作者QueenHKASino (中國香港皇后大道)
看板Loan
標題[問題] 信用貸款的"月薪22倍限制"是否可能無視？
時間Sat Nov 2 19:08:02 2013
小弟的老闆是在海外的台商，近期在台有資金需求，
但基於一些原因，不能直接把資金匯入台灣使用
這時有某外商銀行提供了一個方案給他：
１．在國外開戶並存入資金（比如一千萬台幣等值外幣）
２．該銀行可在台灣借錢給他，額度大約是前述存入資金的８０～９０％
３．借款形式為信用貸款（會收取低額利息）
４．他可指定借給任何人（目前是打算借給我）
５．台灣的任何機構，都只會看到該筆信貸，不會顯示在海外的存款
可是小弟爬文後，發現信用貸款有所謂月薪２２倍的上限，
而小弟在台灣並無任何收入，哪怕把海外收入算進去，
只算薪資收入＊２２倍，也不到借款金額的一半，
那．．．該外商銀行用什麼方法，
可以無視月薪２２倍上限的規定呢？
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※ 發信站: 批踢踢實業坊(ptt.cc)
◆ From: 123.202.49.157
1F：推 cooldogy1973:沒有一家金融機構敢無視… 11/02 20:29
2F：→ cooldogy1973:何況隨時會把資金移轉他國的銀行更怕吧… 11/02 20:29
3F：推 littlesung:如果是「信用」貸款，不可能有高額度、低利率的方案 11/02 22:27
4F：→ littlesung:應該是你借，老闆提供擔保品且老闆為連帶保證人才可能 11/02 22:28
ㄜ，對不起，可能是我沒表達清楚
前面１．指的開戶是開在該外商銀行，可以買債券或做定存，
但是在"貸款"期間是不可提取的，所以可以說這已經是擔保品了，
對銀行來說並無風險
第３．指的”信用貸款”也是形式上的，
因為實際上老闆在海外有等值（或更多）的所謂”擔保品”，
只是銀行說在台灣的聯徵系統上，看到的會是”信用貸款”
至於第４．講的借給我，也只是名義上的，
等我拿到款項，會再”借”給我老闆
所以我的問題重點並不是銀行端的風險評估（這方案根本是他們提供的），
而是說既然名義上這是”信用貸款”，
而信貸有所謂的”月薪２２倍上限”的規定，
銀行有沒有可能，或有何方法，可以無視此規定，
將此款項”貸”給我呢？
5F：→ morrishh:你說的這種。實際擔保是你老闆以及那筆資金了 11/02 23:25
6F：推 kcenya:我對這類借款流程不是清楚,但是有幾點問題你要注意一下 11/02 23:56
7F：→ kcenya:1. 銀行應該無法無視22倍規定,所以,若你要"無擔"借到大額度 11/02 23:57
8F：→ kcenya:可能的做法是公司名義上拉高你的薪資，但這有問題，不是公 11/02 23:58
9F：→ kcenya:公司薪資作帳問題，還有你個人所得增加要多報稅的問題 11/03 00:01
10F：→ kcenya:2. 用你名義借款，你再借給老闆，是借給老闆個人名下還是 11/03 00:01
11F：→ kcenya:公司?會有借據嗎?會有擔保嗎?你能保證老闆不會突然跑路不回 11/03 00:03
12F：→ kcenya:台灣的話,你能獨立負擔把那筆債務扛起來嗎? 11/03 00:05
13F：→ kcenya:公司不會突然宣佈倒閉債留台灣(就是你這個人頭)嗎? 11/03 00:06
14F：→ kcenya:說難聽一點,金融機構在各國的業務是獨立的,這種借款方式基 11/03 00:07
15F：→ kcenya:基本上是不合法的(至少應不合台灣法規) 11/03 00:10
16F：→ kcenya:對台灣的銀行來說,他要討債的對象只有你,因為當初的授信 11/03 00:11
17F：→ kcenya:文件上應不可能加註說你老闆的海外資產有在海外當擔保 11/03 00:12
18F：→ kcenya:你老闆的海外資產永遠是"資產",你只有背債 11/03 00:13
19F：→ kcenya:你是老闆的親人或公司的大股東,公司的存亡和你息息相關嗎? 11/03 00:13
20F：→ kcenya:若不是,建議你還是別捲入這種資金運作的混水好. 11/03 00:14
21F：→ kcenya:至少"加薪"要多繳稅這點應該會跑不掉 11/03 00:15
22F：→ kcenya:正常來看,海內外提供擔保及借款的應會是同一人/機構 11/03 00:25
23F：→ kcenya:海內和海外是不同人/機構的話,只能聯想到不正常的資金操作 11/03 00:26
24F：→ kcenya:看你對老闆的信任度到哪裡吧! 11/03 00:27
謝謝 kcenya 大大的提醒，我對我老闆是絕對信任的，
應該沒有第二點的問題
不過，我跟老闆都是在國外的台灣人，老闆在台灣並無公司，
不可能用提高我的薪資這個方式
（提高我的海外薪資？這樣也能算２２倍嗎ＸＤ）
這樣看起來，就台灣法規而言，銀行似乎不可能用這個方式，
”貸款”給我（或我老闆）囉？
※ 編輯: QueenHKASino 來自: 123.202.49.157 (11/03 01:40)
25F：→ alinglove:你說的應該不是信用貸款，這應該偏向抵押質借 11/03 08:10
26F：→ alinglove:無擔保貸款，才有月薪22倍限制 11/03 08:11
27F：推 cooldogy1973:建議您買房子辦房貸或買股票做質借這麼客製化的東西 11/03 09:44
28F：→ cooldogy1973:在金管會的把關下沒有銀行有這個可能承作… 11/03 09:44
29F：→ benitolin:原來台灣也有這樣玩的啊！ 11/03 17:40
30F：→ benitolin:之前只看過大陸人這麼做 11/03 17:40
31F：→ benitolin:例:在上海中國銀行存一千萬，東京中國銀行貸八百萬 11/03 17:41
32F：→ benitolin:這樣就把錢洗到日本去了 11/03 17:41