作者iamconer (coner)
看板CFP
標題Re: [請益] 45歲資產配置及理財規畫
時間Tue Oct 7 21:34:02 2025
我目前也是FIRE族，看到你的資產配置蠻穩健的，整體結構其實已經進入「財務自由可行
階段」。
我分享一點實務經驗給你參考——很多人在這個階段會卡在「錢夠但不敢放」，問題不在
資產，而在心態跟現金流設計。
我會建議你把現金流區分三層：
生活層：預留1年生活費放高利活存或貨幣型基金
機會層：用部分資金設定定期定額或分批買進（別等低點，分段更實際）
保障層：轉一部分放進穩定收益工具（例如年金、REITs、外幣短債ETF）當「抗波動墊」
這樣手上現金就不會變成報酬死角。
至於「要不要等大盤回跌再買」這題，其實更重要的是讓現金流節奏對。
與其想「什麼時候進場」，不如設定「固定配置規則」——例如：
每年把部分股息或租金盈餘轉成指數ETF，維持滾動複利；
同時保留6～12個月的生活費緩衝，不被帳面波動綁架。
如果怕稅率壓力，可以考慮把部分穩定資金轉向低稅率工具（像是美元年金或海外保單）
，
一方面延後課稅、另一方面分散幣別風險。
FIRE的重點不是「停下來」，而是「設計一個不靠工作也能穩定前進的現金流系統」。
這樣就算市場漲跌，也不會影響你的人生節奏。
--
※ 發信站: 批踢踢實業坊(ptt.cc), 來自: 1.170.116.203 (臺灣)
※ 文章網址: https://webptt.com/m.aspx?n=bbs/CFP/M.1759844044.A.1BA.html
1F：→ pippen2002: 保險醫檢師?? 一種業? 10/08 09:21
2F：推 malady1980: 謝謝你的建議，我想了解的就是你所說的保障層，但對這 10/08 10:59
3F：→ malady1980: 一塊不熟，不知怎麼開始，請問如買台股ETF，領多少息 10/08 11:00
4F：→ malady1980: 這些配息全部都要報稅嗎? 或是怎麼判斷要報的金額多少 10/08 11:01
5F：→ iamconer: 國內ETF（像0050、0056）：配息屬「股利所得」，會先被 10/09 19:23
6F：→ iamconer: 扣稅10%（股東可選擇合併報稅或單獨分離課稅）。 10/09 19:23
7F：→ iamconer: 國外ETF（像VT、VTI、VOO）：配息在海外就先被扣約30%稅 10/09 19:23
8F：→ iamconer: 如果你的資產配置中會有比較多穩定現金流（例如年金 10/09 19:24
9F：→ iamconer: REITs、外幣短債ETF），可以搭配低稅率帳戶（像是海外保 10/09 19:24
10F：→ iamconer: 去延後課稅，現金流會更順 10/09 19:26
11F：推 malady1980: 請問買台股ETC和美股ETF是不是一樣? 美股ETF一樣會被 10/13 13:26
12F：→ malady1980: 預扣稅額對嗎? 10/13 13:26
13F：推 yuenru: VT會扣30％的稅 10/24 22:34
14F：→ yuenru: 所以我從VT 轉戰VWRA 就不用扣。 10/24 22:34