※ 引述《gguntank (我会更强的)》之铭言： : 标题: [请益] 31岁男 理财规划 : 时间: Mon Aug 15 09:44:52 2016 : : 小弟已结婚 想来版上询问各位大大规划 : 收入：月薪53K : 支出 ： : 房贷13k （已经缴3年了） 你没列几年房贷耶，(以房贷年利率2%去推算，因为是3年前) 若20年的话，反推回去，约贷260万。 若25年的话，反推回去，约贷306万。 若30年的话，反推回去，约贷351万。 因为我是倒着回您这篇文， 如果每个月有25k可运用， 若存完紧急备用金之後， 建议您可以部份提前清偿房贷。 假设您每月提前清偿还一万元房贷， 等到尊夫人怀孕时，就停止， 这时候房贷月付金，可能会降到一万元以下。 房贷利息的计算方式如下： 未到期本金 x 房贷年利率 ÷12 ＝ 当期应缴利息 你才刚缴3年，利率应该不会太高， 但是利息支出的比例就会相对比较重。 以今日在台湾银行查到的 定储利率指数 (按月)1.089% (按季)1.174& 做为假设基础，再去进行反推算， 您的房贷利率可能为 1.8%。 以260万来当做计算范例， (实际上会比这数字小，请看您的对帐单。) 2,600,000 × 1.8% ÷12 ＝ 3900 这表示说，您月缴的房贷13000元里面，有3900元是利息。 利息部份，若利率不变会越缴越少。 依您的状况，会建议， 针对房贷这个部份，先降低月付金的还款压力， 等到有小朋友之後， 您的开销算相对不会那麽吃紧。 那说不定可以拥有比较好的生活品质。 以上仅供参考。 : 保险6k 保险的部份，相信您在爬文当中， 应该会看见很多人推，保险版， 其中可以搜寻，Apin、wayn2008这两位大大的文章先看看。 他们很专业，因此保险部份不多赘述。 若需要保单检视，可至保险版po看看， 运气好的话，就会有人给您一堆用钱买不到的建议。 : 伙食5k左右（大部分吃公司） : 原则上每个月有25k可利用(老婆的薪水支付其他生活费用） : 目前跟老婆的存款400k : 没有小孩 : 但我们想把这笔钱拿去定存 : 可是最近看利率实在是..... 定存利率再低，还是加减做。 存紧急备用金，就先把通膨踢到墙角去玩沙。 先把钱存起来再说，等你的存款到了一个程度， 再去头痛通膨的问题。 : 後来也有业务跟我们推荐储蓄险的部分 : 缴6年 1年6万多 第7年每年领8000 买储蓄险，请三思而後行。 : 等到这笔钱处理完後 每个月的25k我想拿去买0050 0056相关股票 或金融股 : : 所以想请问版上大大 : 不晓得有更好的理财方式吗？ : 谢谢！ : : 推 shih: 才四十万乖乖定存吧..如果怀孕会很花钱的 08/15 11:13 shih大说的蛮真实的， 怀孕後，要看尊夫人的身体状况， 有时候真的会蛮花钱的。 : → air780902: 真的，四十万当紧急预备金吧！ 08/15 11:45 : → gguntank: 有爬了一下A大的文 如我定存的话需要分笔进行吗？ 08/15 13:22 这部份，不晓得是不是小弟文笔不太好， 好像很多人都会卡在这个点， 存紧急备用金，通常会 (1)建议分笔存。 (1-1)其额度的选择，共有两种方式， 一、以实际支出来评估。 二、以月收入来评估。 (1-1-a)以您的实际总年度支出 除以12，为基准额度。 若采用此额度为基准，那至少要准备6个月， 但是，您若有房贷，则会建议12个月。 简单问你一句就好，假设今天您是『非自愿性失业』， 银行会晓得吗？ 当然是不会，但是房贷要不要继续缴？ 当然是要继续缴，不然银行就可以依照流程， 去法拍您的房子。 如果您准备了12笔相对应的，紧急备用金， 最起码，若发生啥意料之外的事。 您最少，还可以撑个一年。 最理想的状况，大概是准备到15笔。 如果您今天重新找到一份工作， 第一个月的支出，还是要从您的存款去支付与应对。 要等到新工作的第一份薪水下来， 才会让您的现金流回到一个正常的状态。 这边是暂时假设您新工作的薪资， 只比前一份工作，少个一两千元。 若差很多，就要重新规划。 若有比前份工作的薪水还多， 建议您，暂时不要去想别的， 把你已经用掉的紧急备用金， 全数补回来。 (1-1-b)以您的月收入，补到千元整。 来当做单笔的上限额度。 这只是一种『相对较理想』的配置方式。 如果您的理财规划里面， 已经有规划『定期投资计划』。 那就会建议您采用这个额度去做为基准额度。 道理很简单， 当你没收入的时候，要靠什麽过生活？ 这问题仔细思考， 有人是还有家里可以依靠， 但有人是要靠完全自己打拼， 所以这没有标准答案。 除了每个月的固定支出外， 如果投资部位还需要平损跟摊平， 请问您的资金要从那边来？ 若是以『存股票』的方式来操做， 只要股价，比您的持有成本低， 你都需要可能再投入一点金额， 去降低您的平均成本。 (1-2)一共要存几笔定存？ 老实说这没有标准答案， 还是那句老话，仅供参考。 原则上，是建议存到15笔。 大多数人的状况是，12个月的月薪，加两个月的年终奖金。 这样才 14笔 对不对？ 各位比较常漏掉的一笔钱是， 待业期过後，重新开始工作的那个月。 重新开始工作的那个月，开销不一定会很多， 但是您最码不是从『零』开始。 注：无缝接轨换工作的，就不会有这问题产生。 为何要规划这笔钱？ 如果各位不想欠人情债的话， 有这笔待业备用金， 您跟别人开口借钱的机率，就会降低许多， 那就不用欠人情债。 钱债易了，人情债难还，懂？ 综和以上的解说，存15笔定存，来做为紧急备用金。 是最理想的状态。 不过您可以依照自身的需求去调整。 大多数人可能会觉得，存个半年份(7~7.5个月)， 或六个月的薪资收入就够用。 会这样规划的人，通常是他们平常就有存股票的习惯。 若万一『六个月的备用金』不够用，卖掉一些股票， 亦可填补另外那半年份的区块。 注：存股票的另一种解读，是他们都有一定的理财基础， 另外还懂得『投资』，所以可以这样配置。 差别在於每个人的投资『种类』与『属性』不同。 那就会有无限种可能性与配置的方式， 其共通点，就是可以换成『现金』。 除此之外的差别，就是拿到『现金的速度』。 这部份您要自己去思考。 至於要不要做到15笔以上，若您是超保守的定存族， 而且没有其它理财目标，也不想买房子， 那定存的笔数，就可以一直往上增加， 利率的年期可以慢慢加。 (2) 存备用金，其中一项用意是， 协助您面对『失业的风险』， 曾记得在金融海啸的年代， 有不少人都说过这麽一句话， 从没有想过有一天我会失业。 小弟心中的OS：？？？ 以就业市场而言，本来就有失业风险存在。 只不过，大家平常都待在『舒适圈』里习惯了。 所有自然而然的就忘记这个风险的存在。 注：舒适圈，有两种以上的含义， 有需要深入了解者，请自行查询。 当然也有另一种状况，公司钱给的不够，老子干得不爽。 这句话，好像是马云说的(网路上看来的，如有错请指正。) 总之，你炒一盘鱿鱼砸到他脸上就行了。 这样你就失业了。 还有一种状况是个人因素离职。 某些工作场所的化学挥发性物质， 有些人会产生强烈的过敏反应， 轻则皮肤长红痘、红斑、毛囊发炎之类的，或是会有刺激性的搔痒。 严重的话，可能就是引发呼吸系统的相关疾病。 像这种状况，你想去申请职灾，政府单位未必会理你。 惯老板会说，别人做都没事，你怎麽就一堆问题？？？ 总之，『个人因素离职』的原因很多， 但是能在第一时间，接手照顾您的财务状况的， 绝对不是保险公司。 非自愿性离职，有的还有『失业给付』可申请， 但要看您的投保单位，若是『寄保』，请三思再三思。 『自愿性离职』之给付， 在台湾暂时没有(以後会不会有，不知道)， 至於有没有那一个国家是这麽佛， 小弟就不清楚了。 (3)为什麽不建议存超过15笔？ 以版上多数人的收入来讨论， 存15笔以上，大概都会破一百万。 再者，你定存存太多，真的没啥效益可言， 把钱放定存，单纯只是为了『变现性』在考量。 注：变现性，说白话一点，就是拿到钱的速度。 另外，可能会有保险业务说，我们可以24小时提供保单借款。 既然，有用到『借款』这两个字，就代表您要支付一点代价， 拿保单去借款，要付利息，是以日计息。 利率一般是年利率4%起跳，不过也要看您是什麽保单， 利率部份依保单条款为准。 如果您是做『循环式定存』， 他就是按月给付，而且是接近固定时间， 如果您设定的指定到期日是每月二十日。 那定存把钱转到您的帐户时间，就是二十日。 遇假日可能会顺延一至几天(国定连假)。 注：循环式定存，其本质的理念是『付钱给未来的自己。』 然後再多赚万分之几的利息。 以上之解说与建议，供您参考。 ameryu. 20115-08-15 --

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