作者realandy (廷仔)
看板CFP
標題Re: [請益] 關於我的富X 儲蓄險
時間Mon Jul 18 10:40:24 2011
既然儲蓄險這個話題這麼熱烈被鞭打(喔不是,是被討論XD)
那我就對於美金儲蓄險說明它的優劣性讓原PO判斷好了:)
以下是小弟淺見,有錯誤的請鞭打或指教
以富X增X利美金保單為例:
優:六期內利率(不是預定利率,是內部報酬率IRR值為前提)比一般定存稍高
IRR大約1.6-1.9範圍不等,達10年以上IRR預計可以破3%,以複利計算,故這張
保單適合存長期(10-20)年以上,且適合時常出國甚至打算移民的人更加適合!
風險承受:1.匯率風險
我也時常跟客戶(小的有在作業務兼職)說,如果6年後美金跌到只剩下
歷史低點的25元,解約金會預計損失多少(小的算過還蠻多的),但我也會
說既然要存長期可以用時間來舒緩匯率風險的壓力,且解約時間可隨客戶
爽度而定,觀察國際市場的匯率可在最利多的時候兌換成台幣.
2.定存崛起時代
我也有跟客戶提到一點,這6年內資金是被鎖死狀態,要是定存的利率在這
6年之間崛起,像是最近美金定存很夯,利率也很高,那鎖在那的資金不就失去
較高利率的優勢了嗎?沒錯!!但定存要變高變低誰這麼神可以預測的,說不定
10年後外星人當美國總統,台幣換美金變成40元,說不定以後沒有台幣,亞洲
區叫做亞元台幣大貶,太多的"說不定"的風險這就是商品投資好玩的地方.
3.金錢鎖死,預備急用錢而導致解約金損失的風險
在說明上,其實會一直跟客戶強調,雞蛋不能放再同一個籠子,特別是儲蓄險
雞蛋在6年內還可能會自動破掉,故要放在這裡的錢最好不要超過月薪的五分
之ㄧ,但在小的眼裡,鎖死它是壞處也是好處,它提供比較不擅於理財投資的
人一個強迫儲蓄的方向,這類的強迫儲蓄比較狠一點,6年內仍不能領回,但
期後可以苦後回甘,享受到較高利率複利的滋味
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講到這大概就是這類保單的淺見了
故這類保單若真的要下手,我也會建議客戶採用短期年繳型
透過年繳的方式,客戶可以在每個月定期定額用台幣購入美金,分散匯率的波動風險
雖然躉繳型利率較高,但一次繳清要承受的就是6年後美金的可能性大跌
6年期跟10年期的最好不要採用10年期的,鎖死期間能夠越短越好,較快享受到期滿的複利
也較可以做資金的流動...
若還有什麼不對的地方請鞭屍我-一 一
PS我自己也有保這個保單已期滿,打算存放個10-15年
謝謝指教(跪)
--
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◆ From: 140.113.165.235
1F：推 JustTako:感謝喔 我也把數據丟給程式去RUN 10年是最值得的 ^^ 07/18 12:34
2F：→ vyvian:我覺得你說的優點並不是優點, 定存只有一年期 兩者流動性 07/18 12:36
3F：→ vyvian:不同, 應該拿美國同天期公債來比才適合 07/18 12:36
4F：推 ffaarr:贊同樓上，而且一般來說保險公司的信評不會到AAA。 07/18 12:38
5F：→ oca:說美金不會再走升都是common sense，說定存利率會調高的都是神 07/18 14:04
6F：→ oca: 台幣 07/18 14:04
7F：→ realandy:恩恩個人的看法觀點不同嚕:) 07/18 16:17
8F：→ realandy:只想說能提供給原PO一些自己做保險的想法 07/18 16:17
9F：→ realandy:V大提的觀點也很對,大家多加討論才是理財版嘛:) 07/18 16:18
10F：推 jacky9183:雖然後面的利息穩定，可是匯率風險+鎖死6年，有點恐怖 07/18 16:39
11F：→ realandy:恩恩是阿就是看個人的風險承受度~~ 07/18 16:40
12F：→ realandy:不過像V大講得拿定存比是有些不妥:)可能再多學習嚕 07/18 16:41
13F：推 falseshelter:誰來提供一下目前長期美債的殖利率吧，感恩唷~~ 07/18 16:43
14F：推 falseshelter:查了一下，30年期美國國債的殖利率好像都在4%以上(有 07/18 17:52
15F：→ falseshelter:錯請指正)，如果從各方面來看，除了只能放30年以外， 07/18 17:52
16F：→ falseshelter:似乎沒有地方比國內的美元保單差，有高手要解說嗎??? 07/18 17:53
18F：推 yunboy:那大家都買公債就好啦 07/19 00:57
19F：推 falseshelter:樓上這意見似乎不錯，還是有其它論據想表達呢？ 07/19 01:03