作者elvies (对酒当歌)
看板CFP
标题[转录][心得] 从个人"理财"，谈保险。
时间Sat Apr 17 19:26:15 2010
※ [本文转录自 Insurance 看板]
作者: oca (干，哪来那麽多理财顾问) 看板: Insurance
标题: [心得] 从个人"理财"，谈保险。
时间: Sat Apr 17 14:36:06 2010
我认为，个人资产的累积的重要性应该是没有人有问题才对。
绝大多数的人都是属於固定薪收入，所以这边不讨论靠业绩领薪水的特例。
而既然是领固定薪，收入当然是固定的，
我们当下能做的，就是调整开支的部份。
因为是讨论保险，所以其他的部份我将排除掉，
在这情况之下，我们可以简单将个人的收支切成三块来看：
http://img27.imageshack.us/img27/1408/28113793.png
我们可以很清楚的看到，在收入不变，固定支出（红色）不变的情况下，
保险费用的支出（黄色）的多寡会影响到资产累积（绿色）的能力。
至於影响有多大呢？让我们来讨论一下～
假设 30 岁男性，收入为 3 万元整，简单列举以下几种状况：
a.) 当固定支出（红色）为 1 万元整时（譬如住家里＋带便当）
则：
http://img202.imageshack.us/img202/7449/60004503.png
b.) 当固定支出（红色）为 2 万元整时
则：
http://img9.imageshack.us/img9/307/57098343.png
这两种状况有何差别呢？我们可以简单比较一下存到一桶金（100万）的速度：
a.) 1 - 不买保险 --> 须要存 50 个月。
2 - 买基本 --> 须要存 53 个月。
3 - 双十原则 --> 须要存 59 个月。
b.) 1 - 不买保险 --> 须要存 100 个月。
2 - 买基本 --> 须要存 112 个月。
3 - 双十原则 --> 须要存 143 个月。
我们可以从上面的数字带出一个很简单但是却很重要，一般人常忽略的观念：
在相同收入下，当你每个月的剩余资金越少，则保费对你资产的杀伤力越大。
也在在的印证了双十原则的不恰当性。
就算真的要套用，你该在乎的是你可用资金有多少 --> 要挪用多少当保费支出
不是你的总收入有多少 --> ..etc.
因为，保险费是一种消耗型的支出（定期或终身皆同），
既然是消耗型的支出，只要有这笔支出就一定会会资产造成伤害。
但是，保险商品同时又对资产有保护的作用在，
所以我们该下功课去探讨的是，
如何在伤害（支出）与保护（保障）之间做一个平衡点的取舍。
让我们以实支实付这项商品做为例子：（假定限额 10 万)
保险最大的好处，就是转嫁”没有时间”的风险。
假设实支实付买到理赔上限为 10 万元整，
很多人会说：”我自己把钱存起来自己当保险公司就好了阿。”
问题是你无法保证说你在存到那笔钱之前都不会有医疗行为发生。
若假设你辛苦存了两万，结果就住院结果花了五万 --> 则资产马上变 -3 万。
所以什麽人需要买保险？
通常都是刚出社会，有固定收入但是资产还没有累积起来的人最需要买，
你必须把这没时间的风险的不确定性透过小笔的保险费用支出做转嫁掉。
但是，假设当你今天资产已经累积到 100 万的时候，
请问实支实付（单次理赔上限十万）对你的意义还很大吗？个人认为是否！
或许有些人会说:”我保了假设问题发生时，我可以保护住现有的 100 万。"
这些就只能根据个人的价值观去决定要不要做购买了，
不过要强调一下前面讲过的一句话，
”在你购买保险的同时，你就已经在伤害你的个人资产了。”
为了转嫁没时间的风险而投注这些成本去买”最基本需求”是绝对值得的，
但是当价值已经转变成是要保护现有资产的”锦上添花”型...
up to you！！
===以下皆为个人主观观点，仅供参考。===
若你问我，我个人会用哪个数字去做一个分水岭（决定保或不保），
我的个人建议是：现有资产 30 万（积极型）～ 50 万（保守型）
因为实支实付他 --> 1. 一生可能用不止一次
2. 但是不是每次都会赔到十万元上限
两个因素相抵消之後，个人认为理赔上限的 3～5 倍是个恰当的停保区间。
同理可用在重疾险：个人建议 3 倍，因为要考量罹病後不能工作之生活费用。
若年纪大时比例可放低至 2.5～2倍。
意外险：个人建议 (70-n) * 每年生活费用
（n：目前年龄）
寿险 ：父母 --> (80-n) * 每年生活费用
子女 --> (25-n) * 每年生活费用
从上述可以看出很多保险的保障额度是会随着年纪而有所改变的（通常是递减）
再一次强调了，
年度定期检视保单（保障内容）的重要性。
保险，绝对不是买完以後就把保单锁在抽屉里等要理赔时才拿出来看的。
另外，买定期险也绝对不是一定要买到满 75 足岁，
真正买保险应该是买在
”须要转嫁没时间的风险”的这段日子。
（通常在比较时会抓 75 岁只是为了方便，不代表定期险真的要买到老死）
--
1F：→ s1421466:不然你说的急需到底是需要多少钱勒? 如果都说急需急需
2F：→ s1421466:你也不能买定存呀 解约也要费用呀
3F：→ CrazyMarc:s1421466:你也不能买定存呀 解约也要费用呀
4F：→ s1421466:你提前解约定存都不用收费用?
5F：→ Nikonian:我不想赢阿....我只想知道s1421466到底怎判断客户要终身
6F：→ s1421466:喔喔 你想知道呀? 那你来当我客户吧
--
※ 发信站: 批踢踢实业坊(ptt.cc)
◆ From: 114.32.64.212
※ 编辑: oca 来自: 114.32.64.212 (04/17 14:39)
7F：推 bobpighome:小弟也提供一个想法供参考，假如一开始买定寿500万的人 04/17 14:40
8F：→ bobpighome:如果N年後存到100万时，可以把定寿降至400万，随时间愈 04/17 14:41
9F：→ bobpighome:久自己身上累积财产愈多时，保险需求当然就可以降低 04/17 14:42
10F：→ oca:是阿 就我这篇想表达的意思 只是我觉得我已经打太多字了 Orz 04/17 14:43
11F：→ oca:我上面那边应该要把 年纪花费 再扣掉 现有资产 的~ 忘了 @@ 04/17 14:43
12F：推 yen0111:一楼b大提到的就是终寿的概念 而累积保单价值的依据就是 04/17 14:48
13F：→ yen0111:预定利率 04/17 14:49
14F：推 bobpighome:预定利率太低，无法规划高额终身险，失去风险转嫁功能 04/17 14:55
15F：→ bobpighome:如果回到利率8、9%时代，或许就换定期险被拖出来打^^ 04/17 14:58
16F：→ pheonix:B大应该是当利率开始向下反转的时候定期险才会被拖出来打 04/17 15:00
17F：推 falseshelter:推这篇。 04/17 15:00
18F：推 CrazyMarc:这篇该m 04/17 15:08
19F：→ bobpighome:小弟在计算保费时，其实不是按年收入，而是年储蓄思考 04/17 15:18
20F：→ bobpighome:一样的年收入，但每个人固定支出金额未必相同就是了 04/17 15:20
21F：→ bobpighome:所以大不如换成：自己一年可以存多少，想买多少来避险 04/17 15:22
22F：→ bobpighome:所以不要再说保户一直想俗又大碗，存钱很辛苦（崩溃） 04/17 15:23
23F：→ amateratha:保护现有资产也是很重要的 04/17 19:06
--
※ 发信站: 批踢踢实业坊(ptt.cc)
◆ From: 124.8.10.64
24F：推 VictorTom:推:) 小弟也需要努力转观念....Orz 04/19 13:29
25F：推 weidaJ:推一个 观念很棒^^ 04/21 11:20
26F：推 Dukeandy:好观念 定期的保单检视确实可以省下不少钱 04/24 00:29