作者ImOX (ox)
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標題[請益] 45歲理財配置及退休規劃
時間Tue Oct 28 09:15:24 2025
以前對財務風險評估、投資態度偏保守，
近年有在轉變中。
聽聽大家意見，是否還有調整空間^^
夫妻薪資收入扣除花費，每年淨值約有350w
45y，2大2小，預計會再持續工作15年
目前資產：
1. 自住房不計，1間房產價值約1700w，房貸1350w，每年租金收入30w
2.儲蓄險價值約1000w，9成保單繳費已期滿。有的以利率2.25%左右增值，有的每年配息
共計約8.5w
3.台股+美股價值約500w（台美比例3:1）
未來退休：政府年金每月估計10w
目前年淨值350w，約有4成用於投資、6成用於還房貸，請問大家：
1.是否建議調整投資與房貸比例？
2.是否建議將儲蓄險解約，改成投資？
謝謝：）
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※ 發信站: 批踢踢實業坊(ptt.cc), 來自: 117.56.155.83 (臺灣)
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1F：→ abyssa1: 房產比例太高10/28 09:27
2F：推 dogalan: 個人覺得這要看你配置的理由 比如說儲蓄險假設你是拿來10/28 09:58
3F：→ dogalan: 當作備用金加上給予些許現金流 那可以適當解約一些較差的10/28 09:59
4F：→ dogalan: 部分但也不一定要完全去除 除非對於原本配置的理由有規劃10/28 09:59
5F：→ dogalan: 好替代方案 房產配置比例有點偏高 但相比總價值來說貸款10/28 10:00
6F：→ dogalan: 並不算特別高 可能之後加強投資比重即可10/28 10:00
7F：→ dogalan: 股票部分台美股比例過度偏重台股 加上房產跟儲蓄險 等於10/28 10:01
8F：→ dogalan: 你的風險都放在台幣跟台灣這部分居多 可以在之後投入的標10/28 10:01
9F：→ dogalan: 的上更偏重於分散其他國家一些 比如說VTI/VT或是英股VWRA 10/28 10:02
10F：→ dogalan: 既然對財務比較保守 不一定要逼自己變得激進 而是以規劃10/28 10:03
11F：→ dogalan: 來同時達成不同的目的 比如說分成短中長期三部分的資產10/28 10:04
12F：→ dogalan: 短期以避險保值+支應開銷為主 中期以穩健抗通膨為主 長期10/28 10:05
13F：→ dogalan: 才以跟隨市場經濟成長為主 然後按照你的偏好去分配比例即10/28 10:05
14F：→ dogalan: 可 用不同的目標/時間來做財務規劃可能會讓你更願意投資10/28 10:06
15F：→ dogalan: 比如說某個券商帳號裡面的投資你知道是20年後退休才會動10/28 10:09
16F：→ dogalan: 的錢 或許你會比較不那麼擔心短期內的波動而關注長期成長10/28 10:09
17F：→ dogalan: 政府年金每月10萬是一個很好的現金流保障 但要考慮15年10/28 10:12
18F：→ dogalan: 後通膨會讓實質購買力稀釋多少 來決定自己要額外規劃多10/28 10:12
19F：→ dogalan: 少資金作為退休/醫療資金的部分10/28 10:12
20F：推 abyssa1: 1. 建議房貸問一輪增轉貸 需考量購屋房貸稅務10/28 10:14
21F：→ abyssa1: 2. 解約通常不划算 捏著等到期吧 不要加碼保險就好10/28 10:14
22F：→ abyssa1: 房貸餘額才1350萬 還房貸的比例偏高10/28 10:15
23F：推 boombastick: 淨值6000萬的房產一年才收30萬租金，報酬率0.5%，就10/28 11:28
24F：→ boombastick: 算丟定存都收的比這個多….10/28 11:28
25F：→ ImOX: 房產1間自住、1間收租，自住那間價值近6k。儲蓄險已到期滾利10/28 12:14
26F：→ ImOX: 收益10/28 12:14
27F：推 transistor: 如果考慮退休，自住房產建議不要納入資產，退休還是要10/28 13:20
28F：→ transistor: 有一間沒貸款的自住房來保底10/28 13:20
29F：→ transistor: 未來政府年金改革機率很高，也建議不要納入退休考量10/28 13:21
依以上建議，調整敘述，謝謝。
※ 編輯: ImOX (117.56.155.83 臺灣), 10/28/2025 14:40:06
30F：→ pippen2002: [嗯! 真有錢~~ 10/28 16:21
31F：→ pippen2002: 儲蓄險價值約1000w???20年前買的嗎? 好強! 10/28 16:22
32F：→ pippen2002: 等等...那裡說房產總值6千萬? 10/28 16:37
33F：→ missucrystal: 自住房不要算這件事情超奇怪的 1000萬的自住房跟60 10/28 23:41
34F：→ missucrystal: 00萬的自住房完全不一樣好嗎 難道有一間自住帝寶跟 10/28 23:41
35F：→ missucrystal: 有一間自住小套房的人身價一樣嗎 10/28 23:41
36F：推 Earlcs: 自住房一定算資產 10/29 01:18
37F：→ Earlcs: 說自住不算的，大部分都是保守觀念，因為沒有貸款使用的想 10/29 01:19
38F：→ Earlcs: 法 10/29 01:19
39F：→ Earlcs: 也是沒什麼不好啦，不要貸款犯錯機率少，安全 10/29 01:20
40F：推 loloool: 我跟你條件差不多，但我的股1300（台1美3），儲蓄險100 10/29 12:21
41F：→ loloool: ，貸款1200，收租30 10/29 12:21
42F：推 loloool: 以你的股險共1500來算，建議保險留300就好，其他700買0 10/29 12:23
43F：→ loloool: 050&VT 10/29 12:23
44F：→ buji: 自住房不算資產，意思是帶進現金留流的房才算 10/29 13:38
45F：推 buji: 增貸出來用在投資的錢算資產也沒錯，只是負債也增加 10/29 13:40
46F：推 BeerCPC: 儲蓄險拿來還房貸比拿去丟入股市保險 10/29 15:09
47F：推 transistor: 房產可貸款沒錯，但建議退休族還是保守一點，不要再 10/30 00:29
48F：→ transistor: 把自住房拿去投資，不過如果你還年輕還在工作當然另 10/30 00:29
49F：→ transistor: 當別論，看個人做法，都只是建議 10/30 00:29
50F：→ transistor: 當然如果退休了，還想把自住房拿去抵押投資也是可以 10/30 00:35
51F：→ opm: 以房養老也是有人玩的 10/30 08:40
52F：推 TrySoHard: 說自住房不算資產的，那如果一個人住10億豪宅，0貸款 10/30 11:51
53F：→ TrySoHard: ，也完全沒其他錢，這樣他算0資產？ 10/30 11:51
54F：推 happy007: 緊急預備金100萬 活存或一半定存 後續資金保守的話可以 10/30 15:12
55F：→ happy007: 多買一些VT 再高一點風險VTI VOO QQQ 0050 債券可以配短 10/30 15:12
56F：→ happy007: 債 中期債 少量 房貸慢慢還 10/30 15:12
57F：→ ImOX: 請問如果要買VWRA，複委託是不是只能用富邦？而且是單筆購買 10/31 07:03
58F：→ ImOX: （無法設定定期定額）？永豐好像不能買vwra ？ 10/31 07:03
59F：推 buji: 永豐無法買英股。你可考慮開戶IB 10/31 07:13
60F：推 buji: 豪宅當然有其價值，但自住者自己已經把它消費掉了 10/31 07:19
61F：→ transistor: 前面說過了，你要算資產就算，沒人說你不對 10/31 13:50