以下是我针对 [最基本的终身寿险模式] 的解释模型 做为给保险新手的参考 应该还算是可以吧? 假设某终身寿险10万 缴费为20年期 20岁时投保 每年保费约3000 -> 以现行数值来说 改为2000较接近 100岁时若仍生存(第80保单年度) 给予满期金(or 祝寿金)10万(=保额)後并解约 -> 更改为效力终止 感谢荷西大提供更精确字眼 第N年度危险保费 = [保额 - (第N-1年度末保价金) ]* 危险系数 (预定死亡率) (这个我不确定术语对不对) 若为负 则该年不缴纳危险保费 X1 = (第1年所缴保费 - 第1年时危险保费 - 该年度附加费用)*预定利率 = 第1年度末保价金 (感谢荷西大提醒) X2 = (X1 + 第2年所缴保费 - 第2年时危险保费 - 该年度附加费用)*预定利率 X3 = (X2 + 第3年所缴保费 - 第3年时危险保费 - 该年度附加费用)*预定利率 ... X20 = (X19 + 第20年所缴保费 - 第20年时危险保费 - 该年度附加费用)*预定利率 此时开始 [台面上]不用继续缴保费 X21 = (X20 - 第21年时危险保费 - 该年度附加费用)*预定利率 X22 = (X21 - 第22年时危险保费 - 该年度附加费用)*预定利率 ... X79 = (X78 - 第79年时危险保费 - 该年度附加费用)*预定利率 X80 = (X79 - 第80年时危险保费 - 该年度附加费用)*预定利率 = 满期金 补充 at 2013-4-28 23:27 PS: (1) 附加费用若为零 则无需再扣 现行大多缴费期满後 则无附加费用 有些甚至期满前就不再收取 但另一方面 若投资型保单要收取保管费用 某一个程度上 跟持续收取附加费用是一样的意思 (2) 投资型保单的预定利率大多为零 保户自行投资并承担报酬率 但同时几乎都有[新台币帐户]可以投资 有很微薄的利息 也可以视为某种[预定利率]来看待 [台面上] 的保额 10万 ______ | / <- 保价金成长曲线下方的三角形面积 代表保价金数值 | / | / |/____ 保单年度 实际上 保价金成长曲线并非一次线性函数 保价金成长曲线上方的倒三角形 代表实际上所需负担的 [保额] (若保价金为3万 保额仍为10万 故该年度需投入10-3=7万元寿险的危险保费) 也就是说 虽说是 [20年期 10万元"定额"终身寿险] 但实际上是一个 [逐步由10万递减为0元的"变额"终身寿险] 有了这个很基本的[终身寿险]概念 就比较好理解 [被包装成储蓄险的 最基本的终身寿险] 投保6年期终身寿险 保额10万 年缴保费3万 [台面上] 的保额 | / | / <- 保价金成长曲线下方的三角形面积 代表保价金数值 | / | / 10万 |__/____ 过交叉点後 此时死亡是理赔保价金 而非保额 | / |/______ 保单年度 可以看到 保价金很快就冲破区区10万元的保额 此时 因为理赔为 [保价/解约/保额]三者取其高 往往最高的就是保价 在 保价金 > 保额 的情况下 便不需要支付危险保费 如果此时保险公司也没收取附加费用 那麽 保价金年年都可以用预定利率来向上增加数值 所以 到底有没有[保险]的功能在里面呢? 也不能说没有 就是那个小小的倒三角形 而且很大的可能在缴费期满前就消失了 PS: 投资型保单 甲型乙型丙型 也可以用类似的概念来理解 -- 生气就是拿别人的过错来惩罚自己 抱怨就是无法适切地表达出自己 知足 感恩 善解 包容 微笑是最好的化妆品 --

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