作者isin0802 (财务自由)
看板CFP
标题Re: [问题] 看似很好的外币保单 真的吗?
时间Wed Feb 23 13:54:58 2011
嗯，个人认为，要看你自己需不需要保单，
自己必须检视自己是否有足够的保额，
至於要买多少的保额，那要看你自己的能力是否负担得起，
购买年收入的5倍、10倍或20倍的保额，就看你的能力与意愿。
通常要买这样的保单，应该是年纪愈小的时候买，应该是最有利的
所以，你可以考虑帮你的小孩，在他出生後，就帮他买一张，
帮他存以後的大学基金。
记得一位保险业的朋友跟我说，
这样的保单，通常是30岁以前买，才会比较划算，活愈久，领愈久。
给你当个参考。你自己需要再自行评估一下。
个人认为保单最重要的三个功能：保障(天有不测风云)、节税、遗产规划，
如果你有以上三者之一的需求，就可以考虑买保单，
如果你是想要投资的话，个人认为还有其它工具比保单更好，
保险归保险、投资归投资，这两件事情还是分开来谈会比较好，
投资的事，尽量简单、单纯就好，太复杂不保证一定会赚钱。
如果单纯就这个保单来看的话，
我发表一下个人的想法，
美国自从金融风暴後，把利率降到0.25％以来，已持续2年多了，
想来，未来美国一定会升息，只是不知道什麽时候，
现在的保单的预定利率，一定是比较低的(保单预定利率会跟银行定存做比较)
未来，假设美国升息到3％以上(不知道多久会升到这个水准之上)
那麽，这张保单可能就会比较吃亏，
如果是从汇率的角度来看的话，现在台币兑美元是29.5元上下，
单纯就过去历史数据来看，台币应该是高估了，
汇率是反应一国经济情势其中因素之一，
个人认为台湾的体质应该还没有那麽强盛
虽然，签了ECFA，台湾有机会改善，但无法预测未来的结果，
所以，先假定台湾的体质跟过去一样，
所以，未来贬值的机率，应该是比较大，
假设1年後，台币贬到34元，那麽，单就汇率来看，应该就会赚到。
以上是我个人看法，提供给你做参考，预测未来的汇率数据，您参考就好了
总之，要不要买保单，先衡量自己的保额够不够，再选择需不需要买，
投资和保险，个人认为，分开处理，会比较容易一些。
※ 引述《aerolien (aerolien)》之铭言：
: 前几天朋友赶我讲了一个外币保单
: 内容如下：
: 年缴1540美金
: 储蓄险银行利率0.9
: 保险利率3.7
: 第二年满(要缴第三期时) 生存保险金800美金 两年领一次
: 第十年开始每年领800美金 终身领
: 如果过世有一笔30000美金
: 因为对保险不懂
: 乍看之下好像不错 但感觉事情不是那麽单纯
: 不知这样的外币保单算一般吗？还是事有蹊翘
--
※ 发信站: 批踢踢实业坊(ptt.cc)
◆ From: 163.27.9.21
1F：嘘 takuai:保险最重要的功能就是保障 节税和遗产规划只是附加功能 02/23 17:39
2F：推 c09003023:本来就是有那3个功能~~@@~ 02/23 20:45
3F：→ takuai:有功能但不是主要功能 请先搞清楚这一点 02/23 21:34
4F：→ isin0802:受教了。 02/23 23:23
5F：→ isin0802:对没钱的人来说，又是从事高风险性工作的人来看，保险对 02/23 23:24
6F：→ isin0802:他来说，最重要的功能就是保障。 02/23 23:24
7F：→ isin0802:对超级有钱的人来说，保险对他而言，节税、遗产规划、 02/23 23:25
8F：→ isin0802:资产配置就是最重要的功能，保障相对来说，重要性较低。 02/23 23:27
9F：→ isin0802:对中产阶级来说，保障、节税、遗产规划会随着年纪、财富 02/23 23:29
10F：→ isin0802:的不同，重要性也会有程度上的不同。 02/23 23:29
11F：→ isin0802:保险对我而言，个人比较偏向相对概念，而不是绝对概念 02/23 23:30
12F：→ isin0802:会随着我年纪的大小、小孩个数、财富的多少，而有不同 02/23 23:31
13F：→ isin0802:程度的重要性。 02/23 23:32
14F：→ takuai:不同意 超级有钱的人节税和遗产规划有太多方式可以作 02/23 23:35
15F：→ isin0802:如果我的观念有激怒你，在此致歉。这是个人想法，没有要 02/23 23:35
16F：→ isin0802:强迫你接受 02/23 23:36
17F：→ takuai:保险并不是资产配置的唯一工具 更别提其重要性了 02/23 23:36
18F：→ isin0802:因为我不是超级有钱人，我无法知道有钱人会怎麽做， 02/23 23:37
19F：→ isin0802:我对有钱人的猜测，可能有误。 02/23 23:38
20F：→ isin0802:请问你是超级有钱人吗？可以分享一下你的经验吗？ 02/23 23:38
21F：→ isin0802:让我长见识，说实在的，我身边也没有超级有钱人的朋友 02/23 23:39
22F：→ takuai:所以这就好笑了 你并不是超级有钱人 你的认知怎麽会把保险 02/23 23:39
23F：→ isin0802:真想认识几位超级有钱人，让我沾沾喜气 02/23 23:40
24F：→ takuai:当作是很重要的资产配置工具 我不是超级有钱人 但是我都知 02/23 23:40
25F：→ isin0802:谢谢你纠正我的盲点，确实我不是有钱人，我无法知道有钱 02/23 23:40
26F：→ takuai:道保险作到资产配置的功用市面上有太多工具可以替代 02/23 23:41
27F：→ isin0802:人的想法。 02/23 23:41
28F：→ isin0802:可以举例吗？ 02/23 23:41
29F：→ takuai:赵建铭 02/23 23:44
30F：→ takuai:另外我推荐你一本书 有钱人跟你想的不一样 02/23 23:46
31F：→ isin0802:可以提工具和做法吗？我对赵建铭不是很熟 02/23 23:47
32F：→ isin0802:嗯，这本书我有看！ 02/23 23:47
33F：→ takuai:设立基金会 盖医院 建学校 02/23 23:50
34F：→ isin0802:嗯，的确，这样看来保险的节税和遗产规画功能确实不是主 02/23 23:55
35F：→ isin0802:要功能。 02/23 23:56
36F：→ isin0802:这是对超级有钱人来说。 02/23 23:56
37F：→ isin0802:对中产阶级来看，节税和遗产规画仍然是相当重要的功能 02/23 23:58
38F：→ takuai:超级有钱人不行 现在换到中产阶级是吧!? 02/24 00:00
39F：→ takuai:我想问一下 中产阶级保险可以节到什麽税? 遗产规划的重点 02/24 00:01
40F：→ takuai:又在哪!? 02/24 00:01
41F：→ isin0802:个人认为可以利用保险节税并做好遗产规划，您不认同就算 02/24 00:07
42F：→ isin0802:了，我又没要你接受我的想法。 02/24 00:07
43F：→ isin0802:每个人的状况又不一样，适用的标准、准则也不一定相同 02/24 00:09
44F：→ takuai:所以我才问你 保险可以节到什麽税 用保险来作遗产规划重点 02/24 00:13
45F：→ takuai:在哪? 02/24 00:13
46F：→ isin0802:我期待到我50岁时，我的存款净值会超过2千万，为了不让 02/24 00:15
47F：→ isin0802:政府跟我徵收遗产税，我就得使用工具来节税、做遗产转移 02/24 00:16
48F：→ isin0802:保险是其中一项可使用的工具。因此，保险的节税和遗产规 02/24 00:17
49F：→ isin0802:划功能对我这位中产阶级来说，就很重要。 02/24 00:17
50F：→ isin0802:这是我个人的计划，这样，你也要表示不满意？ 02/24 00:19
51F：→ takuai:你知道你存款净值2千万会被徵收多少遗产税吗? 02/24 00:26
53F：→ isin0802:遗产税68万9千元整 02/24 00:31
54F：→ isin0802:累了，要去睡觉了。晚安，感谢你的指教，今晚学到不少事 02/24 00:33
55F：→ takuai:哇赛! 你没老婆 没小孩 没扶养亲属 请问你的遗产要给谁? 02/24 00:34
56F：→ takuai:同样的存款金额 我不用缴遗产税耶! 留给我家人两千万 真棒! 02/24 00:44
57F：→ IamSquall:isin0802自己的规划自己决定就好 管旁人说什麽干嘛 02/24 13:15
58F：→ IamSquall:管他主要功能还是附加功能还是狗屁功能 只要对你有功能 02/24 13:16
59F：→ IamSquall:就是好功能 02/24 13:16
60F：→ takuai:楼上说的没错 自己的规划自己决定 所以要有更多的方式 02/24 15:27
61F：→ takuai:来了解 保险只是众多理财工具其中之一 而不是唯一 02/24 15:29
62F：→ takuai:我知道有很多保险业务将保险当作唯一的理财工具 我非常极度 02/24 15:33
63F：→ takuai:讨厌这种业务 02/24 15:33
64F：→ isin0802:原来你以为我是保险业务，难怪你说话那麽呛，真是误会。 02/24 19:07
65F：→ isin0802:我不是保险业务员，我只是个公务员。 02/24 19:08
66F：→ isin0802:留点口德吧！ 02/24 19:09
67F：→ takuai:我可没说你是业务员! 何必臆测我的说法 我说我讨厌将保险 02/24 19:43
68F：→ takuai:当作唯一理财工具的业务员 你何必对号入座 难道你也将保险 02/24 19:43
69F：→ takuai:当作唯一的理财工具 02/24 19:44
70F：→ isin0802:到此为止吧，再争执下去，偏离主题太远了，没有太大意义 02/24 19:56
71F：→ takuai:颗科 02/24 22:54
72F：推 ug771:我觉得这只是个人的意见，不需要争锋相对的。肯提出意见的 02/25 13:37
73F：→ ug771:对每位新手包含我来说，都心存感谢。 02/25 13:37
74F：推 junkcat:takuai主观性太强了，让人觉得不舒服，每个人想法本就不同 03/10 23:41
75F：推 Newstart:我觉得公用平台上 口气可以好一点 03/11 22:42
76F：推 ai32:事实上保险真的可以节税阿!何必对用保险节税的想法这麽反对? 03/10 00:49