年终怎规划最优?黄金6步骤让上班族有感2 Ｑ３〉有息的亲友借贷，那是否知道借款利率几％？ 如果是借有利息的借款，务必要弄清楚， 利息是怎麽算，如果对方说1分， 那代表的是月利率1%，也就是说 借10万元，每个月的利息是1,000元。 通常这种都是短期周转用的， 真的不要借长期，对财务状况很伤。 解决方法，跟Ｑ２相同，但是这个通常每个月都要支付利息。 这个在生活支出的清单中， 就要列为「短期的固定支出」。 Ｑ４〉就学贷款 学贷，要细分一下，他一共有三个阶段。 Ａ、就学中（贷款还没开始缴） Ｂ、毕业未满一年，尚未开始缴款 Ｃ、已经开始在缴款 状况Ａ：就学中（贷款还没开始缴） 如果您是半工半读的状况， 那有拿到年终，要看是否有办法支付两个学期的学费， 如果缴完还有剩，那你再去规划其他的事情， 或者是其他的投资。 假设两个月的学费是10万，有这笔钱之後， 先不要急着还，可以去开个新的证券户， 要有提供「定期定额自动买入」功能的。 而且交割方式，是圈存式的。 就是帐户里面有钱，APP才会帮你买股票， 这样可以避免违约交割。 然後扣款的最後一期，先设定在 毕业後隔一年的５月。 若中间你的定期定额有赚钱， 那就先做一次获利了结， 然後反覆多操作几次， 等到５月份，再去思考是否要把钱拿去还学贷。 状况Ｂ：毕业未满一年，尚未开始缴学贷 ・如果是毕业未满一年， 在这个阶段，你要着重在紧急备用金的部分。 因为你不知道自己何时会想换工作。 那多留点现金在身边，让自己在求职阶段， 可以拥有比较多的资源，去等待一份薪水比较高的工作。 而不用屈就於现实状况，为五斗米折腰。 刚出社会时的起薪还蛮重要的， 如果起薪不高，後面会很难拉高。 像我就经历过22K时代，不管去到哪里， 人家都开22K给你，那会很囧。 总之，记得一句，薪水哪里高就往哪里去。 在这个阶段领到的奖金，暂时不要换花。 甚至可以准备现阶段工作的薪资的六倍， 来当成你目前紧急备用金的额度。 简单来说，要有六个月的薪水，来当你的紧急备用金。 至於要不要还学贷，一样，不用急着还。 然後要特别提醒， 如果要包红包给长辈，先包少一点， 然後把钱留给未来的自己， 因为你不知道闯荡江湖的期间，何时需要花大钱， 包出去的红包，就跟被打开的猫罐肉泥一样， 肯定有去无。 状况Ｃ：已经开始在缴款 你要看目前的收支状况是否有入不敷出的情况， 有不少新鲜人没有在刚毕业时， 就固定的把本来要缴学贷的钱给存到某个帐户内。 也就是说，当事人忘了自己要缴学贷这件事， 导致开始缴纳的时候支出变多， 可以存的钱变少，甚至是倒吃存款， 那调整的方法就是，除了备用金要补满之外， 另外准备一笔钱，其约当金额为一年期的学贷缴款金额。 假设你一个月要缴学贷5000元， 那就是要留6万元起来。 然後再加上备用金至少要10万， 那你一共至少要留16万在身边。 剩下的才能去做规划。 Ｑ５〉信用贷款 关於信用贷款的部分，要分成 情况Ａ：只有一笔 在只有一笔信贷的情况下，要先厘清这笔信贷， 当初是为了什麽而借，再来是厘清「借款资讯」。 ◎借款金额： ◎贷款利率： ◎还款年期： 以公务员来说，他们会有一个特别的专案， 例如：土银－贴心相贷专案（请自己google） 那个利率超级低，大概跟房贷差不多。 如果是借80万，免担保人，利率 2.08 ％， 分七年摊还，月缴是10,242元。 当然，这个额度与月缴金额是银行端已经先试算好的。 通常会占初等公务员实领月薪的三分之一左右。 理债有个观念是，不要让债务超过薪水的30％。 或者是薪水的三分之一。 用这样的概念去推算「10214 x 3 = 30,642元」。 上网查了一下目前第一职等本俸一级的初等公务员月薪约31,450元。 所以这种专案不太会造成太大的负担， 再者，虽然他有受到DBR22的规范， 但他是用年薪去除以12再去换算负债比， 所以在大多数的情况下，是都能借到80万来运用。 像这种利率超低的贷款，其实可以不用急着还。 我们来看一下，银行借你这笔钱，银行的实际年化报酬率有多少， 七年结束，银行从你这边可以赚到的年化报酬率， 也不过才１％左右。那我们上网去查， 他的利率是依「中华邮政2年期定期储金机动利率」 加0.485％（目前为1.955％）机动计息。 所以实际上的月缴金额会更低。像这种推算出来， 银行端年化报酬率比定存还要低的贷款， 就不用急着还了，可以操作一般民众俗称的「套利」， 但我个人还是比较喜欢讲「赚利差」啦！ 刚查询了国泰银行的一年期定存利率， 固定利率是1.395%，机动利率是1.44%。 接下来的这段，算额外补充，如果看不懂无法理解，请跳过。 那「机动利率＞固定利率」 所代表的情况是，不稳定的利率市场。 稳定的利率市场＋稳定的景气， 这两者之间的关系，会是「固定利率＞机动利率」。 预期心理是未来还会有升息的可能性， 而这种升息是属於良性升息，就是景气变好的升息。 也就是说，如果过阵子景气变好。 那就会出现「固定利率＞机动利率」的情况。 而「机动利率＞固定利率」通常会发生在， 景气急速下滑的时候，也就是说市场快出现大崩盘的迹象， 但是目前的情况是，已经降过息， 目前升息的用意是为了「打通膨」， 所以说才会出现「机动利率＞固定利率」， 若通膨的对抗结束，或者是央行准备停止升息的时候， 就会出现反转。 让「固定利率＞机动利率」（这个才是经济稳定成长的组合）。 像最近国外一直在裁员，如果这动作又影响到景气， 导致经济衰退，那他就会降息了， 把涌入银行端的钱，把他逼出来。 至於钱为什麽会涌入银行端，就是因为美元定存利率高啊！ 各位要记得一句话，利率决定市场商品的价格。 那我们来算算，把这笔80万丢进定存７年， 最後可以拿到多少钱？ 800,000 x (1.01395^7) = 881,466 如果升息半码(0.125%) 800,000 x ((1.01395+0.00125)^(7)) = 889,101 再强调一次，这个是 「定存一年的利率＞银行端的放款年化报酬率」 才会成立。 备注：数学不会说谎。 你放定存赚到的利息，会比你支付给银行的利息还要多。 所以像这种贷款，真的可以不用特别去做 「部分提前偿还」，这个专有名词的意思是， 我虽然没有办法全部还清，但是我可以提前先还一部分。 那在还款的时候，某些银行会提供两个选择， ・降低月付金额 ・缩短还款年限 一般来说，预设值是「降低月付金额」， 也就是说，这个月多还了一些钱到「贷款本金未偿余额」， 那下个月的贷款月缴，就会变少。 缩短还款年限，则是缴款金额一样不变， 但是还款的时间变短，期数变少。 至於这样做，有不有利，就看当事人的决定。 如果是Ａ大在评估要不要提前还， 一定会去把银行端的年化报酬率给算出来。 如果看不懂或者自己算不出来， 那就来找Ａ大做付费的理财规画吧！ 比较容易理解的概念是，信贷利率超过４％， 然後贷款月缴有超过您月收入的三分之一， 那会建议做「部分提前还款」的评估。 如果信贷利率有超过 8%，那真的要优先处理。 因为你很难找到投资年年可以超过８％的投资标的， 来进行赚利差的动作。 再来还有一个「判断点」， 如果「贷款当月应缴利息＞贷款当月偿还本金」， 而且有超过12期都是这种状况， 那就会建议做「部分提前还款」了。 情况Ｂ：有很多笔 如果信贷有很多笔，也有其他债务，例如：等等会提到的 「融资－汽机车贷款」以及「手机通讯行－无卡分期」。 请逐笔列出，然後再依照「利率高低」进行排序。 填写范例：贷款初始金额、目前贷款利率、摊还期数、月缴金额 第一笔：800,000／1.955%／84期／每月缴 10,198元 然後务必记得，要询问提前还款是否有违约金。 或者是说，提前还款也是要把後面的尾款缴清。 计算基准，并不是以「未偿余额来计算」，这个要特别留意。 简单来说， 就是「就算提前还款，也要把尚未缴纳的期付金」给缴完。 要备注在该笔资料的下方，例：是否有绑约、提前偿还的违约金。 理债口诀是这样 １）从利率最高的先处理 ２）如果未偿余额差不多，利率高的先处理。 ３）如果利率差不多，手上资金能够一笔勾销的优先处理。 ４）如果剩余期数差不多，看欠谁，银行最後还。 ５）把没有还本金的，变成有还到本金的「本息定额摊还」。 ６）找欠最多钱的银行，做债务协商是最後的步数，别乱用。 ７）清偿证明、缴款证明，至少要保留５年。 ８）如果欠款的利率相同，信用卡的循环利息优先还。 Ｑ６〉汽车贷款（新车） 关於汽车贷款，要分成２个地方来评估。 借钱给你的人是谁？ 如果是该品牌总公司提供的分期方案， 那这个就未必需要提前还，例如：40万40期０利率。 但如果借款人是融资公司的新车专案， 那就要特别留意，通常是２％～４％之间， 如果超过这个利率区间，那就要小心， 因为有的业务会引导客人去办理融资公司的车贷。 如果是融资公司的车贷，通常是没办法在做完部分提前还款之後， 让每个月的缴款金额降低。 因为他们的缴款单都是一开始就先打好， 最多就只能用「缩短还款时间」， 来抵消你提前偿还的部分。 如果是借信贷来买车，那还款规则， 就是跟普通的信用贷款相同， 提前还款，可以降低未来每一期的贷款月缴金额。 Ｑ７〉利息偏高的「融资－汽机车贷款」 关於「融资公司的贷款」之部分提前还款需要注意的事情 融资公司的借贷，通常会绑约。 不管你是要「结清」，还是「转贷」， 通常需要「缴满20期」，或者是一定期数， 未缴纳到约定期数的部分，会收违约金。 某上市公司融资公司的收费标准是 「未偿余额的12%」。 假设你的「未偿余额」是50万， 那在结清的时候，就需要支付60万，这个是一次性的。 至於未缴满20期，需要补多少钱，请参阅「本息摊还表」， 然後自行加总。 您可以上网google 房贷试算，然後把融资公司给的贷款相关资讯输入到对应栏位。这样 就能算出本息摊还表了。 有购买「Ａ大理财工具包」的网友，就自己去找对应的Excel计算机。 范例流程： １、先算出你目前的费用年百分率，也就是实际借款利率是多少？ 备注：网路上有计算机，可以自己google ２、把「借款利率、借款金额、还款期数」这三个资讯， 填写在银行网页提供的试算计算机里面。 就能够得到您这一笔贷款的「本息定额摊还表」。 那就能判别这笔借贷是否隐藏着高额的利润。 如果现阶段无法整笔结清，切记不要轻举妄动。 图片示范： １、计算这笔贷款的费用年百分率（算核实融资公司的说法） 有很多时候，融资公司的人跟你说的利率会不准， 他们很多时候都只是讲个大概， 而且他们在计算分期付款月缴金额， 通常会使用一种叫做「基数表」的东西， 来计算您的贷款月缴金额应为多少。 ２、把「借款利率、借款金额、还款期数」这三个资讯， 填写在银行网页提供的试算计算机里面。 就能够得到您这一笔贷款的「本息定额摊还表」。 由上表得知，每一期的贷款月缴， 偿还本金是大於偿还利息，那这笔贷款还算正常。 但，利率也不能算低就是了。 再来附上一个「不良债务的范例」 这是我朋友在去年过年前，透过融资公司的电话行销， 办理的一笔车贷。 融资公司给的资讯是这样，借30万，分48期摊还， 每个月的月缴金额是9,090元。 由於没有给利率资讯，那我们就要自己算。 如果不会算费用年百分率，还有另一招可以用， 就是计算融资公司可以获得的实质报酬率， 然後再乘以２，就能推算出个大概。 推算过程如下： 9090 x 48 = 436320，四年缴完一共要四十三万多， 借30万，要还40几万，这个听起来就很不妙。 推算融资公司的年化报酬率的方法： 436320 / 300000 = 1.4544 这个数字的意思是，这４年的期间， 融资公司总共可以从您身上拿到 45.44％的报酬。 这个叫总报酬率。 再来要去算出，融资公司的年化报酬率。 1.4544 ^ ( 1/4 ) = 1.098173…… ( 1.098173 x 2 ) - 2 = 0.196347 换算起来，融资公司的放款利率大约落在 19.63% 我们用计算机计算出来的精确结果是19.755% 虽然会有一点误差，但已经足够我们当资讯来参考了。 工程计算机的计算过程 9,090×48=436,320，436,320÷300,000=1.4544 1.4544^(1÷4)=1.098173，1.098173 × 2 = 2.196347 2.196347 - 2=0.196347 融资公司是怎麽找到客人的？ 就是各位很常会接到的电话，会问你有没有车， 有没有车贷，然後他们可以协助客人帮忙「降利息」。 这个就是挖坑的开端了。 这个是融资公司的「精准受众行销」。 其实他们都有你的资料，他们有一个系统， 可以看见你在融资公司是否有借车贷。 所以，你已经算是被他们盯上的猎物了。 然後会一直接到他们的电话骚扰。 融资公司的资金，并不是不能用， 而是要排在银行的信用贷款之後。 Ｑ８〉投资宅房贷，正在缴「本息定额」的房贷月缴 如果现阶段的缴款情形是已经过了宽限期， 正在缴本息定额摊还的月缴，那要评估的点是， 你的这笔投资宅的房贷， ・有没有办法转贷？ ・有没有超过目前收入的33% 如果没办法转贷，然後月缴金额又超过月收入的33%， 那可以考虑把年终的一部分去做「部分提前清偿」， 或者「保留」未来六个月，甚至是一年份的投资宅贷款， 然後再去想想，何时要把房子卖掉。 或者说，考虑出租个几年之後，就把房子卖掉。 备注：一般来说，房屋若持有１０年，要亏到钱的机率，真的不高。 除非您的眼光真的很糟糕，另外， 若您担心房子出租，有变凶宅的可能性。那就再另外讨论。 Ｑ９〉信用卡「有息」分期缴款 一般来说，我们在网路上购物时， 偶尔会使用「分期零利率」来买东西， 但是，某些产品有可能只提供 3、6、9、10期的零利率分期， 而我们评估过後，可能需要更长的「摊还期数」， 买这东西，才不会造成自己的负担。 这时候，就要评估「有息分期」的选项了。 评估的方法是 有息分期的月缴金额／原本的商品价格＝溢价率＝你的分期利率 我们以一台要价49,900元的 iMac27 来当范例。 从网路商城查询，有息分期的月缴金额：4387 4387 x 12 = 52644，52644 / 49900 = 1.0549， 初步推算起来，大约是11%的利率。 若有费用年百分率计算机，那就能算出更准确的分期利率。 图片001 初步推算起来，就是大於8%消费分期， 那如果有钱想要结清，可以拨打「信用卡」客服， 询问後续的清偿事宜。 年终怎规划最优?黄金6步骤让上班族有感 第二集结束 请接下集。 --

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