回归民事大法庭897号裁定 保险法修法订出豁免范围 2025-03-13 17:22 联合报／ 记者朱汉仑 ／台北即时报导 https://reurl.cc/yR14L2 回归民事大法庭897号裁定 保险法解约金以未达债务人的每月最低生活费1.2倍共三个月 为豁免范围。图／本报资料照片 行政院会今日正式通过攸关保单强制执行豁免范围的保险法修正草案，其中，以民事大法 庭897号裁定为最高指导精神，政院拍板定案解约金豁免范围，关於外界最瞩目的解约金 豁免范围，重点有二，其一，将以金额未达债务人的每月最低生活费1.2倍、三个月的最 低生活费作为解约金豁免范围，亦即，超过此门槛的解约金，法院才能强制执行；其二， 该豁免范围是以每张保单来计算，而非所有保单只能共用一个豁免额度。 金管会下午举行例行记者会，保险局副局长蔡火炎指出，豁免契约只限制於寿险及年金险 的债权，主要回归民事大法庭裁定的看法。对於解约金豁免范围在台湾各地的情况，蔡火 炎说，各地可豁免强制执行的解约金范围，包括台北市73365元，新北市60840元，高雄市 57744元，桃园市60366元，台中市57876元，台南市55854元，台湾省为55854元。金门马 祖51627。 目前德国、奥地利、日本都已有介入权制度。保险法修法之後，可行使介入权者的范围有 三种，其一是对被保险人有保险利益的，第二是具名指定的受益人，第三为要保人或被保 险人的配偶父母子女或兄弟姐妹，此次的范围已进而涵盖到「旁系血亲」兄弟姐妹这些都 可以纳入，金管会认为，放宽介入权行使范围，保单解约金范围之内的债务获清偿机会更 大，也可以避免被保险人跟受益人的保险权益受损。金管会原本未要求书面通知，但怕口 说无凭，审慎起见在修法中明订书面通知保险公司。据草案的新规定，可行使介入权者包 括三大类。 蔡火炎指出，当初的范围希望防范道德危机考量，所以限制这三款人，主要为债务人亲属 ，仍要取得要保人和被保人的书面同意。而为了让要保人跟保险公司之间的作业便利，金 管会修法中，也允许保险公司在要保人变更的作业上，可以依照内部作业实务的考量，来 采取同意生效，或是通知生效办理，并且在保险契约条款明确约定有效契约可以用「批注 条款」的方式来进行。 保险法禁止境外保单在台湾销售，但此次保险法修法，考量运动员伤害保险，海外较有这 类保险，因此允许即使在台湾未销售，但台湾的保经公司向海外买该商品，则可免除在保 险法的处罚范围之列。 蔡火炎也表示，各寿险获扣押命令的保单件数从112年1月至113年9月，共有92.8万件，有 3成是寿险契约，7成是健康险及伤害险契约，有4.6万件被强制解约掉，伤害或健康险几 乎没有解约金，会以寿险解约为主。蔡火炎指出，该法通过後保单被扣押件数应可望大降 。 这次之所以未把「共同生活亲属」纳入解约金豁免计算范围，蔡火炎说明，主要考虑共同 亲属就保险公司认定上，有其困难，保险公司不会知道有哪些扶养亲属，因此回归强制执 行法，由法院来认定，所以最後决定只看债务人的最低生活费，至於各地区生活费不同， 会否不公平，蔡火炎认为不致於，因为这个是要提供给法院作参考，而且先由保险公司判 断解约金是否达标准，未达的话就提出「不能扣押」的声明异议，至於若达到标准，其共 同亲属多寡就由法院来判断，为了考量债权及债务人权益的衡平，所以就订上述的标准。 至於会否发生债务人大量移转户籍至台北市？蔡火炎指出，法院会依照生活重心地区来判 断，扣押命令也会由债务人的实际住所来判断。 根据金管会所提出修法草案的版本，不只是人寿保险，年金保险还有投资型保单，其中， 投资型保单主要有连结年金或寿险二种，因此依照寿险规定来订定豁免强制执行的解约金 门槛；至於年金险，保险法135条之4第1项，已有年金险要准用条文，已涵盖了这次修法 的范围，如果解约金超过上述范围的话，也会被强制执行。由於年金保险倘若还没有进入 给付期间，都具有保单的现金价值，因此还是得作为扣押或强制执行的标的，不能像健康 险或者是伤害险全部都能豁免。 蔡火炎说，小额终老虽然是政策保险，但仍是寿险，且也会累积解约金，这次仍回到民事 大法庭897号裁定，仍用寿险解约金债权来计算。政院通过之後，送立法院审查，将向各 党团沟通。 蔡火炎表示，法院要开始裁定进行清算程序时，倘若要行使介入权必须要经过要保人跟被 保险人的书面同意（二者都要），而且要保人必须要特别注意，一定要在法院要裁定进行 清算起「3个月内」，且「以书面通知」保险公司要行使介入权，转换要保人，倘若超过 三个月，就失去该保单行使介入权的权利。 至於健康险及伤害险二种，则不分一年期以上、以下，主约或附约，一律在修正草案中争 取豁免在强制执行的范围。 由於每个地方所公告的最低生活费的标准都不一样，因此相关人士指出，金管会在修法上 面原则上会以「户籍地」来作为债务人生活费的认定区域，不过如果债务人的确能拿出在 户籍地以外的工作的地点或者是居住地证明那麽也可提出声明异议要求个案审查。 https://udn.com/news/story/7243/8606101?from=udn-catelistnews_ch2 --

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