作者cool810 (silence)
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标题[新闻] 帐户莫名奇妙就被锁…犯罪学教授揭：银行反洗钱监管手段存在
时间Sat Oct 11 11:49:11 2025
标题：帐户莫名奇妙就被锁…犯罪学教授揭：银行反洗钱监管手段存在重大缺陷
来源网址:
https://udn.com/news/story/6904/9054704
日期：2025-10-11
内文：
金融业投入数千亿美元，想方设法要防堵洗钱，但最新研究指出，全球反洗钱制度在
运作三十多年後，依然几乎没有减少不法资金流动。学者批评这些措施不仅成效有限，还
经常波及无辜民众，凸显制度设计上的重大缺陷。
两年前，美国马里兰州的退休妇女 Alida 在超市买菜时，刷卡竟遭拒绝。银行告诉
她，她的帐户因一笔可疑的 1 万美元汇入而被关闭。虽然最终证实她是身份遭窃的受害
者，但在长达 16 个月的抗争过程中，她的生活陷入困境：社会安全金无法入帐、信用受
损，甚至无法开设新帐户，只能暂时依靠女儿接济。
尽管这起个案只是冰山一角，但随着洗钱手法不断演化，银行采取愈加严格的监管措
施，却常误伤像 Alida 一样的无辜客户。这正是马里兰大学犯罪学教授路透（ Peter Re
uter）在最新研究揭露的问题所在。
研究揭示的系统性失灵
这项发表於《犯罪与司法》（Crime and Justice）的研究，是全球自 2005 年以来
首次针对反洗钱系统的实证评估。研究指出，自 1989 年国际洗钱监管体系建立以来，银
行虽然每年花费数千亿美元强化侦测与监控，但能追回的非法资金不到 5%，剩下的庞大
金额仍在黑市流动。而这些监管成本最终转嫁给一般用户。
路透教授批评：「根本没有证据显示全球洗钱行为有显着下降。全球金融与金管业防
堵洗钱的结果，介於令人失望与糟糕之间。」
无辜者成为代价
在实务上，银行的自保措施经常导致无辜民众生活不便。例如，国际学生因接受家人
汇款而遭到帐户冻结；索马利亚难民想汇钱给家人却被银行拒绝，理由是难以确认资金是
否涉及恐怖活动。这些情境不仅显示银行的过度反应，也暴露了现行体制的僵化。
同时，部分银行选择忽视异常交易。研究举例，多伦多道明银行（Toronto-Dominion
Bank）因允许毒贩和洗钱集团在多年内转移 6700 亿美元，最终被处以 30 亿美元罚款。
然而，从这两个数字的强烈对比就可发现，对某些银行来说，与其积极拦截，承担罚款或
许更具经济效益。
司法与监管的盲点
专家指出，美国是全球最大洗钱资金流入地之一，但却未能落实最初规划中的多项核
心措施。法律规范虽要求银行严密监控交易，但缺乏强而有力的执行机制，刑事起诉少之
又少，使制度威慑力大打折扣。
更严重的是，当银行将某人标记为洗钱风险并关闭帐户时，往往不会告知原因。路透
也对这种蛮横的做法，表示强烈的谴责。
一场昂贵却无效的战争
研究最後指出，虽然反洗钱制度偶尔能协助警方破获毒贩与犯罪集团，但整体而言，
其高昂成本与有限成果之间的落差令人质疑。正如剑桥大学政治学教授夏曼（Jason Shar
man） 评价，这项研究「是洗钱研究领域的重要里程碑」，提醒学界与政策制定者必须正
视这个「花大钱却收效甚微」的体制。
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他国也有案例，因为洗钱防制法，错杀无辜而被锁户关帐，造成无辜民众不便时有所闻
看来举世皆然，文中其他国家银行在标记风险关帐时也不会告知原因，被批评为蛮横做法
虽然研究说这种监控策略，对於打击洗钱收效甚微，但大家好像也只能共体时艰....?
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※ 文章网址: https://webptt.com/cn.aspx?n=bbs/Bank_Service/M.1760154553.A.F9C.html
※ 编辑: cool810 (60.244.164.9 台湾), 10/11/2025 11:51:59
1F：推 PitzMan: 哈哈哈XD 10/11 11:52
2F：→ DentistLin: 可见台 银行帐户管理 10/11 12:03
3F：→ DentistLin: 制度完善多了 10/11 12:03
4F：推 C4F6: 台湾终於跟上了世界 10/11 12:21
5F：推 justaID: 看来美国银行的做法更粗暴.... 台湾的银行还会演一下， 10/11 13:27
6F：→ justaID: 美国银行没在演。「难民想汇钱给家人却被银行拒绝，理由 10/11 13:27
7F：→ justaID: 是难以确认资金是否涉及恐怖活动」，这跟台湾目前打诈锁 10/11 13:27
8F：→ justaID: 帐户逻辑一模一样，原来台湾只是跟上世界了....看来一般 10/11 13:27
9F：→ justaID: 民众自保的手段只能尽量分散风险，平时所有资产不能集中 10/11 13:27
10F：→ justaID: 放同一家银行，至少分散2~3处以上 10/11 13:27
11F：→ bnn: 美国大多要帐管费或最低balance啊 你开一堆帐户 有贡献就没事 10/11 13:49
12F：嘘 justaID: 以这个文中的无辜退休妇女案例为例，开的应该就是一般所 10/11 13:59
13F：→ justaID: 谓有帐管费的帐户，但还是说被锁就被锁，影响正常生活。 10/11 13:59
14F：→ justaID: 终究鸡蛋不要全部放同个篮子是 10/11 13:59
15F：推 BabyWolf: 他们多数以风险交易关的不会"告知原因"没错 但不是不会" 10/11 14:18
16F：→ BabyWolf: 告知" 可能是事後纸本告知 或至少在网银显示closed 10/11 14:19
17F：→ BabyWolf: 而以余额低关的非急迫性 就常可以事先提醒 10/11 14:20
18F：→ BabyWolf: 而且这案例真有(虽然是无辜)风险交易 不是胡乱锁不给解 10/11 14:23
19F：推 justaID: 「没有告知」确实是目前台湾众银行锁帐号机制最糟糕的地 10/11 15:20
20F：→ justaID: 方，默默锁，连事後告知都没有，等你要用而不能用才发现 10/11 15:20
21F：→ cool810: 乱锁帐户若有急用真的很麻烦，银行不是有在推Bank 3.0便 10/11 16:01
22F：→ cool810: 民服务，可否建议透过此管道解锁 10/11 16:02
23F：→ cool810: 现在银行压力真的很大，去年我到台湾银行临柜申请线上约 10/11 16:14
24F：→ cool810: 定帐号，回家自行设定几组约转後，隔天行员就很紧张的来 10/11 16:15
25F：→ cool810: 电追问约转的对象是谁、认不认识，一再宣导反诈骗教育， 10/11 16:17
26F：→ cool810: 现在打诈只会更严..... 10/11 16:17
27F：→ cool810: 其他银行遇过手机转帐、ATM提领、小额电子支付消费等比较 10/11 16:23
28F：→ cool810: 频繁的话，也都会来电，确认是本人操作後就没再过问了 10/11 16:24
29F：推 missin: 只拦阻不到5%的非法资金@@ 跟台湾应该差不多 10/11 17:43
30F：→ ivanami: 要看经办，如果换人可能会连续接到！参加门号转帐活动， 10/11 18:26
31F：→ ivanami: 同一个活动期间8-9月连着两个月都接到电话，而且後来在该 10/11 18:27
32F：→ ivanami: 银行网站看到8月初就有活动资讯，但8月中跟9月都被关切过 10/11 18:28
33F：→ bill0205: 乾脆不要放银行算了 毛一堆 10/11 19:35
34F：→ usedata: 文中举例的美国妇女至少是真有犯罪资金事实，只不过是被 10/11 21:04
35F：→ usedata: 盗用身份，以美国重视权益，人权至上，擅闯别人家都可以 10/11 21:04
36F：→ usedata: 开枪打死无罪，如没犯罪事实证据，损害客户权益应该可以 10/11 21:04
37F：→ usedata: 法律追究告银行了吧！不然如文中所说美国是全球最大洗钱 10/11 21:05
38F：→ usedata: 流入地之一为什麽执行效率低下；而台湾现在是银行说可疑 10/11 21:05
39F：→ usedata: 就可以锁，就连警示户都要经过司法警察机关，但锁帐户却 10/11 21:05
40F：→ usedata: 可以银行自由决定，而客户事後申诉，最差最差只要帮客户 10/11 21:05
41F：→ usedata: 解锁就好，不用付任何责任或者推给AI就没事了，但也有的 10/11 21:05
42F：→ usedata: 是没犯罪情事硬是用理由搪塞不给解锁，这样对无辜客户合 10/11 21:05
43F：→ usedata: 理吗？为了这个付出的时间成本，需要请假处理，因为这个 10/11 21:05
44F：→ usedata: 造成的精神困扰，这些沉默成本，银行或政府事後有补偿赔 10/11 21:05
45F：→ usedata: 偿吗？ 10/11 21:05
46F：推 kuosha: 宫庙洗钱视而不见 10/11 21:46
47F：推 yixianl: 诈骗是永远都会有 10/11 22:24
48F：→ yixianl: 共体时艰是要多久 10/11 22:24
49F：→ yixianl: 这种处理方式根本就是错误的 10/11 22:24
50F：→ yixianl: 就看要错多久才罢休 10/11 22:24
51F：→ catuncle1: 这就是一堆学者永远活在自己的世界，而很多政府官员就 10/11 23:23
52F：→ catuncle1: 相信他们了，但很多学者从来没走出学校过，一直活在自 10/11 23:25
53F：→ catuncle1: 己的世界里，倒霉的就是我们这些被学者当作实验品的人 10/11 23:26
54F：→ cool810: 要锁就锁，但给个便民的解锁方式，不要假日、急用无解 10/11 23:32
55F：推 DarkerDuck: Be your own bank才是中本聪的梦想 10/12 06:18
56F：推 BroDians: 学美国是搞错了什麽 10/12 09:38
57F：推 wtfconk: 教授懂金融业吗?有比板上专业护航的懂吗?没的话就别搞笑 10/12 11:48
58F：→ wtfconk: 人家即使器官闲置在那边,也比别人还懂超过八百条街金融业 10/12 11:50
59F：嘘 iPolo3: 诈骗之球 10/12 13:46
60F：→ SHENG2014: 因少数民众乱卖帐户，银行不自保就会被罚钱处罚 10/12 16:16
61F：→ dantes1013: 协助洗钱或诈骗的罚款，应至少大於等於受害金额 10/12 23:03
62F：→ cityport: 美国的银行关你的帐户是无法提告的..别天真了 10/13 08:55
63F：→ cityport: 美国14.2%的人口无法开户..不给你开户去投诉是没用的 10/13 08:58
64F：→ cityport: 资本主义社会..银行有不做你生意的权力+权利 10/13 08:59
65F：→ usedata: 美国我知道久未往来会关，会拒绝开户也ok，但可以无故关 10/14 01:45
66F：→ usedata: 客户帐户吗？台湾现在这样我觉得别人转不进帐户会觉得你 10/14 01:45
67F：→ usedata: 是诈骗，去银行解锁会让行员像诈骗犯审问，说实在这样我 10/14 01:45
68F：→ usedata: 都觉得会让名誉受损了；美国好像是没有像台湾的妨碍名誉 10/14 01:45
69F：→ usedata: 刑事罪名 10/14 01:45
70F：→ usedata: 上网查了一下美国法律好像对大银行罚款都能罚到它们怕， 10/14 10:41
71F：→ usedata: 所以风控部门很强势，不过好像也不是不能告，只是看情况 10/14 10:41
72F：→ usedata: ，看一些网上文章都是忍就忍了换个银行就好 10/14 10:41
73F：→ i23421713: 大部分人的想法应该都是换个银行就算了 10/14 17:51
74F：→ ezpaper: 板上就有「hsbc us被关户心得」 银行不会无故关帐 但也 10/14 19:35
75F：→ ezpaper: 不会明确讲关户的G点在哪 10/14 19:35
76F：→ Kazamatsuri: 银行不明讲有时候就是怕有心人士破解啊.... 10/14 21:24
77F：→ usedata: 那系列文有很多人就说是洗钱态样了，美国金融环境、法律 10/15 00:32
78F：→ usedata: 、转帐方式跟台湾是真有差异，踩到禁制被关也很正常 10/15 00:32
79F：推 pippen2002: 难道又是台新? 之乱? 10/15 20:40
80F：→ usedata: 我是感觉美国风控是比较针对洗钱啦！因为诈骗的话，就会 10/16 08:57
81F：→ usedata: 是像台湾警示户的方式，再怎麽想规避最後还是得抢快啊！ 10/16 08:57
82F：→ usedata: 没什麽意义，在事主未报案前，哪个金流不是正常金流；美 10/16 08:57
83F：→ usedata: 国转帐不是像台湾一串数字就能转，所以当银行懐疑资金有 10/16 08:57
84F：→ usedata: 问题时是有一些依据判别，尤其是跨国的，所以有懐疑时客 10/16 08:57
85F：→ usedata: 户要说明，能依法律处置就依法律，不然就扣住，需汇款人 10/16 08:57
86F：→ usedata: 到场说明确认没问题才能提走 10/16 08:57