================================================= == 重点提醒；建议看电脑版的，不然格式会跑掉。 == ================================================= = Age 23 = [投资]与[学贷]，兼顾的可行性？ 第五集 ＃先声明一件事，各位目前看到的[心得]，算半成品。 ＃小编先分享上来，标点符号与上色的部分的部份，会再慢慢修正回来。 ＃以上两行字，文稿修正完成後会，连同本行自动删除。 〔 缴款中的建议 〕：应该有很多人会卡在这边动弹不得。 〔 金苦命的分析 〕 一般来说，在进行财务分析的时候，大概会需要下列的资料。 生活环境中的各项条件与必要性的支出部分。 Ａ、年纪。 如果您的年纪跟收入不成比例，那真的要好好规划未来。 照理说年纪越大，收入应该要越多，军公教，因为有『职等』， 所以会越领越多。银行行员，算是在中间地带的职业。 话说很多官股银行都走向民营化，不过依然有职等这个制度存在。 职等越高，领得越多。 但，投保劳保的劳工朋友，就未必会是这样。 所以，在讨论财务问题的时候，年纪也要考虑进来。 尤其是进行退休规划时，财务规划人员，才有办法依照时间轴， 去计算出『未来的所需金额』。 最简单的观念，现在的一百万，跟二十年前的一百万相比，哪一个比较大。 那二十年後、三十年後呢？ 随着医疗科技的日新月异，非健康体，但又『长寿的风险』， 说不定会大於财务风险。有一句台语形容的很贴切，『歹（奥）戏爱拖棚』。 钱花光了，人还活着 =_=! 这要怎麽处理？ 注：很多人买『（类）定存股』大概就是这种想法，领到死为止。 小编倒是觉得，加减要配一些『雪球股』会比较实在一点。 您所认知的定存股，只要不发「现金股利」，要不要续抱，就够您头痛的了。 Ｂ、人生阶段。 从出生，到死亡，您会经历什麽过程？ 喝奶睡觉，吃喝玩耍，接受教育，生涯规划？ 进入职场，跟喜欢的人交往。 然後『有可能会』，结婚，生子，养儿育女，子女独立并成家。 再来您差不多就可以开始考虑要去哪边养老了。 如果身体不健康？那住的地方就会不一样了。 再来就是，後半场的倒数计时，最後，人生旅程结束。 一、 职业类别：公务员（军公教人员好像都会调职，有时会调到离家比较远的地方） ＊这个时候您就要想到，您每隔一段时间，就需要『回家』。 危险等级：行政内勤。（例如：消防员，那危险等级就较高。） 二、 收入状况：实领四万。（刚进入职场的话，可能还领不到那麽多。） 三、 居住生活：随工作而居，在外租屋。 ＊话说，有许多人觉得学『语言』算投资自己， 这个嘛，小编只能说，尽量学到『专精』，还有『灵活运用』。 曾在书上看过这麽一段对话， 专家，我想请问一下，我想要充实自己，把英语学好。 如果可以的话，能运用在工作上最好，作为『转换跑道的基石』。 您觉得，我是请家教好，还是去补习班好？ 专家只回了一句话； 你觉得ＮＹ流浪汉的英文会比你差吗？ 话说回来，学『纯理财』的部分，仅需够用就好。 如果工作地点有调动，那『帐』就要重列重算， 实务上，工作地点改变，收入有可能增加，但支出增加的比例也很高。 先搞定『住』的部分，再来想『吃』的，然後再去想其他的。 例如：交通费。 四、 债务状况：有学贷，缴款中＝_＝! 未来可能的状况，当您『成家』之後， 多半会考虑买房，这算有点无解的『世袭观念』， 有土斯有财，大部分的人，还是会希望有一个， 『自己的家』，属於自己的，温暖的家。 不用被房东赶，不用怕房东涨房租，甚至是乱收钱。 也不需要支付昂贵的电费。 五、 家庭负担：需要「贴补家用」或「孝亲费」。 现在的家庭负担，在未来有可能会变成，『未来的家庭支出』。 已经有打算结婚生子的，最好要有心理准备。 如果支出过於沉重，真的要好好跟家里的人商量。 六、 商业保险：以这个世代，首要的是，具有『实支实付』的。 不论 医疗或意外，剩下的再自己评估。（医疗险） 产险，也是商业保险的一种，与大家比较有关的， 就是，强制险（公办民营）、第三人责任险......等。（车险） 房屋综合险，一般为火灾地震险。（房屋险） 七、 基本储蓄：会长大的紧急备用金。 一开始先存少少的，再想办法让『它』长大。 实务上，是需要随年龄增加而增加， 随人生阶段的不同，再去调整您需要的额度。 八、 有目标的储蓄： 例如： （一）理财目标，存一笔备用金， （二）外加想学习『小额投资』。 若家里有长辈愿意提供给您操作，那又是另外一回事了。 （三）存钱买东西的购物消费，或是『出国的旅费』。 此类的消耗型的消费，建议另外存，尽可能别去动用其他部位。 存股票，来存旅费也是一种选择，只是您『出国黑皮』的时间， 可能就要交给市场决定了。 九、 身体保健： 例如：产後的身体调养。 平日的生活保健，能吃蔬果类是最好， 不然就是买『保健食品』来吃。 十、 医疗费用： 1.) 一般疾病 2.) 天生或遗传的疾病 3.) 意外所产生的病症 4.) 後天的疾病 5.) 慢性病（需要长期服药的，差不多都算了） 上述总计共十二项，若有特殊需求再自行加上去。 小编没那麽神，不太可能把全部的东西列出来。 您只要针对每一个小问题，去把相对应的金额搞清楚， 那理财就会变得轻松很多。 学贷缴款中的列帐范例 假设实领『 四万』。学贷月缴：4071元 注：假设利率为 1.70%，分14年摊还，总贷金额；530,000元 整。 然後再参考，上述的条件。 范例：（简略注记型，反正您自己看得懂就好。） 教学是一回事，实务上，若记帐，列帐，算帐，弄到很熟。 就不用写那麽长一大串了。 小编在记帐时，会用很多符号，或英文缩写。 您可以自己发明几个出来用，但切记，不要写到自己都看不懂， 那就失去用缩写的意义。 感谢 Akulamaru 大大的提供，那小编就写两份。 分别为『四万元版及三万元版』，各位自己斟酌着看。 收入： 40000 | 30000 ｜ 先套一下会让各位傻眼的理论，套「三点一理财法」进去。 居住： 12000 | 9000 ｜ 生活： 12000 | 9000 ｜ 储蓄： 12000 | 9000 ｜ 保险： 4000 | 3000 ｜ 书上讲的，都是理论居多，所以您要会自己活用。理财是活的！ 〔 存紧急备用金的流程 〕 若有看过『存一百万的简化流程』，这边就看您要不要当复习。 会有重复的地方，只是解说得更详细。 这边是假设您已经开始缴学贷，才看到本文， 小编可以跟您说，要怎麽做会比较轻松。 先列帐，一部分是预算，另一部分是确定支出，确定的支出，列前面。 学贷： 4071 | 4071 ｜ 居住： 7000 | 5000 ｜（含电费，如果只领三万，找便宜的房子住） 手机： 1500 | 1500 ｜（假设租屋处，没网路。） 家用： 10000 | 10000 ｜（若觉得这样有点多，要跟家里的人商量。） 生活： 6000 | 6000 ｜（一般是算三餐加饮料，喝白开水当然更好） 油钱： 1000 | 1000 ｜（这是靠记帐去算出来的，记帐是有用的。） 杂项： ____ | ____ ｜（等分配完，余额再填过来，所以留白。） 储蓄： 12000 | 9000 ｜ 保险： 1500 | 1500 ｜（通常只会纪录，医疗险、人寿保险部分。） （年缴求月平均，保险尽量年缴。） ----------------------------------------------------------------------------- 总计： 43071 | 38071 ｜（看到爆掉，不要慌。） 因为小编假设的状况，算是比较严苛的状况，不然小编只要列一份不用『修正』的。 那我就可以打完收工去睡觉了。 因为，储蓄的部分是直接套理论，会爆掉是正常。 再来分析两个收入状况，一样是支付 一万元的『家用』。 对於 月收入只有三万的人来说，那已经超过月收入的30%。 这个就要想办法沟通与处理。 而且在房租部分，已经有找相对便宜的租屋地点，所以能动用的部分， 就是原本有规划的储蓄。 ============================================================================= 调整流程如下： ＊ 先处理能处理的部分。然後把储蓄归『零』，算结余。 学贷： 4071 | 4071 ｜（假设都缴一样的学贷。） 居住： 7000 | 5000 ｜ 手机： 1500 | 1500 ｜ 家用： 10000 | 7500 ｜（拿出 25%的薪资来贴补家用。） 生活： 6000 | 6000 ｜（一般是算三餐加饮料，喝白开水当然更好） 油钱： 1000 | 1000 ｜（这是靠记帐去算出来的，记帐是有用的。） 杂项： ____ | ____ ｜（等分配完，余额再填过来，所以留白。） 储蓄： 0 | 0 ｜ 保险： 1500 | 1500 ｜（车险、税金，年度支出的月平均，另外算。） （理想一点的方式，是采用『预留款储蓄』。） ----------------------------------------------------------------------------- 总计： 31071 | 26571 ｜（储蓄归零，才知道「真正的余额」。） 余额： 8929 | 3429 ｜（再决定，「储蓄」与「杂项」的金额。） 余额的部分，分配後如下： 储蓄： 7000 | 2000 ｜（想玩小额投资，至少要挤个2000元出来。） 杂项： 1929 | 1429 ｜（杂项的金额要再填回杂项的空格。） ＝＝＝＝＝＝＝＝＝＝＝＝＝＝＝＝＝＝＝＝＝＝＝＝＝＝＝＝＝＝＝＝＝＝＝＝＝＝＝ 调整过後的薪资分配表如下 学贷： 4071 | 4071 ｜ 居住： 7000 | 5000 ｜ 手机： 1500 | 1500 ｜ 家用： 10000 | 7500 ｜ 生活： 6000 | 6000 ｜ 油钱： 1000 | 1000 ｜ 杂项： 1929 | 1429 ｜（分配完後，余额再填过来。） 储蓄： 7000 | 2000 ｜ 保险： 1500 | 1500 ｜ ----------------------------------------------------------------------------- 总计： 40000 | 30000 ｜ 因为有贴补家用，又有学贷，手头本来就很紧。 所以在某些地方，您就有调整的必要。不然苦的就是，未来的您自己。 『宁可苦一阵子，不要穷一辈子。』 如果您出社会一段时间，依然是一穷二白的「薪光帮」、「月光族」。 真的就有必要好好地检视一下，您的钱到底都花到哪里去？ 这时候就要靠记帐了，因为小编没用过记帐ＡＰＰ，所以要您自己爬文去找。 不然就是回归『最原始』的 用纸笔记帐。（方法，小编写在第四集。） 人在江湖飘，哪有不挨刀，人开车在路上，没人敢挂安全牌滴。 备用金的某部分用意就在这边。 还有一点，不管是汽车或者机车，小编都会建议朋友，投保一下财损。 那个钱，平均下来，一个月才几百块，挤一挤就有。 万一真的有用到，你就会知道差别在哪？ 不然，您就要赌您自己的驾驶技术，都不会去撞到别人，或者被别人撞。 有空的话，去研究一下车祸事故的部分， 就算是您被别人撞，要肇责为『零』，在某些状况下，还不容易。 一般大家都会搬出『三七』来讲，你没保『财损』，就是要自付那个三成或七成。 再不然就是『讲成数』。 不够赔，就是拿备用金出来赔。 然而，「备用金」在每一个时期都有它的用途。 〔 紧急备用金 在 不同的时期，其主要用途为何？〕 基本上，这笔钱会跟着您一辈子。 单身时期： （有打算结婚的：结婚可能会动用到一点。） （不婚主义的：留点现金在身边，然後去研究『投资与退休规划』。） 若是在还学贷时期，用备用金生出来的利息，去补贴一些，跨行转帐手续费。 家庭阶段： （若没有小孩之前，如果财力够，就分别准备。） （若手头紧，最少保留一人份，再乘以 1.5倍左右。两人共用一个额度。） （若有小朋友之後，若还有余裕，就是算两个大人的额度，全家人共用。） 买房之後： （单身买房，紧急备用金，会建议拉高到基本工资的25倍。留一些当房屋维护修缮费。） （若是结婚後买房，最基本，就是准备两个大人的额度。） （若有小朋友，而且也有余裕，大概要准备到基本工资的30倍。） 退休时期： （基本上这笔钱是第一预备金，如果您的投资顺利，投资部位应该会有不少。） （万一有需要用到钱，先从备用金去动用，再把投资部位处理一部份，补回去。） 还有一点，还可以用来抵抗，『无薪假』，『失业的风险』或『待业期的支出』。 理想的状态是，要能够『撑一年，又三个月。』 至於，备用金生出来的利息，如果您找不到，跨行转帐免手续费的优惠。 就自己建一个部位，拿银行生出来的利息，来支付这些『哩哩扣扣』的手续费。 例如： 存簿汇款 30元（还贷款类会用到）， 跨行转帐手续费 15元（无优惠的状况下）， 跨行提领现钞手续费 5元 （无优惠的状况下）。 常见的就这些。 会长大的备用金，其中一个算法是，用您的年龄，加五岁。 例： 23岁； 23+5 = 28，那您备用金的额度就差不多要28万。 不过小编会建议慢慢存，不要心急， 因为，当您现在23岁，存28万，假设您活到73岁时，有78万的备用金。 时间已经经过50年，其实际的购买力剩下多少？ 小编可以告诉您答案，大约剩下现在的21.8% (假设 通膨 3%)， 实际上，实质购买力比 21.8％高的机率，应该是蛮大的。 因为五十年之间的通膨不可能年年都3%。那个只是概算。 【半路闲聊】 在纯理财的部分，是没有奇蹟的， 该做什麽步骤，就乖乖去做。 『记帐』基本上是必经过程，就看您能不能持久。 万一，您不能持之以恒。最少，要学会『记大帐』。 例如：礼金支出，额外的大笔支出。 如果『天生条件』就很好，基本上是不太需要碰「投资」。 理财的路上是孤单的，因为只有您自己，可以决定， 什麽东西，值得您从荷包里，掏出多少钱，去交换。 古早时代，是从以物易物，开始进行交易。 到後来，发明了货币，才开始有『钱』，这东西的出现。 小编最多只能帮到这边，写真实的范例给您参考。 小小的吐槽一下好了，如果您居住的城市是「一线城市」。 月缴贷款，列出来却不到两万元，说真的， 硬要凹家里没帮忙，没有帮忙出到钱， 这「或然率」，低到跟中统一发票头奖差不多吧!? 财务资料的东西，是不会说谎的，把『真实的数据』列出来， 就差不多可以猜到七、八分，您现实中的生活背景， 有的时候，跟那种路边摊算命的差不多。 有句台湾谚语是这麽说地，『江湖一点诀，点破没什麽』（台语）。 有的时候，就算您列『假支出』，要戳破，还真不是难事。 看过半泽直树的应该能理解，何谓『粉饰帐』。 只是戳破的过程，有时挺麻烦的。 未完待续......2016-04-16 凌晨 （之前AM PM 打错的部分，会慢慢修正回来，抱歉！） ameryu. --

※ 发信站: 批踢踢实业坊(ptt.cc), 来自: 36.239.224.148 ※ 文章网址: https://webptt.com/cn.aspx?n=bbs/CFP/M.1460748337.A.049.html 不客气，个人觉得，这些东西比较贴近真实的状况。 虽然还不够详尽，若再写更细一点，就会变得很乏味了。 Ａ～～这问题，後面会写到，小编才写到，「备用金该怎麽存」 = =! 版友问「问题」的速度，比小编写文的速度还快。 一、先评估。 您要看看，您的实领本薪，可不可以打平月支出，然後还有剩。 如果要玩小额投资，练经验，又不想缴太多学费，最起码也要剩个两千元， 那才有一点点搞头。 最理想的状况，是用十二个月的实领本薪，去打平您的年度支出， 然後还有剩。 如果您的实领本薪是不够用的，那就要另外讨论。 假若这笔奖金是多的，就还有运用的空间。 另外，有人还不只有年终奖金，也许有其他的奖金，记帐的时间点， 就是拿到手上（领现金）或入帐（进存摺）的时间点，来记录。 用这种方式是估算现金流会比较好用。 二、看有无「调整备用金」的需求？ 理财这东西，不可能万年如一日，建议是有时间就看看『财务状况』， 没时间就半年或一年检视一次，就差不多够了。 三、先讨论「一般的年终奖金」， 看您过年包红包会包多少，再来会不会去玩之类的娱乐开销， 过年期间或者过年之後， 如果都没有，又不知道怎麽处理，先网银转定存，时间为一个月。 这边会有一个点，是您没提到的， 您的年终奖金领多少？ 一般都是说两个月，可是有不少人是领超过好几倍的， 那应该就不算一笔小钱了。 若有债，可以考虑先还债，只不过看是什麽债啦，自己评估一下。 若无债，又不知道怎麽处理，整笔丢进定存里， 如果金额有点大，记得上官网看一下，巨额存款的额度是多少， 每间银行的规定皆不同，存太多，反而赚不到利息。 接下来您有一个月的时间，可以去想这笔钱，要怎麽用。 以板上为例，一篇文的讨论串，大概七天就差不多了， 如果去问一个理专，大概一个小时之内就有答案。 如果要考虑到很面面俱到，弄一份很周详的， 『财务规划建议书』大约需要三至十个工作天。 当然，也要看，这笔钱有多大。 还有您自己的「目标」与「需求」， 甚至是，「期望报酬率」； 如果要漫天开价，开个期望报酬20%（这边没有讲花多久时间赚20%)， 又要保证报酬收益，不是「诈骗」，不然就是有「文字陷阱」。 一般在谈论『报酬率』，大部分是以「年」为单位。 如果您要20年，「总共20%的报酬」，一般定存就可以干掉他了。 每年都保证赚20%的就不谈了，如果真有那种东西，你现在就不会在PTT上面了。 列帐的分配及运用部分，小编要想一下， 看要拿什麽职业当范例，会比较中立一点。 基本上，是看您的人生需求来决定， 这个跟套理论或套公式，没太大的关联性。 比较可行的方式是；参考别人的真实状况（也可说是「案例」）， 就往上爬文，看看过去前辈们回的文也很有参考价值， 再根据自己的状况调整一下。 注：这边可以当作第四点来看，解决生活需求，算是最基本的。 有多余的钱，才有办法做其他的事。 另外有人是一年领好几笔奖金的，其实运用及分配的方式， 大同小异，就小弟所知，还有 一、年『中』奖金。 二、绩效奖金。（应该是跟考核有关） 三、分红奖金。 四、其他，未列出的奖金。 基本上，不知道该怎麽处理的钱，就先丢定存一个月， 最不建议放「活存」，如果您一天的活存利息有超过 新台币 27万。 那又是另外一回事了。 扣掉那些该支出的，以及『未来确定的支出』。 再看看，需要留作多少当储蓄，若无储蓄需求。 再去思考，要不要「投资」，这回事。 ameryu. 2016-04-18 PM 05:39 补充 ※ 编辑: ameryu (36.239.209.210), 04/18/2016 17:39:57