我不确定这是不是有帮助，但是，总觉得事主有很多不愿意面对的死结。 许多情况应该可以透过与家人沟通解决，因为这是个人的家务事，无法处理就不说了。 先确定一件事，从父亲那里而来的贷款不会因为还清而增加，不然就是永无止尽的坑。 与母亲应该要好好的沟通，或许母亲那里，是替原po朋友存下来也说不定。 每个人都应该要为自己的选择负责。 既然选择了接下负债，那麽，就应该从最基本的节流做起，积极一点把债还清吧！ 每个板友都看得出来，这位朋友还有许多节流的空间，可以做改善。 (1) 两间学贷都申请延缴，因为学贷也是信用贷款，只是低利的信用贷款。 不要违规缴款，以免影响到个人未来在银行端的信用。 (2) 还债的原则，(1) 利息最高先还 (2)金额最低先还。 不管怎麽看，从父亲那里接下来的18万元信贷，优先还清最好。 (3) 还债就是在赚回你未来会被银行(地上钱庄)赚走的利息。 很少有投资标的可以稳定赚到10%以上的，所以先清偿信贷是绝对必要的。 可以考虑跟母亲讨论说，你有60万的学贷，利息累积起来也很可观，想要赶快还清。 不过如果母亲的用意是要替你存起来，其实也不见得是坏事。 ※消极的方式：(不增加收入也不与家人沟通的前提) 月薪 28000元，实领18000元 (扣除孝亲) 固定支出 ─ 学贷1000 电话 700 弹性支出─ 饮食7000 娱乐4000 三分法。 6000 生活费 (饮食、娱乐、电话，省钱的方式自己想XD) 许多大学生的生活费，大都是这个金额，应该有办法做的到。 6000 先存三个月当备用金，之後拿来还债。 还清信贷後，继续做为存款用。 6000 还债用，所有的余额都还债用，因为，存下来你算不赢银行的。 他给你1.x%的利息，但是你要付他超过10倍的利息，所以先还债再说。 还清所有债务後，这里做为投资用基金。 简单的举例如下，信贷A(高利)、学贷B(金额小)、学贷C(金额大)。 第一阶段目标：还清信贷A。 6000元 生活用(降低娱乐与饮食开销，欠债的人要学会省钱。) 6000元 存备用金三个月，之後开始还债，还清信贷A为止。 6000元 还债用，积极还清信贷A。 第一个月~第三个月 6000元 生活费 6000元 备用金 6000元 还债 (1000元学贷B、5000元信贷A，或是学贷B申请延缴，6000元信贷A) 阶段结果：(数字粗估，请尽快降低本金，以减少利息支出。) 存款 18,000元 (三个月备用金) 信贷A 180,000元 - 15,000元 = 165,000元 学贷B 80,000元 - 3,000元 = 77,000元 学贷C 520,000元 (延缴中~) 第4个月~第19个月 6000元 生活费 6000元 存款户(清偿信贷A) 6000元 投资户(清偿信贷A) 阶段结果： 存款 18,000元 (备用金) 信贷A 165,000元 - (11000元*15个月) = 0元 (清偿信贷A) 学贷B 77,000元 - ( 1000元*15个月) = 62,000元 学贷C 520,000元 (如果可以，就继续延缴，如果不行，先缴最低额，还清B为主。) 第二阶段目标：还清学贷B，增加备用金。 6000元 生活费 6000元 存款户(再增加3个月备用金，之後集中还债。) 6000元 投资户(清偿学贷B。) 第20个月~第22个月 6000元 生活费 6000元 存款户(备用金) 6000元 投资户(清偿学贷B，不要只还最低额，能还越多越好。) 阶段成果： 存款 36000元 信贷A 已清偿 学贷B 62,000 - 18,000 = 44,000元 学贷C 520,000元 (继续延缴，或缴最低额。) 第23个月~第26个月 存款 36000元 信贷A 已清偿 学贷B 44,000 - (12000*4) = 0 已清偿(这里有4000元的利息Buffer或奖励自己还清债务) 学贷C 520,000元 (延缴申请或缴最低额) 第三阶段目标：还清学贷C，增加存款，增加投资。 这时候的债务压力比较小了，可以稍微调整一下。 策略也可能有所改变，还债的脚步可以趋缓，多增加对未来积极型的规划。 第27个月~第32个月 6000元 生活费 6000元 存款户(再多存六个月备用金，36000+6*6000 = 72000元) 6000元 投资户(全部拿去还款，六个月以後，一样将存款户共同还款。) 存款户，一开始需要帮忙全额还款。 债务剩下1/2时，约26万时，存款户可以变成一半还款，一半储蓄。 直到债务剩下原来1/3，例如 学贷C 520,000/3 = 180,000左右时，就恢复到存钱功能。 因为学贷的利息已经相对低了，记得去申请减利专案。 但是金额庞大时，利息再低都是一笔不小的支出。 因此，直到本金减少时，才开始减缓还款的部分，增加自己的储蓄。 投资户在债务还清前，都还不能够投资。 除非你有确定能够大於利息支出的稳定投资标的，投资报酬率大於利息的三倍才可以。 前面三年辛苦是必然的，但是29岁之後应该会轻松很多。 这个简单的方法是来自於罗伯特清崎的还债系统。 增加收入固然可行，但是变数太多，不在讨论之列了。 严格来说，如果你的收入增加的话，生活费尽可能的不要增加， 而是将金钱优先分配到存款户与投资户，替你做存款或还债的动作。 虽然不能在这三年内享受到生活，但是，却可以让你在三年後提早买回未来。 买回未来後，生活费的10%做为享受的娱乐花费是很OK的。 金额只是一个参考，当薪资收入有所改变时，也可以套用这个公式。去试试看 而最积极的方式，就是和你母亲讨论学贷的还款计划，可以在信贷A还清後进行。 然後积极的进修自己的能力，看看是否有办法开源，即使开源後，也尽量遵守还款计划。 网路许多免费的学习资源、图书馆的书是免费的，政府也有补助新鲜人进修的计划经费。 多多把握。加油！ ※ 引述《f731227 (牛脾气)》之铭言： : 最近跟位朋友聊到, 觉得他这样还款压力非常大, 希望板上各位可以想想办法 : 目前身上的负债 60万左右的学贷(有两间学贷的银行,有一间金额较多的已申请延缓, : 另一间每月最低缴款金额千元以下) : 还有一笔目前剩约18万的信贷, 关於信贷就比较复杂了,由於父母离婚, 种种原因父亲欠 : 下庞大债务, 在父亲哀求下接下来的 : 目前是与母亲同住, 但父母亲交恶, 无法让母亲知道这笔信贷 : 母亲还有在工作, 20年左右保险业务员 : 每月的开销 : 月收入: 28000 : 孝亲: 10000 (家家有本难念经,不便过问,只知道少给母亲会一直念) : 学贷: 1000 : 信贷: 4500 : 娱乐: 4000 : 食: 7000 : 电话费: 700 : 这样算起来27200 几乎紧绷 只能从娱乐或是伙食节省每月免强存个2~3000 : 想请问各位, 有甚麽办法规划可以让她先把利率较高的信贷先还完吗? : 找间利率较低的银行? : 我只想到开源, 但 似乎 不是很好找工作... 为了拯救我常爆掉的信箱>"< 寻求理财义诊的朋友，请从网页寄信给我~ http://ramihaha.tw/2013/12/cfp_money_consult/ -- 女工程师的欧旅日记 http://ramihaha.tw --

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