※ 引述《nicacc (bbs)》之銘言： : ※ 引述《liton (歐吉桑留學生)》之銘言： : : 我可以非常肯定的跟你說 : : 就授信部門的觀點 : : 保證人絕對不能當作擔保品 : 授信觀點沒有絕對 沒有客戶是不會倒閉的 最算是美國政府 : 發行公債還是有利息的(這要考慮到利率學說假設,這又是另外一個課題) 你說的沒錯 但這跟信用借款保證人不必拿抵押品有啥關係? : : 單單就徵信程序上就差太多了 : : 擔保品要鑑價 要設定(還區分第一順位 第二順位等等) : : 而保證人的話 會調閱信用資料 包括聯徵 票信 : : 但是你無法要求設定保證人的資產 如房子 車子 定存 : 可以設定 設定的話就是擔保借款 : : 而在對借款人正常授信期間 : : 保證人可以自由買賣他自己的資產 : : 要是出事了 保證人已經沒工作 又全部變賣他名下的資產呢? : 這屬於保證人的道德風險 這無法量化及評估 這哪是道德風險 : : 從催收程序上而言 : : 借款人還不出錢的話 是先上法院取得執行名義以查封擔保品 公告 拍賣 分配 : : 當這些程序跑完還不夠還的話 才會開始對保證人執行一些法律程序 : 一般做法是連保證人先查封用本票裁定 直接查封 不需要跑這麼久程序 : : 這時對借款人的那些程序 查封 公告 拍賣 分配 才會再跑一次 : : 所有的流程都差太多了 : : 試想你如果當某某人的保證人 : : 假設該保證人借了800萬 擔保品市價1000萬 : : 今天借款人還不出錢 銀行敢直接跟查封你的財產嗎? : 敢阿 為何不敢 你欠我錢 為何我不能查封你的財產 保證人又沒欠銀行錢 是借款人欠銀行錢 借款人有資產可以償還為何可以封保證人資產 我可以跟你說我一個親身經歷的案件 某某借款人還不出錢 保證人是 王永慶 在還沒拍賣借款人的資產之前 還沒算剩下多少債務之前 你敢封嗎? : : (假設擔保品只設定給這家銀行) : : 另假設擔保品市價500萬(還沒成交) : : 銀行要查封你多少財產? 300萬嗎? : 看你欠他多少就查封多少錢 有多少資產查封多少 : : 要是你認為該擔保品可以賣到700萬呢? : 賣到多少錢 要看法院何時跑完程序 : 查封不一定要馬上拍賣 有時等上一兩年是正常的 : : 上述兩種情況都會引起相當大的糾紛 : 不用引起糾紛 一切照法律來走 : : "授信部門" : : 催收流程就是要求快 : : 不僅觀念上 實務上也絕對不會把保證人當成擔保品的 : 人不能設定當然不能當成擔保品 只能當副擔保 你懂不懂什麼叫副擔保啊 : 上述查封是台灣做法我不懂英國法律所以不知道英國怎麼處理這些事 : 查封是一碼事 拍賣又是另外一碼事 : 銀行要查封借款人及保證人資產一般三天內就可以完成了 (如果法院程序熟的話) 我跟你講的台灣實務 不是英國實務 因為我就在你所謂的銀行"授信部門"服務 而且服務過兩家 --

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