保险与储蓄划下等号，一直是多年来国人理财的特殊偏好，尤 其当利率跌不休时，不仅没有让保险的储蓄地位动摇，反而让 更多的定存型消费者，定存一到期就把大笔的资金，转进投入 各式各样的保息功能的险种。 这种理财行为，也没什麽不对，例如前3、4年的还本储蓄险， 预定利率6%以上，相较现在保单预定利率跌到2.5%，当然很划算。 但是，别忘了，还本型保单的保费较贵，同样是保额，纯保障 的保单较还本型保单便宜大半以上，换言之，回归保险本质， 无论是个人或家庭的保障规划，拿保险作为储蓄的话，当然可 以，但是前题是必须有足够的保额，否则，等於错把冯京当马凉。 遗憾的是，很多消费者买保险，一味地在乎「保费能拿回来的 保险，就是好险」的偏失保险观，加上寿险业务员一来投其所 好，二来为较高的佣金，极力推销储蓄型保单，造成消费者买保险的保额严重不足的风险。 储蓄型保单，俗称养老险，一般纯保障的终身寿险属於死亡 险，必须被保险人身故时，保险金才会理赔给受益人，这类保 险的保费较一般还本储蓄险便宜多多，但是保费无法拿回来； 相反的，储蓄型保单，被保险人在期满时，还生存时，可领回 一笔满期金，在契约有效期间身故，同样可理赔，因此又称为 生死合险，有道是羊毛出在羊身上，生死合险的保费，相同保 额，保费明显高於纯保障的死亡险。 尤其利率跌到逼近零利率时，再一味地，盲目拿保险当储蓄工 具，除了应该检视基本终身保额够不够外，不妨想想，在如此 低利率时，包括股市、房市、基金等积极型投资价值是否已浮现。 【2003/09/04 民生报】 --

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