋登记部份，有没有您的名字。 假设没有，就是暂时先按月去缴，然後等你自己财务状况， 可以拉到一个稳定的程度，再去帮家里还贷款。 这边先问个问题，您有没有兄弟姐妹？ 再来，你的200万只是母金。 用2%去算，200万 x 2% = 4万。实际缴纳的利息是不会那麽多。 我曾帮家里清过一笔债务，一年利息钱就要6万， 借款本金，不能讲。 这是『人性』的其中一部份，当别人知道你有能力处理债务的时候， 就会把其它债务都丢给你去处理。这点您自己考虑一下。 这是我自己的人生经验，说给你当参考， 因为我清完一条，又冒出两笔小的，但是利息超高的民间借贷。 : : 2.想出国进修三年，预计需要 50W 左右。 : : (还要加上进修期间的孝亲费及房贷，大约为 45W) : : 会想出国进修主要也是因为现在的工作没什麽薪资成长性， : : 预计回国後每个月薪资可以多个 30K。 问题点， (1).进修地点？ (2).居住支出？ (3).生活支出？ 是否需要在当地找打工？ (4).保险？ 若是出了亚洲， 你有可能要先买一份保险， 才能去当地进修，甚至打工。 (5).物价水准？ 如果是有麦当当的国家， 就用大麦克套餐一份多少钱去计算一餐的钱。 这种方式只是预估。 (6).杂支与其它开销？ 我简单的打个比方， 日本一颗「饭团」大约100~120日円。 普通饮料的价格，大约是100~140日円左右。 拉面一碗大约是 800日円~1000日円。 普通一点的便当(不是火车便当啊)， 差不多也要 500日円~1000日円。 我的算法是有点懒惰那一种，直接除以10， 就差不多是当地的消费水平，物价 x 汇率。 换句话说，一个饭团，在日本人眼中，差不多跟台币10元等价。 便当，拉面，简餐那些都差不多是这种算法。 日本有那种牛排专卖店，是以公克计价的，有 1g 5.5日円，低消300g。 1g 7.0日円，低消300g。 1g 8.0日円，低消200g。 我们取中价位的来计算， 7 日円 x 300g，至少就要2100日円。 因为他们现切的肉不太可能刚刚好300g， 都会超过一点点，所以实际价格就是看他切出来多大块。 再加一盘白饭(120日円)，再点一杯调酒(400日円) ( 2100 +120 +400 ) x 1.08(税金) ＝ 2830 日円， 实际上会超过一点点，然後用「西瓜卡」支付。 不然日本的硬币，会让您的口袋爆满。 你在台湾吃一顿简餐，也差不多要这个价位吧？ 而且你在日本若是在餐厅点乌龙茶，可能会被吓到， 因为我喝过好几杯日币300圆的乌龙茶， 那杯乌龙茶，扣掉冰块，到底有没有300c.c.，个人倒是挺怀疑的。 ---- 以上是说故事时间，供原PO参考 ---- 没有进修地点，真的颇难给建议。 : 我现在很烦恼同样的这笔钱，是要清还贷款优先，还是保留给出国优先 : : 如果是前者，势必会在台湾多拖一阵子，到时候再进修怕年纪太大也没意义了 您都自己讲出重点了耶！所以，你应该想飞出去很久了吧？ : 如果是後者，那每月只付最低额度，房贷在我回国後怕会越还越多..... : : 而且到时候我说不定要成家买房，压力更大... 有危机意识是件好事，避免自己陷入财务危机。 现在的状况是这样，有不少人的家庭，是一份家庭所得， 要分配给三个家庭运用。这中间，您们要自己乔好。 其中有一点是因为，後面孩子越生越少。 这跟我们国家的定期存款利率线图，还真的有那麽一点点关系。 有兴趣的人再去研究。 : 请问各位先进，我该如何分配资金？ : 先跟您说声抱歉啊，现在我只能二择一的写， 因为我是赞成您出国进修的，所以就是朝这方向写回文。 现有资金：500000 资金需求： (1).假设三年份的「房贷 ﹢孝亲费」为， 12000 x 36 ＝ 432000。 (2).进修基金 50万？ 说真的，对於这个50万，我个人还是觉得怪怪的。 三年花50万，是只有花啥？ 50 ÷3 ≒ 大约是一年17万， 17万 ÷12 ≒ 一个月还不到15000元。 一个月不到500美金(我还是用汇率30去算喔)。 大概只够付吃饭的钱耶，你要不要考虑多存一点？ 然後，重点来了，我们要怎样用循环式定存来解决您的问题？ 这边有牵涉到实务操做，建议您把此文列印出来，再慢慢研究。 另外一点，就是你需要先去了解一些资讯， 把房贷与孝亲费的问题先解决， 不然你出国进修，就很难专心念书。 个人的做法是尽量一次只做一件事， 因为我不是天才，我会先去列一个「待办清单」， 然後一路依序往下把每一个问题都解决。 【 Just for ariel0912 的 理财规划建议书 】 如果可以，建议您把出国旅行的支出，先调降， 要出国进修，尽量把资源集中在这边， 基本上，我们要来完成一个目标， 过完咸水，本薪追加三万，虽不到三级跳程度。 多出来的这三万，换算成房贷额度，少说也有 600万的扣达。 如果刚好遇到房市空头，要不要冲，到时再去头痛。 如果薪水没增加，那一切就是空谈。 若该项目处理完，就在方框内打个「v」。 PS. 他不是「V」，他叫「勾」。 □ [1].先调降，出国旅费的额度。 这部份，建议您忍痛稍微减一些起来， 挪到「出国进休基金去」。 做人真的不要太贪心， 莫忘初衷。 □ [2].搜集资讯。 这部份，我有先心算、试算过， 再帮您风险评估过後，不建议您先把钱拿全还房贷。 理由：因为你这50万放进去，没办法把月付金压到一个月不到8000。 那您就没办法置身事外， 就算50万砸进去还，你每个月超过8000元的部份，是不是还是您要付？ 只要再把「缺钱的风险」，再考虑进来， 就完全不建议了。 ■■ □ (1).缴款方式：存摺自动扣缴 或是 其它方式？ ■■ □ (2).贷款银行？ ■■ □ (3).贷款的缴费时间？ ■■ □ (4).若是其它方式，家人的缴费时间？ ■■ □ (5).先告知家人，不管未来利率的升降， 进修的这段期间，就是帮家里负担8000元的房贷。 另外会在支付4000元的孝亲费。 这边算是先打预防针，您未来可能会有自己的家庭， 也会有自己的小孩，如果没在这边先做点声明。 改天，家人又要你帮忙负担些什麽？ 请问你要拒绝，还是照单全收，或是部份负担。 那您自己的小家庭要怎麽办？ 要帮家里，可以，但要量力而为。 这边算过来人的经验，给您参考。 【 用现有的资源，解决未来的问题。 】 □ [3].一般来说，大多数的状况下，都是用存摺自动扣缴居多。 所以，这边就是跟您说， 如何运用循环式定存，来解决您的问题。 觉得定存利率太低，结果啥事都没做，损失反而更多。 因为本来该赚的没赚到，那就是您的选择。 这边会需要一点假设条件，来当做范例。 ■■ □ (1).缴款方式：存摺自动扣缴 ■■ □ (2).贷款银行：某某银行。 ■■ □ (3).贷款的缴费时间：15日 -------------------------------------------------- 接下来是您要去做的事 ■■ □ (4).手上有没有「某某银行」的存摺？ 如果有，那看是用谁的存摺在扣款？ 跟他要帐号，然後去银行设定约定转帐的帐户。 简易说明： 您的银行帐户 －－→ 家人扣房贷的帐户。 连结 如果没有，就自己评估，看要不要开一个。 个人建议是去开一个，如果该银行的网银功能够强大， 您只要在出国前设定好全部的一切。 让他全部变成自动转帐，那您就不用人在国外， 还要操心这些事。 刚好手上有一间银行可以这样玩， 以台湾企银来当范例， 如果贷款银行非台湾企银， 您顶多额外支付 15 X 36 ＝ 540元的跨行转帐手续费。 以50万的存款计算，第一年就赚回来了。 这方面您就自己考量吧！ 【 需要的功能 】 ■■ □ (1).指定到期日的定存。 设定循环式定存。 在这边有一个重要的概念，一定要讲一下， 循环式定存的用途不止一种。 最主要是在让您理解「时间现金流」这东东。 有些现金流，可以不用去理会「时间点」这东西。 可是，类似「房贷、学贷」这类的债务，可能就没办法。 因为他是固定时间来扣钱，系统是设定好的。 ■■ □ (2).预约转帐， 固定每月的「D」日，把钱转到某一个特定的帐户。 要使用网银此功能，需要跑一趟银行， 去设定约定转帐。 以上两项功能，就能帮您省去未来三年，要月月转帐给家人的困扰。 这边会建议您拿出纸笔，来画现金流的图。 以本例而言。 每月 15号 ├──────┼──────┼──────┼──────┤ 房贷缴款日 往前推算 7 ～ 10天，就是「D」日。 若是我的话，我会选10天， 也就是说，15 － 10 ＝ 5 ，在每个月的 5号， 让钱，透过预约自动转帐，将钱汇进预定扣款的帐户。 每月 5号 每月 15号 这是「 D 」日 ├──────┼──────┼──────┼──────┤ 预约自动转帐日 房贷缴款日 选十天的理由是，万一你碰到过年的九天连假也不用怕。 万一自动转帐系统挂点，那就看能不能用手动转帐。 您若全部设定好，大概就是「 D + 1 」日， 去看转帐有没有成功。 因为台企银的网银，遇上国定假日时，有些功能不会作用。 再来是推算出指定到期日的时间。 如果台企银网路银行的设定没做更动， 指定到期日的定存，遇到假日，他不会把钱转到您的帐户里。 所以在旁边要建立一个「小小的部位」， 一笔一万二的定存，选项的点法及金额， ○定期储蓄存款整存整付。 ○存款期别：1年。 ○转帐金额：12000 ○计息方式：固定。 ○到期是否转期：⊙转期「无限」次数。 ○转存方式：⊙本金及利息一并转期 这笔钱设定完之後就不要去动， 因为这是要应付突发状况而设立的。 既然都出国了，那就好好念书。 并非每个人都有这样的机会，还有语言能力。 【★★★】．指定到期日的设定方法。 建议是「 D － 3」， 当然也可以用「 D － 2」日，这没有强制性。 只是设「 D － 3」可以省掉不少麻烦。 以本例来说，D －3＝2， 那就是去设定每月的2号为指定到期日。 若遇国定假日，已到期之定期存款， 转入存摺的时间，就会延到下一个营业日。 以元旦假期为例，一月二日(星期六)到期的定存， 会延到一月四日(星期一)才入帐。 每月 2号 每月 5号 每月 15号 此为「 D － 3」 这是「 D 」日 ├──────────────┼──────┼─────┤ 定存指定到期日 预约自动转帐日 房贷缴款日 所以算到这边，您的资金需求，其实会需要， 12000 X 37 ＝ 444000元 可是，循环式定存会生出利息耶！ 所以，缴完这三年房贷後，里面应该还会有剩钱。 如果有准时回台湾，这笔钱，应该可以让你再多撑 1～ 2个月。 并让你有充裕的时间找工作。 如果可以，建议毕业之前就先找好。 最後是 (1).循环式定存的设定方式。 会建议你去找一下万年历， 然後根据您出国的时间去设定， 假设 2017年的八月出国，九月开始， 那您要做的就是提前做定存。 此法是你有整笔资金，拆单做定存的概念， 只是到期的时间点会不同。 先不论到期日是否为假日的做法。 □ 2017-09-02 □ 2017-10-02 □ 2017-11-02 □ 2017-12-02 □ 2018-01-02 □ 2018-02-02 ...... ...... ...... □ 2020-08-02(最後一笔)，一共36笔。 (2).设定自动转帐。 别间的资料，我没有， 不过台湾企银的预约转帐，可以做到3年期。 一共有3种方式。 转帐日期： ○ 即时 ○ 预约 2016/12/16 PS. 撰文时间为 2016-12-15早上 ⊙ 固定每月的「请选择」日，期间起日2016/12/16 ～ 2016/12/16 ------------------------------------------------------------------------ 转出帐号： ⊙ 已约定 700-62-XXXXXX (台企帐号格式) ------------------------------------------------------------------------ 转入帐号：【★★★】．就是家人扣房贷的帐号。 若跨行会酌收手续费。 ----------------------------------------------------------------------- 转帐金额： 新台币：12000元。 ------------------------------------------------------------------------ 转出成功 E-mail通知 这个要不要填，就看您自己。 因为这个有可能被判定成垃圾邮件的可能性。 我可能比较偏老古板性格，不太喜欢电子帐单。 另外还有一点，常常收不到。有的还要去翻垃圾邮件夹。 设定本信件不是垃圾信件，还不一定有用。 後来就懒得去弄这一块，因为你打电话去请客服帮你重寄。 还不一定能寄成功。 ------------------------------------------------------------------------ 你现在人还在台湾，可以去实验看看。 个人是觉得，就登进去网银看一下， 应该不需要一分钟的时间。 关於您的问题，个人能提供的「解法」与建议，如上所述，供您参考。 愿您，身体健康，万事顺心， 梦想成真，财源滚滚进口袋。 ameryu. 2016-12-15# --

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