※ [本文转录自 Fund 看板] 作者: hafay (hafay) 看板: Fund 标题: [新闻] 全球金融风暴将是无底深渊！ 时间: Sat Oct 25 10:04:17 2008 http://opium.flaneur.com.tw/ 2.内容： http://www.coolloud.org.tw/node/28911 全球金融风暴将是无底深渊！ ——探讨经济危机下生计百姓的求生出路 2008台湾社会论坛 张贴者： twpa 次级房贷、二房危机到雷曼兄弟，龙卷风般的金融危机，瞬间弭平全球各大金融市场，不 但彻底改写了自由至上、市场万能的市场经济教科书，更弄慌了MBA追逐者的手脚。 连经济学者、财团也都开始疾呼「国家应该拯救市场」的此时，我们要问：台湾政府的主 权基金、美国为首的七千亿救市策略能否奏效？或者只是治根不治本、反倒加深下次危机 的严重性？假如这次信用紧缩的危机无法克服？将带来什麽样的灾祸？ 毕竟，生活中的贷款、存款、投资、薪水全都被迫绷紧发条，不少人在面对这无底深渊仍 是六神无主。 除了认识危机风暴的意义，探究他们从何而起之外？我们生计百姓又如何立身、处事？除 了急切的关心它的「解决」又有什麽自救的出路？ 台湾社会论坛正想与您共商出路：让我们摆脱政论节目的悲叹、超越经济学者的浅薄与技 术主义。从资本主义的周期性危机谈起，深入浅出的分析金融危机与台湾二次金改、卡奴 间的关系。并从银行前线工作者的角度，探讨根本斩断金融投机市场乱象、重建金融服务 公共化的可能性。如何区隔收编、避免随资本危机陪葬，从生计经济来累积自我创发的能 量。 一、 讨论四大主轴： 1. 认清金融风暴与生产资本平均利润率下滑的结构性因素 2. 金融风暴对台湾看得见、目前仍看不见的影响是什麽？对社会构造进行重组的契机在 哪里？ 3. 美国及台湾政府的救市方案是否是引鸩止渴、能否奏效？即令「奏效」、其长远利弊 如何？ 4. 从台湾的角度，面对救市无望下，金融业的受雇者、台湾人民应该对政府提出什麽样 釜底抽薪的诉求？对自己生计的维护有什麽样的对策与想像？ 二、时间：10/25（六）14：00 --- 17：30 三、地点：台大工学院综合大楼（工综馆）313室，详图请见 http://twpa.ioe.sinica.edu.tw/（该大楼周末门禁，但现场有专人开门。或於当天下午 1：40有在总图书馆大门口集合，一同前往。） 四、主讲人： 夏传位（《塑胶鸦片》、《秃鹰的晚餐》作者、银行员工会全国联合会研究员）。 姚欣进（〈美国次级房贷风暴与经济危机〉作者、立报专栏作家）。 回应人：丘延亮（《实质民主》作者） 六、报名：免费。请将姓名、服务单位、email寄到[email protected]，名额 有限、报名从速。供饮料，请自备水壶。 从一张卡看银行—《塑胶鸦片》书评 May 12th, 2008 2008/05/09 公共论坛文艺显影 从一张卡看银行—《塑胶鸦片》书评 王咏珑 延续《秃鹰的晚餐》以来讨论二次金改下的金融乱象，夏传位先生的新作《塑胶鸦片》， 把焦点由被利益牺牲的银行行员移到了无辜的芸芸百姓身上。透过一张小卡片的来龙去脉 ，夏先生举重若轻地展开了深入和多面向的观察，勾勒出一服全球化下的流民图。 何以故我会说这些债务人是无辜的呢? 从本书第一章就可知道大部分的双卡债务人的成因并非过度消费，而是在求贷无门、走投 无路後的唯一出路。媒体上的购物狂形象，根本不是大部分双卡债务人的真面目。相反地 ，大部分人可算是非自愿落入债务泥淖之中，而政府却药不对症地推出大温暖计画及协商 方案反而适得其反，造成更大漏洞。 在一、二章的速写之後，夏先生分析了双卡背後的成本结构。在不违反民法20%上限下， 业者巧立名目将高额利率转嫁到各样诸如违约金、手续费的名目。在消费者不明就里的情 况下，债务便不知不觉的失控。 但是就算是炸药，也得要导火线才能引爆。业绩挂帅、舍弃职业道德的业务员扮演了这条 引线。在追求超级业绩的压力前提下，银行不但内部控管便宜行事，更不惜引进外包公司 大开後门。而银行中某些行员也乘机内神通外鬼，发顺风财。这是第四章的主要内容。 第五、六章，可说是一部简明版的台湾银行史。夏先生从历史脉络和国际环境两方面让我 们了解双卡风暴得以滋生的结构性原因—二次金改和M型金融策略。在这里夏先生从经济 面来看二次金改的荒腔走板，同时也批判政府简单的民营化思维。但我以为二次金改虽然 在经济上不尽合理，在政治上却是顺理成章，也无怪乎邱正雄还乐此不疲。在国民党的侍 从主义体制下，银行是交换上层阶级效忠的筹码之一，不论是国家公营时代的超贷案还是 民营银行的合准，都是不脱权力交换的色彩。民进党上台後，先以一次金改瓦解国民党的 金权体制，接着利用二次金改换取财团效忠建立自己的侍从体制，以求长期执政。这也说 明了政府为何不惜释出优良行库进行合并的原因。 最後一章，夏先生点出了在全球化下，市井小民朝不保夕的窘境。而富者恒富、贫者恒贫 的游戏规则也造就了成千上万的新贫。这也造成了全球性的债务运动。夏先生除了详细介 绍《消费者债务清理条例》的立法过程和和台湾双卡债务人从觉醒到团结抗争的历程之外 ，也介绍了墨西哥的「枷锁」运动。他山之石可以攻错，虽然国情不同，但背後要求保障 债务更生的精神是相通的。 利末记二十五章第三十七节: 「你借钱给他，不可向他取利息；借粮给他，不可要他多还 。」同章第十节: 「你们要把第五十年分别为，向全地所有居民宣布自由；这一年是你们的禧年，你们各人 要归回自己的地业，归回自己的父家。」这两条律法是旧约时代考虑到长期让债务人陷入 贫穷泥淖後，社会经济的损失更难以估计所做的设计，因此让债务人有一个更生的机会。 但在台湾却因债权人本位和政商利益的考量下，对债务人却少有宽容余地。试问赔上了整 体社会稳定、经济发展，只为了保全银行债权是否划算呢? 见到《清理条例》上路前各银行极力催收，政府又畏首畏尾的态度，显然仍是以後者为优 先的。 我们的故事当然是不一样的：《塑胶鸦片》与《我不是一本型录》 May 5th, 2008 ＜阅读在流行＞我们的故事当然是不一样的：《塑胶鸦片》与《我不是一本型录》■苏惠 昭 《2008/04/15 17:03》 《塑胶鸦片》和《我不是一本型录》加在一起看，刚好构成一个完整的世界。这个世界是 什麽呢？一个有穷人和富人的世界，而且两者的差距正在扩大中。一个以购买为主题的世 界，但有一些人的购买是为了通往生活品质的极致，这里所指涉的品味是双高峰的，包括 物质（比如名牌）也包括非物质（比如阅读），有一些人的购买不过是为了活着，但也不 全然，想想看木炭上所加注的「爱惜生命」的警语。 「消费者债务清理条例」今年4月11日正式上路了，这个由立委徐中雄催生，去年7月在立 法院闯关成功的法案，意味着卡债族终於得以依法向银行申请「更生」，所谓的「更生之 路」，是一条以惊怖和血泪筑成的长路，是已经成为「常态」社会版新闻的卡债数字、黑 道逼债与全家烧炭自杀共同铺设起来的，「他们」通常被归类为不幸的人、失败的人，无 能参与竞争的人，「他们」的故事 总是被大大的或小小的刊登，翻过来就是彷如精品型 录的消费版面。 但这不表示卡债族从此幸福快乐，「债清条例」只是另一个阶段的开始，背後有一个必须 被说出来的故事，投身金融业工会运动的夏传位於是继《秃鹰的晚餐》之後，出版《塑胶 鸦片》以解释卡债风暴始末，深入「他们」的故事以及背後的结构，跻身一大片覆盖书市 的投资理财书、全球化书、「成为有钱人」书中，它像一根尖刺突起於成功圣殿、消费天 堂，这样的书写如同乌鸦但却不聒噪，安安静静揭开了一个社会真实的面向，「这不仅是 一个有关卡债的故事，而且是关於『金融正义』在我们的社会中逐渐消逝及其後果的故事 」夏传位指出。 「我们」很容易从悲切中脱身，只要把卡债族想像成一群「过度消费」的人就行了，「他 们」太贪心，「他们」罪有应得，但真正的情况并非如此，多数卡债族只不过是想刷卡或 使用现金卡借五十、一百万元筹措一笔房贷头期款，甚至於只是为了让孩子能去补习，相 对於豪宅钻戒，这不过是卑微的需求；更多人是因为遭逢变故，或者受到牵连，不得已刷 卡或使用现金卡借钱还债，而最低应缴金额看起来负担并不重，但在 20%的循环利率下， 一年两年後，这却滚成了一笔永远清偿不完的债务，而这正是发卡银行所希望的，拥有一 堆每个月只能还利息的客户。 《塑胶鸦片》要说的是，卡债风暴的背後，有一个政府与财团联手的结构，发动它的是消 费金融策略的双元引擎－－针对有钱人做财富管理，针对穷人做掠夺式贷款，助长它们的 还有无时无刻不受到鼓励的消费慾望，「如果说资本主义是以『私人消费』做为达致幸福 快乐，与追求人生意义的终南捷径，卡债族就是这条捷径失败的活生生例子」，而铺设这 条捷径的，就是银行团，以及他们所贩卖的梦想。 许舜英的《我不是一本型录》则是一个渴望却又无力摆脱庸俗的人所追求的生活境界，一 个属於商务舱旅行者的世界，搭乘商务舱不只表徵身份地位，也是一种与庸俗吵闹的旅行 团隔离的必要手段，社会大众多半就像经济舱里的乘客，而「品味」这件事的微妙与细致 ，也不是光有钱就能够达到的，还必须具有长期养成的智识（读《纽约客》、《经济学人 》，到亚马逊网路书店买书……），最好不要看电视，最好闭着眼睛在台湾过日子，这里 实在是一个庸俗丑陋到令人无法呼吸的国度。 当然这两本书缺乏比较的基础，但比起《我不是一本型录》，《塑胶鸦片》更像是书中的 精品，「正义」如此稀有，一本追求正义的书难道不是精品中的精品？两本书也都让我沮 丧和愤怒－－不同性质的沮丧和愤怒，这纯粹是我的感觉，一个搭乘经济舱，天天看电视 ，谨慎使用信用卡的乘客。 竟然只能靠鸦片存活：我读《塑胶鸦片》 — HOW’s SketchBook 之前Torrent在twitter上问大家有没有人想要这本书 ，但看完以後要交读书心得。是的，我写信去要了。但我拿到这本书看完第一章後，马上 拿给参加读书会（某个读些政治经济资料的）的大学学弟妹，希望他们有人认领这本书做 读书报告。我自己倒是再跑去买一本来看。此为片段一。 我现在有一个引诱我们家人看书的招数。就是我会把我觉得好看的书，偷偷放在厕所马桶 旁边的空间上。这一招对我妈和我弟来说相当有效果，每每他们都会拿起我放的书翻看， 我也乐此不疲。於是，那一天我用《塑胶鸦片》替换掉反应不佳的《巫言》，第二天中午 我妈马上热烈地跟我讨论起这本书。此为片段二。 ※※※※※※※※※※※※※※※※※※※※※※※※※※※※ 我认为最厉害的人，是可以以简驭繁，将复杂抽象的概念如山水画写意般娓娓道来。《塑 胶鸦片》这书最值得推荐的地方，在於他将非常复杂的政治经济概念转化为常人能懂的语 言，精要（但并无错误与刻意省略）地呈现一个关於台湾资本体系的问题。 是的，这个问题绝对不是只有书的标题所称，那张薄薄的信用卡而已。那张信用卡的问题 在最根本的核心，是一个国家如何透过银行释放低利息资本，建立与政治关系密切的资本 与产业体系，并且在这样的系统下，是如何将「非我族类」与「市井小民」扫除在银行服 务范围之外，使得他们要嘛只好寻求地下资本系统（地下融资：标会、票贴、二胎、动产 抵押等），或是，服用鸦片：那一张薄薄的信用卡与现金卡。 前者，是我推荐给我学生看的原因。而後者，则是为甚麽这本书能打动我妈妈。我妈妈并 没有念多少高深的学问，从大学夜间部毕业的她，老早在踏入社会时就将所有经济学还给 了他老师。但当他和我爸爸以台湾中小企业之姿出现在1980年代时，他所面对的（以及我 从小耳濡目染的）就是那种无法从正式管道取得资金的经商状况。他不需要看经济学课本 ，他每天在做的事情就是活生生血淋淋的财务金融课程。不是只有我们家，是几乎所有台 湾的中小企业。於是当我妈妈在看这本书时，他想起的是当年我们家信用危机时本土银行 的恶形恶状（好听点的就是催收，难听点的根本就是逼人太甚），想起从来没有不正常缴 息的她，是如何一夕之间贷款信用全数到期，必须立刻偿还。这些贷款，包括了房屋贷款 。他也无法忘记当他与我爸爸愿意每个月固定还给银行「相当数量」的金额，却被银行拒 绝的那一幕。 只是一张票子，还有一间营收正常的公司。就这样，被银行逼到绝境。那间银行有着茂密 的大树作为商标，却透过民间的催收公司执行那些见不得光的讨债行径。 於是我妈妈看着《塑胶鸦片》里，关於双卡竟然是社会安全的最後一道防线，看着那些银 行催收的恶劣行径，与不愿意与债务人进行债务协商的段落，缠着我跟我说了一整个中午 。那时的他还没看到後面关於银行对於发卡的浮滥以及导致的管理失效问题，还没看到对 於信用评等的表面化（现在的他也深受其扰。既使他在我父亲公司帮忙，但已申请退休无 劳健保的他在银行就像是一个没有任何偿债能力的透明人一样。无视於他过去30年的往来 纪录），以及为甚麽银行永远都能肆无忌惮放款而不担心倒闭（因为政府永远会出来打消 银行不当放款後的债务）。 是的，我必须感谢夏传位先生。我当年就是为了了解为甚麽我的家庭会面对如此命运，而 一头栽进政治经济学的领域。但当我还不知道如何说这个故事时，你的书，已经代替我发 言，让我那辛苦一辈子的父母了解，我们家庭中笑容消失的那十年，到底原因是什麽。 ※※※※※※※※※※※※※※※※※※※※※※※※※※※※ 我在想，以我这头脑和知识，如果要写一篇导读，那就真的贻笑大方了。我还是决定删掉 原本留在部落格後台的数千字，让这篇文章只是一种抒发。我的建议是：如果你有兴趣， 你应该读读这本书。无论你是因为对金控有兴趣，或是对於台湾的资本体系有兴趣，甚至 只是单纯想要拿来随手翻阅一下，我都建议你阅读这本书。因为这本书的内容关系到你每 个月的信用卡月结单（你知道循环利息甚至比民间3分利还要高吗？）、小额消费贷款（ 你知道你的红利点数与6期零利率是来自银行收取的超高额循环利息补贴给你吗？）、房 屋贷款（你知道指数型房贷其实正是银行为了刺激你购买你负担不起的资产，并且藉着拉 长你的还款年限以求赚取几乎等同於你借贷本金数额的利息而「量身打造」的产品吗？） 、商业融资（你知道为什麽你永远无法在需要的时候贷到一笔数额小的金额，却在你事业 顺利时银行纷纷大举上门不断用电话推销给你各种你并不需要的产品吗？），乃至於为甚 麽你会在路上捷运站巴士站遇到银行的人向你推销信用卡、基金（那都是外包呢！），以 及为甚麽力霸集团可以如此开心地被掏空、小股东永远无法监督自己投资的公司。这一些 ，都是书里用各种简单精辟的文字所要传达的内容。 在twitter上，有人写了一些关於塑胶鸦片的文字。大意是说他还是无法理解卡债与卡奴 。难道不能只是量入为出，不要欠债吗？我看了那段文字其实相当难过，基本上有80%的 卡奴，并非消费过度而累积卡债。而是当他们在人生遇到危难时，无法筹到一笔渡过难关 的资金。於是只好利用双卡来应付眼前的难关。他们难道不知道这样的利息有多高吗？当 然知道，20%的循环利息有多恐怖不是新闻。但他们完全没有办法不用这个饮鸩止渴的方 式。 因为他们只是要存活。因为并不是每个人都能够很好运的有亲朋好友可以商借，更别提银 行了。於是银行对於这种高风险的客户，给他们超过他们能够负荷的高利息产品。让他们 慢慢上瘾，无法终止这堕落的循环（利息）。 这个社会简直有病啊。社会安全网的最後一道防线，竟然是给他们一个慢性自杀的管道。 让他们发现当初借的3万块钱，很快的就滚成13万。让他们变成银行的奴隶，不断工作却 永远还不完所借的钱。而当他们剥削自己到接近不是人过的生活时，这个社会与政府还站 在扭曲人性的那一边，用道德压力（欠债还钱）压垮他们。同一时间呢？如果你是有相当 财力的人，你可以轻而易举借到大笔钞票，并且利息还只有那些苦苦挣扎之人的数十分之 一。 这钱，相当肮脏。没钱到去烧炭自杀的人，原来在生前不断补贴购买豪宅的人。当社会边 缘人在寻找生路苦无栖身之所时，却不知道一楼有警卫的那些华丽大楼，他们理当有份。 我给大学部的学弟妹看这本书，就是希望他们了解：既使未来你不会继续念关於政治经济 的知识，我也希望你们能够看清楚你们所面对的银行。看看他们如何因为外包而造成道德 灾难（Moral Hazard），看看他们是如何计算你们，以及他们是如何不担心你个人付不出钱（国家全民 来补贴银行经营不善的事实）。我希望他们能够了解：这一切都跟这些年轻的你们非常密 切。千万不要让自己一时大意走上了那条不归路。 也许真的没办法改变这个世界，至少，别，沾上了那鸦片。 --

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