作者xb047 (新しい一歩を踏み出そう)
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标题Re: [请益] 24岁女性请求储蓄规划
时间Sun Jun 29 17:56:49 2014
说的也不是没有道理，但我倒是想提出另一个看法...
储蓄险依楼下的年龄论有其依据，但我们可以检视近十年来年轻
人的生涯曲线，结婚的年纪逐渐地被往後推，如果真的是属於保
守型或是找不到好的投资标的的人，储蓄险也不是不能考虑。
以我的例子来说，目前三十多岁，十多年前金管会还没有管得像
现在那麽严，我就已经保了二十年的复利率保单，再缴个五六年
便期满，期间我虽然有过恋爱的滋润但目前还是单身，虽然想结
婚，但这种事也不是说有就有。等到我四十初，保单期满便没有
这笔负担反而多了笔资金随时可取出使用，不管是要当结婚基金
或是以後小朋友的教育基金、房贷支出等都是可以的。
如果设定自己三十多岁时就能达到结婚生子买房等的目标，那麽
楼下的分析是满精准的，每个阶段都需要用钱，但是人生目标如
果不是照着这样走，二十多岁找一张比定存还优秀的储蓄保单，
缴个二十年也才四十初头，如果三十几岁才结婚生子的话，这样
的安排并不是那麽地不好，毕竟对保守型的人来说，可以抗通膨
又能拿到比银行定存更高的利息，确实是一个好的决定。
但重要的是保险公司必须慎选，保单也必须仔细精算，有些是台
币有些是美金、有些是人民币，自己要决定好以哪个币值来作二
十年的规划，外币有兑汇的汇差，台币的价值会有台湾自己国内
通膨的隐忧，通常每年平均都是3%的通膨，所以利率起码要高於
这个数字，储蓄险才有它的效果。
以我自己目前的操作，我不是极保守也不猛冲，所以银行定存我
没有，但是股票和储蓄险分别有一定的比例在操作。到底要怎麽
分配自己的资产，自己要好好想清楚。高报酬相对的一定伴随着
高风险，没有心脏承担风险又不想存死钱，就去找利率漂亮的稳
定储蓄方式也是一条可以参考的路。
※ 引述《myiyi (多加油吧！)》之铭言：
简单想一件事情就好
为什麽储蓄险不适合
对所有的年轻人都适用
25岁到35岁大部分的年轻人有几件重要的事情要做
结婚-花钱
蜜月-花钱
买房-花钱
小孩-花钱
当然里面可能有事情不想去做
但总而言之
那都是你最花钱的时候
然後你还要有闲钱
可以存在储蓄险里面
然後20年之後
你45~55岁
小孩都大了
工作也就这样了
房子也有了
然後储蓄险可以提领
那是你最不需要钱的时候
最爽的就是
卖你储蓄险的业务
--
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1F：推 Obama19:真篇真是精辟 06/28 23:04
2F：推 diabloevagto:推最後一句 06/28 23:21
3F：推 LivingGym:推 06/29 00:49
4F：推 hank0624:一切都是变数 06/29 18:35
5F：→ ffaarr:十年前的利率跟现在差非常多…那时候买还比较合理。 06/29 19:14
6F：→ ffaarr:现在买20年，等於锁现在的低利20年。 06/29 19:14
7F：→ ffaarr:现在买20年保单，说不定之後通膨严重 昇息就输定存了。 06/29 19:16
8F：→ ffaarr:一般来说，中长期固定利率的东西最不抗通膨的了。 06/29 19:17
9F：推 WJS0927:有业务的味道 06/29 20:16
10F：推 littlesung:ffaarr，储蓄险叫利率变动型养老保险，价值准备金取决 06/29 20:39
11F：→ littlesung:於宣告利率，至於宣告利率和一般市场利率不一定正相关 06/29 20:40
12F：→ xb047:上面说的都有道理，所以我才说一定要算过，不要只听业务在那 06/29 21:28
13F：→ xb047:边造梦催眠就签下去了... 06/29 21:29
14F：→ isaacwu974:储蓄险这东西我把它看成一种借给保险公司的债券，这东 06/29 22:34
15F：→ isaacwu974:西好不好，当然是看债券条款，虽然目前大部分的条款都 06/29 22:35
16F：→ isaacwu974:不算太好，我还是不排除发现可能条件很有利的储蓄险。 06/29 22:36
17F：→ isaacwu974:另一方面，既然可看成债券，其实你可以用债券来替代它 06/29 22:37
18F：→ isaacwu974:譬如买进保险公司发行的公司债，通常利润会更好，因为 06/29 22:39
19F：→ isaacwu974:不用支付业务员佣金，反正保险公司倒债了，你的储蓄险 06/29 22:40
20F：→ isaacwu974:也不能保证拿回全额了不是吗？ 06/29 22:40
21F：→ bowbow88:请这位保险业务大大推荐一张利率漂亮的稳定"储蓄"方式吧 06/29 23:05
↑楼上的大哥建议自己作功课去找吧，另外我不是保险业务，扣帽子也不需如此。
看到ffaarr的留言之後，我自己把保单翻出来看了一下，ffaarr的说法我没考虑到。
我的保单是民国90年保的，年缴三万五，二十年期，每年5%复利计算，二十年一到，
(45岁)解约金是102万余，如果我撑到60岁领的话则是239万余...。
确实以现在的观点来看，目前银行低利结构下，保单顶多只有2~3%左右，此时进场
的确是会买了一张20年的低利保单(相对我十多年前的保单来说)，往後的十年二十
年是否是会持续低利很难说，但接下来五年十年，台湾经济好像也没有升息的条件。
原po如果觉得20年太久很难看到那麽远的话，建议直接银行定存或是六年期的保单。
22F：推 daze:我在想，24岁女性要是到20年期满才结婚，那小朋友的教育基金 06/30 01:31
23F：→ daze:...可能也不会有小朋友了。 06/30 01:32
24F：推 daze:如果女性有打算要生小孩的话，最好还是规划在35岁之前生比较 06/30 01:35
25F：→ daze:好，否则生不出来的可能性会大增。事先冻卵也是个方法啦... 06/30 01:36
※ 编辑: xb047 (211.75.138.64), 06/30/2014 01:56:44
26F：→ yunboy:现在储蓄险IRR只有6年的美元保单还比较可以看 06/30 01:40
27F：→ ffaarr:回littlesung 市场利率低的时候，保险公司没办法也不会给多 06/30 08:08
28F：→ ffaarr:高的利率，毕竟保险的钱的用途是有限制的，有相当部分是买 06/30 08:09
29F：→ ffaarr:公债，保险公司的精算师不会开一个过高利率保单让自己亏钱 06/30 08:10
30F：推 someoneelse:笑了 像20年的长年期保单根本不值一提 06/30 17:11
31F：推 someoneelse:十几二十年前 定存利率多少 现在呢？ 06/30 17:14
32F：推 someoneelse:而且有多少利变型是缴费20年的 倒是想请教一下 06/30 17:16
33F：→ yunboy:前几年有利变型年金是可以弹性缴费的 07/01 00:25
34F：→ takuai:前几年!? 所以现在买的到吗? 07/01 22:45
35F：推 littlesung:ffaarr，我的重点摆在「保单的利率是会变动的」 07/03 20:11
36F：→ littlesung:不是业务员用现在的宣告利率算几%，以後就用几%给 07/03 20:12
37F：→ littlesung:市场利率走低，保险公司没办法给较高利率 07/03 20:12
38F：→ littlesung:那麽市场利率上升，保险公司给的利率也有机会变高啊 07/03 20:14