作者wu5834 (美柑我老婆！)
看板CFP
標題[請益] 26歲男 / 理財新手 投資&退休金規劃 請教
時間Fri Aug 23 18:38:40 2024
先前曾經在隔壁板發文詢問海外投資
但我發現有一些細節需要他人建議，因此來本板發文請教之。
[背景]
1. 1998年生 (快要過26歲生日了) 當完兵出社會工作約兩年。
2. 年收入: 40萬(正職扣完勞健保)＋6萬(被動收入)＋7萬(兼職打工)＝約
５３萬
3. 年支出: 食衣住行＋外地工作房租水電 ＝ 約
２７～２８萬
[資產]
房屋 / 土地：
北部老家自住屋 (無貸，與兄弟共住)
車位x２ (出租中，收益與兄弟分)
雲林縣小塊農地 約185平方公尺 = 56坪 (與兄弟共同持有)
台幣部位： 約１９２萬
台幣現金:
活存 １２萬 /
高利活存 & 定存 合計
約40萬 (分不同家銀行，有期限)
台幣(固定收益):
滿期儲蓄險 55萬 ２筆
(預定利率 2.25％) = 約110萬。
台股:
市值型ETF 006208 30萬 (成本均價約101)
－－－－－－－－－－－－－－－－－－－
外幣部位: 約３９６萬
澳幣
滿期儲蓄險２筆 約70萬 (預定利率 3.25％)
澳幣
短期定存 約30萬
澳幣２０３３花旗銀行
金融債 (A2 / A+) 11萬 (到期殖利率 4.5%)
澳幣２０３９澳洲
公債 (AAA / AAA / AAA) 10.5萬 (到期殖利率 4.18％)
澳幣２０４７澳洲
公債 (AAA / AAA / AAA) 10.5萬 (到期殖利率 4.25％)
美金
短期定存 8筆 約200萬
美金２０４４高特利
公司債 (A3 / BBB / BBB) 32萬 (到期殖利率 5.2%)
美金２０５３雅詩蘭黛
公司債 (A1 / A) 16萬 (到期殖利率 4.9%)
美金２０５３聯合健康集團
公司債 (A2 / A / A+) 16萬 (到期殖利率 5.05%)
上述的房屋土地／外幣儲蓄險／公債／公司債的部分
多為繼承 (長輩先前申購)
台股／台幣儲蓄險則是我以前買的 (現在超級後悔買儲蓄險......)
－－－－－－－－－－－－－－－－－－－
[投資規劃]
未來預計資產配置 (以百分比計算，
紅字為未來預計購買)
緊急預備金６％： 現金＋高利活存＋定存
全球市值型ETF ６０％： ＶＷＲＡ (可能分一些額度給ＡＶＤＶ 等等的小型股ＥＴＦ)
台股市值型ETF １０％： 純００６２０８ 目前佔比５％ 未來再申購一些
固定收益資產 ２４％： 部分儲蓄險＋目前的公債、公司債＋海外券商 美國公債ＥＴＦ
合計股票：債券：現金 ＝ ７０：２４：６
(投資目標: 退休金，希望５０歲左右可以退休)
(未來不打算再買房、無孝親費問題、預計不婚不生)
－－－－－－－－－－－－－－－－－－－
［請益／諮詢項目］
１．請問緊急預備金的各位是怎麼衡量的，如何決定額度？
(原本我是抓８％ 但查詢後發現好像留半年生活費就夠 因此暫定下調比例至６％)
另外，這兩三年期間
我預計會規劃人生第一次出國旅遊，請問這筆錢該算在預備金裡面嗎?
２．請問儲蓄險優先解約哪筆？
台幣(固定收益):
滿期儲蓄險 55萬 ２筆
(預定利率 2.25％) = 約110萬。
澳幣
滿期儲蓄險２筆 約70萬 (預定利率 3.25％)
上述四筆儲蓄險，我預計解約一部分，保留部分滿期儲蓄險，以替代債券部位
那麼，我應該優先解約澳幣還是台幣？
澳幣部分利率稍高，台幣部分則較無匯率風險
各位會如何建議?
３．小塊農地如何運用？
上週跑繼承流程時，發現有一筆雲林縣小塊農地 約185平方公尺 = 56坪
目前由我和兄弟共同持有
但該塊土地面積較小，且距離我們住處較遠 (雲林／雙北市)
請問建議賣掉嗎？ 或是有類似包租代管的方式去處理嗎？
(不然每年要扣地價稅，形同負資產......)
４．請問我應該自提勞退３％或６％嗎，或是錢省下來自己投資就好？
(目前無自提，僅有勞保+健保)
５．關於目前敝人的投資計畫／資產配置，是否有任何可改進之處？
以上這些疑問想做請教，歡迎各位不吝給予意見，感謝！！
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※ 發信站: 批踢踢實業坊(ptt.cc), 來自: 1.173.17.133 (臺灣)
※ 文章網址: https://webptt.com/m.aspx?n=bbs/CFP/M.1724409523.A.B0D.html
1F：推 LayLoLeo: 農地不用地價稅 08/24 02:04
咦? 可是我今年有被收地價稅耶? 所以那筆土地可能不是申報農地?
2F：→ meya: 複委託VWRA+臺灣50就好,絕對不開海外券商.配點美公債(10%內) 08/24 08:25
3F：→ meya: 勞退要自提6%。省下勞退自提你也是出國爽花，不如強制存下來 08/24 08:31
4F：→ meya: 緊急預備金=半年~1年支出。儲蓄險全部解約。換高薪工作 08/24 08:35
謝謝建議 但暫不考慮複委託
5F：推 tornado1621: 看不懂26歲有一半的固定收益要幹嘛？ 08/24 09:02
6F：→ tornado1621: 所得級距沒有20%，就不用考慮自提這垃圾了 08/24 09:03
因為家教關係 以前理財規劃極度保守 (爸媽都說別買股票)
直到今年 我開始接觸指數投資後 開始願意投資看看這樣
7F：→ chienchung: 自提6%: 如果你有把握能持續投入VWRA, 那就不自提. 08/24 09:03
8F：→ tornado1621: 要自提不如捐出去 08/24 09:03
謝謝建議 那應該暫時不自提了 (請問是因為勞效益不高嗎?)
9F：→ chienchung: 旅遊金: 適度拿出年度資產增額的5~10%去享受 08/24 09:04
10F：→ tornado1621: 儲蓄險請週一全部解掉，全部歐印市值型ETF 08/24 09:05
滿期儲蓄險應該可以留一部分替代債券部位吧?
真的有那麼爛需要全部解約嗎 QQ
11F：→ chienchung: 長久的投資規劃較健康. 極度壓抑慾望的生活較難持續 08/24 09:06
我目前是過得很節儉沒錯 外地房租+水電太貴了 有考慮回台北老家找工作...
12F：→ peter98: 薪水太低......不要忙了，沒用，你自己算算一年100%績效 08/24 10:19
13F：→ peter98: 你是能有多少收益 = = 08/24 10:19
我單純只是問規劃而已 畢竟這筆錢對我而言很多 我希望用低風險的方式去投資
你說100%績效是指投資收益嗎?
14F：推 blackrays: 不用想那麼多花招 全部資金放到VWRA SP500 0050這種的 08/24 11:11
15F：→ blackrays: ETF 時間省下來提升本業收入 08/24 11:11
16F：推 blackrays: 26歲還很年輕 08/24 11:13
17F：推 a187: 26歲還是多花點時間和金錢增加本業收入吧 08/24 14:06
18F：→ a187: 現在這個年齡規劃都太抽象了 畢竟你薪水3~5年後可能是2~3倍 08/24 14:06
我確實打算用一部分錢 去增進自己技能 不過我沒把握可以年薪翻兩三倍 XDD
※ 編輯: wu5834 (122.147.22.251 臺灣), 08/24/2024 14:27:58
19F：推 dt978: 在你工作地點附近買一個你願意住的最小最老最破的房子先 08/25 14:51
20F：→ wu5834: 目前有無貸自住房了 身上的錢會拿來投資 不打算再買一間喔 08/25 16:06
21F：推 a0356482: 雙北也能找到年薪40工作 沒有非留不可的理由就搬回家吧 08/25 16:21
22F：→ a0356482: 推上面留言 對你而言提升收入才是首要 投資什麼的買市值 08/25 16:21
23F：→ a0356482: 型etf無腦存即可 08/25 16:21
24F：推 tony825011: 年輕時不要自提 老了再提 08/25 16:21
25F：→ a0356482: 別再繼續買債了 08/25 16:23
26F：→ a0356482: 儲蓄險不損失本金狀況下就放著保本 08/25 16:23
27F：→ a0356482: 你可以自己計算依你的投入金額 比較海外券商跟複委託的 08/25 16:25
28F：→ a0356482: 手續費跟時間成本 08/25 16:25
29F：→ wu5834: 謝謝樓上各位的建議 但其實 我這篇最想問的是第三個問題 08/25 16:38
30F：→ wu5834: 也就是”鄉下的小塊地如何運用？” 我台北井蛙 實在不知道 08/25 16:40
31F：→ wu5834: 這種天高皇帝遠的小土地要怎麼盈利 有人有類似的經驗嗎？ 08/25 16:40
32F：推 krf08: 無法盈利還不如賣掉，土地長期收益並沒有比大盤高。而且台 08/25 18:31
33F：→ krf08: 灣土地稅制一定會走多房多稅，減少優惠的方向。現在新聞不 08/25 18:31
34F：→ krf08: 就報導多房連房貸都不給借？ 08/25 18:31
35F：→ peter98: 鄉下小塊地要看多大吧，還要要看是甚麼用途的地，農地的 08/25 20:47
36F：→ peter98: 話就垃圾，農地要翻身只有1.土地重劃 2.你家裡有關係可以 08/25 20:47
37F：→ peter98: 蓋一間超級豪華農舍。 08/25 20:47
38F：→ peter98: 不然呢? 100%當然是你的投資收益嗎? 你做得到100%嗎? 08/25 20:49
39F：→ peter98: 做不到機率比較多，就算讓你做到100%，你一年有多少錢? 08/25 20:49
40F：→ peter98: 也就20來萬，別人工作一兩個月就比你多了。去提升薪水吧 08/25 20:50
41F：推 pippen2002: 我都要退休了還是不自提 08/26 12:30
42F：推 adamchung: 建議，你應該要認知到你最大的資產是你的年紀，而不是 08/26 15:07
43F：→ adamchung: 你現在的那些配置數字 08/26 15:07
44F：→ wu5834: 謝謝樓上前輩們的建議 我認為金融投資股/與投資自己可以並 08/26 18:10
45F：→ wu5834: 行 因此我也會留現金 對我的身心及知識面向做投資！ 08/26 18:10
46F：→ snh: 應該我們請益 怎麼做到工作兩年年收5X萬 台外幣有六百萬 08/27 06:06
47F：→ snh: 本來看標題26歲退休 進來發現是真的 哈 08/27 06:07
48F：→ raphael1994: 都上色了 還是會有人看不到亂嘴 08/27 11:48
49F：推 wc09525587: 好奇問一下，如果要課20甚至30趴的所得稅還是不自提嗎 08/27 21:37
50F：→ wc09525587: ？ 08/27 21:37
51F：推 hmsDEBBIE: 北部人雲林有農地，來回答你，近期因為資金需求，找了 08/28 01:03
52F：→ hmsDEBBIE: 農會問農地貸款：以現值估價，只承作臨路的農地，視資 08/28 01:03
53F：→ hmsDEBBIE: 金目的調整年限和成數，利率不比房貸優約3%左右。 08/28 01:03
54F：推 hmsDEBBIE: 有本事就提升自己的還款能力（收入），農地貸滿去投股 08/28 01:06
55F：→ hmsDEBBIE: 市，錢滾錢 08/28 01:06
56F：推 hmsDEBBIE: 到「地籍圖資網路便民服務系統」查詢農地現值，或致電 08/28 01:09
57F：→ hmsDEBBIE: 農會詢問 08/28 01:09
58F：推 daze: 稅率高的話，自提就比較有效益。而且勞退流動性太低的問題， 08/28 01:11
59F：→ daze: 相對來說影響也較小。 08/28 01:11
60F：→ daze: 如果有一筆30年房貸，用勞退去matching或許未嘗不可。 08/28 01:13
61F：→ daze: 但以原po的26歲來說，可能還是不太理想。40歲的話，稅率30% 08/28 01:19
62F：→ daze: 我覺得自提一點或許也無妨。 08/28 01:19
63F：噓 LTpeacecraft: 薪資不高所得稅級距低的不必自提，投資無法自選， 08/28 10:14
64F：→ LTpeacecraft: 提領條件也無法自決，又節不了多少稅，甚至政府會 08/28 10:14
65F：→ LTpeacecraft: 不會以後做什麼額外限制或救急… 08/28 10:14
66F：推 seenbox: 投資部位看起來很廣泛，也可以考慮投入日股半導體etf 00 08/29 12:50
67F：→ seenbox: 954，我覺得也是規避台美股風險，8月初也再討論日本熊本 08/29 12:50
68F：→ seenbox: 三廠，看起來日本半導體還有戲 08/29 12:50
69F：推 daze: 話說勞退收益分配的規則還有一個很有趣的地方，年度收益是按 08/29 16:42
70F：→ daze: 累積日數分配的。俗話說「過去績效是買不到的」，但如果你現 08/29 16:44
71F：→ daze: 在突然發現勞退前半年績效還不錯，你現在開始自提，還是可以 08/29 16:44
72F：→ daze: 分配到一些前半年的績效。雖然多賺個2%對於你個人該不該參與 08/29 16:46
73F：→ daze: 勞退，一般來說並不是決定性的差異。 08/29 16:47
74F：→ daze: 至於你下半年自提之後，隔年還要不要繼續自提，可以另外考慮 08/29 16:48
75F：→ daze: 如果員工都每個月跑來要加/退自提，人事可能會很不開心吧... 08/29 17:00
76F：→ pippen2002: 等等！你才26！外幣300萬哪來的？ 09/01 00:01
77F：→ pippen2002: 工作兩年總資產破590萬？你是鬼？ 09/01 00:02
78F：推 SweetLee: 富爸爸犯法嗎？ 09/01 19:32
79F：推 NicholasTse3: 在外地工作領這個月薪 不如回台北找欸 基本工資現在 09/17 08:04
80F：→ NicholasTse3: 都快三萬了吧 除非是極度不想住家裡 09/17 08:04