这系列文章，真的很赞 一定是给推的啦！ 用数据说话 在特定情况下，依现在的费率 有不同的建议 不过这系列文章还是纯讨论 C/P 值 也就是「理赔/保费」来思考 我想附加一点讨论的是 有时若加上「理赔能得到的风险转嫁/保费」来思考 有时可能会有一丁点小差异 来回顾一下我去年的文章 先说好 以下的「防癌险」 指的是依「罹癌、手术、化放疗、住院、身故」等理赔的险种 （新安东京海上产险的初次罹癌这一种险种 请归在一次性理赔重大伤病险里面讨论） =============================回顾分隔线==================== 理赔一般可以分为以下几类 (1) 癌症身故 (2) 初次罹癌 (3) 癌症手术 (4) 癌症住院日额 / 看护 / 疗养 等 (5) 癌症门诊 / 放射治疗 等 假使要投保的话，多少额度才够呢? 其实癌症的花费 主要可分几项 1. 住院时的病房差额+看护+薪水损失 2. 自费医材或标拔药物有无 3. 非住院时的疗养相关花费 可以看出，跟理赔的项目其实很难一个一个对上 没办法，只能通盘考量 其中最容易获得理赔的 通常是(2) 初次罹癌 与 (4) 癌症住院日额 二项 其余(1)癌症身故 过世了才能拿， (3)癌症手术 与(5)癌症门诊化疗、放疗 都未必有获得理赔的机会 以此观点来看，如果(2)初次罹癌 理赔金额不高 剩下来的 常见的每单位 (4)住院日额3000元/日 其实非常不够 即使住个20天，也才领到6万元理赔，根本不够付上面的 1.+2.+3. 就算每日额度投保高达10000元/日 但若住院五天便出院，出院药物为一个月份量的标拔药物呢? 甚至...若主要治疗疗程根本就无须住院呢? 於是我们可以得到一个简单的推论 初次罹癌理赔金额越高越好!!! 先把钱拿在手上，也比较好运用 不管是住院请看护、住头等房、决定是否要自费买标拔药物等 或是辞职在家专心养病，也是身边有钱好办事 以这个角度来看 此种防癌险明显可以被另外二种险种给取代 (1) 高杂费额度的实支实付医疗险 (所以上一篇有说啊~ 预算有限的年轻人要买医疗险的优先选择，别忘了这个啊!) (2) 足额，一次性给付的初次罹癌险或是重大伤病险 虽然三种险种的理赔给付方式其实天差地远 但思考精神其实是很类似的 再者...在健保不断纳入新类标拔药物之下 (虽然健保局的给付方式常常很机车) 思考逻辑可能还是得随时代变迁而更改 (也再次验证「不断检视保单」的重要性) =========================回顾结束分隔线================= 进入讨论之前 有几个前提（或说是推论基础） 1. 不管是年轻还是中年 只要还是健康体 想藉由保险来转嫁一部份风险 应该还是以「实支实付医疗险」为最优先 2. 在有了实支实付医疗险的情况下 可以用「病房限额」补病房差额 可以用「第二家实支实付的病房限额」补看护费及薪水损失 可以因为癌症的重大伤病卡 而减免部分负担 可以用「杂费限额」补自费医材、基本自费药品 那麽...什麽时候需要「藉由保险的理赔来转嫁资产风险」？？？ 面对「要住院的治疗」 基本上都被分散掉了 剩下较难以藉由「实支实付医疗险理赔」来分担的 大概就是高额的「标拔药物」、「自费放疗」、「自费化疗」等 如果同样的保费 防癌险 v.s. 一次给付重大伤病险 在二者获得相同理赔金的情况下 後者对於「资产累积的风险分散」效果可能较佳 （也可能一样） 以这个角度思考 即便某些情况下 相同的保费支出 防癌险「平均」可以获得高於一次理赔重大伤病险的理赔 （因为住院天数为平均啊） 除非这个理赔金额差很多 不然以风险分散来思考 我还是会选择一次性理赔险种 也就是 不管定期防癌还是终身防癌 对於中老年的「理赔/保费」那个划算 建议还是以「一性次理赔重大伤病险种」为优先思考 （假设二者只买一个的话）（且还是实支实付最优先） 真的要「提高癌症保额」的情况下 在有了足额（高额？）「一性次理赔重大伤病险种」後 再来考虑「防癌险」 （防癌险可以拿「平均理赔金额」来讨论 但实际上范围很广 可能理赔一点点 也可能好几百万 应该是做为补强较适合） -- 生气就是拿别人的过错来惩罚自己 抱怨就是无法适切地表达出自己 知足 感恩 善解 包容 微笑是最好的化妆品 --

※ 发信站: 批踢踢实业坊(ptt.cc) ◆ From: 61.225.144.157 ※ 编辑: Apin 来自: 61.225.144.157 (04/12 14:51)