※ 引述《bigGG5566 (尊贵．不凡．巨雕天团)》之铭言： : 标题: [问题] 25岁科技业肝铁人理财求助 : 时间: Fri Oct 9 00:53:09 2015 : : 各位版友好: : : 小弟今年25已踏入万恶科技业工作刚满一年，平日也没时间花钱且知道理财规划的重要性 : ，但一直没有想法近些日子慢慢开始爬文，还请各位多多指教 : : 1. 每月收支 : 收入 : 实领: 50,000 : 支出 : 固定花费: : 房租 10,000 ㄜ~~这样的房租，好像有点高耶，有含电费吗? : 通信费 333 : 乐透 600 : 一般花费 : 食 6,000 (其实全吃公司, 可以压到3000以内 原po真的好强，如标题，肝铁人...... 不过在这边，小弟有个问题要发问，至於答案，您可以不用回答， 算涉及个人隐私。 您列出来的月支出， 1.因为没看到"娱乐费"，所以您现在是单身，或有女友呢? 2.再来是没看到保险费，所以你没有保险? 这部份可以不用回答，我只是把盲点，点出来而以。 : 衣 1,000 : 行 1,000 : 杂项 1,000 : 翻存摺粗约平均每月可存30,000(大概是这数字上下, 以前没记帐习惯.... orz : : 2. 未来规划 : 薪转户: : 每月强迫定存20,000(利率1.3%, 一年期) : 预备金帐户: : 每月强迫存10,000当急用预备金 : 储蓄型股票: : 每年年终拿来一年一张2142(CHT) : 其他: : 邮局闲置去年存的30W想作储蓄险或定存 去年存的30万，直接拿来当备用金规划即可，不用再特别去存啊! 中华电(2412)的部份，我不知道是谁教您买此档股票， PS. 2142，此股票不存在。 不过你可以参考"零股"的买法，慢慢买进，若股票超过您的获利点， 可以考虑部份获利了结，因为依照您的薪水，再去看所得税级距， 参与除权息，说不定要补税。 : : : 现在想法是除了紧急预备金动用外，邮局+薪转的定存完全不动，在30岁时拿来买房头期 : 款及结婚用 因为您的目标有两个，一是1500万的房子，二是结婚费用。 不过因为这间房子，已经超过你可以负担的能力。 房贷的速算: (您心中预计要买的房价，把万去掉。) x 50 = 月付金。 假设全贷(若没特殊条件很难全贷)； 1500 x 50 = 75000 若以三段式指数型房贷来分析； 你前三~五年，月缴房贷会低於75000 第六年起，月缴金额，会突破 75000。 在这边只能给你一个小小的建议，想办法让自己加薪，不然你光是要办贷款， 可能都不会过关。 : 板上都不建议储蓄险(利率跟定存差不多?)，希望能再多节流，并找开源的方法 : : 大家有建议或是哪边需要修正欢迎指教 : 谢谢各位! : : 因老家在新竹, 打算28岁就回竹科, 房子约略抓1500W(竹南透天新屋) : 心中小小的目标是靠底薪30岁可以存到350W (科技业分红有发就算捡到XD 我先针对存钱买房，分享一些经验给您， 1.先预估自己想买多少钱的房子? 原po有回，1500万，左右。 2.试算预缴房贷要多少，先暂时以全贷金额做计算? 刚在上面，我有提到， 1500 x 50 = 75000 如果你去看房子，手边没纸笔，要心算月缴房贷大约会落在多少。 就很简单， 贷 100万，月缴 5000元， 不过有一点要注意， (以目前的普遍利率为2%多去算，但为求计算方便，以20年期房贷，利率2%算，最快。) 因为这只是概算，实际精确的金额，还是会建议回家查一下表， 或是运用，各家银行提供的贷款试算网页。 银行房贷本息摊还表/每万元 (概略利率极距) 房贷 房贷 房贷 利率/年 20 25 30 1.00% $45.989 $37.687 $32.164 1.10% $46.437 $38.142 $32.625 1.20% $46.887 $38.599 $33.091 1.30% $47.340 $39.061 $33.560 1.40% $47.796 $39.525 $34.034 1.50% $48.255 $39.994 $34.512 1.60% $48.716 $40.465 $34.994 1.70% $49.180 $40.940 $35.480 1.80% $49.647 $41.419 $35.970 1.90% $50.116 $41.900 $36.464 2.00% $50.588 $42.385 $36.962 2.10% $51.063 $42.874 $37.464 2.20% $51.541 $43.366 $37.970 2.30% $52.021 $43.861 $38.480 2.40% $52.504 $44.360 $38.994 2.50% $52.990 $44.862 $39.512 2.60% $53.479 $45.367 $40.034 2.70% $53.970 $45.876 $40.560 2.80% $54.464 $46.387 $41.089 2.90% $54.960 $46.903 $41.623 3.00% $55.460 $47.421 $42.160 3.10% $55.962 $47.943 $42.702 3.20% $56.466 $48.468 $43.247 3.30% $56.974 $48.996 $43.796 3.40% $57.483 $49.528 $44.348 3.50% $57.996 $50.062 $44.904 因为，原po若想独自扛房贷的话，基本上薪水可能都不够付房贷， 所以如果您买房後，是否会有家人帮忙，例如准备一些头款，或帮忙分担月付金? ps 这部份，您不用回答我，算隐私部份。 我先跟你说，怎麽存头款，顺便训练自己抵抗房贷压力的能力。 虽然你真正买房时，应该不会贷到1500万，不过您看到房子已经到那个价位。 那代表你要存的月付金，就已经不少。 方法有两个 1.是以全贷金额，做为每个月要拿出来存的金额。 以1500万，为例，月存75000。 ("暂时"比你薪水还多，要想办法让"每个月的薪水"比房贷月付金还多。) 如果你每个月可以存5万，(25岁 =>28岁，共三年)，50000 x 36 = 180万 那每个月尚欠 25000，这部份要从那边生出来，你要仔细思考。 而且这种算法，是非常极端型的，不吃不喝存钱法，= =! 所以实务上，你可能只能存到 30000 x 36 = 108万 奖金那些，暂不列入，因为房贷是每个月跟你收，不可能说， 可不可先欠一部份，等我领奖金跟年终时，再一并还给银行。 再者，以全贷金额去进行 (模拟开始缴房贷时的状况)， 你就会发现，除了缴房贷之外，你还有一些税金，及其它拉拉杂杂的费用要缴。 其实际总支出，会比你用 " 房价 - 头款 = 银贷 "其计算出来的结果， 还要贴近你真正买房之後的支出。 既然是透天厝，那可能会买车吧，对不对，所以，你在存头款的时候， 最好先思考清楚，未来可能会面临的支出。 2.以" 房价 - 头款 = 银贷 "，来做为月存金额。 以1500万为例，假设你准备了350万，再跟建商，杀个150万。 房贷总共贷 1000万，月缴 50,588元左右。 那你每个月至少要存 52000元以上， 因为你有了家，不可能没有水电支出，网路、第四台，看个人及家庭需求。 有些新型的透天厝社区，还要付一点点管理费及公共电费。 这部份还算粗估而以，真正实际拿到税单及各项单据之後， (1)你年缴的部份，去算出月平均， (2)水电两个月平均， (3)网路、第四台、瓦斯费，月缴金额。 还有房屋修缮(如换灯具...等小杂项) 这样加一加，其实会贴近你用"全贷金额"去计算的金额。 基本上还会有 "找零" 给你就是了。 用全贷金额，做为月存金额，有个好处是，你万一真的负担不起这样的房贷。 你就会感受到压力，但值得庆幸的是，你还没真正拥有房子，所以不会有发生， 贱价出售，忍痛割爱，这种鸟事发生。还有一点值得安慰的是， 你手上应该会握满一堆现金，因为你只是"用一个帐号，模拟缴房贷後的状况"。 所以那里面的现金，依然是你的。 如果你以全贷房贷月付金做为，每月的存款目标(暂列 75000)， 你若能在存完那笔金额之候，依然能够，正常的开心过生活。 那表示，这样的房贷金额，对您是不会有压力的。 换句话说，你真正买了房子之後，除了缴月付金之外，您还有余力去做其它的事情。 再者，您用来"模拟缴房贷的帐户"，里面的 "存款总额" 将会是您未来购屋的头期款。 【补充说明】 这边算是要跟大家分享的部份，这种存钱法虽然看起来有点瞎。 不过，却可以帮助各位，实实在在的存到钱， 人啊，算是很会跳耀式思考及计算的生物， 如果您的生活支出，需要靠奖金来补贴，就代表， 这笔钱还没到您手上，您就已经打算把它花掉了。 我讲实话，这样的理财模式，并没有错， 但是运用此法的人，需要相当高额的周转金，来维持您每个月的固定支出。 避免财务崩盘的危机。 周转金 跟 紧急备用金，要分开呦，你混在一起， 除非你很爱记帐，或者记帐能力非常强，才可以混在一起存。 ex. 你月缴房贷为，50000元，但实际上，你一个月，扣除"其它"净支出， 可用余额为 30000，那换句话说，你要从周转金里面提拨 20000， 去补足，不足的款项。 换言之，一年12个月，你就要补240000，进去， 我是不知道科技业的奖金，是怎麽分红跟计算的， 不过有位高官曾说过这麽一句话， "发明无薪假的人，可以得诺贝尔奖了。"(是谁大家心知肚明就好。) 既然有无薪假，就有可能会出现没有年终奖金，及其它奖金的可能性。 ㄜ~~虽然不想泼大家冷水，但是，我们身处的年代， 真的是一个看景气循环吃饭的年代，各位的工作合约上，会出现； 保证 年薪 14个月(含年终奖金两个月)及其它三节奖金与季奖金， 这样的条文出现吗? 文写到这边，插个题外话，现在的房价真的是贵到很靠腰。 以普遍薪资比，去推算合理居住房价，以双薪家庭为例， 买一间600万的房子，已经算"颈崩"了， 建商 + 财团 + 政府，联合炒房的共犯结构。似乎没有人拿他们有办法。 在存钱买房这档事，小弟尽量分享一些可行性的手法给原po及各位参考。 先来整理一下顺序，先假设，大家的起点都一样，没有长辈或其它贵人的帮忙。 只能靠自己 存头期款， 买房， 养房。 那你要做的事情，大致如下: 1.先预估自己想买的房屋价格。 2.去计算，其全贷金额为多少。 3.每个月，固定把那笔钱，存进银行里。 (不知道该怎麽处理，就每个月把那笔钱转进定存里，暂时摆着。) 4.接下来，就观察自己的生活，有没有因为这笔负担，产生什麽改变。 如果有，你就必须要思考，是要"调降标的" 或者是 "想办法让自己加薪" 当然还有一种可行性，就是去"投资"。但，小弟绝对不会跟你说， 做啥投资项目会比较好，也不会耸恿你 "all in" 或 "梭哈"。 开什麽玩笑啊，全梭了，就是"赌博"了。 人要正面思考，就算你现在存不到 "预定的金额"，也不要灰心。 以为po为例，他每个月至少要存 50588元~75000元。 虽然暂时，可能有难度，不过我会去"赌"他，未来加薪的可能性。 调降购买标的，是最後一策。 再者，投资的风险，大家都知道，但是金融市场，有一个微妙的关系， 存在於 股市 与 房市 之间。 换句话说，当股市大跌时，其实房市，也会受到波及。 只是被波及的时间点，会有时间上的落差。 所以说，你原本预计要买房的钱，如果大部份都丢进，金融市场里面， 那相对的，你资产缩水的机率也会增加，所以罗， 你所存的头期款，除了定存之外，若是有进行投资行为。 要自己评估风险承受度。 因为，有很大的机率是，刚好你看到你喜欢的房子，价位你也可以接受。 但是，投资部位算亏损状态，那要不要砍掉，把资金抽出来买房子， 就请各位看倌自行决定了。 有一点要请大家注意的是，各位在存头期款的过程中，房价； 也有可能一路向上，如果房价向上，看能不能多挤一点钱出来存， 抓一点预留的空间。除非您的薪水，高得很吓人那一种。 例如: 月薪 30万(本薪、不含奖金......等)。 那你在双北市买一间2000万的公寓，才会轻松又写意。 但，有多少人一个月的月薪本俸可以超过30万的? 5.如果你熬过最难的那关，接下可以干啥? 做白日梦???? 对啦! 你没看错，就是做白日梦， 但是也不是毫无意义的白日梦， 你可以开始去想，你的房子要怎麽装璜，与布置， 可以开始去看家电，大卖场不都会寄DM， 你可以准备: 空白的笔记本 1本 透明胶带 1卷 剪刀 1把 胶水 1瓶 把喜欢的，或是想要的家电，家俱，等等，关於"家"的物品， 通通剪下来，贴到这一本上面去，算是"梦想剪贴簿"。 比较难处理的，算是厨具，因为很多房子，在你买的时候，会附。 当然价位也就灌在里面，至於可不可退，原则上是可以，但大多数退料不退工。 这点请务必注意。 小弟只有一个人，未来，以後，可能也会只有一个人， 所以在厨房用品上，就会花比较多心思去选购， 就算只有一个人，也可以自己煮顿大餐，好好享受一番。 每个人会注意的点都不同， 如果将来各位男仕们是跟老婆一起买房子， 请把厨房跟晒衣场及洗衣机，这几样的决定权交给老婆大人吧! 当你真正买到房子之後，剪贴簿上面的家电，或许已经停产， 但也没关系，最起码你心里有个谱，再找一台价格相近，或是功能相近的。 6.买房及养房的部份， 大致上，我只能解说养房的部份， 基本上，就是要注意，房屋的净支出部份。 很多都不是每个月来跟你讨钱的， 所以，会建议，准备一个帐户，拿来扣房屋的支出项目。 又或者，使用信用卡扣款，记得要改回纸本帐单。 为什麽? 很简单，十年前的E-MAIL 跟 十年前的纸本帐单， 你觉得那一个存活率比较高? 如果你有在管帐的话，基本上，帐单这种东西，不太会乱丢。 但是E-MAIL这东西，虽然很方便，但是当你想要认真的去找的时候， 未必能找得到。 用存摺扣款是最便利的，因为扣多少都会列在上面， 算是变相的一种缴款证明，亦可把存摺当做"养房帐本"在使用。 缺点是一点优惠也没有。 若说要折衷管理的话，只要是税金，小弟都用存摺扣， 这边有一点要注意，有些银行会采用"汇总补"， 也就是说，你超过一定笔数的交易次数，那些交易记录会被压缩成一笔。 每间银行的规定皆不同，烦请各位自行去询问。 如果用到换摺，旧存摺要保留。税金的缴纳收据，一般要保留五年。 你用存摺扣，他还是一样会寄收据给你，但是万一你遗失了， 如果你的存摺还在，你就可以举证，我有缴钱。 剩下的，水、电、瓦斯、手机费、市话、网路、第四台......等费用。 就可以考虑使用信用卡扣款，有的是现金回馈，不然就是累积点数。 算加减赚。 至於最後决定要用什麽样的手法去养房，便端看各位的决定。 这种东西，并没有绝对性。 再来谈一点，关於房子的财务注意事项。 【房贷利率与定存利率的关系】 目前房屋贷款大多数是以指数利率做为房贷利率(俗称浮动利率 or 机动利率)。 其相对关系是，当定存利率攀升的时候， 你月缴的房贷金额就会相对增加。 再者一般办理房贷某些银行会绑约，一般房仲业都会建议客户办理， 『指数型房贷』，购屋当时的平均定存利率当做基准，俗称「 I 」。 一般最容易被大众误解的部份是，那个「 I 」， 要去查询，银行放款业务 => 放款利率 => 定储利率指数(月) & 定储利率指数(季) 虽然大多数的时间，一年期"定储"利率，会跟它相近， 但是若刚降息，或升息，他调整的速度就没有那麽快。 当你买完房子後，会收到一张贷款申请书，上面会写， 第一阶段，I ＋ 多少%，时间多久(一般为一至两年) 第二阶段，I ＋ 多少%，时间多久(一般为三至五年) 第三阶段，I ＋ 多少%，时间多久(优惠房贷结束开始算) 後面的「多少%」，即是根据你的申办贷款时所附上的收入证明， 去核定出来的。 一般而言，前两阶段缴的钱会比较少，但没有人可以告诉你， 利率会如何走，有可能像日本一样贴近零利率， 但也回不去了，民国八十八年(西元1999年)，台湾一年的定存利率， 将近10%(请参考台湾银行官网)。那时候的房贷就挺恐怖的， 贷款200万买房子，月缴房贷金额大约要22,000左右， 更恐怖的是，当时还有固定利率房贷。 基本上，我的算法是着重在第三阶段那边。 还有15年要缴，甚至更长年期要缴。 总结；经过仔细计算後，乍看之下，原PO，您的梦想要实现，有难度， 不过小弟觉得您，未来加薪的可能性很高， 而且你才25岁，未来有着无限的可能性，算小弟"赌"一把吧! 关於；存头期款，购屋，及养房的部份，能够提供参考的资讯，如上。 若有未尽事宜，或是写错，漏写的部份，还请各位多多包含与指教。 Good Luck! ameryu. --

※ 发信站: 批踢踢实业坊(ptt.cc), 来自: 220.142.72.243 ※ 文章网址: https://webptt.com/cn.aspx?n=bbs/CFP/M.1444374031.A.6EF.html ※ 编辑: ameryu (220.142.72.243), 10/09/2015 19:07:06 ※ 编辑: ameryu (220.142.72.243), 10/09/2015 19:10:22 ※ 编辑: ameryu (220.142.72.243), 10/09/2015 19:19:17 谢谢楼上的好人卡，小弟收过的好人卡，用名片盒来装，大概都可以装好几盒了。 昨天才刚收到一张 "热腾腾"的， =_=! 在最近这两篇的回文里，小弟把"大多数人"，在人生前半段(37岁半)， 可能会碰到的 "财务问题(计算层面居多)" ，全部都概略的解说过一次。 以後也不会有类似这样 "落落长的回文" 出现了。 至於结婚基金与费用的部份，小弟没列的原因是，那是最没办法估算行情的东西。 其难度，比估算 "一个小孩从小养到大学毕业所需总金额" ，还要难上许多倍。 以上供大家参考。 ※ 编辑: ameryu (101.12.27.128), 10/10/2015 10:28:27 ※ 编辑: ameryu (36.239.217.159), 10/15/2015 16:55:15