我的分法是这样 1. 判定是「残障判定」还是「失能判定」 2. 意外 还是「意外+疾病」 3. 一次性给付还是逐年给付 1. 比较简单 要符合「失能判定」 如果依照我粗估 应该有二级残的水准 所以 相同保费、保障下 当然是选「残障判定」理赔的险种 2. 也不难 基本就是要把意外致残额度冲高 预算足够 再把「意外+疾病致残」保额冲高 如果逐年预算尚可 但总资产还不够 可以越早规划此险种当然是最好 如果自身资产一直没有足够累积 建议最晚40-50岁起得开始担心「疾病致残」这点 如果自身资产已经足够 当然不一定要此类险种 3. 这个比较难比较 如同「300万的医疗帐户」终身医疗险 未必能拿满300万理赔 最高可领1000万残扶金的险种 也未必能拿满 有几个点要考量 a.存活期 -> 全残的人 平均余命是低於平均的 b.家庭收入来源 个人是设定小孩20岁有工作能力 也就是这些险种的理赔金额 足够让我的家庭撑20年即可 这样才能进行以下计算 设定「我会得残障」此件事情必然发生 我目前31岁 20年後我51岁 假设我投保一次性理赔性险种 便知残障发生时总领理赔金 换个投保方式 我若投保逐年理赔残扶金的险种 假设发生率每年相同 且残障必然发生 （设定发生在每一保单年度初好了 跟精准的积分算法只差0.5年上下） 在我小孩20岁以前 平均我会获得10.5年的残扶金 (1x20+1x19+1x18+....+1x1)/(1+1+..+1)=10.5 假设发生率随年纪一次线性递增 在我小孩20岁以前 平均我会获得7.5年的残扶金 (1x20+2x19+3x18+....20x1)/(1+2+..+20)=7.5 但实际上，发生率可能随年纪成二次以上关系递增 那在我小孩20岁以前 平均我会获得5.6年的残扶金 (1^2x20+2^2x19+......20^2x1)/(1^2+2^2+...+20^2) 暂不考虑货币时间价值 我若要比较「逐年理赔30万残扶金的险种对我的保障」 相对就拿可以一次性理赔 30x5.6=168万 的残障险种 二者的保费谁高谁低就可以 如果没有小孩 打算靠残扶金撑到死的 需残扶金的总年数就跟我的20年不一样 取20-50岁的完全性脊髓损伤 为1-2级残 颈髓(四肢瘫痪)的平均余命约少15年 胸腰髓(下半身瘫痪)的约少10年 自身现年的平均余命-受损减少的寿命 = 需残扶金的年限 用该年限取代我的「20」 套入公式 还是可以计算出 「每年理赔30万残扶金的险种 换算成一次性理赔的险种 约相对於多少保额」 这样 便可以比较不同理赔方式的险种 何者比较划算 至於「全残可以藉由寿险理赔」这件事 还是不要纳入计算比较好 假使定寿100万+100万残障险 1:1的投保规定 一级残可赔200万 二级残赔90万 那个一级残藉由定寿多赔的100万 就跟「交通意外加倍给付」一样 不该拿来当作「计算所需保额」的基础 ※ 引述《aisidi (给我单场 其余免谈)》之铭言： : 1.单纯的意外险(没有残扶金) : 2.残障险(ex板上常说的211r rdm)or意外险但含有残扶金 : 3.失能险(也就是1-11疾残障保险金+残服金) 分三大类去比较 : ps不过 感觉上1跟2 可以合并比较。 : 因为1vs2 : 差别在理赔额度 : ex宏利rdm 主附约投保比例1:5之下，保障 : 被乘数500w(残障险)x各级残障比例 + 主约的意外 : 拿的钱，就会比单纯500W的意外险来的高。 : 但当然，残障险的保费(主寿100w+ RDM500w) 高 意外险500w不少。 : 不过，目前意外险已有保障到1-11残，所以1与2分类应该可以放在一起比。 : 另外 : 1(or1+2) vs 3 : 两者最大差别是每年(or每月)的残扶金。 : 以国华的失能险 pk 宏利rdm (or单纯意外险) : (主约终寿50w +PD附约 300w) (主寿100w + RDM500w) : (终or定寿都可以) : 国华投保规则1:5，终寿50w，附约pd300w。 : 死亡时，国华就大输了。 : 它只能拿死亡的50w寿险的部分，失能残障的部分就拿不到。 : 若是没死却是残障时， : 虽然在一次性给付的残障保险金，以1级残为例， : 国华拿到360w(60+300)，远输rdm or意外险的500w : 若2级残以下，那输更多。 : 但是，国华的附约pd， : 1级残，每年领60w : 2-6级残，每年还可以拿到30w的残障扶助金 : 可领到110岁，或3000w (1级残与2-6残合计最高也是3000w) : 宏利的话每年保费都在往上发展，但国华的保费是固定的。 : (若拿每年保费固定不往上的富邦2-11R，国华残扶金就是一大特点了) : 两个险种特色的差别，就看个人的价值判断。 : 意外险or宏利等家的残障险，就是变成一次性给付的额度，会比较高。 : 国华，虽一次性给付额度不高，但是後续还有个3000w可以期待。 : PS1 : 关於残障险，宏利RDM1:5投保规则，被受板上推荐。 : 不过，小弟有找到另一家，中泰，投保规则是1:6。(但内容尚未详细看) : 後话闲聊--请教大家意见 : 从去年底到现在，做了不少功课，保单还未确定。 : 但过程中，已经有两家以上的公司要增员小弟我。 : 虽说若花1~2个月去考证照，保单自己买，佣金自己赚， : 可是，日後我最多也是做我老哥的保单， : 亲友的部分，若有人主动来要保，则倾向转介我信得过的业务员来处理。 : 毕竟，虽说是兼职，但是日後理赔的东西，还是需要时间人力，甚至专业眉角。 : 但我最重要的问题是，若保单自己赚， : 相对的我投保职业，就要从一类便成二类， : 在保费上(ex寿险 or 211r之类的)，就会被垫高，这样划算吗 -- 生气就是拿别人的过错来惩罚自己 抱怨就是无法适切地表达出自己 知足 感恩 善解 包容 微笑是最好的化妆品 --

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