作者jackandsonlu (海派人生)
看板CFP
標題[請益] 42歲理財及退休前準備
時間Fri May 17 22:46:19 2024
目前配置如下
資產的部分
目前app投資部分:
台灣正二 2123W 嘉信 QLD 550W
美債ETF 113W
之前美股複委託買的(NVDA TSLA COST NFLX等等) 700W
公司發的股票還不能賣 值160W
加密貨幣 32W
以上大概是3678W
類現金部分:
高利活存230W、
嘉信買的5%美國國債90W、
抽股票戶頭215W
以上大概是535W
其他資產方面:
兩間房的已繳本金 520W
車子折舊到剩80W
勞退帳戶裡面有180W
以上大概是780W
所以資產的部分總共是4993W
接下來講負債的部分:
房子增貸 400W 信貸 230W 質押借出 350W 以上總共是980W
資產4993-負債980=淨值4013萬
目前每月貸款要還10萬 左右
全家生活費大概五萬
不知道要轉為退休的話
還有哪邊需要注意或努力的呢？
以上~還請指教 謝謝
--
※ 發信站: 批踢踢實業坊(ptt.cc), 來自: 101.9.36.14 (臺灣)
※ 文章網址: https://webptt.com/m.aspx?n=bbs/CFP/M.1715957181.A.C80.html
1F：推 vanjoey: 房屋重新轉增貸30年去還掉信貸，多的看要做什麼包括還款05/17 23:54
2F：→ vanjoey: 都可以，離職前辦好房貸最賺05/17 23:54
謝謝分享
※ 編輯: jackandsonlu (101.9.36.14 臺灣), 05/17/2024 23:58:05
3F：推 tomap41017: 房子轉增貸還掉信貸跟質押，試試看拉到40年05/18 00:34
4F：→ tomap41017: 1000萬貸款40年攤每個月超划算05/18 00:35
請問40年可以找哪家銀行？
5F：推 ddey: 42就退休很難估計需要多少錢 現行的生活費相當低 可持續嗎05/18 05:51
6F：→ ddey: 這一波行情大賺的人不少 建議你還是先冷靜下來05/18 06:28
好，我先冷靜到年底看看
7F：推 smfish: 勞退帳戶不要算啦XD05/18 09:29
哈，對那也是65歲之後才吃得到的
※ 編輯: jackandsonlu (101.9.197.192 臺灣), 05/18/2024 09:32:24
8F：推 smfish: 我自己要退休的話 正二 NVDA 這種部位不能太大05/18 10:12
9F：→ jackandsonlu: 不然大哥會改配什麼呢？05/18 11:13
10F：→ wave1et: 退休就全出丟美債吧，然後每年花100萬，花完就登出人生05/18 11:42
11F：→ wave1et: 上面請忽略，你月生活費太高了，建議跑路變一個人，不然05/18 11:45
12F：→ wave1et: 沒辦法退05/18 11:45
但是離婚錢就要分一半出去了？
13F：推 SeanYang: 請問上述是您個人財務情況還是全家？ 有幾個小孩？ 長05/18 11:50
14F：→ SeanYang: 輩？05/18 11:50
15F：推 SweetLee: 退休槓桿建議不要開的205/18 11:59
16F：→ SweetLee: 不要開到205/18 11:59
個人，兩小一長，會慢慢降槓桿
17F：推 smfish: 房貸買正二等於類似槓桿在槓桿05/18 12:55
18F：→ smfish: 另外也不要忘記才不到一年前 NVDA才200多。05/18 12:55
19F：→ smfish: 只能說確實擁有的不少，但要帶一家人渡過30年還要留給孩子05/18 12:55
20F：→ smfish: 的話，不太夠05/18 12:55
了解，那我再拼久一點
21F：推 TrySoHard: 我只能說ptt上一堆人說不夠的都是平常過慣爽日子，這 05/18 13:04
22F：→ TrySoHard: 種資產這種消費怎麼可能不夠，消費這麼低，提領率才2% 05/18 13:04
23F：→ TrySoHard: 就可以完全負擔生活費，資產還會每年成長05/18 13:04
24F：→ TrySoHard: 要注意的只有要把資產放在什麼類別而已 05/18 13:05
聽你這麼一講，微退休是不是可以
25F：→ klmer19104: 正二這波賺翻了05/18 13:21
是啊
26F：推 lishiter: 不知道上ptt的人都過什麼生活感覺再多錢都不夠05/18 14:44
每個都億來億去的
27F：→ w69036j: 那些說不夠的，一堆人資產連500萬都不到… 05/18 15:46
真假
28F：→ ohyakmu: 每個人對於生活要求本來就不同05/18 15:53
是啊
29F：推 transistor: 連車子折舊也算喔，那電視冰箱冷氣也要算嗎05/18 16:34
這個就沒算了
30F：推 transistor: 我自己是把不會產生現金流的算入資產05/18 16:36
31F：推 tumusi: 資產夠了，剩下就是勇氣看敢不敢退休05/18 17:08
完全看老闆給的爽度
32F：推 gyqmo: 衣服折舊也算一算？
05/18 18:43
衣服不好賣
33F：推 daze: 我覺得車子折舊要列入每年的支出哦。一百萬的車子預計開十年05/18 18:48
34F：→ daze: ，那每年可以提列十萬元的準備金。05/18 18:49
35F：→ daze: 電視冰箱冷氣等大型家電，也可以考慮適當的提列折舊支出。05/18 18:51
謝謝，對我是用十年攤提的方式
36F：推 Beretta: 說4000萬不夠的那些人資產多少說來聽聽05/18 21:26
37F：推 Falcon77: 把槓桿的部份降掉，負債可以先還，有大跌再考慮增貸加碼05/18 22:32
38F：→ Falcon77: ，提高短期債/現金的比例，退休需要波動小一點。 可以05/18 22:32
39F：→ Falcon77: 不用為了錢工作，但我覺得找點事做蠻重要的05/18 22:32
謝謝建議，有在找事做，但公司資源還是比較多，拉扯中
40F：→ chienchung: 我狀況跟你類似, 一起努力XD05/18 22:40
一起喔
41F：推 dogalan: 資產夠了 但退休應該要轉而注重風險跟穩定 配置可能要改05/18 23:03
42F：→ dogalan: 如果負債不先清償的話要思考一下假設突然進入熊市的話你05/18 23:05
43F：→ dogalan: 要怎麼應付日常消費和還貸款05/18 23:05
嗯，我是想說多準備點現金來度過
44F：推 prpure: 房屋房貸的部份看不是很懂...請問淨資產4千萬是不含房？05/18 23:13
對，不含房
45F：推 lovefisk: 根本綽綽有餘阿05/18 23:46
真假
46F：→ goldenbee: 每個月還要還10萬貸款，這樣提領率應該不是上面說的2%?05/18 23:53
47F：→ goldenbee: 比較驚訝是全家生活費每個月只有5萬05/18 23:59
太少嗎？
48F：推 woofwoof009: 房子那邊完全看不懂 房子已繳本金才500萬 負債卻沒05/19 00:11
49F：→ woofwoof009: 有房貸？ 只有增貸的400萬？ 05/19 00:11
50F：→ woofwoof009: 原始房貸沒算入負債？05/19 00:11
原始房貸跟房子市值沒列入計算，對
51F：→ goldenbee: 房貸計算看不太懂+105/19 00:14
52F：推 kiogy: 花的到是財產，花不到的是遺產05/19 05:37
對，死之前剛好花完是種藝術
※ 編輯: jackandsonlu (101.9.197.192 臺灣), 05/19/2024 06:07:14
53F：推 akmc: 這樣的資產 一個月全家只花五萬？？ 蠻厲害的~05/19 10:18
54F：→ akmc: 蠻想請教一個月怎麼用五萬生活的...05/19 10:19
餐費一天抓700一個月21000+油錢4000+水電費1000+電信費1000+小孩學費2000+補習費500
0以上就三萬四而已 還剩一萬六可以吃大餐 旅遊 出國等等
55F：推 daze: 如果只是4000萬資產，退休應該是沒問題，但清償房貸之後還剩05/19 10:22
56F：→ daze: 多少，可能會是個問題。 05/19 10:24
57F：→ daze: 即使把必要時賣房還貸款納入選項，也不見得能賣得出理想價格05/19 10:25
58F：推 hmsDEBBIE: 厲害 一家四口生活費5萬而已 怎麼辦到的05/19 10:25
59F：→ daze: 我自己是把房貸全額計入負債，房價打5折計入資產。但這沒有05/19 10:27
60F：→ daze: 絕對正確的作法，看每個人的想法吧。05/19 10:27
61F：→ daze: 話說以房養老貸款也是一個獲取流動性的方法，但我不太確定等05/19 10:28
62F：→ daze: 我老的時候，這類方案到底還在不在... 05/19 10:29
我是打算買借死餒，房子沒要賣
※ 編輯: jackandsonlu (101.9.197.192 臺灣), 05/19/2024 11:43:58
63F：推 daze: 台灣人為什麼要搞買借死? 05/19 11:57
64F：→ daze: 以台灣的稅制，買借死並沒有什麼特別的優點 05/19 12:07
你是說遺產稅的部分嗎？會慢慢移到小孩的戶頭，然後到時用小孩的戶頭質押，哈
※ 編輯: jackandsonlu (101.9.197.192 臺灣), 05/19/2024 14:25:35
65F：推 daze: 嗯...你確定小孩到時候會讓你質押? 05/19 14:45
66F：→ daze: 小心搞到對簿公堂人財兩失 05/19 14:45
67F：→ daze: 為了省10%的遺產稅，搞一些人活著的時候就可能出問題的操作05/19 14:47
68F：→ daze: ，我是覺得不見得高明啦...05/19 14:48
請問你的建議是？
※ 編輯: jackandsonlu (101.9.197.192 臺灣), 05/19/2024 15:23:52
69F：推 leosee: 你的資產大概我的2倍 消費大概我的一半 我已經退休了 供參 05/19 16:26
70F：推 NicholasTse3: 你應該要算金流 不是算資產 資產不等於金流05/19 16:27
71F：→ leosee: 要考慮的不是財務 你自有能力駕馭 但生命短暫 供參 05/19 16:28
72F：→ NicholasTse3: 你的資產我仔細看過 都是偏增值型的 要用錢就只能賣 05/19 16:29
73F：→ NicholasTse3: 摟 房有租金收入嗎？還是都自用 05/19 16:29
一房收租一房自住
要用錢可以用借或賣
74F：推 daze: 我的建議是要贈與避稅就真的搞贈與，小孩拿到錢要怎麼用是他 05/19 17:42
75F：→ daze: 的事。自己還要用的錢，就暫時不要給小孩了，以免日後糾紛。 05/19 17:43
了解，想說多於遺產免稅額的部分就移出去
剩下的就自己花掉
76F：推 SweetLee: 真的 現在可能小孩還小覺得好控制 等成年甚至結婚了有05/19 17:52
77F：→ SweetLee: 自己的想法和配偶的想法以後 會比較容易有糾紛 尤其不 05/19 17:52
78F：→ SweetLee: 只一個小孩時 05/19 17:52
免稅額兩三千萬應該夠花了，況且還會增值
※ 編輯: jackandsonlu (101.9.197.192 臺灣), 05/19/2024 20:42:53
79F：→ BBFish55: 111年每人可支配所得，中位數33.7萬元，你可以輕鬆過了 05/19 21:50
真假
80F：推 cateyes: 水電好省啊 05/19 21:57
平常都點蠟燭
81F：推 gogobrother: 題目沒目標不知怎麼給建議，不如先說期待幾歲退休，05/19 22:56
45歲
82F：→ gogobrother: 每個月有多少被動現金吧，不然有1000對很多人來說已 05/19 22:56
83F：→ gogobrother: 經想退了。05/19 22:56
被動只有房租兩萬五吧
84F：推 tony825011: 4000不含房子早就可以退了。退休的話把槓桿ETF換成股05/20 02:19
85F：→ tony825011: 債配會穩健一點，退休就不要再持有200%的股票了。 05/20 02:19
有含房子本金
86F：推 kitten123: 這樣不夠吧，建議拉到一億比較保險05/20 02:26
五千就夠了吧？
87F：噓 pippen2002: 這麼有錢要規劃啥? 屌打站上99% 05/20 09:09
88F：→ pippen2002: 4000不含房子早就可以退了!5%隨便都有賺!05/20 09:10
有含房子本金
89F：推 yuui: 看配置就知道是這兩年資產大增 但消費習慣還沒跟上 05/20 12:55
努力出國中
90F：推 wts4832: 錢太多了，可以多投資一點在後代身上05/20 15:31
這樣他們會不會就不努力了？
※ 編輯: jackandsonlu (101.9.197.192 臺灣), 05/20/2024 18:16:27
91F：→ gogobrother: 我覺得會想考慮退休，卻只能回答45，問期待被動多少 05/20 22:39
92F：→ gogobrother: 給的答案 居然只是現有兩萬五XD?你自己都不想努力了05/20 22:40
93F：→ gogobrother: 別人要怎麼給你建議XD 先想好退休年齡跟每月期待 05/20 22:40
94F：→ gogobrother: 的現金流再來發問較好，不然看起來根本不是來求教XD05/20 22:41
95F：→ gogobrother: 然後還有債券,ETF,高利活存 這些也是被動...05/20 22:44
96F：→ gogobrother: 我覺得不是活在想像...就是來炫耀成分居多XD...05/20 22:45
97F：→ gogobrother: 因為解答對你來說根本不重要啊XD 05/20 22:45
不會啊，有些人給的建議對我很有幫助，如房貸改40年，去槓桿等等
我不懂為何一定要有被動收入，只要資產增值大於花費，不就可以了嗎？
98F：噓 Loratidine: 會把身家攤在陽光底下給大家看的，不是蠢就是壞 05/21 00:07
那巴菲特是？
99F：推 tony825011: 不知道我理解有沒有錯，看起來你房子只算了120W啊！05/21 00:38
100F：→ tony825011: 所以我才說4000不含房子夠了，把房子現值算進去最少 05/21 00:38
101F：→ tony825011: 再加三千。05/21 00:38
喔，房子已繳本金520，400是增貸還有原貸1100，所以總房貸是1500，抱歉沒說清楚
※ 編輯: jackandsonlu (101.9.197.199 臺灣), 05/21/2024 07:19:51
102F：→ goldenbee: 生活費中好像沒看到人身保險費，各種稅，車子保養等05/21 09:43
103F：→ goldenbee: 這部分是列入其他支出嗎？05/21 09:44
對，想說每月多的16000可以 cover 這些…
※ 編輯: jackandsonlu (101.9.197.199 臺灣), 05/21/2024 09:51:31
104F：→ goldenbee: 去槓桿+1，遇到熊市正二可能直接腰斬少個1000W以上05/21 10:13
105F：→ sanfan: 扣掉房子本金520萬和車子80萬 不含房金融資產應該是3400萬05/21 17:02
106F：→ sanfan: 除非房貸不用還 車子退休後賣掉 不然這些不能算投資資產 05/21 17:03
對，我可能太樂觀了
107F：推 YAKATA: 原波提領率這麼低，辭職的話大手大腳花錢不夠。維持現在 05/21 21:23
108F：→ YAKATA: 或是更高一階消費水準絕對是夠用啊！先恭喜贏得比賽 05/21 21:23
謝謝
109F：推 tomap41017: 40年請自己打電話把所有銀行問過一次吧，每個人條件 05/22 15:54
110F：→ tomap41017: 不同很多時候不太準 05/22 15:54
了解，謝謝
111F：→ meya: 要退休仍負債千萬及槓桿2673萬？05/22 22:49
或是微退休呢？
112F：推 battleloser: 這其實還好啦，我房產股票8000萬，現金2000多萬，還05/23 08:52
113F：→ battleloser: 是想繼續當老板的狗撈更多05/23 08:52
哥太強了，真的需要這麼多錢？
※ 編輯: jackandsonlu (101.9.33.43 臺灣), 05/23/2024 16:42:00
114F：推 OhMyHair: 有錢人真的多 05/23 17:00
115F：推 ppcity: 兩間房子增值的部分呢（已現價估算）？應該也能算資產？05/24 07:31
增值的部分沒估進來
116F：→ FMANT: 同年齡只輸教主 來這問幹嘛 05/27 09:16
請問教主是誰？
※ 編輯: jackandsonlu (101.9.96.161 臺灣), 06/02/2024 08:23:44