有网友寄信来问 或许是我没解释清楚，所以针对一些地方再描述清楚一点 补充说明 on 2011-2-14 内容在下面 ※ 引述《Apin (大明昕的经纪人)》之铭言： : 我的分法是这样 : 1. 判定是「残障判定」还是「失能判定」 : 2. 意外 还是「意外+疾病」 : 3. 一次性给付还是逐年给付 : 1. 比较简单 : 要符合「失能判定」 如果依照我粗估 应该有二级残的水准 : 所以 相同保费、保障下 当然是选「残障判定」理赔的险种 : 2. 也不难 : 基本就是要把意外致残额度冲高 : 预算足够 再把「意外+疾病致残」保额冲高 : 如果逐年预算尚可 但总资产还不够 可以越早规划此险种当然是最好 : 如果自身资产一直没有足够累积 建议最晚40-50岁起得开始担心「疾病致残」这点 : 如果自身资产已经足够 当然不一定要此类险种 : 3. 这个比较难比较 : 如同「300万的医疗帐户」终身医疗险 未必能拿满300万理赔 : 最高可领1000万残扶金的险种 也未必能拿满 : 有几个点要考量 : a.存活期 -> 全残的人 平均余命是低於平均的 : b.家庭收入来源 : 个人是设定小孩20岁有工作能力 : 也就是这些险种的理赔金额 足够让我的家庭撑20年即可 有人问 20年怎麽来的？ 很简单...我自己设定的！ 如同我设定50岁时(20年後)可以有一笔资产 万一过世了可以留给家人 所以我的定期寿险就买20年期即可 所以针对「残废」部分 我设定如果我在20年内残废了 只要能撑到我的小孩20岁 有工作能力即可 如果我在20年後(50岁或更老时)残废了 相信应有一笔资产可以撑 所以 我的残废险设定为(最高可以撑)20年 才会有更下面的文字 如果不用「小孩长大有工作能力」做为「终点」 则可以用「死亡的年纪」当作终点 也因此 我特意提供了「平均余命减少的程度」给大家参考 方便计算 : 这样才能进行以下计算 : 设定「我会得残障」此件事情必然发生 : 我目前31岁 20年後我51岁 : 假设我投保一次性理赔性险种 便知残障发生时总领理赔金 : 换个投保方式 我若投保逐年理赔残扶金的险种 : 假设发生率每年相同 且残障必然发生 : （设定发生在每一保单年度初好了 跟精准的积分算法只差0.5年上下） : 在我小孩20岁以前 平均我会获得10.5年的残扶金 : (1x20+1x19+1x18+....+1x1)/(1+1+..+1)=10.5 若残障必然发生 此时每一年度发生率为 1:1:1:1.....:1 （因为发生率不随年纪增加） 发生比例 所以我31岁时发生 -> 到我51岁时共获得20年理赔 1 32 -> 51 19 1 .. .. .. 1 49 51 2 1 50 51 1 1 因此 在我小孩20岁以前 我平均获得10.5年理赔 因为 保险是为了「弥补无法承受的风险」 当我设定「小孩20岁以後有工作能力」 -> 即使我40岁时残障 保险条约可以理赔30年残扶金好了 实质对风险转嫁最有帮助是前10年（此时我40-50岁、小孩10->20岁） 後20年的每年理赔价值 远小於前十年的每年理赔价值 这样的设定 才有办法比较二种不同给付方式险种「实质风险转嫁价值」的高低 换另一种方式比喻 解释为什麽要这样算 假设 A.公司给付60年 每年30万 年缴保费18000元 B.公司给付20年 每年30万 年缴保费 6000元 当我31岁时 小孩1岁 这二种险种保费相差三倍 但是对我的「风险转嫁价值」有相差三倍之多吗？ 并没有！ : 假设发生率随年纪一次线性递增 : 在我小孩20岁以前 平均我会获得7.5年的残扶金 : (1x20+2x19+3x18+....20x1)/(1+2+..+20)=7.5 若残障必然发生 此时每一年度发生率为 1:2:3:4.....:20 （因为发生率随年纪一次线性增加） 发生比例 所以我31岁时发生 -> 到我51岁时共获得20年理赔 1 32 -> 51 19 2 .. .. .. .. 49 51 2 19 50 51 1 20 因此 在我小孩20岁以前 我平均获得7.5年理赔 : 但实际上，发生率可能随年纪成二次以上关系递增 : 那在我小孩20岁以前 平均我会获得5.6年的残扶金 : (1^2x20+2^2x19+......20^2x1)/(1^2+2^2+...+20^2) 若残障必然发生 此时每一年度发生率为 1:4:9:16.....:400 （因为发生率随年纪 二次关系增加） 发生比例 所以我31岁时发生 -> 到我51岁时共获得20年理赔 1 32 -> 51 19 4 (2^2) .. .. .. .. 49 51 2 361 (19^2) 50 51 1 400 (20^2) 因此 在我小孩20岁以前 我平均获得5.6年理赔 <<< 补充说明 on 2011-2-14 >>> 说明 10.5 or 7.5 or 5.6年 这个数字的产生 以及意义 <产生部分> 这个数字是会随「投保人年纪」以及「需求保障年限」浮动的 （主要是後者） <意义部分> 若设定目前30岁 要投保到60岁 所以是需保障期间为30年 假设用算法一（虽然我认为算法三比较正确） 那每年理赔的险种 平均约可理赔15.5年 （15.5怎麽产生的 由上面应该可以理解吧？） 先不管主约保费 假设A公司100万保额一次理赔 保费年缴500元 B公司每年理赔10万 保费年缴900元 比较起来是这样（每一元保费所能得到的保障） 100万 10万x15.5 A:B = --------- : --------------- >1 500 900 所以A公司在「由30岁到60岁这30年内的保障」 相同保费下 可以得到较高的保障 （我先用一年期来计算，如果A公司是按危险保费，B公司用平准保费，那就全加起来） （如果B公司需100万30年期定寿 附带每年残扶金 如富邦新定寿 我会用 B公司年缴保费 扣除 业界最便宜之30年期寿险保费 = 纯残障衍申之保费） : 暂不考虑货币时间价值 : 我若要比较「逐年理赔30万残扶金的险种对我的保障」 : 相对就拿可以一次性理赔 30x5.6=168万 的残障险种 : 二者的保费谁高谁低就可以 : 如果没有小孩 打算靠残扶金撑到死的 : 需残扶金的总年数就跟我的20年不一样 : 取20-50岁的完全性脊髓损伤 为1-2级残 : 颈髓(四肢瘫痪)的平均余命约少15年 胸腰髓(下半身瘫痪)的约少10年 : 自身现年的平均余命-受损减少的寿命 = 需残扶金的年限 : 用该年限取代我的「20」 套入公式 : 还是可以计算出 : 「每年理赔30万残扶金的险种 换算成一次性理赔的险种 约相对於多少保额」 : 这样 便可以比较不同理赔方式的险种 何者比较划算 : 至於「全残可以藉由寿险理赔」这件事 : 还是不要纳入计算比较好 : 假使定寿100万+100万残障险 1:1的投保规定 : 一级残可赔200万 二级残赔90万 : 那个一级残藉由定寿多赔的100万 : 就跟「交通意外加倍给付」一样 : 不该拿来当作「计算所需保额」的基础 : ※ 引述《aisidi (给我单场 其余免谈)》之铭言： : : 1.单纯的意外险(没有残扶金) : : 2.残障险(ex板上常说的211r rdm)or意外险但含有残扶金 : : 3.失能险(也就是1-11疾残障保险金+残服金) 分三大类去比较 : : ps不过 感觉上1跟2 可以合并比较。 : : 因为1vs2 : : 差别在理赔额度 : : ex宏利rdm 主附约投保比例1:5之下，保障 : : 被乘数500w(残障险)x各级残障比例 + 主约的意外 : : 拿的钱，就会比单纯500W的意外险来的高。 : : 但当然，残障险的保费(主寿100w+ RDM500w) 高 意外险500w不少。 : : 不过，目前意外险已有保障到1-11残，所以1与2分类应该可以放在一起比。 : : 另外 : : 1(or1+2) vs 3 : : 两者最大差别是每年(or每月)的残扶金。 : : 以国华的失能险 pk 宏利rdm (or单纯意外险) : : (主约终寿50w +PD附约 300w) (主寿100w + RDM500w) : : (终or定寿都可以) : : 国华投保规则1:5，终寿50w，附约pd300w。 : : 死亡时，国华就大输了。 : : 它只能拿死亡的50w寿险的部分，失能残障的部分就拿不到。 : : 若是没死却是残障时， : : 虽然在一次性给付的残障保险金，以1级残为例， : : 国华拿到360w(60+300)，远输rdm or意外险的500w : : 若2级残以下，那输更多。 : : 但是，国华的附约pd， : : 1级残，每年领60w : : 2-6级残，每年还可以拿到30w的残障扶助金 : : 可领到110岁，或3000w (1级残与2-6残合计最高也是3000w) : : 宏利的话每年保费都在往上发展，但国华的保费是固定的。 : : (若拿每年保费固定不往上的富邦2-11R，国华残扶金就是一大特点了) : : 两个险种特色的差别，就看个人的价值判断。 : : 意外险or宏利等家的残障险，就是变成一次性给付的额度，会比较高。 : : 国华，虽一次性给付额度不高，但是後续还有个3000w可以期待。 : : PS1 : : 关於残障险，宏利RDM1:5投保规则，被受板上推荐。 : : 不过，小弟有找到另一家，中泰，投保规则是1:6。(但内容尚未详细看) : : 後话闲聊--请教大家意见 : : 从去年底到现在，做了不少功课，保单还未确定。 : : 但过程中，已经有两家以上的公司要增员小弟我。 : : 虽说若花1~2个月去考证照，保单自己买，佣金自己赚， : : 可是，日後我最多也是做我老哥的保单， : : 亲友的部分，若有人主动来要保，则倾向转介我信得过的业务员来处理。 : : 毕竟，虽说是兼职，但是日後理赔的东西，还是需要时间人力，甚至专业眉角。 : : 但我最重要的问题是，若保单自己赚， : : 相对的我投保职业，就要从一类便成二类， : : 在保费上(ex寿险 or 211r之类的)，就会被垫高，这样划算吗 -- 生气就是拿别人的过错来惩罚自己 抱怨就是无法适切地表达出自己 知足 感恩 善解 包容 微笑是最好的化妆品 --

※ 发信站: 批踢踢实业坊(ptt.cc) ◆ From: 61.225.153.31 ※ 编辑: Apin 来自: 61.225.152.192 (02/14 22:30)