作者Lides (歷得斯)
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標題Re: [請益] 南山人壽辦的美金定存，有人辦嗎?
時間Tue Apr 13 16:12:21 2010
在下是個門外漢
不過相當有誠意學習^^
看完原文與回文，剛好最近也接觸到一個類似的案子:
某壽險業
比較目前台幣與美元利率，推銷客戶美元保單
前六年繳費(6年期滿)，並給客戶2%折扣，也就是說實際繳款只需應繳金額的98%
之後每年3.75% 複利 增值
以6萬美元(約台幣191萬)來說，以下去零頭
20年327(複利第14年)
30年473
40年683....到被保人百歲前
美元進出，除了匯率的風險
不知版上大家有沒有其他看法
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◆ From: 122.146.177.66
※ 編輯: Lides 來自: 122.146.177.66 (04/13 16:18)
1F：→ CrazyMarc:你願意給違法業務賺佣金??? 04/13 16:24
2F：→ takuai:你連保險跟存款都搞不清楚 你真的是門外漢 04/13 16:31
3F：→ Lides:所以它看起來不錯 但是鑽法律漏洞 是嗎? 04/13 16:31
4F：→ ffaarr:按照你提供的數字根本只有2.72%，3.75不知是怎麼算出來的。 04/13 16:33
5F：→ takuai:看起來不錯 是因為你不懂 保險是不能以存款之名義來販賣的 04/13 16:34
6F：→ takuai:保額複利和保價金複利是差很多的 04/13 16:34
7F：→ Lides:從業務員給的資訊判斷 未看實際保單 保單跟定存倒是可以分 04/13 16:35
8F：→ CrazyMarc:上去看看9540篇吧... 04/13 16:36
9F：→ CrazyMarc:這哪是法律漏洞，可以處分該業務停止招攬的 04/13 16:37
10F：→ Lides:20年相當於以複利計算的第14年 04/13 16:39
11F：→ takuai:除了匯率風險 未到期解約的風險也非常的大 04/13 16:40
12F：→ ffaarr:那麼前6年呢？ 04/13 16:40
13F：→ takuai:壽險業招募基金! 光這一點 業務就吃不了兜著走了 04/13 16:41
14F：→ Lides:拜讀過閣下文章 那如果你自己就是業務員 會做這種投資嗎? 04/13 16:42
15F：→ takuai:2%的折扣有可能是高額保費折扣 轉帳或者是信用卡 這也不是 04/13 16:43
16F：→ takuai:很特別的優惠 這只是明文規定該給的 並沒有什麼特別 04/13 16:43
17F：→ Lides:前6年沒有利息 我想這是為什麼會以2%折扣來招攬顧客 04/13 16:44
18F：→ takuai:業務員自己買都OK! 因為他可以賺自己的佣金 這樣利率會更高 04/13 16:45
19F：→ Lides:招募基金是我抓個名目說的 實際上如何運用不知 純舉例 04/13 16:45
20F：→ takuai:我說過2%折扣並不特別 也可以說是噱頭 每個人都有的折扣 04/13 16:46
21F：→ takuai:並不需要特別拿出來講 04/13 16:46
22F：→ ffaarr:前六年白白放在那？那還敢稱定存？連儲蓄險都不是。 04/13 16:46
23F：→ takuai:還好你不是業務員? 不然你肯定會被處份 04/13 16:47
24F：→ Lides:如果長期報酬率高，那6年的近利不需短視 04/13 16:54
25F：→ takuai:如果你連保單內容都不知道 業務員講什麼難道你都不去求證嗎 04/13 16:54
26F：→ ffaarr:問題是長期報酬率這樣算高嗎？ 04/13 16:55
27F：→ takuai:問題長期報酬率並不高 匯率風險和未到期解約風險可不低啊! 04/13 16:55
28F：→ ffaarr:你知道二年前美金一年定存就破4%了嗎？ 04/13 16:56
29F：→ takuai:我慢慢覺得 這篇是保險新進業務員的反串 04/13 16:56
30F：→ Lides:我比較想知道的是 如果身為業務員(沒有違法問題) 會認為 04/13 16:57
31F：→ Lides:這個案子值得投 保嗎^^? 04/13 16:58
32F：→ ffaarr:這個就算40年平均都還不到3.5%。 04/13 16:58
33F：→ takuai:為了3-40年後哪多一點點的利率 就要承受這顯而易見的風險 04/13 17:00
34F：→ takuai:這保險一點都不保險 04/13 17:00
35F：→ takuai:保險本身不違法 違法的是業務員的銷售行為 04/13 17:01
36F：→ ffaarr:給的條件太少了，保單絕不會那麼簡單，還要佣金多少也要給 04/13 17:03
37F：→ ffaarr:另外提醒原po，保險的目的不是賺錢而是提供適當的保障，所 04/13 17:03
38F：→ ffaarr:以是很個人的東西，不同的人會有不同的需求不能一概而論。 04/13 17:04
39F：→ Lides:我也是今天才知道這樣子違法 原來業務員知道那麼多好康 04/13 17:04
40F：→ ffaarr:像這支到底是偏壽險還是年金險我這樣都看不出來。光是這兩 04/13 17:04
41F：→ ffaarr:者就是完全不同的風險考量。 04/13 17:05
42F：→ Lides:40年不到3.5是怎麼算的? 那不就比上面幾支都還差 04/13 17:46
43F：→ ffaarr:用excel irr來算。或者你自己試算一年191*1.035^40=多少 04/13 17:53
44F：→ CrazyMarc:40年3.23%...用excel的rate函數就能算... 04/13 17:53
45F：→ ffaarr:3.5%的話會有750多萬才對，明顯高於保單提供的。 04/13 17:55
46F：→ CrazyMarc:去年年中，美國10年期公債殖利率都衝到3.85%了(最高時) 04/13 17:56
※ 編輯: Lides 來自: 122.146.177.66 (04/13 18:03)
47F：→ Lides:不過它是一年一萬美金 第6年才到台幣191萬 這樣算不太對吧 04/13 18:03
48F：→ CrazyMarc:一年一萬美金，30年也才3.23%... 04/13 18:15
50F：→ CrazyMarc:irr.xls檔案 04/13 18:17
51F：→ CrazyMarc:若真的有3.75%，應該是以下數字 04/13 18:29
53F：→ CrazyMarc:3.75r.xls 04/13 18:30
54F：→ Lides:我用線上複利計算機算是沒錯 不過它是從第七年才開始 04/13 19:08
55F：→ takuai:所以呢? 04/13 19:13
56F：→ CrazyMarc:你不會不知道平準化吧... 04/13 19:20
57F：→ takuai:算了! 門外漢也不需要要求太多了 04/13 19:23
58F：推 enihsynnus:原po資訊根本不足 要怎樣求得irr....囧 04/13 19:36
59F：→ enihsynnus:應該要得知(哪年)解約金or保價金才能算irr吧..... 04/13 19:37
60F：→ takuai:一年一萬美金的保費 怎麼不能求IRR 04/13 19:37
61F：→ takuai:原文不都有寫 你也看清楚一點 04/13 19:38
62F：推 enihsynnus:他的數字不知道是只有加利息還是有加保價金??? 04/13 19:39
63F：推 enihsynnus:從他的敘述裡面應該是沒有算進解約金.... 04/13 19:42
64F：→ takuai:什麼加利息 保價金 就用這些數字算IRR 有這麼難嗎?? 04/13 19:43
65F：→ enihsynnus:在說解約金跟保價金是不一樣的XDDD也會影響irr 04/13 19:44
66F：→ takuai:我怎麼看不懂 你所要表達的意思 04/13 19:44
67F：→ enihsynnus:我算irr是6年保費-累積還本金(利息)+當年度解約金 04/13 19:45
68F：→ enihsynnus:難道說我算錯了....請指教 04/13 19:46
69F：→ takuai:你又知道這險種有還本金了 原PO根本沒說這是什麼險種啊!!! 04/13 19:46
70F：→ takuai:應該說發這文的人 04/13 19:46
71F：→ takuai:所以才會用他說給的數字來算IRR 你是不是在狀況外啊!! 04/13 19:47
72F：→ takuai:你不會把兩個文章的討論重點給搞混了 04/13 19:48
73F：→ takuai:前面的幾個討論串是南山的險種沒錯 但是這個討論並不是 04/13 19:49
74F：推 enihsynnus:t大我想你誤會我意思 所以我在還本金後面還有(利息) 04/13 19:49
75F：→ enihsynnus:還本金跟利息是一樣的...再說我看到他文章是說保險 04/13 19:50
76F：→ CrazyMarc:原po沒提到有何理由假設它有? 04/13 19:50
77F：→ takuai:就用他給的數字來算IRR 這樣會很難嗎? 你會不會想的太複雜! 04/13 19:51
78F：→ enihsynnus:他說某"壽險業"所以才會有是否算進"解約金或保價金" 04/13 19:51
79F：→ CrazyMarc:20年327 30年473 40年683 數字出來不能算？ 04/13 19:51
80F：→ enihsynnus:的疑慮 可是原po給的資訊不太清楚.... 04/13 19:51
81F：→ enihsynnus:如果單純這樣算是可以XDDD 好巴 算我太龜毛 (煙...) 04/13 19:52
82F：→ CrazyMarc:所以你是依據什麼幫他假設？該商品內容只有原po知道 04/13 19:52
83F：→ takuai:原PO給的還不清楚? 年繳保費都出來了 20 30 40年後可以拿到 04/13 19:52
84F：→ takuai:的錢也出來了 這樣不能算IRR 04/13 19:52
85F：→ enihsynnus:我從頭到尾沒有假設什麼阿 祇是有疑慮而已= = 04/13 19:53
86F：→ takuai:保險業務不是都會秀出幾年之後可以拿到的錢嗎? 就用這個數 04/13 19:53
87F：→ enihsynnus:通常是不會連解約金都算進去 所以有這疑問 04/13 19:54
88F：→ takuai:字來算IRR 這樣會很難懂!? 哇氣啊 哇! 04/13 19:54
89F：→ enihsynnus:針對原po說的數字是可以算irr但是資訊是否完整 有疑慮 04/13 19:55
90F：→ takuai:解約金 不就是保單解約後 保戶可以拿到的錢 不然你是秀什麼 04/13 19:55
91F：→ takuai:給保戶看啊! 04/13 19:55
92F：→ takuai:發文者都沒說險種架構是什麼了 你硬要想這麼多 04/13 19:56
93F：→ takuai:不然你算算看 年繳一萬美金 繳費6年 以IRR3.75%計算 04/13 19:57
94F：→ takuai:20 30 40年 應該可以拿回多少錢 04/13 19:58
95F：→ enihsynnus:是....我比較龜毛-.- XDDDDD 04/13 19:58
96F：→ takuai:我強烈的認為你是將兩個討論串搞混 如此而已 04/13 20:12
97F：→ Lides:3.23 所以都比其他家差 也比不上美國公債 04/13 21:57
98F：→ takuai:你知道3.23是怎麼算的嗎? 背後的含意 你了解嗎? 04/13 23:56
99F：推 u48652004:推文好兇喔...如果都瞭解原PO就不會上來"詢問"了吧 04/14 01:16
100F：推 enihsynnus:習慣就好XDDD 04/14 01:18
101F：→ enihsynnus:連有個疑問都會被質疑你疑問是多餘的 驚驚怕怕阿~~ 04/14 01:18
102F：→ enihsynnus:我覺得以後還是少推文 都給某些人回就好了 04/14 01:19
103F：→ enihsynnus:這版上氣氛很不好 你縱觀過去討論串 就可以知道是哪些 04/14 01:19
104F：→ enihsynnus:id他們口氣以及他們那種無可協商的態度 看了就好怕 04/14 01:21
105F：→ enihsynnus:跟現實無法牴觸的 變成在這版上情緒的發洩 (抖~~~~) 04/14 01:22
106F：推 u48652004:樓上...(拍拍) 04/14 01:24
107F：推 sugoichai:偷偷說......我也有時覺得推文好兇哦>.< 04/14 01:36
108F：推 CrazyMarc: 投資市場前請先投資自己 04/14 01:39
109F：→ CrazyMarc:阿勒 推錯篇 XD 04/14 01:40
110F：→ takuai:這樣也能猜現實生活 04/14 11:13
111F：→ Lides:了解大概 另外會挑有意義的內容 也給e桑拍拍:) 04/14 15:33
112F：→ takuai:理財並不只是比較數字 你必須了解數字背後的意義 04/14 15:44
113F：→ renriver:因為社會是險惡的 04/17 22:14
114F：→ renriver: 網路是虛擬的 04/17 22:15
115F：→ renriver:現實裡我口氣兇一點指導一個資深的笨同事 04/17 22:16
116F：→ renriver:他就哭哭了~~~ 然後我就變壞人了 04/17 22:16
117F：→ renriver:然後你們知道的.... 04/17 22:17
118F：→ renriver:網路上就不同囉 你們不會哭哭 也不會變壞人 04/17 22:17
119F：→ renriver:不好意思啊 回到三天前的推文 電腦壞很久了 :p 04/17 22:18