------写在前面--------------------------------- 医疗险，其实不是个「类别」的名词 一般保险公司的归类中， 「医疗险」大多归类在「健康险」，不论终生或定期 常见的健康险，包括 (1)「住院日额」 (2)「手术」 (3)「住院医疗实支实付」 此外，还有「癌症医疗」「初次罹癌」「重大伤病」「重大暨特定伤病」， 以及常会想错分类的「长期看护」 其中，我大致会分成以下几群讨论 医疗：「住院日额+手术」、「实支实付」 癌症：防癌、初次罹癌、重大伤病 至於长期看护、失能等，我将把它扔到寿险篇一并讨论 ------进入主题-------------------------------- 坊间请人规划医疗险保单 最常见的，你会得到下列几项产品 「终身医疗-住院日额+手术」+「定期医疗-住院日额+手术」+「终生防癌」 （其中可能还顺手挂上100万意外险、1000元日额伤害住院日额二个险种） 简单说，就是一种罐头保单 这样的保单不是绝对不好，但是绝对不适合「初次规划医疗险保单的年轻人」 先撇开「终身」、「定期」之争不谈， 先来各论不同的医疗险种 以下这二种险种，费率随性别、年纪等而有所不同 (1)「住院日额」 (2) 手术险 不管你是终身派还是定期派的 个人是建议如果要购买此种医疗险的话 至少要规划定期的险种 定期医疗险大约可以投保至75岁 许多都是5年调整一次保费，但也有每年调整的 (1)「住院日额」 很简单， 「住院就拿钱」：住院日额 x 住院天数 （但正常生产等条文另列者除外） 根据各家条文， 一般常见的细项，有加护病房多倍给付、烧烫伤病房多倍给付、 以及住超过30天时多倍给付等 常见给付天数上限为365天 有时会附带「按住院日数计算的看护保险金」、「按住院天数计算的出院疗养金」等等 通常这类的给付，是用来弥补「病房差额 + 看护费用 + 薪水损失」 因此，「看护保险金」、「出院疗养金」也可以一并纳入计算 现行行情是 看护半天约1200，全天约2000 双人房差额约 1000 (慈济) - 2500 (马偕) 一般单人房差额约 2000 (慈济) - 4500 (国泰) 简单就可以算出「总日额」需要多少 至於特等VIP就...嘿嘿嘿 会住那种的，大多也不太需要此类型保险了~ 个人建议的计算方式为 「住院医疗实支实付的每日限额」+ 「住院日额的额度」 （含住院每日定额、看护保险金、出院疗养金等等） 可以的话，当然是把「病房差额 + 看护费用 + 薪水损失」一并包含 若预算不够，建议设法设计到「预期的病房差额 +1000」这样的额度 （设计法等「住院医疗实支实付」篇再探讨） 另外，比较各家险种时， 有的是A. 1000日额+500看护+500出院疗养 = 2000/日 有的是B. 1000日额 A家的给付通常为B家的二倍，但保费可能比B家的二倍少一些 个人猜测其中一个原因可能在於，若住到30天以上 A家 每日为 1000x2 +500+500 = 3000 B家 每日为 1000x2 = 2000 此时，A家理赔不为B家的2倍 若有住加护病房时，也是相同道理 此类医疗险，通常还会附带的细项，有「紧急医疗运送金」、「出院门诊给付金」等等 因为大多一次住院只给付一次（或限定出院14天内的门诊），在通盘考量上 只能算是小小的附加，不该是选取时的主要参考 投保这类险种值得注意的是，在DRG制度下 平均总住院日数会不断的下降，但保费可不会下降 投保时需考量这一点 (2) 手术险 有单独出单的（附约为多） 但更多的是与(1)住院日额 合并在一起 简单说，就是「挨了刀，就拿钱」（但选择性剖腹产、结紮、非治疗性美容等不给付） 根据手术的术式与复杂度，给付不等比例的金额 以1000元日额的险种，通常给付会落在 100-10万元 之间为多 因为目前手术费用大多为健保支付 所以此种给付可视为用来弥补 (a) 10% 手术自负额 (b) 自费手术医材、术後医材（如自费止痛 PCA） (c) 被开刀，情绪上的补偿 这个险种，有三点应留意 1. 针对未列在条文内的手术，有无议定比例 条文表列的手术种类，当然是越多项越好 但是最好有保留「未在附表内的手术名称由公司与保户议定等级」等文字 才不会未来开了新的术式，却面临一毛钱也请不到的窘（囧）境 2. 针对「同次手术，多种不同术式」的计算方式 古早的保单，有「主要手术 x100% + 次要手术 x 50% + 其余手术 x 10%」这种算法的 现在则大多仅给付额度最高的一项 或是限定最高不得超过一定金额 3. 有无给付门诊手术 可参考，但不该为主要考量 因为可门诊手术的，一般都是偏小的手术，相对重要性较低 但若未来越来越多手术被扔到门诊手术去，就很难预期了 至於手术险的给付额度需求，通常无须另行设定 因为往往是跟(1)绑在一起，所以无须优先考量其额度 往往是「先定出住院日额後， 根据相同住院日额下，不同家的年缴保费费率与附带条文的差异」来决定 若是单独出约的手术险，我的建议是比照500-1000住院日额所给付的手术理赔即可 ---------------------------------- 版权所有，禁止转载 後接 第二篇 险种分析 (3) 医疗险 险种、额度探讨、投保要点 (B) 住院医疗实支实付 -- 生气就是拿别人的过错来惩罚自己 抱怨就是无法适切地表达出自己 知足 感恩 善解 包容 微笑是最好的化妆品 --

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