作者rebel (懒散型球风)
看板Tech_Job
标题[心得] 劳退保证收益与有限度自选
时间Wed Aug 10 21:40:01 2022
作者: rebel (懒散型球风) 看板: Stock
标题: [心得] 劳退保证收益与有限度自选
时间: Tue Aug 9 22:21:02 2022
这篇是我发表在Stock版的文章 确认内容大致正确後转文至Tech_job版
主要是很容易误解的劳退保证收益 可能跟一般人想的不一样
还有希望大家有机会支持一下劳退自选方案
短期间内希望有双轨制 想自己决定投资哪个商品(有限度) 就放弃保证收益用自选
想观望或是觉得有保证收益比较稳 就继续沿用政府操盘
万一以後改变心意 还可以改为自选 选择不会变少只有更多 希望能让更多人支持
然後以下讲的都是劳退 劳退 劳退!! 跟劳保的差异请先搞清楚为前提
很多人在反对劳退自选时 就是用劳退有保证收益当理由
自选没保证收益怎麽办 我会不会退休金亏到没了
以下讲解长期而言 保证收益一点都不重要
首先 我支持的是"有限度"自选 只能选"长期"绩效良好的基金
如0050/0056/VT/VOO/QQQ 大公司的公司债等基金 投资这些你很难把钱亏到光吧
而且长期来看 比给政府操盘会有更好的收益
然後我也赞同自选要放弃保证收益 因为我认为保证收益根本是个屁 没有根本不影响
如果你到今年年初为止 劳退帐户累积了20万 但今年劳退状况很差 平均每人赔了2万
假设你今年年底刚好可以领出来 请问你可以领多少??
有保证收益 所以今年亏损我没有损失 我就是领20万 加两年定存约4000对不对
错!!! 你领的是20万减2万 = 18万!!
!!?? 说好的保证收益呢? 不是赚钱我有份 赔钱政府帮我垫
哪有那麽好的事 那只是政府的文字游戏
赔钱你一样有份 只是赔的是你之前累积下来的获利 不是本金罢了
请参考下文
https://www.businesstoday.com.tw/article/category/183023/post/202105110008/
所谓的保证收益 保的不是今年! 是你整个劳退生涯所获得的总报酬率不小於定存!
台湾长期低利环境 央行在高通膨下还只能艰难升息"半码"
假设你工作30年退休 劳退保证收益也只有1.02^30 大概1.8倍左右
30年1.8倍 这会是你要的报酬? 如果不是 这东西放弃又如何
你知道一堆投资商品30年都可以赢过这报酬 有超过百年的纪录可回测
之前我就觉得奇怪 如果今年赔钱政府就要垫的话 应该会看到政府拨一笔预算给劳退阿
但从来没有 只有拨给会破产的劳保 那没人垫 难道钱会自己跑出来?
政府才没那麽笨 给你一个30年随便射飞镖买都能赢的保证值 那我到时不就不用贴钱了!?
还可以安抚劳工 别怕 政府有保证收益 相信政府就对了
还会有一群人死忠地不愿离开劳退 反正大部分人都看表面文字 会深入研究的又有几个
光前两年多头赚的就不知道抵个十几年定存收益了 就算今年负的 抵个十年应该也没问题
真正30年到 根本就不太可能真的低於30年定存收益 等於甚麽都不用付
你把台股"还原"指数框个30年区间 不到1.8倍还不知道框不框的到这种区间
更别说 你的便当今年涨多少 房价涨多少 竹北可能一年就1.8倍了
等你30年拿到那一点报酬还能干嘛 买颗茶叶蛋吗
有人说劳退是为了保不懂投资的人的本金 我说 大家要的不是本金
是退休时这笔钱仍然有跟现在一样的购买力 只在意金额的保本金没意义
让人选择"长期"有更高回报的商品 能赢过通膨保持购买力
那才是真正地保护到这些不懂投资的人
结论 劳退保证收益跟屁一样 放弃根本无所谓
反正别人大赚 劳退只能小赚 别人大亏 劳退跟着大亏 你一样也是要跟着赔钱
那你还死抱着劳退干嘛?
换个方式讲 现在你有一笔资金 要被投入强制30年不能动用的储蓄险
A方案是 赚的时候赚的多 赔也赔多 但最後总报酬率高 而且有百多年的历史证明
B方案是 赚小赚 赔也少赔一点 波动小 但最後总报酬输 一样有长久历史证明
只能选一个你选哪个 我想聪明人应该都选的跟我一样吧
都要强制30年不能动 波动小甘我屁事 当然选总报酬高
劳退有限度自选真的才是对劳工比较好的方案 而不是留给政府代操
当然如果你只剩短期4.5年就退休 我会建议转换至波动小的股债配或债券型商品
因为这时你该追求的是稳定 不是绝对报酬
附上之前我也有附议的劳退方案 可惜政府只用官腔回覆了
https://join.gov.tw/idea/detail/75cf0e7f-10b9-4659-bf49-ccd4bf5c7030
题外话 公共政策平台是个好主意 但只要求相关单位要有回覆实在太少了
回 "谢谢指教 依法行政" 算不算回覆阿
有在私人企业工作过的 就知道这样干早就被钉在白板上了
你方案规划的schedule呢? 你的PDCA呢? 是想被highlight到发光吗
难怪现在越来越少人用了....
补充1: 有人说不要自提就等同自选了
但我所想的方案 跟原始公共政策上的一样 是应用到劳退基金整体的
不自提仍有雇主强制提拨的6% 我认为那也是广义上我的薪水一部分
只是被政府锁住不能用 但既然是我的钱 给我选择投资到哪个绩优商品不过份吧
补充2: 投信有推它们的方案 但我仍然偏好原始公共政策上的方案
有些立委如高嘉瑜的方案也是类似原始的 不见得最後一定就要支持投信版本
虽然我觉得 双轨制下 就算有投信版本也是比没得自选好一点
反正你给我烂菜 我就不点阿 想赚钱就端出好菜来
补充3: 自选0050/006208/0056 图利元大 富邦
这边只是举例 用易懂的 不然要说用VOO 就图利 Vanguard?
台湾50指数 / 高股息指数哪家投信都可以发
不会有委员会判定你抄袭 要撤销你的牌照 你还要开记者会哭哭
不然为什麽会有0050跟006208可以追踪一样指数
哪家想抢元大富邦生意 可以啊 把自己管理费打到骨折 我一定投资你家的
或是政府自己弄自己的版本也行 只是怕被说与民争利
总之有竞争 得利的才会是我们消费者!
本文观念有错欢迎指正 希望大家以後看到劳退自选 能多支持 感谢
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※ 发信站: 批踢踢实业坊(ptt.cc), 来自: 111.71.212.67 (台湾)
※ 文章网址: https://webptt.com/cn.aspx?n=bbs/Tech_Job/M.1660138803.A.44A.html
1F：推 gohrs : 推 08/10 21:50
2F：推 yamakazi : 自己很会投资就拿去自己投资，不会投资就劳退省所得 08/10 21:54
3F：→ yamakazi : 税 08/10 21:54
4F：→ faniour : 你如果股债配比一样，报酬率还能高再讲 08/10 22:26
5F：→ faniour : 今年投报回跌本来就很正常 08/10 22:27
6F：→ faniour : 他要股债配置为的是降波动率 08/10 22:28
7F：→ faniour : 退休年碰到空头大跌30-50%，你是退休还不退休？ 08/10 22:30
8F：→ faniour : 在那边总报酬低….100%股票，去年7月退休跟今年7月 08/10 22:33
9F：→ faniour : 退休的人就不同命，你要怎麽处理？再组自救会上街游 08/10 22:33
10F：→ faniour : 行抗议要求赔偿吗？ 08/10 22:33
11F：推 winbabu6317 : 先 08/10 22:33
12F：→ labbat : 贫民哪有资本购入债券，起始点就不一样了 08/10 22:37
13F：→ faniour : 楼上跟你介绍一下有个东西叫债券ETF 08/10 22:40
14F：→ faniour : 顺便说，股债配置抗跌能力最差的时候，就是遇到停 08/10 22:43
15F：→ faniour : 滞性通膨，现在 08/10 22:43
16F：→ rebel : 首先 我是支持退休前转为波动低的股债配的 但前面的 08/10 22:57
17F：→ rebel : 25.30年你都用股债配 长期绩效应该会大幅落後 08/10 22:57
18F：→ rebel : 然後 劳退不是退休一定要领出来 你可以放着继续滚 08/10 22:58
19F：→ rebel : 对市况对你有利再领出来 08/10 22:58
20F：→ faniour : 退休只能月领跟一次领 08/10 23:05
21F：→ rebel : 但申请的时间你可以自己决定 我查到是这样 08/10 23:12
22F：→ rebel : 或是另一个解法 全领出自己再投入指数 总会到多头 08/10 23:13
23F：→ faniour : 知道他是股债配置，还拿大盘指数的回报来比较，不 08/10 23:17
24F：→ faniour : 知道你的心态是什麽，他追求的是低波动你拿高收益出 08/10 23:17
25F：→ faniour : 来打？也有其他人指出这个问题，你就一直盯着报酬率 08/10 23:17
26F：→ faniour : 。让你追求效益，你保证台股不会像日股有个失落10年 08/10 23:17
27F：→ faniour : 20年，债市报酬率比股市好，你到时又要骂为什麽不是 08/10 23:17
28F：→ faniour : 一开始就股债平衡吗？ 08/10 23:17
29F：→ faniour : 退休金要安稳的金流，你要等到人生末尾单笔投入， 08/10 23:27
30F：→ faniour : 等多头跟明天谁先到这样吗？不太好吧。就承认你的 08/10 23:27
31F：→ faniour : 方案还不如不要自提，自己控制自己的投资就好。雇主 08/10 23:27
32F：→ faniour : 提拨的退休金对大部分的人是不足以依靠来过多好日子 08/10 23:27
33F：→ faniour : ，而且对於大部分散户来说光债市的报酬都打不赢，他 08/10 23:27
34F：→ faniour : 顾好那些人的退休金已经难能可贵了。自选自是好东 08/10 23:27
35F：→ faniour : 西，可是你讲的东西不是那麽的没问题。 08/10 23:27
36F：→ rebel : 不 我的问题可以想成 如果我还有30年退休 为什麽我 08/10 23:46
37F：→ rebel : 要用股债配 我一定是选30年预期报酬率最高的那个 08/10 23:47
38F：→ rebel : 我无法保证未来 但与其自己猜 我会参考过去的表现 08/10 23:48
39F：→ rebel : 投资指数有百多年的纪录可以参考 为什麽我不相信 08/10 23:48
40F：→ rebel : 硬要拿最差的状况来假设 不如假设明天阿共就打过来 08/10 23:49
41F：→ rebel : 领出後再单笔投入只是个选项 你也可以选等市况好 08/10 23:50
42F：→ rebel : 再去申请月退阿 不就符合你要的稳定现金流 08/10 23:51
43F：→ rebel : 重点是现在没的选 大家都要用一样的配置 不管你是 08/10 23:51
44F：推 dertyness : 连署了还是拿到这种罐头回应 就真的是满满无奈 不然 08/10 23:51
45F：→ dertyness : 我也想弄401k 08/10 23:51
46F：→ rebel : 3年就要退休 还是30年才要退休 08/10 23:52
47F：→ rebel : 可以不认同我的看法 就像开放自选後大家可以有不同 08/10 23:53
48F：→ rebel : 作法 但如果认同这是好东西 麻烦请支持劳退自选 08/10 23:53
49F：推 den95279889 : 那有考虑免税的问题吗？ 08/11 00:13
50F：→ rebel : 没有 本文没有考虑免税问题 个人间差异太大了 08/11 00:14
51F：→ rebel : 要每种情况都考虑真的会变超长一篇.... 08/11 00:15
52F：推 gn01216674 : 但关键就是省税吧，正常人提拨求的就是这个 08/11 00:26
53F：→ gn01216674 : 在科技版可以假设大家30-40%的税 08/11 00:28
54F：→ rebel : 概念是我说的这样 要加上税的考量就是把概念往上加 08/11 00:31
55F：→ rebel : 不过即使不自提 雇主提拨的部分也是你的钱 也要规划 08/11 00:32
56F：→ rebel : 税我觉得差异真的太大 从不缴到40% 从有小孩 有扶养 08/11 00:32
57F：推 gn01216674 : 但雇主提拨的我们没得选，只能进劳退帐户。 08/11 00:33
58F：→ rebel : 有捐赠 有海外收入 状况实在太多 最多就是提出你的 08/11 00:33
59F：→ gn01216674 : 也没得规划 08/11 00:33
60F：→ rebel : 状况 大家可以讨论一下 08/11 00:33
61F：→ rebel : 我就是再说劳退 你帐户下的钱应该要可以自选阿 08/11 00:34
62F：→ gn01216674 : 但要强调一点，我是支持你多讨论的论点 08/11 00:34
63F：→ rebel : 这就含雇主提拨 在你帐户下的钱啊 08/11 00:34
64F：→ gn01216674 : 雇主提拨》我们没得规划，只能看和接受。 08/11 00:36
65F：→ gn01216674 : 自己提拨》我们有决定权，所以需要讨论，但大部分人 08/11 00:36
66F：→ gn01216674 : 出发点是避税，这点你漏掉了 08/11 00:36
67F：→ rebel : 重点不太一样 开放劳退自选 是让你劳退帐户里的钱 08/11 00:37
68F：→ rebel : 可以决定投资到哪 至於可以自行选择投资後 会不会 08/11 00:38
69F：→ rebel : 考虑有减税诱因又可以自选 多自提进劳退不是我的重 08/11 00:38
70F：推 gn01216674 : 明白了，你想讨论不是自提，是自由运用自己劳退金 08/11 00:43
71F：推 physicsdk : 支持自选，自己选自己负责，赔光光不要出来靠邀， 08/11 00:43
72F：→ physicsdk : 赚得多各凭本事 08/11 00:43
73F：→ rebel : 但gn大有个案还是可以讨论看看啦 我可以提供点意见 08/11 00:59
74F：推 ru04hj4 : 现在劳退就是一个烂东西 除了抵税 08/11 01:10
75F：→ sbshiu : 基本上劳退流动性这麽差，想要弹性又要赚钱第一个选 08/11 01:28
76F：→ sbshiu : 择绝对不是自提。会自提的人也不是看上劳退能赚多少 08/11 01:28
77F：→ sbshiu : 钱，而且大部分会另外进行资产配置与投资。雇主依法 08/11 01:28
78F：→ sbshiu : 提拨的部分，你要先想政府心态并不是追求效应最大化 08/11 01:28
79F：→ sbshiu : ，政府才不管你年化报酬率多高，是否可以跟着大盘指 08/11 01:28
80F：→ sbshiu : 数逐年成长，这些政府都不Care。他要的就是人民退休 08/11 01:28
81F：→ sbshiu : 有一笔钱领可以交代的过去就好（所以才会有最低限度 08/11 01:28
82F：→ sbshiu : 的保证收益）。简单说，政府最怕出事情，如果雇主提 08/11 01:28
83F：→ sbshiu : 拨部分可以自选，变数增加，这不是政府愿意看到的情 08/11 01:28
84F：→ sbshiu : 况，而雇主提拨部分就是政府认为的最基本的保障。然 08/11 01:29
85F：→ sbshiu : 後与其肖想雇主提拨自选，倒不如关心劳健保改（破） 08/11 01:29
86F：→ sbshiu : 革（产）问题，这才是最重要。 08/11 01:29
87F：→ faniour : 楼上中肯 08/11 05:24
88F：→ faniour : 现在会有人嫌赚的少出来骂说要更有效率 08/11 05:25
89F：→ faniour : 自选後就会有赔钱的人出来组自救会说政府坑棺材本 08/11 05:25
90F：→ faniour : 真的护盘的国安跟国发基金哪个结算是亏钱的？ 08/11 05:27
91F：→ faniour : 你要政策做多都有操作空间，它就根本目标求稳而已 08/11 05:27
92F：→ faniour : 而且劳退还保留高比例的现金部位，他也不能像一般人 08/11 05:52
93F：→ faniour : 说长期不买就能全部all in 08/11 05:52
94F：→ acelp : 这可能得先认知劳退劳保是不是一种社会保险 他需要 08/11 08:38
95F：→ acelp : 的是保证支付 如果夹带投资 很多事情会变得不一样了 08/11 08:38
96F：推 easych : 推 支持自选 6%提好提满的人差很多 08/11 09:33
97F：推 SMInice : 赞同自选, 反正只是多个选项 08/11 09:59
98F：推 physicsdk : 现在讨论的是自选给部份人另一种选择，并不是在谈 08/11 10:38
99F：→ physicsdk : 现状，拿现在就是xx所以不可能改 这种论调来讲，制 08/11 10:38
100F：→ physicsdk : 度就永远没有改善的空间 08/11 10:38
101F：→ physicsdk : 有人抗议又怎样，现在政府像是会怕吗？ 多少事情一 08/11 10:39
102F：→ physicsdk : 堆人据理力争还一意孤行，更何况自选还是责任在自 08/11 10:39
103F：→ physicsdk : 己 08/11 10:39
104F：→ physicsdk : 劳健保改革有啥好谈，对年轻人来说最好就是早点倒 08/11 10:41
105F：→ physicsdk : 不用缴，未来自己想办法，现在越缴越多等老了一样 08/11 10:41
106F：→ physicsdk : 会倒用不了 08/11 10:41
107F：嘘 andy3391 : 这种赚的多我强，赔政府要赔我的垃圾文居然出现 08/11 11:03
108F：→ rebel : 内文不都说自选就盈亏自负吗 那来的赔钱政府负责 08/11 11:57
109F：→ rebel : 政府当然是现在不出事就好 反正30年後是後人的责任 08/11 12:05
110F：→ rebel : 但那是我们要的吗？如果是我们的钱 希望到退休这 08/11 12:05
111F：→ rebel : 笔钱能有更好的回报不是很正常吗 如果你还有30年才 08/11 12:05
112F：→ rebel : 退休 你希望政府把你的钱放在现金 任凭通膨侵蚀？ 08/11 12:05
113F：→ rebel : 还是你希望能把钱投资在长期能战胜通膨的商品 让退 08/11 12:05
114F：→ rebel : 休时能维持这笔钱的购买力 可以思考一下 08/11 12:05
115F：→ rebel : 看完内文应该知道保证收益是用不到的 机率太小 现 08/11 12:08
116F：→ rebel : 在的劳退一样是在投资啊 只是剩3年退休的跟剩30年 08/11 12:08
117F：→ rebel : 退休的 不该适用同一种投资组合 08/11 12:08
118F：推 physicsdk : 某嘘不要骗没看内文的人，他明显说支持自选并取消 08/11 13:35
119F：→ physicsdk : 保证收益，哪来的赔钱政府赔。 08/11 13:35
120F：推 pacino : 要改成每年的保证收益不低於定存利率，不到的话， 08/11 13:49
121F：→ pacino : 代操者要赔。避免代操者自肥。 08/11 13:49
122F：→ rebel : 楼上这种说法有点难 股神巴菲特都做不到年年赚钱了 08/11 14:18
123F：→ rebel : 长期赚钱就可以了 每年太逼死人了 08/11 14:18
124F：推 mqhung : 会想自选在某个程度上，就具备有积极投资人的特质。 08/11 16:59
125F：→ mqhung : 可以想一下当初设定劳退的立意精神，为何不将劳退 08/11 16:59
126F：→ mqhung : 都给劳工朋友自己投资？ 因为不见得每个人都有办法 08/11 16:59
127F：→ mqhung : 把赌博跟投资分的很清楚呢......，等到届退年纪没了 08/11 16:59
128F：推 mqhung : 稳定的金流，使得後续造成整个社会群体要负担的成 08/11 17:02
129F：→ mqhung : 本以及是否会延伸出社会事件，这都是在未来要去面 08/11 17:02
130F：→ mqhung : 对的风险。 08/11 17:02
131F：→ rebel : 内文有说了 现在的劳退报酬率连通膨都很难赢 等到 08/11 17:34
132F：→ rebel : 真的要退休时 退休金不够活在高涨的物价下 那才会 08/11 17:34
133F：→ rebel : 是社会问题 劳退新制到目前大概17年 累绩报酬率160 08/11 17:34
134F：→ rebel : % 你觉得这近20年 你感受到的物价涨多少 多了60% 08/11 17:34
135F：→ rebel : 你觉得可以维持一样的购买力吗？顺带一提 如果当 08/11 17:34
136F：→ rebel : 年是投资在台湾指数 报酬率17年来大概是400%.... 08/11 17:34
137F：推 moboo : 自己选才不会有问题，给政府操盘你怎麽就觉得不会 08/11 18:28
138F：→ moboo : 有问题…. 08/11 18:28
139F：→ moboo : 会觉得给政府就是稳定的人其实连通货膨胀的观念都 08/11 18:32
140F：→ moboo : 比较没有，可能平常也会买投资型保单或者是基金之 08/11 18:32
141F：→ moboo : 类的。必须要了解投资观念的人才会知道那个是有问 08/11 18:32
142F：→ moboo : 题的，钱越存越少对於很多人是感觉不出来，很多人 08/11 18:32
143F：→ moboo : 会觉得放在银行定存最好 08/11 18:32
144F：→ moboo : 劳退最大诱因是递延缴税（不是免税）退休没什麽收 08/11 18:35
145F：→ moboo : 入的普通人，年轻的时候收入高，基本上就很适合。 08/11 18:35
146F：→ moboo : 如果退休还会兼个顾问有一些报税收入，那最好算一 08/11 18:35
147F：→ moboo : 下有可能还是会需要缴 08/11 18:35
148F：→ rebel : 其实这也是我推荐用双轨制的原因 一般人没什麽概念 08/11 19:00
149F：→ rebel : 没错 不放心就先维持原状观望 等过几年绩效出来了 08/11 19:00
150F：→ rebel : 大家自己会想了解并往高报酬的方案移动 现在很多人 08/11 19:00
151F：→ rebel : 不关心的一部分原因也是关心了还不是只有政府代操 08/11 19:00
152F：→ rebel : 一条路可选 何必花心力。 反正不会有损失 何不支持 08/11 19:00
153F：推 u9412038 : 推 08/11 23:21
154F：→ lavign : 把管理费和股利税金算进去试试 08/12 22:37