作者cuttleufish (魷魚)
看板MobilePay
標題[新聞] 電子Pay不配民眾需求？LINE Pay一卡通的2大難題
時間Thu Sep 13 22:16:35 2018
鍾文榮／電子Pay不配民眾需求？LINE Pay一卡通的2大難題
鍾文榮，科普經濟學作家及資深產業分析師。經常四處臥底探究百姓生活，把枯燥的經濟
分析轉成民眾能懂的文章。
LINE Pay和一卡通雙方合作在9月3日正式宣布推出「LINE Pay一卡通帳戶」，其特色是號
稱台灣首家跨電子支付、電子票證及第三方支付的業者，然而問題是解決小額支付的問題
了嗎？不管是哪個電子支付方式，至少有兩部分，我認為還沒有解決。
LINE Pay一卡通帳戶的2大問題：交易成本和普遍性。
這讓我想起一件往事。十幾年前我受邀到一家電子支付公司當顧問，對方總經理問我是否
持有他們發行的儲值卡？我回說，沒有！這個回答讓對方窘了很久，怎麼請了一個不懂的
人當顧問？我慢條斯理的回說，就是手上沒有你們的產品，才是我受邀來當顧問的理由，
不是嗎？
2001年我在《資訊管理展望》第3卷第2期發表了一篇「電子金融支付工具中Micropayment
機制之交易成本與效率分析」的論文，我不敢說是台灣首篇研究針對像LINE Pay這類的小
額電子支付交易成本的論文，至少也是早期少數的一篇。
我在結論中提到，在其他交易條件不變之下，
利用現行電子金融支付工具的進行小額付款
機制所產生的交易無謂損失（deadweight loss）較大，也會產生較大的交易成本，且過
於繁複的交易機制，亦會導致更多的交易成本問題，導致消費者的剩餘損失過大，而傾向
於減少該支付工具的使用頻率或者不使用該支付工具。
簡單來說，就如本篇評論所言，電子Pay到底配不配得上民眾使用的需求？其實關鍵在於
能夠比現金支付還更方便、交易成本更低，否則，不管怎麼Pay，都是不配的！
首先，就是普遍性的問題，
我在自己的臉書上辦了個簡單問卷調查，已經有LINE Pay的網
友僅佔16%，也許我的臉書網友群中（包含我的讀者），年紀普遍上都較高一些，他們手
上一定有信用卡，也許有幾張儲值卡，相信也能夠解絕大部分的付款問題了。
但是，路邊買個早餐怎麼付？還是現金啊！
如果我是老闆，電子支付業者要收3%左右的收單手續費，我還是會選擇收現金好了。如果
一部份收現金，一部份電子支付工具收單，總體的交易成本可能還比收現金高，除非交易
成本能夠降到和收現金一般，且使用電子支付工具夠普遍，使用者夠多且建置成本夠低（
一個檯面上擺了數部不同系統的刷卡機也很壯觀）的條件之下，業主們才會有誘因。
消費者的交易成本也沒有解決！
也許有些消費者會以為一些電子支付工具很方便（那也是慢慢改善的），也有優惠活動，
但大家是否曾經想過一件事，皮包裡的錢都是各自獨立區隔的嗎？舉個例子，我皮包裡有
兩張百元紙鈔，我今天在菜市場買菜花費了101元，照理我應該拿200元找回99元才對，但
要是我心裡想，不行，這其中的100元的50元是準備要吃午餐的，除非老闆願意少收我1元
，否則我是沒錢買菜的！（這和預算制度一樣，不同的預算是不能彼此挪用的。）
事實上，上述這個案例大家都會經歷，
也就是皮包裡的信用卡、現金以及各式各樣的儲值
卡與行動支付工具，都是新臺幣毋庸置疑，但彼此可是重重阻隔，無法互相挪用啊！這就
好像，原本出門只要帶一個錢包即可，現在電子支付工具太方便了，以致於出門要帶更多
的錢包，而且這些錢包還都必須要有錢才可以。
請問，何苦帶這麼多錢出門？這就是我要說的第二個不便，根本沒有解決或降低消費者的
交易成本。
身為一個理性的消費者，我當然希望能有支付工具能夠替代現金支付，正因為現金支付仍
有很多不方便性（如收到零錢），但電子支付工具發展到現在，我的皮包裡也僅僅只有一
張儲值卡，大額支付用信用卡，日常小額支付用現金，應付我的日常開銷，算是綽綽有餘
了。
還是哪句老話，先「配」（解決交易成本）了再說！
原文網址: 鍾文榮／電子Pay不配民眾需求？LINE Pay一卡通的2大難題 | ETtoday論壇
| ETtoday新聞雲
https://www.ettoday.net/news/20180912/1256800.htm#ixzz5QzW7LeSt
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※ 編輯: cuttleufish (114.136.36.80), 09/13/2018 22:17:09
1F：推 hms5232: 手續費的問題和信用卡一樣(只是多和少)個人認為還是要從 09/13 22:20
2F：→ hms5232: 政府開始 韓國那套很有用的 不然怎麼連路邊攤都能刷卡? 09/13 22:21
3F：→ useafterpeak: 1.攤販如果用他們個人的帳戶來收款根本不用手續費。 09/13 22:34
4F：→ useafterpeak: 還可以順便達到品牌行銷效果。建立客戶黏著度。2.銀 09/13 22:34
5F：→ useafterpeak: 行帳戶對應電子支付帳戶，電子支付再對應實體電子票 09/13 22:34
6F：→ useafterpeak: 證的連結，恰好可以讓使用者自由轉移錢包的錢到他需 09/13 22:34
7F：→ useafterpeak: 要的地方。應該說LINE Pay一卡通正是為了能解決這兩 09/13 22:34
8F：→ useafterpeak: 個支付問題而發展的。只是現在還沒串起來，大家還沒 09/13 22:34
9F：→ useafterpeak: 感覺到罷了 09/13 22:34
10F：→ winsonwu: 韓國一邊鼓勵商家使用電支降稅一邊查那些地下經濟的稅 09/13 22:35
11F：→ winsonwu: 台灣政府不敢那樣推怕反彈聲浪大 09/13 22:35
12F：→ winsonwu: 且台灣Pay最能低手續去推，但這位阿斗就那樣能怎辦(攤 09/13 22:36
13F：推 minnieji: 在哪裡購物還要想一下用什麼方式結帳，真麻煩0..0 09/13 22:41
14F：推 neon7134: 轉到實體票證的錢無法逆向回來啊 09/13 22:43
15F：推 kcl0801: 韓國一直在調基本工資 台灣才剛超過22k 一查下去物價就漲 09/13 22:43
16F：→ kcl0801: 加上又要選舉了 不敢現在查稅啦 09/13 22:43
17F：推 useafterpeak: 目前所有的都轉不回來，但若是以後有記名電子票證餘 09/13 22:49
18F：→ useafterpeak: 額自由轉置，一卡通一定是第一家開放的，因為其他家 09/13 22:49
19F：→ useafterpeak: 連執照都還沒有哩 09/13 22:49
20F：→ bill0205: 還有一點 一卡通市佔率遠低於悠遊卡... 09/13 22:57
21F：→ bill0205: 我桃園人 但身邊幾乎都是用悠遊卡佔多數 09/13 22:58
22F：→ docsis: 可是桃園當初台灣通不是改一卡通嗎？ 09/13 22:59
23F：→ docsis: 我還有一張桃園/中壢客運記名學生卡欸 09/13 22:59
24F：→ docsis: 而且以前要刷一卡通才有學生票 09/13 22:59
25F：→ docsis: 刷悠遊會被扣全票 09/13 22:59
26F：→ bill0205: 看到一卡通 也沒動力去弄 09/13 22:59
27F：→ winsonwu: 票證通路和電支通路本來就不同啊!就算一卡通市佔低但一 09/13 22:59
28F：→ bill0205: 桃園市市民卡有兩個版本 一卡通和悠遊卡 09/13 22:59
29F：→ bill0205: 不過看身邊都選悠遊卡比較多Y 09/13 23:00
30F：→ winsonwu: 卡通電支也是想透過LINE Pay去擴點，比較可惜的是這兩樣 09/13 23:00
31F：推 useafterpeak: 但是悠遊卡還沒有執照，不能像一卡通弄電子帳戶連結 09/13 23:00
32F：→ useafterpeak: 卡片管理儲值金額 09/13 23:00
33F：→ winsonwu: 東西無法無縫接軌 09/13 23:00
34F：→ winsonwu: 用票證通路去想LINE Pay一卡通 想法就不太對 09/13 23:01
35F：→ winsonwu: 我也覺得電票兼電支的優點就是像u大說的那樣應該電支電 09/13 23:02
36F：→ winsonwu: 票餘額要能互通，可惜目前一卡通還是只能單向 09/13 23:02
37F：→ docsis: 一卡通帳戶那個介面也不能看到綁定的票證交易紀錄和餘額 09/13 23:03
38F：→ docsis: 還要多裝一個APP也很麻煩 09/13 23:03
39F：推 bill0205: 我只是說其中一個不會讓某些人想用的原因 09/13 23:05
40F：→ bill0205: 當然我也知道linepay一卡通帳戶...恩 的確沒啥誘因去用 09/13 23:05
41F：→ bill0205: 拿完回饋就冷凍起來了 09/13 23:05
42F：→ winsonwu: 若真要因為一卡通而不想用那是已經有立場選項個人是不太 09/13 23:06
43F：→ winsonwu: 想討論，像我也北部人那張一卡通我也是拿來紀念偶爾使用 09/13 23:07
44F：→ winsonwu: 我比較care的是一卡通帳戶何時能真正接軌LINE Pay的點 09/13 23:07
45F：→ bill0205: 我也是拿來收藏XD 不過很多人就是不想 不知道為啥XD 09/13 23:07
46F：→ docsis: 我也北部 09/13 23:12
47F：→ docsis: 唯一讓我感受到差異的就是 09/13 23:12
48F：→ docsis: 首都客運1573居然不能刷一卡通.... 09/13 23:12
49F：→ docsis: 現在不知道能不能 09/13 23:13
51F：推 useafterpeak: 這是日本line wallet的介面跟LINE Pay Suica Card的 09/13 23:19
52F：→ useafterpeak: 使用方式，韓國也有類似的產品跟功能，台灣目前真的 09/13 23:19
53F：→ useafterpeak: 只是剛開始而已 09/13 23:19
54F：→ winsonwu: 那張LINE Pay卡買來單純開卡還是有其他功能? 09/13 23:25
55F：→ erspicu: 其實文章內容都在論述電子票證的缺點 09/13 23:26
56F：→ erspicu: 電子票證真正說起來跟行動支付手機為主的方式差很多 09/13 23:27
57F：→ erspicu: 雖然也有手機版的NFC電子票證這種東西 09/13 23:27
58F：→ erspicu: 另外很討厭標題 電子PAY這種自創用詞 沒人知道確切概念 09/13 23:28
59F：→ erspicu: 這年頭還有人在戰電子票證這議題 也很神奇 09/13 23:30
60F：推 suzumiya5413: 日本line pay prepaid 簡單來說就是儲值式的debit 09/13 23:32
61F：→ suzumiya5413: 卡，如果這張能結合電子票證就完美了 09/13 23:32
62F：→ erspicu: 戰個毫無相關的電子票證 也要把行動支付推下水 09/13 23:33
63F：→ erspicu: 敘述邏輯脈絡真的很莫名奇妙... 09/13 23:34
64F：→ winsonwu: 請問日本的LINE Pay卡和LINE Pay帳戶餘額是相通的嗎? 09/13 23:34
65F：→ winsonwu: 看那影片後半段似乎是將西瓜卡綁LINE Pay卡帳號? 09/13 23:35
66F：→ winsonwu: 總覺得日本LINE Pay的方式比較不會讓民眾混淆 09/13 23:35
67F：→ winsonwu: 而韓國的Kakao Pay好像也有類似的Debit卡 09/13 23:37
68F：推 useafterpeak: 簡單說，LINE Pay在日本有LINE wallet這個電子帳戶 09/13 23:41
69F：→ useafterpeak: 服務，可以搭配LINE Pay Suica JCB卡使用，使用方式 09/13 23:41
70F：→ useafterpeak: 為經由綁定銀行帳戶或買儲值卡方式儲值金額進入LINE 09/13 23:41
71F：→ useafterpeak: Wallet ，然後卡片可以用刷suica電子票證消費，也 09/13 23:41
72F：→ useafterpeak: 可以刷支援JCB卡的刷卡機(此時同Debit卡)，卡片消費 09/13 23:41
73F：→ useafterpeak: 紀錄都可以直接查詢，電子票證餘額跟可刷額度都是跟 09/13 23:41
74F：→ useafterpeak: 帳戶連動。重點是回饋率最高2% 09/13 23:41
75F：→ docsis: 如果要出debit是不是要等LINE Bank了？ 09/13 23:41
77F：→ useafterpeak: PayカードJCBをApple_PayのSuicaと組み合わせがメイ 09/13 23:42
78F：→ useafterpeak: ンになりクレ 09/13 23:42
80F：推 winsonwu: 謝樓上資訊 09/13 23:45
81F：推 useafterpeak: 當然Debit可以先不看，但是這技術真的不是多困難， 09/13 23:47
82F：→ useafterpeak: 對岸一堆城市一卡通都可以手機讀卡片餘額，用支付寶 09/13 23:47
83F：→ useafterpeak: 儲值或將餘額提出(當然是只有記名卡可以) 09/13 23:47
84F：推 useafterpeak: 不好意思前面有地方貼錯，我貼到的是LINE Pay JCB d 09/13 23:52
85F：→ useafterpeak: ebit可以綁iphone內的suica加值的連結 09/13 23:52
86F：推 wujay: 對岸金融法規不嚴格，如果出事情慘戶會很慘 09/14 00:02
87F：→ wujay: 台灣是法治國家，要先研究出保護消費者的制度，再推行動支 09/14 00:02
88F：→ wujay: 付會比較令人放心 09/14 00:02
89F：→ wujay: 如果法規不改變，九成普及率就是空話 09/14 00:03
90F：→ kasamewon: 的確 中國是先做法規後跟上 台灣是只能做法規說你可以 09/14 00:04
91F：→ kasamewon: 做的 各有利弊 09/14 00:04
92F：→ winsonwu: 不用說中國光同為LINE Pay的日本和台灣方式大不同 09/14 00:07
93F：→ winsonwu: 雖然儲值式是比較麻煩但他們的方式比台灣目前中信聯名 09/14 00:09
94F：→ winsonwu: 或一卡通聯名好理解多了!主要是LINE Pay是外商的關係變 09/14 00:09
95F：→ winsonwu: 成藉由一卡通結果反而複雜化 09/14 00:10
96F：→ winsonwu: 且台灣其實有開放電支電票互轉了 09/14 00:10
97F：噓 reifind: 這作者是以為自己很懂嗎....? 有夠可笑的論點還敢上報 09/14 00:13
98F：推 mike0608: 金額不能流通我倒覺得還好 畢竟只是差不多500左右 因為 09/14 00:33
99F：→ mike0608: 使用電子支付電子票證目的是節省時間、使用便利 文中計 09/14 00:33
100F：→ mike0608: 較的使用成本沒考慮到時間成本便利成本 09/14 00:33
101F：→ mike0608: 對我來說 節省時間、不用整理零錢、攜帶方便就是減少使 09/14 00:33
102F：→ mike0608: 用成本了 09/14 00:33
103F：噓 mike0608: 總歸一句 這文作者還在用10年前的觀點看電子支付 09/14 00:35
104F：噓 mike0608: 是坐時光機來的喔？ 09/14 00:36
105F：噓 seanidiot: 只要假鈔盛行，電子支付就會蓬勃發展 09/14 00:37
106F：→ docsis: 不通就變成現在票證一定要定點靠卡加值 很麻煩.... 09/14 00:38
107F：→ docsis: 尤其是搭公車臨時沒錢還要找附近的便利商店 09/14 00:39
108F：→ erspicu: 電子票證這議題應該是老早戰到爛掉沒啥好再討論的東西 09/14 00:39
109F：噓 mike0608: 真的是戰到爛 不用也不需要寫文出來戰使用的人 真是惟恐 09/14 00:49
110F：→ mike0608: 天下不亂 沒水準的人 09/14 00:49
111F：噓 connie317: 都說老人周邊沒人用，還在那講些有的沒得 09/14 10:15
112F：→ erspicu: 老人連電子票證都戰 這年頭都沒人想討論這議題了 09/14 10:26
113F：→ yeh0416: LINE Pay一卡通 現在最大的難題就是名字取得太爛 09/14 10:48
114F：推 chenx5: 說的很對啊，少了信用卡包袱，但是卻多出更多的支付app。 09/14 11:53
115F：→ chenx5: 。囧 09/14 11:53
116F：噓 andyll2: 行動支付跟電子票券 一個要帶錢包一個不用 09/14 12:13
117F：→ erspicu: 挑一兩套自己常用的好用的APP去用就好 哪來的一堆? 09/14 12:14
118F：→ winsonwu: 商家App沒人逼著裝，有的人是想要賺回饋又嫌App多 09/14 12:21
119F：→ winsonwu: 有的人原本就有裝那商家App根本就覺得無妨 09/14 12:21
120F：→ erspicu: 現在商家有自己PAY的還是很少數 09/14 12:22
121F：→ jii0712: 收現金也有可能收到假鈔 09/14 15:39
122F：推 LonyIce: 帶很多錢包是指莊很多app的意思嗎 09/15 02:41