本想推文 不过文章太多推跟嘘了 我直接回文 假设某人30岁 月薪3万 现在单人病房一天3000 为月薪之1/10 25年後 平均通膨3%/年 若薪资成长也刚好3%/年 则薪水约6万/月 但单人病房涨价为6000 所以对他而言 是[实质薪资0成长] 购买力维持不变 若此人薪资[帐面数值0成长] 则25年後 月薪维持3万 则购买力下降 住单人房一天要花去月薪1/5 以上简单描述通膨 简单说 若[个人薪资年成长率低於通膨] 则[实质薪资]为负成长 这边应该很好理解 重点来了 以下以历年通膨皆刚好为3%来概算 假设这段期间 住院率 银行利率皆不变 因此 购买得到 1000元/日 住院费用保险的所花保费(帐面数值)可以不变 1988年(25年前) A被保险人 30岁 月薪3万 单人房费用为1000/天 住院一天花费月薪1/30 当年他购买的终身医疗 每日可以给付1000 需花费6000元/年 则每年所缴保费为月薪1/5 到了现在(2013年) A被保险人 55岁 年资职位提升 所以薪资增加 此人薪资成长率刚好3% 所以对他而言 住院负担 若无保险 跟以前一样比率为1/30 (每月6万元 但单人房费用为2000/天 住院一天花费月薪1/30) 但B被保险人於2013年时刚好30岁 接下A的职务 此段期间 该职位[帐面薪资]为0成长 还是只有3万元 此时购买得到1000元/日 住院费用保险的锁花保费仍为6000/年 因为购买力比起1988年下降约一半 此人若无保险 住院一天花费2000元 为月薪1/15 若购买足额的终身医疗 得买到保额2000元/天 因此保费为12000元/年 每年所缴保费为月薪1/2.5 不论是哪一种 负担都是25年前的二倍 再25年後(2038年) B被保险人 55岁 爬到A的位子 年资职位提升 所以薪资增加 此人薪资成长率刚好3% 所以对他而言 住院负担 若无保险 跟以前一样比率为1/15 (每月6万元 但单人房费用为4000/天 住院一天花费月薪1/15) 此时被保险人C 30岁 接下B的位子 但这位子薪资依然[帐面0成长 实质负成长] 因此C的保险负担为 每日病房费用为月薪的 1/7.5 看出来了吗? [通膨] + [薪资零成长] (这个薪资零成长 其实指得是 不同时期的同职位帐面薪资零成长 而非同一人在不同职位的帐面薪资零成长) 影响比较大的是 [刚进社会的人] 与以前的人比 在相同的年纪下 要得到相同的保障 得花掉更多比例的所得 但一个[已经出社会的人] 在保险/通膨/薪资成长等数字之下 会影响他的 是[薪资成长率 v.s. 通膨率] 没错! 现在的课员比起25年前的课员更惨 现在的经理也比25年前的经理更惨 但现在的经理并不一定比25年前的课员(同一人)更惨 终身医疗买或不买 跟这个完全没有关系 实际上 你是把 [个人薪资成长率低於通膨]拿来推论 (这是你文字真正的意思) 那当然是 [未来要花的钱先花一花比较好] (买终身医疗) (当然 现实上很多人也面临这个问题 工作了5-10年 帐面薪资只增加一丁点) 可是 这跟[起薪实质负成长][同职位薪资实质负成长](这是你的表面文字/引用数据) -> 推论出 [所以可以把钱先花一花] (买终身医疗) 完全是二回事 相对的 起薪实质负成长 更要买定期险 以避免同保障下的保费比例过高 并谋求[整体资产报酬率高於通膨] (至於怎样才能高於通膨 不是我这篇文章的重点 因为有人做得到 有人做不到) ※ 引述《libra929 (痊癒)》之铭言： : 潜水爬文一段时间了 : 我只想讨论通膨的问题 : 这我 google 收寻到台湾过去每十年的平均通膨率 : 51-60年 : 2.90 : 61-70年 : 12.43 : 71-80年 : 1.88 : 81-90年 : 2.23 : 91-97年 : 1.34 : 61-70年这边是因为石油危机 : 80-97年的平均通膨是 (2.23 + 1.34) / 2 = 1.785 : 这边假设我们往後的通膨率每年都是1.8好了 : 40年之後的物价就是 1.018^40 = 2.04 : 也就是40年後的物价会是现在的2.04倍 : (这边有误的话请指正，感谢) : 接下来我们看看台湾的薪资成长 : 民国70年的平均薪资仅10,677元 : 80年升至26,881元 : 90年再升至41,960元 : 到100年仅微升至45,749元 : 最近十年的平均薪资只成长了3,789元 : 3789/41960 = 9% : 而10年的物价上涨是 : 1.018^10 = 1.19 : 也就是上涨了19% : 这代表了，如果台湾继续如此成长下去，台湾人的消费能力只会越来越低。 : 我想问的是，从这个角度来看，终身险还有这麽糟糕麽? : 也许你现在买的1000日额可能是40年後的500元。 : 但40年之後，你的薪水的实际消费能力却可能只有你现在的一半不到。 : 换个方式讲，也就是说40年後你要买一份500元的日额 : 可能必须付出比现在买一份1000元日额还要高的代价... : 当然~ 讲实在话，如果台湾变成这样，买什麽险都没屁用啦~ : 我只是单纯想从数据的角度来看终身险在台湾未来的可能性。 : 而不是在那边喊喊未来的一千块只能买颗荷包蛋什麽的。 : 至於寿险公司会不会倒闭的问题， : 我想这个问题和担心保户有没有能力把从终身险省下来的钱存到40年以後的问题， : 是相同等级的。 : 你永远也不会知道某家公司会不会倒， : 但你也不会知道保户省下来的钱究竟跑去哪了。 : 所以我觉得这个应该不是讨论的重点。 : 请多多指教，感谢~ -- 生气就是拿别人的过错来惩罚自己 抱怨就是无法适切地表达出自己 知足 感恩 善解 包容 微笑是最好的化妆品 --

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