作者jerry121571 (JC)
標題Re: [問題]本金攤還20/30年差別
時間Fri May 29 13:17:41 2015
※ 引述《anthracene (James)》之銘言：
: 請教一下，我跟農會貸款填申請表時寫20年期限、本金攤還，
行員竟然擅自修改為30年送審，跟我說如果在積極還款情況下扣的都是本金，
所以沒差。我的問題：真的嗎？！
30年期的貸款，在我提早還款的情況下，利息不會比20年多嗎？
很憤怒中…希望各位先進能幫忙回答…
版友 您好；
以下回答僅供版友做為參考~
一、被更改還款年期，行員經辦事前『最好需向當事人預先告知並且獲取同意』；
畢竟房屋貸款屬於長期攤還模式，
假設以房屋貸款100萬借款本金、固定年息2%計算，
20年總繳利息約為214,094元、與30年總繳利息約330,566元，
兩者相減後、後者30年需多支付的利息數據就差116,472元。
況且房貸動輒數百萬到千萬元，加上後續利息如果調升，
20年與30年的相差數據就更大！不可不慎~
二、攤還年限遭修改，
通常會遇到的一個情況是『借款當事人的月付收支比已經超過銀行內部規定』。
也就是說：20年的房貸月付金+借款人名下其它銀行負債支出金額、總支出明顯過高，
銀行在『加強本案授信條件』前提下，
可請求借款人須主動提供財力保證人一位、
或降低房貸申請金額、或修改貸款攤還年限為30年，或加房貸壽險均為應變方式。
三、續上、發生『行員竟然擅自修改為30年送審』~
詳細原因如果並非第二點所陳述的內容，那主觀條件上就不應去修改還款年限；
(也就是說：借款人目前財力確實可以負擔20年的房貸支出，就無需做30年攤還)
因為『貸款契約一旦訂定，30年契約內容從第一期繳款內容就與20年有明顯差異』。
30年攤還、每一期繳沖本金帳金額降低，即使未來有能力大額還款時，
所負擔的總本金一定還是比20年來得多！
反之、若是『規規矩矩』繳完30年，被農會所賺的利息~30年攤還較20年繳付更多。
總結：20年、30年攤還期只能說『各有利弊、見仁見智』，
我意：如20年房貸月付金確實對版友負擔不重(未超過貨等於家庭總收入薪資3/1)，
那就回歸20年攤還即可。畢竟未來能否提早還清的變數仍多，
當前30年月付金雖較20年低，
但至少20年還款、每個月看得到的繳沖本金卻比30年多。
就端視版友您與家庭的總規劃~再決定如何運作~
具房貸、信貸徵授信資歷，與累積資深業務經驗的Jerry
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1F：推 clmp0501: 貸30年 每個月還款跟20年一樣 還的錢 27.245.164.245 05/30 01:12
2F：→ clmp0501: 有比較多？ 27.245.164.245 05/30 01:12
3F：推 Jruffian: 樓上，不會，這樣就會變跟貸20年一樣 114.36.171.127 05/30 20:03
4F：→ jerry121571: 繳付的利息、會因為年限拉長而增加 219.69.108.71 05/30 21:28
5F：推 loser5566: 請問J大，這樣不就可以貸30年就好 ? 220.137.16.238 06/01 19:35
6F：→ loser5566: 若有能力就每月還20年貸款的金額，比較 220.137.16.238 06/01 19:35
7F：→ loser5566: 有彈性 ?! 220.137.16.238 06/01 19:35
8F：→ jerry121571: 問題在於30年房貸需支付利息總額較20 219.69.108.71 06/02 11:18
9F：→ jerry121571: 多，且未來變數多~常態下通常有錢也 219.69.108.71 06/02 11:19
10F：→ jerry121571: 不會拿來還房貸而挪作它用~故與其 219.69.108.71 06/02 11:21
11F：→ jerry121571: 事後諸葛、不如採20年還款比較實際 219.69.108.71 06/02 11:21
12F：推 loser5566: J大，感恩。 42.72.124.171 06/02 16:44