全台月損 60 億！當詐騙集團靠深偽、暖心劇本把人騙得團團轉，銀行如何用 AI 反制？ https://www.managertoday.com.tw/articles/view/71279 經理人 2025-11-24 下班前，你收到財務長的訊息，對方說公司將進行業務重整，並預告之後會有線上會議， 還提到會有律師事務所的人跟你聯繫。沒多久，一名律師來電，請你簽署保密協議。 隔天，你依照通知準時參與會議，執行長、財務長都在線上。會後，律師寄 email，要你 將錢從公司帳戶匯入指定帳戶，你會怎麼反應？ 深偽影像、「客製化」詐騙劇本太逼真，一不留神就中招 如果你選擇匯款，可能就成了詐騙受害者。 為了從特定目標身上，獲得可觀的金錢回報，詐騙集團會運用深度偽造（Deepfake）技術 捏造影像、聲音，讓人信以為真。這樣的手法就曾在香港的公司發生，遭詐金額達 8 億 元。 詐騙集團也會緊跟時事，用 AI 生成圖文、假網站，在社群上發布內容。近期政府普發一 萬元，詐騙集團就製作假網站，因為他們知道這件事跟 2300 萬人有關，分母大，受騙者 的數量就可能提升。 還有一種情況，表面上看起來甚至不像詐騙。前刑事局預防科科長、銘傳大學犯罪防治學 系助理教授林書立表示，詐騙集團會透過社群噓寒問暖、長期陪伴，藉此獲取目標的信任 ，並根據他們的個性，量身打造詐騙劇本。 手法五花八門，人們只要一個不留神，便可能上當。根據內政部警政署「165 打詐儀錶板 」統計，今年 10 月，全台財損金額達 60 億 4400 萬元。 錢一旦被轉到境外，往往難以追回。這也凸顯出金融機構在阻詐上的關鍵角色，只要能及 時攔阻金流，或是更早偵測可疑帳戶，便能降低被害人損失，截斷詐騙行為的發展。 玉山、國泰建立 AI 偵測模型，分秒內攔截金流 然而，這是一場與時間賽跑的攻防戰。玉山金控科技長張智星表示，當銀行能在 5 分鐘 內阻斷金流，詐團就會設法在 3 分鐘內將金流轉到境外。因此，運用 AI 阻詐，成為金 融業者必要且唯一的手段。 目前許多業者會建立 AI 偵測模型，偵察可疑帳戶。舉例來說，當金流很快進到某個帳戶 ，然後很快又轉走，被 AI 偵測到之後，帳戶就會被系統暫時鎖定。 但如果採日批處理，等到發現異常時，錢可能早已被轉走。所以玉山銀行、國泰世華銀行 ，都調整偵測頻率。玉山測試不同的偵測頻率，分別需要多少運算時間，以及模型的準確 度表現。最後，他們讓 AI 防詐偵測模型每 5 分鐘掃描一次帳戶，能攔截 95% 的異常金 流。 國泰則是將時間縮短到每 10 秒一次，希望在交易發生的幾秒後，及時攔阻。面對不斷變 化的詐騙手法，國泰世華銀行數據生態營運部門協理高秋蓉表示，他們也建立 no-code 的 Fraudar 平台，讓臨櫃人員即時記錄可疑樣態。至於更複雜或是需要建模的情境，則 由數據分析師負責。 而金融業者同樣面臨的難題是：網子的洞到底要開多大？如果希望抓到更多可疑帳戶，就 必須把洞開大，但這樣做，好魚也可能被抓到。 玉山的方法是動態調整門檻值，並排除特定交易行為，減少帳戶遭誤鎖的情況，除非行為 太像可疑帳戶。國泰則採用人機協作（Human-in-the-loop），高秋蓉分享，他們的機制 是讓 AI 加速偵測，並由人員介入評估、進行風險分級，而不是直接鎖帳戶。針對低風險 或中度風險的帳戶，前線人員會善意提醒；高風險的帳戶則會提前介入，以保護客戶的資 產安全。 打詐從銀行大門開始，ATM 提領現金也是重要一環 除了建置模型，銀行也把防線往前拉。中信銀行數位科技處處長暨資深副總經理王俊權表 示，現金提領已成詐騙鏈的重要節點，所以需要結合科技，強化 ATM 行為辨識與風險預 警。 中信銀行在他們的智能 ATM 導入 AI 臉部辨識技術。如果發現使用者的臉部被口罩遮住 ，或是邊講電話邊操作 ATM 等風險跡象，就會跳出警示訊息提醒使用者，降低詐騙集團 以遠端遙控或車手代領的成功率。 玉山銀行則將 ATM 附近的監視器影像，切成一幀幀的圖像，讓大型語言模型辨識。張智 星舉例，車手領錢後通常不會點鈔，AI 會計算影片中「未點鈔」畫面的比例，判斷是車 手的可能性。銀行藉此掌握可疑帳戶的使用時間與行為特徵，提供給 AI 模型學習。一旦 異常特徵累積到一定程度，該帳戶就可能被標示為警示帳戶。 防詐不能只靠銀行！專家呼籲：落實「零信任」原則 重要的第一道防線，也包含臨櫃人員。國泰世華銀行在臨櫃攔阻方面成效顯著，根據內政 部警政署統計，國泰世華銀行臨櫃攔阻成功件數、金額位居前段班。但做這件事情並不輕 鬆。 國泰世華銀行洗錢防制部協理暨反詐騙小組組長林純良坦言，「找客戶麻煩就是找自己麻 煩，沒有人想要找自己麻煩。」而且當民眾深陷在詐騙集團的甜言蜜語裡，反而會將行員 視為阻礙他們實現夢想的壞人。公司內部也因此設立獎勵機制，鼓勵成功攔阻的員工。所 以即便會讓客戶不開心、影響作業效率，他們還是會盡力勸說。 然而，無論銀行防詐機制如何精進，關鍵還是在人本身的警覺心。林書立表示，很多人認 為自己不會被騙、不會輕易給錢，但詐騙集團現在也不會一開始就要你掏錢，而是先騙走 你的信任，「人不可能完全不被騙，聽其言、觀其行已經不夠。」 他提醒，接到任何訊息，不要立即回答，或是照著對方的指示行動，而是先從其他管道主 動求證。必須落實「零信任」的原則，即便對方掌握你的個資，也不能因此輕信。 ------ 這篇提到不同銀行利用AI科技防詐的偵測模型，有的每5分鐘掃描帳戶一次，有的甚至10 秒一次，冀望及時攔截異常金流。有的銀行在ATM提款建置監視器AI影像辨識技術.... 銀行投入的打詐成本和真正偵破詐團的比例，沒有公開數據讓人對效益頗感存疑..... -- ※ 文章網址: https://webptt.com/m.aspx?n=bbs/Bank_Service/M.1764049157.A.39F.html ※ 編輯: cool810 (60.244.164.9 臺灣), 11/25/2025 13:45:16