================================================= == 重点提醒；建议看电脑版的，不然格式会跑掉。 == ================================================= = Age 23 = [投资]与[学贷]，兼顾的可行性？ 第四集 ＃先声明一件事，各位目前看到的[心得]，算半成品。 ＃小编先分享上来，标点符号与上色的部分的部份，会再慢慢修正回来。 ＃以上两行字，文稿修正完成後会，连同本行自动删除。 【学贷到底要怎麽『还』，会比较「有利」？】 在第三集的末段有提到，要看您处於哪一个阶段。 （一）缓冲期。 or （二）缴款中。 〔 缓冲期的建议 〕 若是在缓冲期，小编给的建议，多半是「先存紧急备用金」。 至於这个额度要多少？您就要自己去换算一下。 若是懒得爬文，就用您的月收入来做计算基准。 至少，四个月的收入，超过的部分，就随君喜好。 如果您的职业别是接近「铁饭碗」那种。 基本上来说，收入应该会不错， 只要家庭负担没有很沉重，要存到钱不难。 先讲解一下概略的流程，（因为这部分有涉及个资，所以本人亲查才会有资料。） 1).要知道什麽时候『开始缴学贷』？ 2).订约总金额多少？ （这个数字会上『联徵』！） 3).还款时间的总年限？ （念一个学期，分一年摊还。） 4).利率为多少？ （有利率才有办法计算出，您真正的月缴金额。） 5).月缴金额为多少？ （若利率有变动，届时的实际缴款金额会有增减。） 会来版上问问题的，很少人会把这些资料提供的很齐全。 要不然就是其中某些资料有错误= =! 如果您提供的资料是错的，那别人给你的建议就会是错的。 很少人像小编这麽闲，还去帮你算月缴金额到底正不正确？ 底下为假设的数据，因为小编打算连「房贷」的部分一起讲一讲。 1).缴款始期： 2017-07-10 二○一六年六月毕业，於毕业後一年开始缴款。 2).订约金额： 1,000,000 元整。 这个数字在『联徵』会显示，『1,000；单位（千元）』。） 科目为，就学贷款。 3).还款年限：共 20年 （就学贷款办二十次，念二十学期，就是分二十年摊还。） 现实中要缴二十年的，其实还不少，像房贷，某些保险......等） 4).学贷利率：假设 2.00% （学贷属政策性贷款，所以利率不会比「普通房贷」高。） 再者，您要有「利率」才有办法算出『月缴金额』 5).月缴金额：5,058 元。（按照常理会收，5,059元。这个用试算网页就可以算出来。） 这个最好先知道个大概，不然您刚出社会工作就开始有， 「补贴家用」或「孝亲费」的部分，若不懂该如何拿捏。 到时候，可能会压缩到自己的「储蓄率」。 若是家里真的需要那麽多的钱，要自己再另外想办法。 #想知道『贷款之每期月付金』是怎麽算出来的， #各位可以利用ＡＰＰ或是银行官网的试算网页，去试算即可。 以上是属於『债务区块』的处理。 在这边顺便把信贷跟房贷，也简略地说明一下， 只要您的贷款是透过正常管道，向银行办理。 银行端在计算「每月应缴金额」的公式，大致上都相同。 其计算公式的来源，都是以「年金法」为计算基础。 说一点点未来预测性的东西，如果有人念了十年的书。 一共二十学期，总共贷款了两百万，利率2%，分二十年摊还，您猜猜月缴要多少？ 答案是： 2,000,000 X 50.588(万元利率因子) ÷10,000 = 10,116.6 元，实收可能为， 10,117元 整。 再假设，薪资『钉住不动』，最低基本工资，一样是两万。 这样换算过去，您的学贷月缴，才、不、过，占去您总收入的 50.585% 左右。 还是可以勉强过生活，万一遇到这种情形，该怎麽处理？ PS. 这边要讲的观念是，如果您的生活中，有一个大分类，或单一项目， 占掉您总收入的 『50%』以上，那就要从『支出比』最多的项目去处理。 有的时候不一定是债务，而是您买了一些您负担不起的东西。 一般来说，不管是大分类，或是单一项目，都不宜超过『月收的 30%』。 这很容易出问题，当然也有例外啦！只要您的收入，大於当年『劳动部』， 所颁布的『最低基本工资的三倍』。若是一个人生活，倒是不会有太大的问题。 您若有学贷，想要学理财，存钱，存本金，甚至去碰投资。 相对重要的就是看这个区块。 这边会分享一些记帐的小技巧，还有『理帐』的小技巧。 【真实的生活】 既然很多人都那麽爱鲁来鲁去，小编就捏造几个人物出来。 用来当解说范例，会比较有感。 鲁泡面，服务业，月收入，两万，住家里，有学贷。『念夜校』毕业。 月缴金额约为：2,529元 （要缴 96期。） 注：假设利率为 1.70%，分８年摊还，总贷金额；226,856元 整。 金苦命，公务员，月收入，四万，随工作而居，在外租屋，有学贷，需要贴补家用。 （公务人员的月收入，到底有多少，小编真的不是很清楚，所以假设四万。） 学贷月缴：4071元 注：假设利率为 1.70%，分14年摊还，总贷金额；530,000元 整。 用金钱的角度去看生活，就两个区块「收入」、「支出」。 收入跟您的职业别有关，这是您自己努力的成果，别人要酸就让他去酸， 或是您自己的选择，怨不得别人。 但是「支出」，有的时候是迫於「无奈」。 这时候，您就要去思考该怎麽解决这问题了。 家家有本难念的经，这个就不谈太多了，如果您没有家庭问题，那您算幸运的。 先分析鲁泡面的状况。 〔这算范例之一，可以拿来依样画葫芦，把数字换掉即可。〕 思考顺序：先去列出『固定开销的部分』，在列『浮动支出』。 先列一张没有备注的快速分配列表。若看不懂数字的含意， 再去後面对一下解说。 【薪资实领】： 20,000 【债务支出】 就学贷款： 2,529 【居住开销】 补贴家用： 5,000 【生活开销】 三餐伙食： 4,500 平日通勤： 600 手机月租： 1,500 生活杂支： 871（＊当您全部的钱分配完，再来抓杂支的额度。） 【储蓄部分】 存备用金： 3,500（因为有补贴家用，可以存的钱就会变少）。 【总保险费】 商业保险＋ 产物保险： 1,500 ---------------------- 以上合计：20,000 元，刚好。 =================================== 说明部分如下， 【债务支出】 学贷月缴： 其他债务： 【居住开销】 补贴家用： 实际的状况是这样，住家里完全没补贴家用，真的说不过去， 再者，若是遇到家中有人生日，或是需要庆祝的时候， 补贴家用的部分，可能就需要多拿一点出来。 这部分的开销，若不知道该怎麽抓，就问一下身边的朋友， 看他们一个月的房租开销（含水电费）大约为多少。 以此为例，会建议抓高。取5000元。 【生活开销】：记帐的小技巧在这边。 早餐：吃外面。 午餐：公司供餐。 晚餐：吃家里。 其他：例如：饮料，公司团购下午茶、点心之类的。 以上四项，差不多就是您每天会花到的开销，如果有买菸或其他物品， 甚至是宵夜，就记载到『其他』的区块。 实际的状况是，有人餐费很少，但是其他支出很多， 如果像小编的朋友，一天抽两包香烟，再加上很多杯手摇饮料， 您觉得他能够存多少钱？ 交通费：由於此项并非每天都会花到的钱，所以要另外计。 若是假日的油资开销，则另外算到假日开销内。 手机费：像鲁泡面是住在家里，这部分就要算『个人开销』， 如果说，他没有用「网路吃到饱」，相对的就会更省了。 除非，您的居住地没有「无线网路」，手机等3C产品，无讯号可用。 那手机费才能算进，「居住开销」里面。 生活杂支：日常生活用品的部分。这部分，就属『浮动支出』， 因为他并非每个月都来跟您「要钱」。 添购衣物，鞋子：爱买衣服包包鞋子的，是可以转列「固定支出」。 一般还是列「浮动支出」居多。 交通工具的保养，一般人若收入不多，大多不会考虑养一台车， 开车上下班，但还真的有人这麽做，只能说我朋友算强者吧！？（误） 至於交通工具衍生出来的保险费，就归纳到年缴保费那边去。 一般这边就是只有计算，经常性保养的费用。 若是意外的维修费用，一样属「浮动支出」。 在这个阶段，比较容易搞混的几个观念是，帐单的支出，到底要怎麽记帐。 小编个人是以，把钱付出去的那一天为「记帐日」。这边需要举几个例子。 例如：自动扣缴的部分。 帐单上面都会有标示「扣款日期」， 您要在扣款日的前两天（一般建议），把钱放到帐户里让他去扣。 小编的所有税金，都是用房贷的帐户去扣。 因为小编很懒惰，只要看到税金的帐单，发薪日的时候， 就把钱转到房贷帐户里，放着，等他来扣钱。 信用卡自动扣缴的部分，是当小编只要刷了卡， 回家之後，就会从「生活存摺」里面，把钱转到「扣款专用存摺」。 一样是等他来扣钱，等帐单来在对一下帐即可。（小编不爱用电子帐单） 小编的手机费是用信用卡扣款，再加上小编很少打爆手机， 所以领薪日，就是把手机月租费，转到「扣款专用帐户」。 PS. 网路吃到饱，有时就挺方便的，网外的朋友，就用通讯软体。 保险费的部分，一样都是用信用卡去扣。 当你有许多东西都改用『自动扣缴』後，他的扣款日， 就是缴款截止日，只要提前把钱放进去，就不用在那边记说， 这笔帐单到底缴了没？ 有时候若忘了缴手机帐单，还有被停止发话的可能性， 可以接，不能打＝＝！那不就很囧？ 有信用卡的，除税金之外，都可以改成信用卡扣款。 税金则建议用存摺扣，国税局的系统，有时真的怪怪的， 明明你缴钱了，他却寄通知单来说，您没缴。 状况有两种，一种是诈骗信件，另一种是，国税局的系统出错。 此时，您就拿存摺出来对一下，若有保留收据是最好， 万一收据不见了，您还有东西可以举证。 监理站也会有这种状况，所以你只要有看到『税』， 尽量避免用信用卡扣款，这算个人小小建议啦！ 因为信用卡银行都会祭出一些优惠，希望您用信用卡缴款。 这边您就自己衡量与思考吧！ 另外还有一些，无法办理自动扣缴的帐单， 像是大楼管理费，小编家的就是，反应很多次了。 像这种的收据就要好好留着，不要乱丢， 很有可能Ｎ年以後，才跟你说你某年某月的管理费没缴。 因为您唯一的证据，就是那张缴费单的收据联。 在这边，先补充一个观念，叫『生活周转金』。 这笔钱，您要摆在哪里都可以， 一般是建议，放一笔「定额」的钱，在扣款帐户里， 为什麽要放定额？因为这样您才不会跟，准备要被扣走的钱给搞混。 【储蓄部分】 基本上是先设定30%，万一别的地方超支，就是从这边先削减一部份。 以本例而言，因为有补贴家用，又有学贷，能储蓄的部分就会相对减少。 除非是从日常开销那边，再节省一些钱下来。 那就会有多的钱可以运用。 基本的生活品质还是要顾到，真的不要为了省钱， 只吃基本的两餐（很多人为了省钱，连早餐都不吃的） 到最後您有可能把『健康』也给省掉了。 住家里还有一个好处，长辈多半会买水果，您可以加减吃一点。 如果各位有在逛传统市场，您会发现，水果其实比便当还要贵。 【保险部分】 若是刚开始理财，不建议分配10%的月收入，去买保险。 看你是要「入门款」(至少要有 『医疗＋伤害』 的实支实付)； 还是「旗舰款」(再加挂残扶或其它主约，再弄一个双实支出来。) PS. 您要确定经过年龄增加，且自然费率增加後，您还缴得出那些钱来。 再去规划双实支，不然只要有减额缴清或是解约，对您都是一种损失。 至於『顶级款』的部分，个人实在不是很推。 通常业务会推的顶级款，通常是佣金较高的，但保障不一定够用的。 自己做点功课再去买保险，降低您自己踩到地雷的机率。 再说，您把预算都拿去买保险，买储蓄险(台币或外币)，或投资型保单。 甚至是年金险(通俗的讲法，就一年领一次的那种。) 以鲁泡面为例，每月存 3500元，一年可存 3500 X 12 ＝ 42000元 假设，他是存款为『0』，开始学理财。 那小编给的建议是，先不要清掉学贷，不要以为有爸妈可以靠， 就把手边的现金，先还给银行。 42000元，换算一下，也才两个月的实领薪资， 以鲁泡面的需求，最少也要80000元。 换句话说，大约需要乖乖的缴一年的学贷， 缓冲期 存一年 ＋ 缴学贷 一年。 先把备用金存好，若薪水一直上不去，您或许会想换工作， 最起码，您还有一笔钱，可以在『待业期』运用。 在这边就可以分两路讨论， 一、工作没换，薪水没变，就继续存钱，原则上，若存款有破十万。 就可以开始进行『部分提前清偿学贷』。 当您清掉一些之後，每月的月付金，就会降低。 您可以把 原始月付金 与 降低过後的月付金， 之间的差额，连同每个月要储蓄的钱，就一直拿去清学贷。 目标暂时为，把『学贷支出比』降低到月收入的 5%以下。 二、如果您在缓冲期的时间，好好充实自己，换一份薪水较高的工作。 那就有重新讨论的空间。 这时就要回头去看，第一集的『步骤一（算结余）＆步骤二（重分配）』。 这时会碰到一个问题，学贷月缴变多少？ 还有，学贷还欠多少？ 网路银行是有得查，不然就打电话，烦请客服人员协助。 底下的部分，拆到(第五集)解说。 小编仔细地想了一下，应该有很多人会卡在这边动弹不得。 〔 金苦命的分析 〕 职业别，公务员， 月收入，四万，随工作而居，在外租屋， 有学贷，缴款中＝＿＝! 需要「贴补家用」或「孝亲费」。 有买商业保险（加上有踩到地雷的可能性）。 理财目标，存一笔备用金，外加想学习『小额投资』。 （公务人员的月收入，到底有多少，小编真的不是很清楚，所以假设四万。） 学贷月缴：4071元 注：假设利率为 1.70%，分14年摊还，总贷金额；530,000元 整。 〔 存紧急备用金的流程 〕 〔 紧急备用金 在 不同的时期，其主要用途为何？〕 --

※ 发信站: 批踢踢实业坊(ptt.cc), 来自: 36.239.224.148 ※ 文章网址: https://webptt.com/cn.aspx?n=bbs/CFP/M.1460562307.A.36A.html 谢谢 Akulamaru大大 的热心相助，小弟直接写了两个方案在（第五集）里面。 小编已把『本息摊还』的计算方式，列在第八集里面。 建议用试算软体去算，不然就是去找国内银行官网的试算页面。 台湾的银行大多数只能算到30年房贷。 另一种是『固定本金摊还法』， 这种还款方式相对较少有人选， 不过根据您的描述，有两种可能性。 一是利率调降了，如果您是2008年之前买房，办了30年房贷， 因利率调降，所以月缴金额就变少了。 二是您的还款方式为，固定本金摊还。 其计算的方式算蛮简单的。 每个月还固定的本金， 利息部份就看 上月贷款余额 x 年利率 / 12 = 当期利息 当月应缴金额 = 固定的本金 + 当期利息。 若有疑问，看当初签的合约还在不在？ 若找不到的话，就打客服。 ameryu. 2016-05-04 补充更新 ameryu. 2016-06-09 第一次校稿与补充资料。 ※ 编辑: ameryu (36.239.218.44), 06/09/2016 13:04:22