大家越來越有錢 有沒有好的投資標的可以介紹的 想回台灣再買個幾檔基金 理財專欄：沒錢，問題在習慣！ 本文?接：http://user.qzone.qq.com/249077368/blog/1216210536 理財專欄：沒錢，問 題在習慣！本篇文章摘自：Smart智富月刊．第 119 期 / 封面故事 / 作者：劉　萍 美國知名理財網站Bankrate.com 營運長柯特**康寧漢（Cotter Cunningham ）有一句名言 ：「不能養成良好的理財習慣，即使擁有博士學位，也難讓你脫離貧窮。」寶來曼氏期貨 副董事長周筱玲，則以自己親身經歷提醒：「雖然好習慣是勉強來的，但好習慣可以讓你 有錢一輩子。」 鞭策自己及早建立理財習慣　才能享受時間複利 財經作家、?豐前副總裁楊偉凱，在出了《富總裁教你買基金》暢銷書後，不少高中、大學 同學重新聯絡，40 歲的他最常被同學問的問題是：「我該怎麼理財？」「我要怎麼存退休 金？」 楊偉凱細問後發現，大學畢業20 多年，有些同學因為覺得自己賺的錢太少，所以從沒去想 理財的事；有的則是因為工作忙，自認沒時間去理財；還有的是一開始理財，就大膽投資 買股票，因為賠錢遇到挫折，從此不再理財。 不論是不敢想、沒時間或是怕失敗，因為沒有建立長期的理財習慣，楊偉凱說：「他們都 錯失了致富的最大本錢，就是時間！」 作家王文華目前是快樂的自由人，每天主持廣播、寫文章、動腦做公益，不必長時間工作 ，為什麼？因為他擁有一個非常得意的理財帳戶。 這是他在美國念完研究所後，一就業就開立的退休金帳戶，儘管他回到台灣，也未停扣， 自己繼續每月固定提撥5 ％薪水做投資，從未動用。14 年下來，已經累積超過新台幣數百 萬元的金額，為他富足退休的目標打好基礎！ 美國學者湯瑪斯**史丹利（Thomas J. Stanley ）調查過上萬名百萬美元富翁，其中84% 都是從儲蓄和省錢開始；有7 成的富翁每周工作55 小時，但仍然抽時間做理財規畫；有錢 之後一年的生活花費占總財產7 ％以下，如果他們沒有工作收入，就算坐吃山空，平均也 可撐過12 年。 如果美國的百萬富翁都還要花時間做理財規畫，平均每天工作可長達10 小時的台灣人，怎 麼會忙到沒時間檢討一下自己的收入和支出呢？如果想要致富，請記得，你一定要挪出時 間，及早建立自己的理財習慣。 在好的理財習慣尚未建立前，你還得小心，一些壞習慣可能已經上身。周筱玲觀察，很多 職場新鮮人或是還在念書的學生，不但沒有培養儲蓄、存錢這些好的理財習慣，反倒學會 欠卡債這項美式惡習，結果人生不是從零開始，而是從負數開始。 王文華則分析，年經人正處於開創階段，很少會去珍惜，而且做事比較急著看結果。例如 買了車，就以為自己已經晉身有車階級；揹上名牌包，就以為自己有 品味 。 問題是，一時的 買車 、比品味，而沒有趁早存錢，到最後你只剩下隨時間「貶值」的車 子和消費品，無財可退休！因此，建議大家，應該先學有錢人致富的理財習慣，長時間用 複利去滾動賺錢。至於不是當務之急的比較，就先擱一旁吧！ 要建立理財習慣，復華投信總經理楊智淵強調，理財不是只有投資，而是循序漸進培養 「賺錢、存錢、省錢、錢滾錢」4 個習慣，才能讓你擁有源源不斷的財源。 而在建立習慣之前，必須先定義好自己的欲望，為這欲望設定目標金額，「理財是在為你 的欲望服務，若沒定義清楚，任何理財都無法符合你的需要。」楊智淵說。 習慣 1 〉賺錢：專注本業拚加薪　累積第 1 桶金 對初入社會的職場新鮮人，政治大學商學院院長周行一建議，一定要專注本業，把提高工 作收入列為最重要的目標。因為唯有讓自己成為「暢銷」而不是「滯銷」的人才，隨著薪 水增加，你才可能快速累積可供理財投資的第1 桶金。 雖然此時的重心在工作，但楊偉凱建議，可建立屬於自己的理財情報網，例如像富翁一樣 常到銀行和房仲走動，蒐集市場情報，或上網、看書、參加 免費 理財講座等。日本賺錢 之神邱永漢認為，最好的方法是，跟比你有投資理財概念的人交往，累積人脈資源，為往 後的投資奠下基礎。 習慣 2 〉存錢：定期定額儲蓄　比投資更為重要 無論是靠工作收入賺錢或到了錢滾錢投資的階段，楊智淵認為，持續儲蓄的習慣絕不能廢 ，而且要致富，儲蓄金額一定要隨著收入等比提高。 至於最好的自動儲蓄方法，就是定期定額投資，暢銷書《有錢的祕密》作者之一約翰．布 列南（John J. Brennan ）表示，定期定額儲蓄的重要性遠超過投資和節稅，定期定額儲 蓄很少會讓人一蹶不振，而且對情緒有助益，可獲得滿足和成就感。 不過，從去年底以來，全球投資市場波動加大、風險升高，楊智淵建議，此時提高儲蓄率 ，要比找到高獲利標的更容易執行，而且可以更早讓你存到財富目標所設定的金額。 習慣 3 〉省錢：記帳檢討花費　效果最好 想省錢，一定要靠記帳。南韓理財作家金在泳表示，靠降低欲望來省錢，通常難持續，記 帳，就很容易找出花錢的漏洞，對症下藥，效果非常明顯，「家計簿是一輩子最重要的理 財成績單！」 除了檢討花費之外，他也建議，去找出停滯帳戶，例如久未使用的銀行戶頭裡的餘額、證 券帳戶裡未處理的配股，或是保險到期後撥回來的錢。這些就像是藏在床底下的錢，找出 來後，可能又是新的一筆百萬存款的「頭期款」。 習慣4〉錢滾錢：冷靜、耐心　設定5年計畫 周筱玲說：「儲蓄是『加法』的金錢累積，投資則是用『乘法』在累積財富。」但你必須 記得，投資有風險，不等於理財的全部。 不論周行一或楊智淵都強調，理財要愈早開始愈好，但一般人不應該太早開始做投資。因 為，「沒有好的觀念、策略，通常賠錢的機率大！」楊智淵說。經常在全台演講投資理財 的他，每每在演講後，若遇到有人問：「股市會再跌嗎？」「可以進場了嗎？」他都會替 這些人的投資擔心。 王文華則建議年輕人或理財新生，應先參考投資大師的書，建立正確的投資觀念。這些大 師，投資賺賠、市場多空都遇過，他們的實證心法，也較經得起長久時間的考驗。 另外，年輕人想在股市賺大錢，常重壓所有資金。這一點，楊偉凱感觸頗深，因為他在念 研究所時，曾與老師黃培源合寫《理財聖經》而有豐厚版稅收入，入伍到就業前持續寫書 大賣，靠版稅就累積500萬元，但因為觀念和投資習慣不完整，100％投入股市，大賺又大 賠，結果忙來忙去一場空。 所以他一再強調，年輕人的第1桶金，先以開源節流來累積75%以上的資金，另外25％才靠 投資。而存滿第1桶金的時間宜設5年到6年，不要只設3年，「因為時間一短，就會急，一 急就會冒險，不屑做長期投資了。」 楊智淵投資的資歷超過20年，在談到投資習慣時，他最大感想是：「一個人進場時的狀況 ，會影響他一生的理財習慣。」如果是在平靜無波時進場，會 學習 到冷靜、布局、耐心 ；但在市況大好時進場，就會過於亢奮、貪婪、交易頻繁，未能建立停利、停損的習慣。 對於停利，楊智淵會設定在一個市場的年化報酬率約是該市場國家經濟成長率的2.5倍；至 於停損，他說：「在股市這一所大學，能做到停損，就畢業了。」他認為，停損的功用在 於「本金保護」，只要能守住本金，就有再奮起的本錢。 每月扣款5000元投資基金　晚1年開始，退休資產少308萬元 「賺錢、存錢、省錢、錢滾錢」一整套4個理財習慣，必須一起運用，才能讓你朝著致富目 標大步邁進。而且這4個習慣必須及早建立，因為理財收入乘上時間所創造的複利效果，可 是相當驚人的。有多驚人？請看以下的例子： 小玉和阿霞這對好朋友，年齡一樣大、成績一樣好，大學畢業後都考上公務員。對理財有 興趣的小玉，25歲開始一個理財習慣：每月定期定額5,000元投資基金。隔年，不懂也不想 碰理財的阿霞，在小玉的催促下，才勉強開戶，每月扣5,000元買同一檔基金。 兩人65歲時，這檔基金還在扣，平均年報酬率10％，小玉共累積了3,188萬元，而阿霞則累 積2,880萬元。就只慢1年，阿霞的財富比小玉少了308萬元。請問，你比小玉晚了幾年？ --

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