作者ecologi (人生可憫)
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標題Re: [心得] 目前市面上失能險分析
時間Thu Apr 16 22:07:55 2020
（原文及推文恕刪）
在爭執之前，先回到保險的初衷，保險是甚麼？
保險是工具，用來解決我們所擔心、轉嫁我們無法承擔的風險
但它又是分成很多不同種類的工具，以不同種類的商品呈現==>解決不同的問題
故認識、學會分辨這些種類的差異，是保險最入門的第一堂功課
許多人覺得保險很困難、不知道自己買了甚麼、遇到事故才發現這個不賠那個不賠
而對保險產生畏懼甚至怨尤，大半都源自於沒有做好這堂功課
保險需要成本，成本太高、槓桿效益太低的商品就不適合作為理財工具
保險的本質是用「多數人」的保費賠給「少數人」、分攤其損失
在我們說「保大不保小」時，除了意指最需要保的是較無法承擔的大風險
也是在說越容易發生理賠的保險事故，槓桿效益可能越低、越容易落得「自己賠給自己」
以此來看【日額型終身醫療險】是否「值得」購買，就很清楚問題
並不在於保險公司收的「高」保費是否賠付在保戶身上
而在於它相對其他大風險保障，更容易賠付在保戶身上
因為平均餘命的增加，導致高齡時的損失率不會太低
（若該公司附加費用率較高，保戶的保險成本又更高）
最後來看【長期照顧險】，除了理賠原因較【失能扶助險】：
1.多了「老化／體質衰弱」（雖以鄭老師說法：老化依病理機轉變化為多重共病症、
失智症分類中找不到老化所引起的...
個人為求尊重及慎重，不在此做議論）
2.狀態持續90天（免責期）之後可做判定、啟動給付
而失能診斷除了器官上的缺損，許多狀態須超過180天治療、症狀固定始能啟動給付
要等90天的自然容易較要等180天的早啟動（拿更不用等的薪水險對比更有感）
3.須每年重新評量或讓理賠的行政成本些微增加，更重要的是代表
會有一定比例在180天後未必能「長期」符合評量標準的理賠
上列因素都可能讓危險保費增加，但是不是必要的需求？
即使兩者付出相同保費可換得相同保額時，青壯年階段我個人還是會選擇失能扶助險
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1F：推 chino91: 難得看到蠻中立的文章！！先推再說 04/17 02:01
3F：推 treble720: 90天啟動真的滿快的！弱弱的問：缺少一個腕關節符合長 04/17 11:43
4F：→ treble720: 照嗎？ 04/17 11:43
5F：→ funnyhouse: 不符合長照要件，但腕關節缺失是六級失能。 04/17 11:59
6F：推 wz991607: 中立推一個 04/17 12:17
7F：推 agneys: 長照條款對於失智的判定和90天啟動是他的好處沒錯 04/17 14:23
8F：→ agneys: 但因為有這兩個甜頭就說失能險一定比長照險好的 04/17 14:24
9F：→ agneys: "差" 04/17 14:26
10F：→ agneys: 原句錯字修正 04/17 14:26
11F：→ agneys: 我相信是實際理賠案例接觸太少的問題而已 04/17 14:27
12F：→ agneys: 案例接觸越多 正常應該都會覺得失能比長照好理賠 04/17 14:28
13F：→ agneys: 對於大多狀況來說 04/17 14:30
14F：推 naziaaaa: 如果長照附約再掛PAR（有附加1~6級意外殘）呢？ 04/17 16:16
15F：→ pandakiller: 長照的認知功能障礙不也是需要符合ICD10嗎？ 04/17 23:16
16F：→ pandakiller: 另外想請教有單純的體質衰弱造成長照理賠的案例嗎？ 04/17 23:16
18F：推 treble720: 失能跟長照，失智不是一樣採CDR嗎？ 04/18 09:23
19F：推 naziaaaa: 有興趣可以去查看看是失智在一級殘的神經障害判斷難易度 04/18 09:52
20F：→ naziaaaa: 和過程 04/18 09:52
21F：推 d8613518: 講白話就是，斷手斷腳少器官找失能險。全身都完好找長 04/18 09:59
22F：→ d8613518: 照 04/18 09:59
23F：→ d8613518: 消費者自己去判斷哪種情況在自己身上比較容易出現，就買 04/18 10:00
24F：→ d8613518: 那種 04/18 10:00
25F：推 chino91: 我是不懂為什麼保經一面倒的說失能好賠好判別，缺器官這 04/18 10:19
26F：→ chino91: 我沒話說，但是診斷要醫生寫到跟保險公司要求的字句一樣 04/18 10:19
27F：→ chino91: 有沒有難度就各自判斷了！ 04/18 10:19
28F：→ pandakiller: 商保失能與勞保失能有許多相似之處 04/18 13:01
29F：→ pandakiller: 請醫生把勞保診斷證明書上的字句寫在一般診斷證明書 04/18 13:01
30F：→ pandakiller: 上也是一種方式 04/18 13:01
31F：推 d8613518: 勞保診斷書上也不會寫上幾級殘，只會要求醫生把他自己 04/18 13:45
32F：→ d8613518: 看到的狀態寫上，歸為幾級殘是勞保那邊的權責 04/18 13:45
33F：推 chino91: 記得失能理賠的診斷書上字句需要與殘廢的等級表規定的一 04/18 14:47
34F：→ chino91: 字不缺，不然沒辦法理賠，這部份有理賠實務可以看嗎？ 04/18 14:47
35F：→ pandakiller: 之前參加鄭正一老師的課程， 04/18 15:30
36F：→ pandakiller: 老師提供的案例診斷證明書上並非都是一字不缺， 04/18 15:30
37F：→ pandakiller: 請問所謂一字不缺不能理賠的根據是？ 04/18 15:30
38F：→ pandakiller: 沒有要筆戰只是希望可以理性探討， 04/18 15:30
39F：→ pandakiller: 畢竟市場上失能案例太多卻很少有長照險的案例，才希 04/18 15:30
40F：→ pandakiller: 望能多瞭解一些。 04/18 15:30
41F：推 chino91: 我也是聽說，實例不知道，所以想知道理賠實例如何？ 04/18 16:57
42F：推 agneys: 不是照條款寫就會理賠 那又是另一種謬誤 04/18 17:19
43F：→ agneys: 1-11級失能表背後有一堆附註 解釋一堆名詞 04/18 17:21
44F：→ agneys: 喪失機能/顯著運動障害/運動障害 04/18 17:23
45F：→ agneys: 如果照寫是不會理賠的 因為實際上要看的是關節之運動範圍 04/18 17:23
46F：推 chino91: 這樣理賠有那麼簡單？？ 04/18 17:34
47F：→ agneys: 所以也不會是缺手缺腳失能險才賠 04/18 17:35
48F：→ agneys: 理賠不簡單啊 所以看賣失能險的業務懂不懂得看條款註記 04/18 17:36
49F：推 chino91: 所以板上狂講失能很好賠的業務是在哈嘍？？ 04/18 17:46
50F：→ agneys: 就只是多增加量個關節角度呀 04/18 17:52
51F：→ agneys: 要舉例子的話 04/18 17:52
52F：→ agneys: 一上肢或下肢關節永久遺存運動障害(喪失1/3活動範圍) 04/18 17:53
53F：→ agneys: 或是一眼失明 04/18 17:53
54F：→ agneys: 失能險都理賠的到 但長照險基本上不行 04/18 17:53
55F：→ agneys: 上述兩例子有沒有可能還有生活自理能力跟工作能力 是有的 04/18 17:55
56F：→ agneys: 所以長照險賠不到 04/18 17:56
57F：推 d8613518: 所以才說缺器官找失能啊。但缺器官有比單純失智常發生？ 04/18 18:20
58F：推 chino91: 以我在醫學中心開刀房待這麼多年，缺器官真的不多，大都 04/18 19:14
59F：→ chino91: 意外引起居多，內臟部份幾乎是因為癌症，這樣真的用是失 04/18 19:14
60F：→ chino91: 能險才能去補嗎？ 04/18 19:14
61F：→ funnyhouse: 可以查詢對洗腎的認定 04/19 10:04
62F：推 d8613518: 台灣失智比例1.2%，洗腎0.3% 04/19 10:15
63F：推 Tcuro: 到底說失能險很難賠有沒有上過課... 04/19 11:48
64F：推 naziaaaa: 上課歸上課吧！拿實務出來討論好嗎？ 04/19 13:24
65F：推 naziaaaa: 股市老師上課也是說跟著做會賺錢，但是住套房的好像比較 04/19 13:27
66F：→ naziaaaa: 多 04/19 13:27
67F：推 opie: 請問失能的給付要每年重新評估，但長照卻不用? 04/19 13:45
68F：推 Tcuro: 樓上去看一下鄭老師的課感恩 04/19 14:14
70F：推 naziaaaa: 不就是一個把失能講到很神的老師，我看股票老師很多也講 04/19 14:35
71F：→ naziaaaa: 到很神啊，+~老師的你也可以去看看 04/19 14:35
73F：推 treble720: 失語、失認、失行、多重人格 這些是符合一項就三級？ 04/19 16:01
74F：→ agneys: 一直懷疑失能險的可以去聽鄭的課一遍 他實際理賠案例挺多 04/19 22:15
75F：→ agneys: 從病症演進 診斷書開示 都有資料給上過課的人 04/19 22:17
76F：→ agneys: 我不會說他一定都對 但去聽聽或許對失能險會有新的見解 04/19 22:17
77F：→ hank0624: 當你什麼都不知道時 請優先範圍選最大的失能險 04/19 22:52
78F：→ hank0624: (相對於長照來說) 閒有餘力再買長照險 04/19 22:52
79F：→ hank0624: 這兩個險種各有其特色 04/19 22:53
80F：→ MSme: 鄭的課不乏南山的業務去上，他都是用案例來講所以聽看看無妨 04/20 20:01