作者dakkk (我是牛我反刍)
看板Tech_Job
标题Re: [请益] 工程师会不会年纪越大越舍不得花钱?
时间Mon Apr 8 02:41:44 2019
※ 引述《WomanizerNo7 (花无缺)》之铭言:
: 我是觉得啦
: 房子这种东西,尤其是第一间房子
: 如果是真的有居住需求,经济上也能负担的话
: 买就对了,不用想太多
: 房市涨跌根本没人说得准
: 整天在那边空空多多酸来酸去,笑人盘、笑人买不起
: 也只是流於嘴炮
: 有需求就买,没需求就别买
: 除非你有多钱要买第二间房来投资再来想这些
: 至少对我来说,第一间房
: 就挑一间价位能负担的,上班方便的
: 就好了
: 价格涨跌对我根本没差反正我一家四口要住涨再多我也没法卖
: 跌了我自住不卖也没差
: 有些人可能会说,如果涨了可以卖掉买别间
: 但事实上为了迁就工作地点,能买的地点也就在附近
: 涨跌跟原本的房子差异也不会太大
: 我家涨了隔壁也涨,是能搬去哪= =
: 不过确实房贷是不小的负担
: 买之前真的要仔细算过自己能负担的极限在哪
: 只要有需求、能负担
: 考虑清楚就可以买了
: 涨跌都是浮云不用想太多
我觉得买房 不买房都有好处
我分享一下不买房的论点
每个人的人生不同 人生观也不一定一样 参考就好
https://www.darencademy.com/article/view/id/10516
50岁前别急着买房
人类到我们这代,真是以前所未有的速度在进步着,不但上了「云端」,更登陆了火星!
但还是有不少老观念像是烙印在我们的DNA里。有些传统价值还不错,但是「追求学历」
和「买房子」这两项我就持保留态度,尤其是後者。我怀疑,现代人很多的不快乐便是根
源於对这两者的「执念」,我相信这个心结一解,眼前多半能豁然开朗!
在你赞同或是反对这篇文章前,我想先澄清一下,我可不是一味地反对买房喔!纯粹只是
看到一些「冲动购物」者(其中大半是年轻上班族)为了买房而牺牲了生命中不少的美好
而感到可惜。更何况这几年布妈常催我买房,但每次在我长篇大论地演说後,她总是一脸
困惑地走开,然後没几天又来催我一次,实在很没力。幸好我有写部落格,老妈听不懂(
或不认同)的,我还可以来这里抒发一下。
简单地说,我认为现在这个多变的时代,自有住宅的必要性被严重高估了!
当然啦,你要是符合以下任何一种情况,这篇可以跳过了。因为如果我是你,我一定也会
买房子:
1. 手上闲钱够多,有能力以现金购屋的人。(请务必来网聚让大家认识认识!)
2. 目前工作非常稳定(如军公教),未来也不打算换跑道,且房贷负担不超过可支配所
得的1/3者。
对於上述两种人而言,买一户属於自己的房子,多半是利多於弊的。但是对於其他族群来
说,我劝诸位一定要冷静思考。你可以一窝蜂去买团购美食,可以跟风去买最新手机,但
只因为「大家都这麽做」,或者听信一些似是而非的观念,就背上20年的房贷,那也实在
玩太大了。
以下是常见买房子的理由,每一个表面上都是对的,但都有背後的前提假设或时空条件。
毕竟房子是很贵的东西,想清楚再下手,千万别冲动啊!
迷思一:拥有自己的房子才有安定感
基本上这是没错,拥有自己的房子不必看房东脸色,可以随心所欲地装潢,享有一切的自
主权。但我想说的是,这种踏实安稳的感觉并非无价,而是非常非常昂贵的(至少在台北
),简单地计算一下你会吓到的:
就拿一户1000万的住宅来举例好了,假设头款300万,跟银行贷款700万,以年利率2.5%贷
20年,平均每个月的本息摊还约3.7万元。如果同样的房子用租的,以我居住的新店地区
为例,租金仅约1.5万元,等於这20年间,住在同样的房子里,买的人要比租的人多花费
:(3.7万-1.5万)(12个月)(20年)+300万头款 = 828万!换句话说,租房子的人在
这段期间内,虽然可能冒着被迫搬家的风险,也无法任意在墙壁上钉钉子,或更换地板的
颜色,但是会有828万的差额可供利用。而买下房子自住的人等於多付出了828万的「安定
感贴水」,但实质上也只住在一样的房子里。
这「安定感贴水」值不值得呢?当然是见仁见智。如果心理明白这个成本,但仍觉得要拥
有自己的房子,那至少当事人知道自己在做什麽,但如果只听到「租不如买」这类直白的
建商口号,或是看到同侪都买了房子,就因此撂落去,真的就让人捏把冷汗了。
另外我们也该想想,一般上班族光是付个头款可能就把多年积蓄消耗殆尽,每个月除非薪
水超过10万以上,不然每个月的本息摊还也是可观的压力,万一遇到景气不好,工作出了
问题,很容易就陷入腹背受敌,走头无路的困境,拥有房子的「安定感」还剩下多少令人
存疑。
迷思二:有土斯有财,买房子同时也是投资
到底是有土斯有财,还是「有财斯有土」呢?这是个很耐人寻味的问题!古人会有这句话
,是因为土地在农业社会是主要的生产资本,头戴瓜皮帽的员外们把土地租给佃农耕种并
收取地租,就像现在的收租公收租婆一样,这确实是个好投资,但前提是,员外跟收租婆
自己都已经有房子住了,土地(或房屋)对他们而言,纯粹是个生财工具,而非庇护所,
这是和一般人不同的地方。
或许你会说,将来我把房子卖掉可以赚取上涨的差价。好吧,姑且不论房子也有折旧或是
跌价的风险,就算你的房子真的在几年内暴涨了一倍,你把它出售大赚了一笔,接下来你
和你的家人要住哪?如果你想住在同样的地段,因为所有的房子都上涨了,所以理论上你
还是只能买到类似的房子,那一开始又何必卖呢?所以你剩下的选择只有下两个:
一是去偏远地段买便宜房子,手上可以握有盈余,但这是你牺牲生活的便利性和熟悉环境
所换取的,很难算是投资上的获利。二是卖掉房子後,在原地段租屋,这样在我看来也不
尽合理,若一开始就用租的,并且好好理财,说不定现在手上闲钱更多。
乍看之下,房价上涨会带来利润,似乎是个好投资,但请别忘了,靠房地产投资致富的人
不会只有自己住的那一间房子。
迷思三:房子是资产,付出的房贷终究是自己的
在会计学上,房子确实是资产没错,但在心理学上,房子绝对是负债。
关键就在於,你的资产(自住的房子)直到你卖掉的那天为止,都不会为你带来任何收益
。但你欠银行的贷款,却是毫不客气地每个月吃掉你一大半收入,并持续数十年,你看野
原广志(蜡笔小新的爹)的苦脸就知道了,绝对是负债的啦!
当然啦,背债某种程度也算是强迫储蓄,有激发人类潜能的效果。艺人周思洁因为事业失
利,背负可观的债务却成功走出事业第二春,成为优秀的讲师。但我想说的是,真想强迫
储蓄,其实有不少的理财工具可以达成,像是零存整付或是购买保本商品等,这些资产的
流动性都比房子好太多。若是想激发自己的潜能,我认为多生几个小孩效果可能更显着!
迷思四:买户房子当房东,租金会自己养房子(付贷款)
我第一次知道这个概念是在「富爸爸穷爸爸」这本书里。作者提到,如果有能力付出自备
款,就可以买间房子然後租出去,因为租金收益会高於房贷支出,所以就会产生正向的现
金流,成为所谓的被动收入。当时我对这个概念兴奋不已,可是稍稍作点功课就发现,这
样「租金高於房贷」的现况在台湾是极端罕见的,仅有少数几种状况有机会靠出租房子赚
到所谓的被动收入:
1. 房子是现金买的,贷款很少或根本不贷,租金收益算起来有可能比定存要高;
2. 租黄金店面
3. 将住宅重新装潢,切分成许多小单位,分租给上班族或学生
即使如此,也得确保出租率够高才行。台湾的房市是个高效率市场,也就是说大家都玩得
很精了,类似逢甲商圈这种出租率超高的地方,刘妈妈这样的炒手早就布局了。假设你是
个上班族,要玩这样的游戏还是想清楚比较好。
但富爸爸难道是鬼扯吗?其实不是,至少在美国,这种「被动收入」是真的赚得到的。我
们都知道美国人不太储蓄,有意愿存一大笔自备款的人不多,而且在置产观念上不像华人
这麽有执念,一般说来,他们的租金确实超过房贷不少,只要手上有自备款,买户好的物
件然後出租,确实是个不错的投资。
迷思五:居住的权益 = 买自己的房子
看完上面四个迷思,你可能会想,那我们小老百姓怎麽办,我们也有居住的权益啊!
说到「住的权益」,电视上整天都有名嘴炮轰政府,骂多了确实可以解决问题,不过应该
解决的是名嘴自己的房贷问题,骂一骂发泄可以,而这毕竟不是出路。期待政府会打房,
让台北市房价回到大家买得起的水准(好比20万一坪)?你觉得有可能吗?真变成那样我
可能还不敢买哩,要准备要移民了说!
其实放眼全球的大都会,都跟台北市有一样的问题,甚至更加严重。就以我比较熟悉的纽
约来说,我的同事多半薪水不低,甚至包括在华尔街上班的朋友在内,几乎没有一个考虑
买纽约市区的房子来自住,不光是买不起,也根本不值得,因为硬着头皮买下来会严重降
低生活品质。在大都会区的上班族想要通勤方便,便租个市区的房子,着重生活品质的,
则去郊区买屋,我认为这会成为全球大都市生活的常态。坚持要在都会区买自己的房子才
算是拥有「居住权益」的人,不能说你不对,只不过这样的重担可能让你感到非常辛苦与
挫折。
以上五个迷思,你可能认同,也可能不认同,但这不打紧,重要的是有没有在买屋前想过
一轮,并得到一个属於自己的答案。同样的,不管你是迫於无奈或出於自由意志,租屋所
带来的正面价值也同样该想过一轮,接下来我想谈谈「只租不买」在现在这个环境下所带
来的利多!
价值一:带来自由度
房子是「不动产」,一旦买了房子人往往就「动不了」。我认为现在的上班族最好别期待
一辈子都可以待在台湾工作,想要更高的薪资,更好的发展,往大陆或其他国家走是必须
考虑的选项。想想看10年前你周围有多少人在海外工作,现在这个数字又是多少?那未来
10年呢?有了房子当然还是可以接受海外派驻,但届时问题会复杂许多。
就算只考虑台湾本岛,如果薪资的大半都来付房贷,你的职场自由度也会大减。受制於房
贷压力,你在职场的谈判筹码低了,你可能不得不忍受机车的老板,或是不喜欢的工作与
职位,甚至得放弃不少潜在的机会。尤其对於30岁上下的职场关键期,太早因为要供养房
子,而放弃未来的可能性,我觉得是很可惜的。
价值二:有效降低风险
很多人把房子想成一个永久性资产,不但不会损坏,而且还会增值,但事实真是如此吗?
很遗憾的我必须说,全球气候变迁对人类建筑的损害是很惊人的。这几年地震频繁,暴雨
连连,上个月几次地震,我发现墙壁上多了不少裂缝,房客我只要确认不影响安全就好,
但我房东要伤脑筋的可就多了。朋友的社区顶楼漏水,每户要分担上万元的修理费,如果
你只是租屋,就可以避开这些恼人又花钱的问题,但如果你是屋主,难免会伤心、伤神、
还有伤荷包了。
除了财产风险,居住环境的风险也要考虑。就算买屋前再怎麽研究,也不能100%保证周遭
环境是完美的。像是恶邻居或是地下工厂之类的问题,对於租屋者来说,即使不幸碰到了
,大不了搬走,风险的影响有限,但对屋主来说,很容易就变成一个棘手的问题。
价值三:延迟享受的力量
心理学家的研究告诉我们,当人们在追寻一项事物时,幸福感会随着成功的逼近而逐渐升
温,当真正追到手时,幸福感达到顶峰,但随即开始反转向下。所以不论是追逐爱情,追
逐金钱或是名利,最耐人寻味的一段历程其实是即将追到却还没追到的这一段,如果一个
人常常处於这样的历程,我相信他的情绪与动力都是最佳的状况。
这也就是为什麽我会呼吁年轻人不要太急着买房子,先把买房子当成生涯目标就好。太早
拥有自己的房子,除了可能带来财务上的压力外,也可能丧失上进的动力。在人生中插上
一支标竿来追寻,说不定反倒会更快乐、更来劲。
价值四:金钱运用更灵活
「设备租赁」是个蓬勃的产业。越来越多企业需要某项设备时,会倾向租用而不是买断,
小从影印机、公务车,大到生产设备甚至波音747,目的就是希望让金钱的使用更灵活,
可以投入在更有价值的专案上。买房子对一般人来说最大的问题,就是限制了金钱的使用
自由。虽然房子涨价後出售可以获利,但真要赚到差价往往是多年之後的事。心理学家也
告诉我们,人往往会把未来可能的收益看的很大,而把当下拥有的价值看的比较小,这就
是大家明知道乐透每注期望值极低,但还是会赌上一把的心态。
但事实上,把时间成本考量进去,现在手上的1万元是绝对要比20年後的1万元更有价值的
。
人生中很多事情只有一次,过了就再也不会回来,就像小孩子的教育,还有陪伴父母的机
会。勉强购屋某种程度就是把小孩子的教育经费、家人的旅游经费、娱乐经费等等投注在
房子上,就算多年後手上有了钱,能花钱的机会却已过去,这不是很遗憾吗?
价值五:精简轻盈的生活
搬过家的人都会很惊讶,自己到底是怎麽累积了这麽多东西的!当年从台湾搬去美国时,
我有好几个大纸箱到了第二年才拆封。其实我们都高估了自己生活所需要的物品,绝大多
数的采购,都是「想要」而不是「需要」!虽然我没有证据,但我相信拥有自己的房子後
,人们会想花更多的钱来采买物品妆点它,原本够大房子在几年之後就开始嫌小了。
如果你是租房子的人,较会有足够的动机来遏止你乱花钱的冲动,尤其是大型家具、家电
、或不必要的装潢。反正包括房子在内都是身外之物,会让人的心思更容易回归到生活的
本质而非物质。
曾经看过一段描写「催眠」的文章,印象很深刻。催眠大师将自愿者催眠後,在耳边给他
指令:等会你醒来後,你会脱去身上外套。当你听到我说「谢谢请回座」,你会把围巾围
上,好,现在你清醒了!这位自愿者果然把外套脱掉,大师问他,为什麽你要脱外套?自
愿者回答:因为我觉得很热!接下来大师说:谢谢请回座。自愿者果然回座并且把围巾围
上。大师又问他:既然觉得热为什麽又要围围巾呢?自愿者回答:我懒得拿围巾,乾脆围
在脖子上。
「买房子」这件事,某种程度就是一种「群体催眠」。我们每个人都以为买屋是出於自由
意志,也说得出看似正确的理由(前述的五项迷思),加上周围多数人都这麽做,总不会
有错吧?但我们也有可能是受到文化、媒体、甚至建商的心理暗示,掉入心理学家所说的
群体盲从(Social Compliance)陷阱而不自知。
总结一句话,如果你是个暂时无力买屋,却因此苦恼甚至愤愤不平的人,建议你一定要换
个角度思考。房子原本就是「奢侈品」而非「必需品」。把它当成一个美丽的目标来追寻
,年轻时努力工作,年长时若钱赚得够多就尽量用现金买吧!当做多年来辛苦的慰劳品。
否则,以通勤便利为考量租个房子,在财务自由、职场发展、以及生活品质的综效上,我
认为会是相对理性的策略。
当无壳蜗牛实在不需要委屈,也没啥好气愤的,因为背着重壳的蜗牛搞不好更累。不过话
说回来,当个枝头上的黄鹂鸟岂不更轻松惬意!
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1F:推 enjoy5566: 出差黄鹂鸟吗 04/08 04:28
2F:嘘 kklarinet: 工三小... 一千万的房子租金至少每个月3到4万,你的算 04/08 04:43
3F:→ kklarinet: 法租金估1.5万太便宜了,当然算起来租比较划算 04/08 04:43
4F:推 Joperci: 1000万的房子可以租三到四万?平行世界吗? 04/08 05:06
5F:→ yudofu: 云房东吧 04/08 06:44
6F:推 psgbpsgb: 每月3-4万纯住家,租得起的不如买房了 04/08 06:55
7F:推 iamala: 赚多点钱吧,就不用想那麽多了XD 04/08 07:02
8F:推 bab7171: 推 04/08 07:11
9F:推 z19890506: 1000万房子、租金3-4万?盘子吗 04/08 07:12
10F:→ bab7171: 台北1500都租不到3、4万 04/08 07:12
11F:推 dhasy: 你算的有问题 现在利率低的可以 可以拿到1.6的利率很常 04/08 07:25
12F:→ dhasy: 见 04/08 07:25
13F:推 on32: 租金没这麽低 可能房东会涨价 搬家要成本 少说要抓2W 04/08 07:31
14F:→ on32: 现在都贷30年利率很低约1.6X 700W月缴2.5W左右 04/08 07:31
15F:→ on32: 30年的总差距300W+0.5*12*30= 480W 平均一年16W 04/08 07:32
16F:→ on32: 买房风险当然有 怕失业 当然自我要评估好 04/08 07:34
17F:→ FrozenMoment: 租屋1.5万差不多,但利率大概只有1.7,可以再算算 04/08 08:53
18F:推 codehard: 公司可能都活不到30年还去贷30年 04/08 09:01
19F:推 Darkbeat18: 笑死人,盘子连租房子都是盘子,真的很高能 04/08 09:09
20F:→ whowhat: 失业对买房租房都是风险阿 难道失业就不用缴房租? 04/08 09:13
21F:→ avgirl: 开价1000W的房子,租金到3.4W ???? 那就直说惹,租!贵!了! 04/08 09:24
22F:→ dakkk: 失业回家跟父母住 房子被法拍 不够的还是要继续付 04/08 09:25
23F:→ avgirl: 是指空房喔~~~不是讲那种装潢漂亮的空房唷 04/08 09:25
24F:推 dapple: 之前中和租1000万左右两房一厅 租金才12500... 04/08 09:33
25F:→ littlebau: 这类的说法都是在指出不买房比较好,不过现实生活中, 04/08 09:50
26F:→ littlebau: 很多不买房的聪明人,都把钱花在生活品质上(花光了) 04/08 09:50
27F:→ littlebau: : ) 04/08 09:50
28F:→ whowhat: 回家和父母住不就是把租屋成本转给父母 这跟平常被酸的 04/08 09:51
29F:→ whowhat: 父母给钱买房有什麽两样阿XDD 04/08 09:51
30F:→ dakkk: 不买房前提是要存钱 如果不是 其实买房相对是帮助存钱 04/08 10:02
31F:→ dakkk: 跟买保险有点像 04/08 10:03
32F:→ dakkk: 失业还背房贷 父母头更大 04/08 10:04
33F:→ fantasyhorse: 30年房贷怎麽贷的下去XD 超过30岁的别想了 04/08 11:13
34F:→ fantasyhorse: 现年37, 30年後都67了, 工作能不能再做20年都不知道 04/08 11:14
35F:嘘 pigmen: 一千万房子房租 不会只有1.5万 也不会3.4万 04/08 11:25
36F:→ jlu: 我们现在住的房子1xxx万,租金不到2万.看地点. 04/08 11:31
37F:→ jlu: 另外不买房不代表不存钱,每个月我还是按时存1/3薪水买ETF. 04/08 11:33
38F:→ jlu: 基本上这篇的想法跟我很相近,主要天晓得自己工作怎麽跑. 04/08 11:36
39F:推 WomanizerNo7: 每个地方租跟买的需求不尽相同 同样房价不同地点租 04/08 12:40
40F:→ WomanizerNo7: 金差异很大 没办法以区域类比全台湾 房价1XXX租金3- 04/08 12:40
41F:→ WomanizerNo7: 4万是真的存在 04/08 12:40
42F:推 WomanizerNo7: 更何况同样房价不同地区买的坪数就差很多了 同样150 04/08 12:44
43F:→ WomanizerNo7: 0-2000万 有些地方可以买3-4房 租金3-4万确实不少人 04/08 12:44
44F:→ WomanizerNo7: 愿意付 但有些地方只能买2房 我想愿意花3-4万租2房 04/08 12:44
45F:→ WomanizerNo7: 的人应该比较少 再说 就算房价、坪数都一样 但当地 04/08 12:44
46F:→ WomanizerNo7: 主力消费族群不一样 这要怎麽比? 04/08 12:44
47F:推 bear753951: 搬家成本很低的,要花到2万除非连违约一起算 04/08 13:17
48F:推 d147258: 基本上就是在双北,如果不是实力很雄厚,租屋会比较好, 04/08 13:29
49F:→ d147258: 出了双北加上如果会长期居住,租不如买 04/08 13:29
50F:→ wafer: 同意楼上,北市跟新北房价太高,买不起正常 04/08 14:37
51F:→ wafer: 但以竹科所在的新竹而言,找一下还是可以找到负担得起 04/08 14:38
52F:推 harry0073: 有个可以装潢的台北房子不用付租金但不是我的大家建议 04/08 18:54
53F:→ harry0073: 还是买吗? 04/08 18:54
54F:→ dakkk: 你爸妈家? 04/08 19:01
55F:推 docker: 租房子也要缴30年房租,跟房贷比有比较好吗? 老了万一房贷 04/08 21:52
56F:→ docker: 缴不出来,卖掉再买便宜的即可,至少钱不是丢到水里 04/08 21:54
57F:推 taibao: 完全同意原PO观点 04/08 21:55
58F:推 howminnie: 现在利率都1.6%以下了 04/08 22:57
59F:推 magamanzero: 买房子常见的理由第一名 是要结婚吧.... 04/09 10:28
60F:→ JackLee5566: 年利2.5%你遇到诈骗吧 04/09 20:12
61F:推 evaal: 这篇算的帐不合实际,2楼的帐也是假的啊... 04/10 07:21
62F:→ evaal: 除非你讲平均1000万投资隔套可以租3~4万,那还差不多 04/10 07:21
63F:嘘 ll1117: 其实房子就是资产,没人说债一定要背20年,你可以自住兼 04/11 14:06
64F:→ ll1117: 投资有赚药卖给税也可以啊。 04/11 14:06