個人提出簡易結論如下： 1.我非常贊成 dyer 板友所說的 self-selection 機制，基本上銀行在貸放款的時候 只要看到這個人有現金卡放款餘額，無論是否有逾催呆記錄，已經對這個人的信用 打很大折扣了，現金卡餘額的有無，也是顯示消費者信用狀況的一種指標。 2.坦白說，為何有人 3% 的房貸借不到錢， 10% 的信貸借不到錢，偏偏要去動用 19% 的現金卡或是信用卡循環利息，難道他們貸款之前不清楚貸款利率？沒有思考過 自己的還款方式與來源？還是說銀行方面對消費者有欺騙之嫌？所以必須用 anti-trust 的理由限制利率上限？（若說貸款資訊由銀行端獨佔而造成資訊不對稱 勉強可用這個理由限制）而事實上，民法 344、345 條早已規定放款利率上限 20%， 放款利率超過 20% 便涉及重利罪。（套句竹商銀的廣告詞，你一定是瘋了） 曹啟泰雖然不是什麼大師級的人物，可是他那本《我愛錢》裡面有個觀點仍然值得 提供大家參考，借款之前，請先想好還款計畫。 3.黑市利率（或者如對岸要「正名」為「民間金融」）很可能遠高於 20% ，但是仍 不乏「消費者」，原因無它，要嘛急用（流動性考量），或者無法透過正常管道 借到錢（風險過高），即便管制放款利率 20% 上限，仍然會有 20% 風險溢酬無法 彌補的貸款者需要借貸，限縮銀行對該類高風險貸款者的貸放業務，仍然無法解決 這些人借不到錢、以及還不出錢的困難，結論仍是要政府出面保護這類「經濟弱勢 者」？ 4.看了一篇又一篇討論金融監理的文章，怎麼沒有人去看看 Basel II 所訂定的規範？ http://www.bis.org/publ/bcbsca.htm 裡面規定的監理方式可不單只有利率上下限這些手段，而且台灣的法令早就開始把 Basel II 的一些規定（例如資本適足率）立法明訂了，即便沒有因應國情而有所 調整。 5.銀行的利潤來源就是利差，無論是消金或企金，銀行當然可以拉高存款利率來吸引 資金，但是存款利率就是銀行的資金成本，經濟學原理就可以告訴你，廠商的成本 提高，為求利潤極大化，勢必要提高放款利率，也就是 TR ，提高放款利率可以吸 引到品質優良的客戶嗎？恐怕連存款戶也不敢把存款進去吧。 （舉例：國內最近被概括承受的X興銀行，掛出台幣存款年息 6% 的優惠，真 正敢存款進去的人有多少？） 6.不要以為有中央存保公司就萬無一失，中央存保公司資本額才新台幣 100 億， 隨隨便便倒一家銀行，中央存保公司大概就直接宣告破產了。 -- 理性總是存在著，不過總不是以理性的形式存在。 --

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