完整標題：防疫險之亂／產險業的「百億理賠課」 專家：商品條款設計需審慎 發稿單位：中央社 發稿時間：2022/6/5 11:12（6/5 11:47 更新） 撰 稿 者：編輯：潘羿菁、林淑媛 原文連結：https://www.cna.com.tw/news/afe/202206050039.aspx?topic=3902 防疫險之亂（中央社記者謝方娪台北5日電）防疫政策變化莫測，產險業苦吞「變化球」 ，保險從集合眾人保費償付少數人的保障機制，成了幾乎人人有獎的「保單樂透」。面對 層出不窮的理賠爭議，專家分析，保單條款是否有清楚載明保險公司原先設定的風險考量 框架，恐是業者要從「百億理賠課」學會教訓的重要課題。 從清零走向共存，全國確診率已逼近1成，政府防疫政策更持續變化，從過往PCR檢驗確診 ，全面轉為快篩陽性視同確診，對產險業而言，政策的不確定性大幅提高理賠審查難度。 事實上，對於快篩陽性視同確診政策，保險業界的確存有顧慮，因為快篩陽性是自主行為 且有誤測風險，醫生遠距視訊診療也遠超乎原先想像，若有民眾一人測出多根快篩棒分給 眾人使用，保險公司難以進行查證，理賠黑數難免會擴大。由於疑慮甚深，業界先前一度 表態，堅持以PCR檢測結果為準。 面對理賠黑數爭議，前金管會保險局人壽保險商品審查委員、保險法專家劉北元直言，「 防疫保單商品條款設計並不夠周全」。 放眼全世界，防疫政策的確會一直持續變化，台灣在去年疫情嚴峻時期，也發生過實施三 級警戒等調整措施，劉北元指出，若保險公司認為在政府特定政策框架下才是公司願意理 賠的情況，就應放進保單條款，當情勢出現變化，就可以不予理賠。 劉北元舉例，業者認為確診理想模式是民眾快篩陽性後，再經PCR檢驗也呈現陽性，才會 認定確診，但保單條款大部分均參考醫療險架構，僅載明「經醫院醫生診斷確診」，隻字 未提PCR。 「保險公司應思考，你設計保單時理想的政府防疫政策是什麼？若有原本預期的政策框架 ，你有沒有揭露在條款上？」劉北元進一步指出，保險契約是定型化契約，消費者在買保 單時，唯一能看見的就是保單條款，「若保險公司條款未載明，事後卻主張不賠，消費者 權益何在？」 根據金融消費評議中心統計，今年截至5月19日止，防疫保單申訴案件達1496件，且4月至 今增加的防疫險申訴案件就破千件，並以續保及理賠爭議居多；消基會收到的防疫險糾紛 ，也包含拒絕續保、拒絕或不願承保及拒絕理賠等。 目前產險業仍有百萬件在途件等待核保，一度引起立委質疑，保險公司是否「諜對諜」， 採取拖延戰術，等待別家先核保，再以重複投保為由拒絕承保。 消基會金融保險委員會召集委員林盟翔表示，在防疫保單龐大單量下，許多民眾皆在等待 核保和理賠審查，但保險公司審查時間軸不夠透明，即使保險公司以短期進件量大、人力 來不及審查完畢回應，仍無法取信於民眾，民眾會質疑保險公司在等保單爭議定調、不想 賠。 今年產險業學到最貴的一堂課，無疑是防疫保單可能高達數百億的理賠課，面對防疫保單 百萬件核保及理賠風暴，產險業人力、資金、公司經營甚至品牌商譽都面臨艱鉅挑戰。林 盟翔認為，防疫保單風暴也凸顯金融科技應用的重要性。 他指出，目前壽險業已有導入區塊鏈技術推出的保全理賠聯盟鏈，將保戶申請紀錄加以存 證，可作為爭議發生時的舉證，面對防疫保單衍生的核保糾紛，產險業長期應可思考在作 業流程導入區塊鏈技術，讓保單進件、核保及理賠等程序在時間軸呈現更透明，讓保戶可 即時知悉、確保權益，也有助減少舉證爭議。（編輯：潘羿菁、林淑媛）1110605 --

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