作者ThankYouBoss (億載金城武)
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標題[請益] 58歲女退休資產和節稅規劃
時間Sun Oct 29 05:35:24 2023
代朋友發文
背景：58歲女，已婚，配偶已退休無收入，兩個小孩已出社會工作
年收入：科技業外商管理職，稅前年收入約1000萬 (含薪資和RSU)，無副業收入
年支出：家庭年支出約200萬
負債：無 (房貸車貸皆無)
資產 (台幣計)：
自住房產x2：現值約2500萬
汽車x2
台股現值：1000萬
美股現值 (海外券商)：3億
壽險儲蓄險：500萬 (已到期)
現金：1000萬
投資經驗：偏保守，因工作忙碌無暇研究投資理財，只買了銀行理專推銷的人情儲蓄險和歷
年公司的RSU與ESPP
退休後理財目標：保本為主，被動收入需能抗通膨
目前規劃：預計5年後退休，為了節稅，計畫在工作期間逐步賣出美股並將大部分資金匯回
台灣保本，因擔心退休後基本所得免稅額過低，會降低匯回速度
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希望獲得版上前輩們建議的問題：
(以下問題已查過綠角文和清流君等，並簡單諮詢過網上推薦的專業財顧和銀行理專，但朋
友覺得他們都太積極打電話聯絡，現在詐騙盛行，故未多加交流)
1. 在工作期間，利用最低稅負制 (即基本稅額與一般所得稅額40%級距作比較)，分批了結
美股而後大筆匯回海外資金，並為此資金另繳所得稅差額的方式，是否能大幅節稅？或是有
其他更佳策略？
2. 如何更有效的運用賣出後的海外資金(預計每年有2000~5000萬不等)，以對抗通膨？當前
考慮的有：
a. 在台5：5複委託All in ETF和債券 (20%台股：0050/006208，30%美股：VT/VTI/VOO
或30%英股：VWRA/CSPX，50%債券：BND/BNDW/AOA)
b. 海外券商5：5 All in英股ETF和債券
c. 美元高利定存
d. 投資移民拿第二護照 (推薦國家？)
e. 購入哪些必要保險？需要解除目前儲蓄險嗎？
3. 針對目前收入，是否有其他節稅策略 (已無多餘扶養人可掛)？例如成立公司或基金會 (
不清楚具體操作)？
4. 如何尋找不推銷產品和值得信賴的專業財顧、會計師或銀行理專，特別是在節稅、退休
資產和遺產傳承等方面？
(因門檻還不到家族辦公室，朋友只找過住家附近的會計師和記帳士事務所，但他們只做國
內公司行號和國內資金，不做海外資金)
以上還請各位指教！
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※ 發信站: 批踢踢實業坊(ptt.cc), 來自: 78.27.103.223 (芬蘭)
※ 文章網址: https://webptt.com/m.aspx?n=bbs/CFP/M.1698528926.A.59F.html
1F：→ boombastick: 美股3億…投資偏保守？！ 10/29 06:38
2F：推 washltz: 海外3億光要回來那個稅就很可怕。要用公司，找四大。 10/29 07:37
3F：→ pippen2002: 有錢真好！環遊世界去啊！ 10/29 09:23
4F：→ pippen2002: 58雖會上Ptt!?有神快拜 10/29 09:24
5F：推 XoPXoP: 移民新加博？無遺產稅 10/29 09:26
6F：推 tomap41017: 這邊超過三億的版友不知道有多少XDD 10/29 11:01
7F：推 snowoffish: 錢一定要回台灣的原因？ 10/29 11:19
8F：→ snowoffish: 這些RSU的完稅金額是多少 10/29 11:21
9F：推 blackrays: 有3億不找事務所 在這邊問鄉民？ 10/29 12:00
10F：推 luke2007: 3億這邊問 真的怪？ 10/29 12:13
11F：推 a0356482: 有3億 全拿回來台灣也很怪 都要繼續投海外ETF了 直接操 10/29 12:44
12F：→ a0356482: 作即可 10/29 12:44
13F：→ opm: 您有資格找專業的吧 10/29 13:57
14F：→ opm: 建議有空想下日子怎麼過，過億的資金，活成啥樣子也許問題大 10/29 13:58
15F：→ opm: 些。 10/29 13:58
16F：推 Nocp: 專業的...都是想賺你佣收的人xd 10/29 14:37
17F：→ cynthia920: 外商科技業可以做到58歲 真的激勵人心耶！身邊都靠近 10/29 14:46
18F：→ cynthia920: 5就被優退了 10/29 14:46
19F：推 Redundancy: 光3億美股 每年花2百萬 可花150年 妳期待自己活到200 10/29 16:19
20F：→ Redundancy: 歲嗎？ 10/29 16:19
21F：推 Q00863: 美股3億光要回來就頭痛 10/29 18:00
22F：推 lyncourage: 很強欸，授薪階級可以賺到3億，超過一堆中小企業老闆 10/29 18:13
23F：→ lyncourage: ，可以傳授怎麼賺的嗎？ 10/29 18:13
24F：推 rexluo: 有這樣資產的人需要來這問？需要擔心她沒有人脈能請益？ 10/29 19:48
25F：推 rexluo: 另外我不認為58外商高管會上ptt 10/29 19:54
26F：→ klmer19104: 美股 3E......還需要來這裡問??? 10/29 20:16
27F：噓 LoveJapan: 我都看不出來是上來炫耀的還是來問的了 笑死 10/29 20:43
28F：推 bigair888: 這版有三億的有幾個，聽說版上人才眾多 10/29 21:25
29F：推 goliathplus: all in 美國國債每年也有1000多萬 好像不需要擔心 10/29 22:49
30F：→ goliathplus: 移民個沒遺產稅的國家吧 10/29 22:49
31F：→ coolscott: 賣美股買美債就好，想那麼多。有五億身家，年花200很省 10/29 23:09
32F：→ coolscott: 了，不用特別的想有的沒的，反正也花不完 10/29 23:09
33F：噓 kitten123: 反串滾啦 10/29 23:21
34F：噓 kitten123: 最好是有三億會讓你知道 10/29 23:22
35F：→ hobby: 移民新加坡免遺產稅，等過五億後可以考慮在那邊成立家族辦 10/29 23:50
36F：→ hobby: 公室。可以找匯豐 或 瑞銀(推薦制 門檻150萬美)協助，四大 10/29 23:50
37F：→ hobby: 收費太高 個人的規劃不像公司那麼複雜 不太推薦。 10/29 23:50
38F：噓 Beretta: 浪費大家時間過來幹嘛的 10/30 04:09
39F：推 k91011022: 只有移民需要找專業的 投資自己來就可以 10/30 04:27
40F：推 reasonably: 之前本版好像有討論串說先不變現，而是把ETF/股票/債 10/30 05:26
41F：→ reasonably: 券從海外券商轉移至國內券商複委託，因為台灣所得稅是 10/30 05:26
42F：→ reasonably: 以賣出實現獲利後才課稅，不賣出只轉移好像有機會暫不 10/30 05:26
43F：→ reasonably: 被課稅？等到工作所得歸0後再考慮每年變現一些當作生 10/30 05:26
44F：→ reasonably: 活費，不超過基本所得額就沒關係？**以上只是小弟自己 10/30 05:26
45F：→ reasonably: 推想，詳情請問專業會計師* 10/30 05:26
46F：→ reasonably: 注意海外股票ETF等資產的配息也要算進去基本所得額。 10/30 05:36
47F：→ reasonably: 另外如果大筆資產轉進台灣，被查稅的話可能前7年？的 10/30 05:36
48F：→ reasonably: 海外所得（在海外券商的沒申報的賣股獲利及配息）跟工 10/30 05:36
49F：→ reasonably: 作收入合計超過基本所得的也會被要求補稅吧？真的要從 10/30 05:36
50F：→ reasonably: 長計議 10/30 05:36
51F：噓 tornado1621: 有3億會上來發廢文不去找專業的？ 10/30 07:34
52F：噓 celtics1997: 太弱了吧 我18歲1分鐘就有3億 10/30 08:46
53F：推 goliathplus: 給樓樓上 3億光孳息就超過基本所得額了 10/30 10:13
54F：→ reasonably: 在海外把資產換成VWRA,AGGU這種累積型就沒配息 10/30 10:37
55F：→ reasonably: 換好累積型ETF後，這七年都維持不賣股不配息，七年後 10/30 10:49
56F：→ reasonably: 用ACATS轉回台灣就不怕了（？） 10/30 10:49
57F：推 yuenru: 開眼界！鄉民神人真有錢 10/30 12:30
58F：推 Bernard: 既然資產如此高，無法理解為何不多找會計師評估 10/30 12:41
59F：→ snowoffish: ACATS可直接轉回台灣？且轉回確定不會課稅？ 10/30 12:52
60F：推 qec: 你是幫你的客戶或是朋友問的吧，找工具人？ 10/30 17:37
61F：→ Rickyyy: 感覺是 nvda的財務之類的人物 10/30 18:33
62F：→ Rickyyy: 買20年美債如何? 一年抓4.5%，一年有一千三百多萬可以用 10/30 18:35
63F：→ Rickyyy: 沒花完的，一年買一間套房出租(全現金) 10/30 18:35
64F：→ Rickyyy: 20年後78歲拿回三億+20間套房，可傳家也可到時候再操作 10/30 18:37
65F：→ Rickyyy: 感覺走對公司抱著RSU，人生除了實力也是運氣 10/30 18:38
66F：噓 Sana: 應該是替Boss問的,ID:ThankYouBoss 10/30 19:31
67F：噓 Sana: 護照:貝里斯,或是去歐盟的葡萄牙/阿爾巴尼亞搞投資移民 10/30 19:34
68F：推 rexluo: nv財務不懂理財？是在搞笑嗎？ 10/30 22:44
69F：推 XDdong: 媽媽～是你嗎～ 10/30 23:44
70F：→ Noreendong: Boss會讓你知道她有三億？還叫你來發文問鄉民理財建 10/31 07:45
71F：→ Noreendong: 議？ 10/31 07:45
72F：推 schenker18: 三億... 10/31 13:41
73F：推 tracymate: 這是在收集理專信箱的文吧 10/31 21:15
74F：推 neile: 這是我目前看到最高所得的，真有趣! 有這種收入還會想要上Y 11/01 11:44
75F：→ neile: 來問我們這些資產遠不及的人 11/01 11:45
76F：→ oread168: 這麼會投資根本不用考慮==賺的都超過 頂多轉一些風險比 11/01 11:51
77F：→ oread168: 較高的項目換去比較沒風險的 11/01 11:51
78F：推 dasein79: 朋友是你娘嗎？ 11/01 21:19
79F：→ chloe69: 看到你的資產 我有一種過去的日子過的太渾渾噩噩的感覺 11/01 23:02
80F：→ chloe69: 心情有點Blue 11/01 23:02
81F：推 goldenred: 如果你有想要轉移資產給下一代，可能要儘早規劃。善用 11/02 11:02
82F：→ goldenred: 贈與稅，244萬以下免稅。許多人只注意到了244萬元。 11/02 11:05
83F：→ goldenred: 夫妻兩人，一人244萬元。一年可以給小孩子244萬元免稅 11/02 11:05
84F：→ goldenred: 你應該擔心的是，遺產上億之後，扣遺產稅20%。 11/02 11:06
85F：→ goldenred: 所以在2500萬元以下扣稅10%。這是可以考慮要長期規畫 11/02 11:07
86F：→ goldenred: 10%與20%之間差距了10%。不可謂不少。個人的規劃是 11/02 11:08
87F：→ goldenred: 現在每年夫與妻各贈與小孩子244萬元。[共488萬元] 11/02 11:09
88F：→ goldenred: 過幾年後，要開始規劃每年各自每人贈與小孩子2500萬元 11/02 11:09
89F：→ goldenred: 也就是每年贈與5000萬元給小孩子。預計到見上帝前，可 11/02 11:10
90F：→ goldenred: 以有效的捐贈不少給小孩子。加上每年孳息與被動收入 11/02 11:10
91F：→ goldenred: 至少在見上帝前，可以少一些遺產稅。當然主動與被動收 11/02 11:11
92F：→ goldenred: 有時候自己要調整。可以合法的避稅的空間是那10%。 11/02 11:12
93F：→ goldenred: 這是自己上網研究之後，所得的想法。也正在朝此方向規 11/02 11:12
94F：→ goldenred: 畫。你應該可以詢問更多的建議啦！這裡有不少神人! 11/02 11:14
95F：推 goldenred: 還有另外一種規劃，可以運用信託的方式，規劃將財產信 11/03 19:38
96F：→ goldenred: 托給銀行，利用與銀行簽訂信託的契約，有計畫地將自己 11/03 19:39
97F：→ goldenred: 的財產，作長期的規劃與執行自己的意志。信託可能比提 11/03 19:40
98F：→ goldenred: 早將財產轉移給下一代更能符合自己的期望與保障自己的 11/03 19:40
99F：→ goldenred: 年老生活[萬一自己失智，也可以在失智前運用銀行信託 11/03 19:41
100F：→ goldenred: 的機制，來規劃與照顧自己的老年生活]，甚至有計畫的 11/03 19:41
101F：→ goldenred: 照顧到下一代甚至是下二代的生活與教養資金。 11/03 19:42
102F：噓 p110119117: 來亂的 11/04 04:39
103F：→ gemilay: 笑出來 11/04 05:42
104F：推 tumusi: 都已經有個幾億，白痴才來問你 11/04 08:02
105F：噓 Sana: goldenred大,您太認真了 11/04 15:04
106F：→ Sana: 老實說,我不覺得有匯回的必要,有花費就提款即可 11/04 15:05
107F：→ pippen2002: 外商科技業可以做到58歲?主管? 專董? 董事? 11/08 09:44
108F：→ pippen2002: 這故事抄哪一本糞ˇ書? 11/08 09:45
109F：推 a402132000: 笑死 三億還看到有人推一年244萬贈與 真可愛 11/08 22:57
110F：推 erickruklin: 沒看配偶資訊會以為是來徵鮮肉.. 11/17 14:29
111F：噓 whatistrue: 想要找專業又不想被推銷產品 他們做善事嗎 免費的最 11/23 00:35
112F：→ whatistrue: 貴 該花就花 11/23 00:35
113F：→ kslman: 笑死，有3億還要問朋友如何理財 03/29 13:51