雖已淡出銀行業的寫作，轉往個人興趣的發展，但仍偶會有人來信討論銀行 業的相關議題。幾經思考之後，還是決定將這些文章貼在版上分享，若有不妥之 處，還請版主直接刪除。銀行的那些事系列純粹是一系列的想像文，畢竟沒有人 可以待過這麼多的銀行，加上文章已經是幾年前所寫，與現況的落差更大，也許 不適合當作專業文章參考，但若以看小說或短篇故事的心態來閱讀，相信還是有 一定的價值與可讀性。感謝金融版長期提供珍貴資訊與版主盡心盡力主持版務， 獲益良多，這些過時的文章就當一點心意，拋磚引玉，望能引出更新與更精確的 金融業分享文章。 永豐銀的那些事2020 永豐商業銀行 世界排名：284（2019/12） 2020 年1-7 月獲利：6,498M（稅前損益） 淨值：132,827M（市占3.35%）（2020/6） 資產總額：1,855,793M（市占3.50%） 存款餘額：1,520,372M（市占3.60%） 放款餘額：1,104,427M（市占3.59%） 國內分行家數：124 海外分行：4 辦事處：1 其他分支機構：7 員工人數：5,802（平均年齡40.73、平均服務年資：12.23）（2019年報） 台新國際商業銀行 世界排名：260（2019/12） 2020 年 1-7 月獲利：8,939M（稅前損益） 淨值：155,861M（市占3.93%）（2020/6） 資產總額：1,994,555M（市占3.76%） 存款餘額：1,552,457M（市占3.68%） 放款餘額：1,211,008M（市占3.94%） 國內分行家數：100 海外分行：4 辦事處：2 其他分支機構：0 員工人數：7,511（平均年齡38.2、平均服務年資8.9）（2019 年報） 上海商業儲蓄銀行 世界排名：236（2019/12） 2020 年1-7 月獲利：8,961M（稅前損益） 淨值：148,525M（市占3.75%）（2020/6） 資產總額：1,341,685M（市占2.53%） 存款餘額：1,012,978M（市占2.40%） 放款餘額：757,929M（市占2.46%） 國內分行家數：71 海外分行：3 辦事處：3 其他分支機構：52 員工人數：2,624（平均年齡41.08、平均服務年資14.29）（2019年報） 曾經，永豐銀是間神奇的銀行，是民營的銀行，但卻有官股的13%優惠存款。 不像中信銀、台新銀一樣大玩事業群的遊戲，倒像官股銀行一樣搞分行制，培養 人才的方式不像台新銀、中信銀完全照學歷、能力、位置來分，也不像官股銀行 一樣是用時間慢慢內部熬，加上不若其他民營銀行的高調，讓永豐銀充滿了神秘 感。 在2010 年時，永豐排名臺灣第12 名，在民營銀行中僅次於中信銀、上海 商銀、國泰世華銀、北富銀為民營第5 大銀行，還贏過台新銀與玉山銀。不像 其他民營銀行一樣，重放款輕存款，新進人員即使是坐櫃檯，福利與薪水也都在 水準之上，加上13%的行存，某種程度甚至不會比官股銀行差。卻又不像官股銀 行那麼死板板，國立與私立的學歷，碩士與學士間，彼此的薪水依然有些許的差 異。 放款的人才一方面從內部存匯培養起，一方面也從外部徵才，既不像其他民 營銀行分工那麼絕對，也比官股銀行多了點彈性。由於採分行制，分行的功能依 然十分強大，不像其他採事業群的分行，只是存匯與簡單收件的據點而已。此外， 也很少聽到永豐銀壓力太大或者是強勢行銷的消息。 可以說，永豐銀是最接近官股銀行經營模式的民營銀行，不論是行員的基礎 福利或者是運作模式。永豐銀行由建華商業銀行與台北國際商業銀行所組成，但 由於經營者的關係，所以取了一個與兩家銀行完全不相干的名字，永豐商業銀行。 事實上，在民營銀行的經營者中，永豐銀因為有很濃厚的傳統產業背景，所以比 起辜家、蔡家、吳家，算是比較重感情，也因此，對於員工算是比較照顧。2019 年2 月29日時，員工的平均年齡是40.73 年、平均服務年資是12.23 年，雖然 比不上八大行庫，但比起其他民營銀行十年左右的平均服務年資好上不少。 當然，經營模式也比較像傳統產業一樣務實，加上又合併又改名，可說是相 當的低調。永豐銀表面上看起來面面俱到，規模夠大，經營者也算穩健，對員工 也算照顧，兼具官股的穩定與民營的彈性。只是，永豐銀的員工卻不知道該如何 自處。官股銀行雖然大家吃大鍋飯，升遷慢，充滿了許多的問題，但基本上工作 都算得上是有保障，即使一輩子都待櫃臺，也幾乎都可以做到退休，因此，即使 問題不少，但至少大家都可以獲得基本的保障。 在其他民營銀行，即使無情，至少定位清楚。有能力想拼的人，就去衝MA、 做RM，去衝業績，衝不到就早早覺悟，及早轉行。如果一進去就是坐櫃臺，錢 很少，業績壓力很大，依然清楚明瞭，就是做不到就走人。當然，其他免洗理專 或房、信貸專員一樣，有本事就賺錢，沒本事就滾人。所以，即使民營銀行流動 率高，但基本上遊戲規則還算清楚。 然而，永豐銀就不是這麼一回事了。由於採分行制，人才的培養與升遷方式 應該跟官股銀行比較類似，由分行的各項位置慢慢磨練，然後有一套合理的升遷 模式。但是呢，要像官股銀行一樣從分行慢慢磨，需要有工作權保障這個大前提， 這樣一線行員才可能將青春耗在分行，耗在櫃臺前。但是，永豐銀即使對員工不 錯，卻也沒辦法做到像官股銀行一樣的保障，行員依然要有隨時走路的心裡準 備。 此外，官股銀行的升遷制度雖然慢，但由於薪水只上不下，加上幾乎都可以 待到退休，年資一累積下來，每個人的薪水都相當可觀。然而，即使永豐銀給櫃 臺的待遇不算差，但身為民營的經營者，將本求利，並且要對股東負責，所以不 太可能像官股銀行一樣，即使一直坐櫃臺，薪水依然會一直累積上去，並且可以 平安領到退休。 分行制也讓永豐銀不能像中信銀、台新銀一樣大舉招募高階人才來總行或區 域中心衝企金或其他業務。畢竟，好的人才也要有表現的舞臺，將一堆高學歷的 人才丟到分行去做企金，除了缺乏磨練與學習的環境之外，也會因為衝刺目標不 明確，很快就會變成高薪或高學歷櫃員。畢竟，事業群與分行制的經營方式完全 不同，強迫將二種制度合在一起，只會造成混亂而已。 永豐銀也曾嘗試奮起，想將分行制改成事業群制度，但最後因為失敗，又改 回分行制。沒辦法，經營者是傳產起家，並非金融專業，少主們對接班又興趣缺 缺，在上下二代領導人意志無法貫徹之下，自然無法大力扭轉體制。另一方面也 因為建華銀與北商銀的合併後遺症依然還在，如同兆豐銀分交銀與中國商銀一樣， 永豐銀的分行們也一樣分為建華銀與北商銀兩種體系，當然總行也一樣充滿了矛 盾。內亂未止，又如何能夠成功的轉變成事業群制度? 永豐銀也看到了官股銀行吃大鍋飯的缺點，也希望適才適所。但因為沒辦法 像其他銀行一樣採事業群制度，只好試著給高學歷的人高一點的薪水。當然，不 同的位置也會依照重要性的高低而有不同的薪水。但是，不是事業群制的完全照 職位給薪，也不是像官股一樣的照職等給薪，造成了行員的無所適從。沒有人知 道在什麼情況下可以加薪或升遷。即使業績非常好，可能只保證可以拿到一定數 量的獎金而已。 無法像官股銀行一樣因時間的經過而升等。在事業群制度下，會根據地區性 來劃分企金客戶，也會劃定每個企金人員的責任範圍，以免彼此搶生意與發生衝 突。在分行制之下，尤其大部分的分行都在大臺北地區，一線人員要拉到企金客 戶是一件非常不容易的事。也因此，永豐銀不像中信銀、台新銀一樣擁有衝刺與 表現的舞臺。 即使櫃臺人員福利並不差，壓力也適中，但因為缺乏明確的升遷制度，當然 也需要擔心中年失業的問題，所以依然無法讓人感到安心，許多有遠見的人都待 不久，也無法像官股行庫一樣有時間可以培養企金或其他的人才。即使從內部養 出了存匯以外的人才，在分行制之下，企金業務是很難擴展的，所以能衝刺的業 務大概也只剩下房貸與信貸，因此，永豐銀的房貸數字在民營銀行中是相當前面 的。 由於內部不容易培養出企金或其他業務人員，所以永豐銀也需要從外部直接 招人做企金或房、信貸業務。只是，礙於分行制的前提，除了缺乏足夠的資源之 外，前景也不若其他民營銀行的企金人員光明，除了不容易招募到好人才之外， 流動率也不算低。只能說，要以業績為導向，就必需要有明確的目標與可以打仗 的戰場。 在分行制之下，即使不停的施壓，別說跟其他銀行競爭了，即使是跟同區的 其他分行競爭，大概也搶不到什麼東西。總之，永豐銀像官股銀行，但骨子裡依 然是民營銀行，即使很像養老銀行，但千萬不要有可以待到老的期待。即使算是 民營中的大銀行，但比起其他採事業群制的銀行，永豐銀對高級人才無法提供充 足的訓練，也沒有發揮的場合。 即使沒有積極擴大金控領域，往保險與證券端發展，永豐銀依然穩健成長， 持續招募MA，花重金升級核心作業系統。並且將重心放在大陸，雖然中國工商 銀行參股永豐金的案子破局，卻也成功在大陸開了南京子行。只是，兩岸之間的 發展不如預期，又缺乏少主們的積極意志，永豐銀賣掉了美國的遠東國民銀行， 整個排名也被玉山銀與台新銀超車，成了臺灣第14 大，民營第7 大。 基層行員雖然一開始福利不差，但無論如何是無法像官股銀行一樣提供那麼 全面的保障。當然，升遷與加薪幾乎不透明，有時候看學歷，有時候看業績，有 時候看年資，有時候看位置，可說是完全沒有標準。更慘的是，待了很久加不了 幾塊錢薪水的機會最大。因為是家族企業，是人治，所以13%的福利也是說廢就 廢。 永豐銀原本有機會跟民營三巨頭一搏，但因為接班的問題，與太押寶中國市 場，失去了海外布局的機會，甚至還賣掉美國的子銀行。而在分行制改成事業群 制失敗之後，就再也沒有大改革，雖然投下重金在資訊系統，提升作業效率，但 這卻是大部分民營銀行都很積極在做的事，如逆水行舟一般，永豐銀雖然有前進， 但其他銀行前進更快，永豐銀就相對落後了。 不像其他家族金控一樣滿懷大志，積極發展，永豐銀接班態勢不明，只想偏 安守成，缺乏發展動機。在重感情的大老闆卸下棒子之後，永豐銀是否還能保持 溫度，則是個謎，甚至是否還是何家掌權，也是個大問題。只能說，永豐銀是一 家四不像的銀行，沒有什麼明顯的缺點，在廢除了13%之後，已經沒有什麼其他 明顯的優點。 ____________________________________________________________________ 愛在頤宮 https://www.youtube.com/watch?v=WHzkZqjNzh0 --

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