这个险种的过往历史很有意思 据传闻，台湾甫推出此类险种时， 因为当时预定利率相对较高，外加不知是否是新的险种尚未经过精算 (没料到罹癌率暴增? 以及这几年癌症存活率大幅提昇?) 所以保费费率异常便宜，曾一度疯狂热卖 後来费率调整後， 似乎前几年又因为将结束「理赔无上限之终身防癌险」的贩卖 据说又是一波热卖风潮 (e.g. 全球人寿的防癌险, 我同事也抢了好几单位) 此类险种，坊间可以看见的，大多为终身险的类型 也有保证续保到很老很老的一年定期附约 费率当然是年纪越长者越贵 理赔一般可以分为以下几类 (1) 癌症身故 (2) 初次罹癌 (3) 癌症手术 (4) 癌症住院日额 / 看护 / 疗养 等 (5) 癌症门诊 / 放射治疗 等 在进入理赔之前， 有二件非常非常重要的事情一定要与大家分享 一件是关於「癌症」的定义 另一件是「条文有无说明可理赔并发症」 你可能会想 「癌症就癌症啊~ 有什麽好定义的? 诊断书都这麽写了啊! 不然咧? 揪眯 ^_< 」 科科~ 这其中可大有学问 有兴趣的可以去保发中心下载任一份防癌险看看条文 不少保单的定义， 解读起来差不多都是「经由固定组织之病理检查诊断为癌症」类似的意思 申请理赔时，除了诊断书，一般都须附上病理报告 什麽意思呢? 意思就是...经由血液抹片诊断的血癌不算!!! 除非你做骨髓切片!!! 此外， 有数种癌症常经由影像学检查即判断为癌症 比方说，肝癌、恶性脑瘤、多节骨头转移的原发不明癌症等 都未必能拿到「100%确定诊断之病理切片」 其中又以影像学诊断之「位置不适合开刀之恶性脑瘤」为最大宗 因此，保单条文中关於癌症的定义自然非常重要 若有「按国际疾病伤害及死因分类标准ICD-9之下列编号所称疾病」这样较开放性的描述 或是该公司可以明确提出过往已有融通理赔的案例 会比较有保障 另一方面，因为癌症相关治疗， 除了治疗原发癌症的病灶部位之外， 有近半数是在治疗其并发症 如胸水、腹水、肠沾黏、病理性骨折、贫血、感染、上腔静脉症候群、副肿瘤症候群... 或是药物治疗相关的并发症...... 因此，可以「理赔并发症」的重要性也是不在话下 (e.g. 前阵子闹得不小的某人寿公司拒理赔并发症) (跟我前面抱怨的理赔科 是同一颗树吗？) 另外，在讨论理赔前还有三件事应该有基本概念 1. 癌症患者大多可申请到重大伤病卡，可以免除健保之部分负担 2. 癌症平均每次住院约16天，当然每人不同，有长也有短 3. 标拔药物约5-20万/疗程 有了上述二个大原则及三个简单的概念 才能进入理赔细项 (1) 癌症身故 看似没什麽好说的，但其实跟「理不理赔并发症」一样 并发症造成之身故要能理赔才是重点 各家保单不同 一单位行情约理赔10-50万不等 目的就是留棺材本 (2) 初次罹癌 简单说就是领一笔钱来应付後续的治疗所需 一单位行情约3-30万不等 有的可理赔「原位癌」， 但後续若再罹癌，需不需扣除先前以理赔过的部份 以及若得到二次不同的癌症可否重复获得理赔 是此项的注意重点 (3) 癌症手术 「确定罹癌後」 有的会根据手术等级给不同给付 有些则是有动手术就给一定金额 (所以为了确认是否为癌症所做的「病理切片手术」，个人解读为不算喔!!) 细项不同的有骨髓移植及义乳重建有无给付等等 (4) 癌症住院日额 / 看护 / 疗养等 因癌症或其并发症住院时给付 与医疗险之住院日额给付相同 保额计算意义也类似 需注意「安宁疗护」算不算在内 (5) 癌症门诊 / 化疗 / 放射治疗 等 若以治疗癌症为目的之门诊及治疗 按其次数给付 回过头来说 假使要投保的话，多少额度才够呢? 其实癌症的花费 主要可分几项 1. 住院时的病房差额+看护+薪水损失 2. 自费医材或标拔药物有无 3. 非住院时的疗养相关花费 可以看出，跟理赔的项目其实很难一个一个对上 没办法，只能通盘考量 其中最容易获得理赔的 通常是(2) 初次罹癌 与 (4) 癌症住院日额 二项 其余(1)癌症身故 过世了才能拿， (3)癌症手术 与(5)癌症门诊化疗、放疗 都未必有获得理赔的机会 以此观点来看，如果(2)初次罹癌 理赔金额不高 剩下来的 常见的每单位 (4)住院日额3000元/日 其实非常不够 即使住个20天，也才领到6万元理赔，根本不够付上面的 1.+2.+3. 就算每日额度投保高达10000元/日 但若住院五天便出院，出院药物为一个月份量的标拔药物呢? 甚至...若主要治疗疗程根本就无须住院呢? 於是我们可以得到一个简单的推论 初次罹癌理赔金额越高越好!!! 先把钱拿在手上，也比较好运用 不管是住院请看护、住头等房、决定是否要自费买标拔药物等 或是辞职在家专心养病，也是身边有钱好办事 以这个角度来看 此种防癌险明显可以被另外二种险种给取代 (1) 高杂费额度的实支实付医疗险 (所以上一篇有说啊~ 预算有限的年轻人要买医疗险的优先选择，别忘了这个啊!) (2) 足额，一次性给付的初次罹癌险或是重大伤病险 虽然三种险种的理赔给付方式其实天差地远 但思考精神其实是很类似的 再者...在健保不断纳入新类标拔药物之下 (虽然健保局的给付方式常常很机车) 思考逻辑可能还是得随时代变迁而更改 (也再次验证「不断检视保单」的重要性) 小结一下 这类防癌险有它的价值，但却没有绝对的不可取代性 假使真的要投保，要注意几个要点 1. 对癌症的定义一定要开放，不可限定於病理切片 2. 一定要理赔并发症 3. 初次罹癌金额越高越好 --------- 版权所有 禁止转载 下接 第二篇 险种分析 (4) 癌症及重大伤病相关 险种、额度探讨、投保要点 (B) 重大 伤病险 -- 生气就是拿别人的过错来惩罚自己 抱怨就是无法适切地表达出自己 知足 感恩 善解 包容 微笑是最好的化妆品 --

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