【中時電子報方佳怡／台北報導】 立法院今（五）日完成民法物權編當中，有關於抵押權、質權、留置權部分的二、三 讀立法程序。修法後，銀行處理借款不還的不良債權，更有法源依據。 我國民法物權編施行至今已逾七十年，已難以因應今日多變的生活??態樣，法務部認 為應全面檢討修正，並以八年多的時間，完成民法物權編及其施行法修正草案。而為了建 構完備的擔保物權制度，確保債務清償作用，草案中有關擔保物權部分先行送請立法院審 議，並在今日通過部分法案的修正草案。 法務部指出，這次民法物權編擔保物權修正，不但攸關人民權利義務，更是民事財產 法的重要里程碑。為了符合各界期待及實務需求，法務部將洽請內政部，針對擔保物權登 記配套措施預先準備，以利這個法案公布後六個月施行。 法務部表示，此次增加、刪除、修正的條文共計九十三條。在抵押權部份，主要修正 的重點有五個。 第一，過去約定債務不履行時，抵押物所有權直接歸屬抵押權人所有，原應視為無效 規定；法條修正後則放寬為，一旦債務人破產時，抵押權人如果負有清算義務，就可以直 接擁有抵押物的所有權。 也就是說，民眾向銀行抵押借款時，都會簽署聲明：如果無法還錢，抵押品就歸銀行 所有。這樣的聲明，在過去是被法律視為無效的，但現在修法後增加一個前提：如果民眾 已經破產，銀行可以依法直接處理此人的抵押品。 第二，為了維護抵押權人利益，並兼顧社會經濟及土地用益權人利益，未來在設定抵 押權後，其他權利人所營造的建築物可以併付拍賣，以提高拍賣價格。舉例來說，一般民 眾在向銀行貸款時，可能以單筆土地作為抵押，後來民眾與建商合作，在土地上蓋房子， 沒想到欠銀行的錢無法還清。 在過去，因為銀行只擁有土地的抵押權，只能先把建物拆除才能處分這塊土地，但這 個做法對於建商或住戶並不公平。 修法後，銀行可以直接將土地連同建物一併拍賣，此舉也可以讓拍賣價格提高。如果 拍賣價格高於償債金額，多出來的部分必須歸還地主。顧及建商、住戶與銀行的權益。 第三，為使金融資本在多數抵押權人之間能夠靈活週轉，未來抵押權人可以相互調整 抵押權次序。例如，一個人拿一筆土地向多家銀行借錢，該土地擁有眾多抵押權人。一旦 此人手中的資產無法償還所有借款，銀行可以互相協商，定出優先受償順序，讓這筆資產 得到靈活運用。 第四，為求公平，明訂同一債權擔保，而在好幾個不動產設定抵押權，各抵押物於拍 賣時應分擔金額之計算方式，並就物上保證人與普通保證人應分擔責任採取平等說，以減 少爭議。換句話說，同一個人拿多筆土地或建築物向銀行抵押貸款，還不出錢而必須拍賣 土地及建物時，拍賣費用必須由普通保證人與物上保證人（僅提供土地做為擔保品）共同 分攤。 第五，則是將實務上行之有年的最高限額抵押權制度，給予法源基礎。且基於最高限 額抵押權具有一定獨立之經濟價值的原則，法條也明定，最高限額抵押權可以單獨讓與， 以因應金融資產證券化及債權管理的需求。 例如，民眾拿市價六百萬元的房子向銀行抵押借款二百萬元，銀行通常仍會把抵押權 設定在最高額度的六百萬元，此即最高很額抵押權。未來一旦還不出二百萬元貸款，銀行 不得不拍賣房屋時，最高限額抵押權可以確保銀行賣屋不會虧損。 同時，最高限額抵押權可以證券化，讓銀行在處分時更為便利。 --

※ 發信站: 批踢踢實業坊(ptt.cc) ◆ From: 140.114.224.103