作者gnijihs ()
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標題[討論] 純新制退休金計算及比較
時間Sat Jul 17 13:16:10 2021
#本文嚴禁轉載及記者抄文#
最近工作做得很厭世
所以想知道還有多久可以退休 可以領多少錢
網路上找到銓敘部的退休金試算器 算了一下
(以新制人員來說，算滿簡單使用的)
簡單列一下我的參數
99年任職
假設退休7等頂天 俸點590
退休前15年平均薪俸也用7等頂天下去算40270元
試算出結果
一次退(做25年,51歲退) 退休金302萬元
全額月退(做40年，65歲退) 退休金每月49768元
打折月退(做35年，60歲退) 退休金每月43277元
展延月退(做25年，51歲退，65歲領錢) 退休金每月36243元
還有一種是兼領就是一次領跟月退各拿一半 這邊就不列了
反正介於上面這些數據之間
心得小結:
先不論年改被大砍，純就現在的制度下分析
如果領的到將近5萬元月退，生活應該是還不難過
只是一想到要做到65歲，就更厭世
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後面這邊是試算一下各種退休條件的比較
依據新聞查到的資料
公務人員平均壽命 男性82.5歲 女性89歲
想看看一次領到底有沒有可能比較划算
這邊有個前提是預設大家都有投資能力，年利率6%
生活費無虞，
所以先領到可以先投資，然後這筆錢也都不會動用到 可以持續投入投資
得到的結果如下
http://i.imgur.com/xRk9G9L.jpg
心得小結
一次領大約會在74歲左右被打折月退超過，在83歲的時候被全額月退超過
打折月退跟全額月退的成長幅度幾乎相同，全額月退完全無法超過打折月退的績效，以結果論，只要活超過74歲後，打折月退是最划算的選擇。
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不過上面的算法太過簡化
因為沒退休前還會有薪水的收入，而一次退會有提前自由的優點
所以再加一些條件進去，讓更合理一點
假設一次退後，再隨便找個輕鬆的工作，年薪36萬(月薪3萬)
月退條件則是加入沒退休的薪資，年薪抓100萬(約16個月薪資)
起始計算時間從51歲開始比較
得到的結果如下
http://i.imgur.com/M6IhIBN.jpg
心得小結
毫無懸念，一次退被月退屌打，在55歲左右就被超車，畢竟薪水的差距是投資績效比不上的
然後全額月退在60歲會超過打折月退
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最後總結
假設有經濟壓力，那沒得選，肯定是做到65歲退
依據經濟壓力大小，可以選擇打折退或一次退
假設沒有太大的經濟壓力，其實本金1000萬就能有每年固定60萬的投資獲利當生活費，一對夫妻正常生活應該是夠用(假設沒房貸、小孩已獨立、沒長輩要顧、沒過渡消費)
另外有一些隱性的福利很難算進去比較
例如
雖然一次退看起來很虧，但是不排除有一些理工類科的有一些特別的證照，退休後可以出去人照合一工作，但維持幾乎退休的生活(懂得就知道在說什麼)這也算是額外的月退金，這可以拉高一次退的誘因。
另外，雖然說公務人員做到60歲65歲聽起來好像很恐怖，但可以想像到時候的狀況，薪資頂天，不做主管，根本是機關的土地公、吉祥物，行動力下降、科技力趕不上，所以難的業務主管大概不會找他，大家要請他做事也都要客客氣氣，而對於行政流程也都倒背如流了，基本的業務也難不到，每年把特休請好請滿，甲等讓給年輕人，一年出國個兩三次，感覺也是比退休差不到哪裡去。
不過有幾個點我還了解不夠深 沒辦法放入這次的比較裡
例如 一次退後出去工作，因為會保勞保，理論上工作15年後又可以領勞保的月退，這筆錢就不會算。而且以我的退休年資51歲，趕不及65歲前累積滿15年年資，是不是只能一次領，相關規定我目前還不清楚
另外還有通膨的問題，在固定通膨的情形下，錢越先拿到手利用，理論上是越划算的，但是我也不知道該怎麼放進比較裡。
好了，以上拋磚引玉，隨便做做，歡迎討論及指教
我知道在我退休前 制度一定還會改
這篇分析單純是以望梅止渴的心情在寫。
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1F：→ silentone: 推，望梅止渴 07/17 13:42
2F：推 froginddd: 推，分析的算夠透徹了 07/17 13:44
3F：推 TEYU21: 寫的很棒，分析相當中肯 07/17 13:56
4F：推 roy147yo: 平均壽命是偏誤值 躺在床上的時間也會算進去 07/17 13:57
5F：→ roy147yo: 不健康壽命(無法活蹦亂跳時間)占了10% 但後代會感謝您 07/17 13:58
趕快來去簽放棄急救申明書QQ
6F：推 c902112: 機關的老人都超爽的 07/17 14:19
7F：推 BlackCoal: 感謝整理 07/17 14:28
8F：推 Alphaz: 沒啥意義 民進黨還會再砍的 07/17 14:33
9F：推 cchaha: 少算了月退繼續被砍 07/17 14:33
10F：推 cchaha: 再加上勞退 勞保 應該差不多 07/17 14:35
11F：推 d88647511: 台灣人的餘命有八年在床上度過，蠻可憐的這次打疫苗和 07/17 14:43
12F：→ d88647511: 染疫死亡人數高看得出來身體真的不好，然後退休的唯一 07/17 14:43
13F：→ d88647511: 解方是0050，我父親選提早五年領打折勞退，錢全丟金融 07/17 14:43
14F：→ d88647511: 股，早就超越一次領跟全額退很多，當然這也建立在身體 07/17 14:43
15F：→ d88647511: 健康、無負債，所以大家記得，身體健康擺在業務之前啊 07/17 14:43
16F：→ d88647511: ！ 07/17 14:43
真的 等時間快到了 其實除了錢以外 還要考量身體狀況 退休規劃 其實沒那麼單純
17F：推 askker: 想太多，等勞保快破產的時候還會再砍一次公務員 07/17 16:06
18F：推 cruisertakao: 優文 及早作規劃 太過認真只會死在公文系統裡面 07/17 16:09
19F：推 Scansnap: 計劃趕不上變化！以退休金為零的前提下，規劃自己的退休 07/17 16:53
20F：→ Scansnap: 生活！ 07/17 16:53
21F：推 Leonsaw: 感謝整理 年改後撐到65歲應該是沒辦法的事 07/17 16:55
22F：→ Scansnap: 因為你假設退休金為零，不論時間或方式都要提早規劃！如 07/17 16:56
23F：→ Scansnap: 果是提早規劃公務退休金或將其做為主要的一部份的話，只 07/17 16:56
24F：→ Scansnap: 會失望失望再失望 07/17 16:56
推 Leonsaw: 就看過幾年後一灘死水 政府會不會又推優退方案 07/17 16:57
25F：推 mildred19: 推 這種實用文很有價值啊 07/17 17:01
26F：推 nutor: 如果退休沒規劃，還是乖乖上班到65歲，很多前輩退休在家沒 07/17 17:56
27F：→ nutor: 事做，不到七年就上西天了。 07/17 17:56
28F：推 TheBelmont: 一灘死水才好啊！剛好拿來批鬥，順便大量引入約聘僱取 07/17 17:58
29F：→ TheBelmont: 代有事銓審的人員，滿朝文武就都是自己人了，哪會需要 07/17 17:58
30F：→ TheBelmont: 優退方案？ 07/17 17:59
31F：→ grmoon: 退休真的要先想好要幹麼！不然真的很容易生病。 07/17 17:59
32F：推 lieutent: 放心，還會再砍 07/17 18:00
33F：→ lwmyueh: 缺票時還會再砍 07/17 18:29
34F：噓 artisi: 看DPP這吃相.行政院製圖團隊應該沒幾年就會攻佔領月退職位 07/17 18:35
35F：→ artisi: 台灣的希望就靠你們製圖團隊啦 07/17 18:36
36F：推 WTF1111: 如果已經計算完整現金流，通膨就作為投資%減少就好 07/17 18:45
37F：→ WTF1111: 還有每年6%太過樂觀，將近退休風險承受度沒那麼高 07/17 18:46
38F：推 WTF1111: 再推一次，感謝分享~ 07/17 18:49
6%我覺得不會太樂觀 台灣股市不乏一些好股票
我認為考得上公務人員的 應該都有能力能挑出這些標的
只要不要貪心 不要迷失 6%應該很基本
39F：推 bruce20053: 畫餅充飢的最好典範 07/17 19:12
QQ
40F：推 gwboy: 請教圖是如何算出來的？結果正確嗎 07/17 19:26
excel 這沒什麼正不正確的 假設條件那麼多 你也可以假設不一樣的條件算算看
41F：推 rstears11: 感謝分享 07/17 20:48
42F：推 mapletree: 想這麼多還不如強者我學長，300翻成7000，直接40歲自主 07/17 20:54
43F：→ mapletree: 退休… 07/17 20:54
強者你學長..... 阿就不是我
44F：推 cchaha: 樓上那個100個公務員都不一定有一個 07/17 21:03
※ 編輯: gnijihs (1.200.30.85 臺灣), 07/17/2021 21:22:26
45F：推 d88647511: 6%不會不切實際啊...... 07/17 21:21
46F：→ d88647511: 算是一個存股存大盤會有的數字 07/17 21:22
47F：推 beforehand: 300翻成7000根本神人 07/17 21:57
48F：推 laliga: 很快退休年齡會改到70歲，然後早退扣更多，政府已經吃定 07/17 22:46
49F：→ laliga: 65-80這幾年出生的人了，唯一解法就是外面混完，50再回鍋 07/17 22:47
50F：→ laliga: 等你60想爽的時候，發現學長還要65撐到70，不禁悲從中來 07/17 22:49
51F：推 laliga: 上次年改已經明白告訴你從最痛的開始改，就是退休年限，後 07/17 22:52
52F：→ laliga: 面還是同一個政府的話就是比照辦理，二次三次改年限。 07/17 22:53
53F：→ timidwei: 這波QE要把握阿....不少前輩先進同事都賺很多 07/17 22:59
54F：→ ds1999h: 結論應該是公務員賺不了大錢 07/17 23:49
55F：推 redbalon: 人算不如天算，搞不好不到50歲過勞死還沒退休，一毛錢 07/18 01:55
56F：→ redbalon: 都沒有。 07/18 01:55
57F：推 kneesntoes: 筆記重要 07/18 06:17
58F：推 kneesntoes: 2324不知道能不能存到退休 07/18 06:20
59F：→ artisi: 推laliga: 很快退休年齡會改到70歲.故計算基礎要改成70退 07/18 09:04
60F：推 skywinner: 搞不好你退休幾年退休金又被砍 然後那時候物價一直上漲 07/18 09:53
61F：→ skywinner: 所得相對減少 你又能如何 反正已經演過了 再多演幾次 07/18 09:53
62F：→ skywinner: 也無妨 07/18 09:53
63F：→ skywinner: 所以啊 想辦法多存點錢顧好自己卡實在 07/18 09:54
64F：→ remainder: 等你退休應該就改到70歲了 07/18 12:41
65F：推 leehui12: 推研究 07/18 15:59
66F：→ scats: 還有公保一次養老給付，不無小補 07/18 16:57
67F：推 pataco: 認真文推 07/18 17:41
68F：推 edward0811: 51歲就能一次領302萬? 07/18 18:30
69F：推 bryant780417: 推 謝謝分析 07/18 21:49
70F：推 renice: 公保如果可以選年金，需納入所得替代率，真的很不合理 07/19 09:28
71F：推 cchaha: 對吼，你沒算公保一次領 07/19 11:09
72F：推 HLPT: 公保還有一條一次領的 印象中新進公務員不能一次領 07/19 18:39
73F：推 whyu: 感謝分享～ 07/19 21:24
74F：推 ykia: 推用心，感謝分享 07/19 23:03
75F：→ gnijihs: 公保的部分一開始沒想到 大致研究一下應該是有100出頭萬 07/19 23:09
76F：→ gnijihs: 等有空的時候再來補充 不過對整體趨勢應該影響不大 07/19 23:09
77F：推 weivvv: 公務員繳最多卻領的比志願役少簡直是羞辱 07/20 17:27
78F：推 Renenth: 推。假設職涯晚年做得自在，就當身體健康啦。畢竟真實所 07/21 21:40
79F：→ Renenth: 得率太低了（尤其提早退，更低） 07/21 21:40
80F：推 Anneys: 哈哈..你好棒！吉祥物是啥啦XD 07/22 14:47