這個險種的過往歷史很有意思 據傳聞，台灣甫推出此類險種時， 因為當時預定利率相對較高，外加不知是否是新的險種尚未經過精算 (沒料到罹癌率暴增? 以及這幾年癌症存活率大幅提昇?) 所以保費費率異常便宜，曾一度瘋狂熱賣 後來費率調整後， 似乎前幾年又因為將結束「理賠無上限之終身防癌險」的販賣 據說又是一波熱賣風潮 (e.g. 全球人壽的防癌險, 我同事也搶了好幾單位) 此類險種，坊間可以看見的，大多為終身險的類型 也有保證續保到很老很老的一年定期附約 費率當然是年紀越長者越貴 理賠一般可以分為以下幾類 (1) 癌症身故 (2) 初次罹癌 (3) 癌症手術 (4) 癌症住院日額 / 看護 / 療養 等 (5) 癌症門診 / 放射治療 等 在進入理賠之前， 有二件非常非常重要的事情一定要與大家分享 一件是關於「癌症」的定義 另一件是「條文有無說明可理賠併發症」 你可能會想 「癌症就癌症啊~ 有什麼好定義的? 診斷書都這麼寫了啊! 不然咧? 揪瞇 ^_< 」 科科~ 這其中可大有學問 有興趣的可以去保發中心下載任一份防癌險看看條文 不少保單的定義， 解讀起來差不多都是「經由固定組織之病理檢查診斷為癌症」類似的意思 申請理賠時，除了診斷書，一般都須附上病理報告 什麼意思呢? 意思就是...經由血液抹片診斷的血癌不算!!! 除非你做骨髓切片!!! 此外， 有數種癌症常經由影像學檢查即判斷為癌症 比方說，肝癌、惡性腦瘤、多節骨頭轉移的原發不明癌症等 都未必能拿到「100%確定診斷之病理切片」 其中又以影像學診斷之「位置不適合開刀之惡性腦瘤」為最大宗 因此，保單條文中關於癌症的定義自然非常重要 若有「按國際疾病傷害及死因分類標準ICD-9之下列編號所稱疾病」這樣較開放性的描述 或是該公司可以明確提出過往已有融通理賠的案例 會比較有保障 另一方面，因為癌症相關治療， 除了治療原發癌症的病灶部位之外， 有近半數是在治療其併發症 如胸水、腹水、腸沾黏、病理性骨折、貧血、感染、上腔靜脈症候群、副腫瘤症候群... 或是藥物治療相關的併發症...... 因此，可以「理賠併發症」的重要性也是不在話下 (e.g. 前陣子鬧得不小的某人壽公司拒理賠併發症) (跟我前面抱怨的理賠科 是同一顆樹嗎？) 另外，在討論理賠前還有三件事應該有基本概念 1. 癌症患者大多可申請到重大傷病卡，可以免除健保之部分負擔 2. 癌症平均每次住院約16天，當然每人不同，有長也有短 3. 標拔藥物約5-20萬/療程 有了上述二個大原則及三個簡單的概念 才能進入理賠細項 (1) 癌症身故 看似沒什麼好說的，但其實跟「理不理賠併發症」一樣 併發症造成之身故要能理賠才是重點 各家保單不同 一單位行情約理賠10-50萬不等 目的就是留棺材本 (2) 初次罹癌 簡單說就是領一筆錢來應付後續的治療所需 一單位行情約3-30萬不等 有的可理賠「原位癌」， 但後續若再罹癌，需不需扣除先前以理賠過的部份 以及若得到二次不同的癌症可否重複獲得理賠 是此項的注意重點 (3) 癌症手術 「確定罹癌後」 有的會根據手術等級給不同給付 有些則是有動手術就給一定金額 (所以為了確認是否為癌症所做的「病理切片手術」，個人解讀為不算喔!!) 細項不同的有骨髓移植及義乳重建有無給付等等 (4) 癌症住院日額 / 看護 / 療養等 因癌症或其併發症住院時給付 與醫療險之住院日額給付相同 保額計算意義也類似 需注意「安寧療護」算不算在內 (5) 癌症門診 / 化療 / 放射治療 等 若以治療癌症為目的之門診及治療 按其次數給付 回過頭來說 假使要投保的話，多少額度才夠呢? 其實癌症的花費 主要可分幾項 1. 住院時的病房差額+看護+薪水損失 2. 自費醫材或標拔藥物有無 3. 非住院時的療養相關花費 可以看出，跟理賠的項目其實很難一個一個對上 沒辦法，只能通盤考量 其中最容易獲得理賠的 通常是(2) 初次罹癌 與 (4) 癌症住院日額 二項 其餘(1)癌症身故 過世了才能拿， (3)癌症手術 與(5)癌症門診化療、放療 都未必有獲得理賠的機會 以此觀點來看，如果(2)初次罹癌 理賠金額不高 剩下來的 常見的每單位 (4)住院日額3000元/日 其實非常不夠 即使住個20天，也才領到6萬元理賠，根本不夠付上面的 1.+2.+3. 就算每日額度投保高達10000元/日 但若住院五天便出院，出院藥物為一個月份量的標拔藥物呢? 甚至...若主要治療療程根本就無須住院呢? 於是我們可以得到一個簡單的推論 初次罹癌理賠金額越高越好!!! 先把錢拿在手上，也比較好運用 不管是住院請看護、住頭等房、決定是否要自費買標拔藥物等 或是辭職在家專心養病，也是身邊有錢好辦事 以這個角度來看 此種防癌險明顯可以被另外二種險種給取代 (1) 高雜費額度的實支實付醫療險 (所以上一篇有說啊~ 預算有限的年輕人要買醫療險的優先選擇，別忘了這個啊!) (2) 足額，一次性給付的初次罹癌險或是重大傷病險 雖然三種險種的理賠給付方式其實天差地遠 但思考精神其實是很類似的 再者...在健保不斷納入新類標拔藥物之下 (雖然健保局的給付方式常常很機車) 思考邏輯可能還是得隨時代變遷而更改 (也再次驗證「不斷檢視保單」的重要性) 小結一下 這類防癌險有它的價值，但卻沒有絕對的不可取代性 假使真的要投保，要注意幾個要點 1. 對癌症的定義一定要開放，不可限定於病理切片 2. 一定要理賠併發症 3. 初次罹癌金額越高越好 --------- 版權所有 禁止轉載 下接 第二篇 險種分析 (4) 癌症及重大傷病相關 險種、額度探討、投保要點 (B) 重大 傷病險 -- 生氣就是拿別人的過錯來懲罰自己 抱怨就是無法適切地表達出自己 知足 感恩 善解 包容 微笑是最好的化妝品 --

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